從黃金期跌入低谷，互聯(lián)網(wǎng)理財如何破局？

互聯(lián)網(wǎng)理財目前已經(jīng)成為主流的理財方式之一，2015國民理財投資行為差異研究報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖褂寐食^40%，僅次于銀行儲蓄、基金、股票成為第四大理財方式。敢于嘗試新型理財方式的80后、90后成為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。而另一項數(shù)據(jù)則顯示，資金安全隱患在所有阻礙互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊蛩刂形痪拥谝弧慕陙斫舆B不斷地P2P平臺跑路、資金鏈斷裂以及眾多金融詐騙案來看，投資者對資金安全的重視是理所當然的。

顯然按照目前的發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)理財成為社會主流理財方式的事實已經(jīng)不可逆轉，但頻發(fā)的資金安全問題無疑拖緩了行業(yè)發(fā)展速度。最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年6月份全國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量為4127家，其中停業(yè)及問題平臺總數(shù)高達1778家，占到總數(shù)的43%。加之去年社會影響較大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被查處案件，目前大眾對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼w看法較為負面。在經(jīng)歷過一段時間的黃金發(fā)展期之后，互聯(lián)網(wǎng)理財進入低谷。

盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品卻依然受到資本市場的青睞。去年年底登陸美國紐交所的宜人貸自上市以來股價就翻了一倍。當然，這與中美兩國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境的不同有很大關系。與美國相比，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率仍然偏低，此外社會信用體系仍處于完善之中，對于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺來說，風控成本十分巨大。而對于眾多投資者來說，從早期對收益的過分追逐到現(xiàn)在對資金安全的重視，都說明互聯(lián)網(wǎng)理財在國內仍然缺少一個健康的發(fā)展環(huán)境。

從黃金期跌入低谷之后，互聯(lián)網(wǎng)理財如何打破僵局，不僅是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺面臨的一個難題，由于涉及到社會信用體系的建立，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度，可以說是一個全民性的問題。在我看來，互聯(lián)網(wǎng)理財若想取得進一步的發(fā)展，離不開以下這些方面的共同作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺要通過科技創(chuàng)新建立科學高效的風控體系

在信用體系不健全的社會環(huán)境下，巨大的風控成本是目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不得不面對的一個問題。建立專業(yè)的線上風控體系是一個金融科技發(fā)展的核心。在科技與金融結合的愈發(fā)密切的今天，利用大數(shù)據(jù)分析等科技手段建立完善的風控模型，是保證平臺健康持續(xù)運轉以及投資者安全的關鍵。

傳統(tǒng)的風控模式在實際操作中不僅效率較低且門檻較高，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，通過大數(shù)據(jù)分析借款人的信用狀況來控制風險，成為必然趨勢。宜人貸在2014年推出首個基于大數(shù)據(jù)風控模型的極速模式，不僅提高了風控效率同時降低了風控成本。成為通過科技手段完善風控體系的典型。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要成為建立信用社會的主要推動者

假冒偽劣產(chǎn)品的肆虐，各類詐騙手段的層出不窮，建立國家層面的信用體系迫在眉睫。目前，國家相關部門已經(jīng)著手推動社會信用體系的建立，但中國距離真正的信用社會還有很長的路要走。

金融行業(yè)是與信用體系緊密相關的行業(yè)，大到企業(yè)貸款，小到個人信用卡，無不與信用有關。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要成為建立信用社會的主要推動者。建立信用社會不是由一家企業(yè)可以做到的，需要整個行業(yè)和國家相關部門共同推動。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有富有責任感和使命感

企業(yè)的責任感對于大企業(yè)而言尤為重要，處于行業(yè)領先地位的企業(yè)，其所言所行影響力較大，且往往對其他企業(yè)有著示范作用，如果缺乏足夠的責任感和使命感可能會對整個行業(yè)帶來消極影響。金融科技公司影響著千千萬萬大眾切身的經(jīng)濟利益，因此金融科技公司必須要有責任感。從業(yè)者應當嚴格自律，并在監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會的協(xié)同下，共同推進信用體系建設，積極推動市場教育，建立全民的信用觀念，保護大眾經(jīng)濟利益。

過去幾年由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未被納入完善的監(jiān)管之下，許多互聯(lián)網(wǎng)理財平臺鉆法規(guī)的空子，不僅為行業(yè)做出了壞的示范，還造成了投資者無法挽回的損失。究其根本是因為缺乏責任感和使命感，過分看重眼前利益忽視了更長遠的發(fā)展。

金融科技公司的使命應該是通過科技驅動金融創(chuàng)新，讓更多人有機會建立信用，享受到優(yōu)質便捷的金融服務，助力普惠金融的實現(xiàn)。

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