互聯(lián)網(wǎng)金融過時(shí)了？！百度金融高管講了一個(gè)新故事

2016年百度世界大會(huì)上，調(diào)整架構(gòu)之后與百度搜索公司并行發(fā)展的百度金融迎來(lái)首秀。我曾參加去年百度世界大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”分論壇，今年以FinTech即金融科技主題的“百度金融”相對(duì)而言人氣要高出不少，不乏有大量西裝革履的傳統(tǒng)金融人士。這表明獨(dú)立發(fā)展的百度金融有了更強(qiáng)的影響力，百度金融高管集體講了一個(gè)跟過往互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同的故事。

不只是互聯(lián)網(wǎng)+金融，而是用科技撬動(dòng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融已是一個(gè)相對(duì)古老的概念了，過去人們談互聯(lián)網(wǎng)金融，總是會(huì)從細(xì)分業(yè)務(wù)來(lái)談，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款等等，這些業(yè)務(wù)的思路都是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個(gè)改善傳統(tǒng)金融行業(yè)的工具，將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)工具的說法，在許多互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)都很普遍。今年開始興起的一個(gè)新概念是FinTech，金融不滿足于將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)工具，F(xiàn)inance要與Technology有更多結(jié)合，如何結(jié)合之前一直眾說紛紜，今天百度金融給出了他們的答案。

百度高級(jí)副總裁朱光透露，百度做金融最自然的路徑是借助于百度的流量?jī)?yōu)勢(shì)和對(duì)用戶金融需求的獲取，進(jìn)而結(jié)合用戶的理財(cái)、企業(yè)的貸款等場(chǎng)景提供金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，更進(jìn)一步則可與金融機(jī)構(gòu)一起定制更適合百度用戶的金融服務(wù)，比如百度理財(cái)、教育貸款等等。不過，朱光認(rèn)為百度金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不是基于流量?jī)?yōu)勢(shì)做金融服務(wù)分發(fā)，而是“百度有業(yè)界最好的技術(shù)，用技術(shù)去撬動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)提升這個(gè)行業(yè)的效率，為更多的用戶服務(wù)，我們找到了很大的機(jī)會(huì)?！?/p>

不只是百度金融掌舵者朱光一直圍繞技術(shù)來(lái)闡述百度金融的思路，分管百度金融理財(cái)資管業(yè)務(wù)的張旭陽(yáng)和分管消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的黃爽，在介紹相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，同樣在強(qiáng)調(diào)“技術(shù)”二字。張旭陽(yáng)和黃爽均是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)空降的高管，一致強(qiáng)調(diào)用技術(shù)去驅(qū)動(dòng)金融，而不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)工具，是現(xiàn)場(chǎng)觀眾始料未及的。

為什么百度做金融，卻如此強(qiáng)調(diào)技術(shù)？“拿著錘子，看什么都是釘子”，會(huì)不會(huì)是因?yàn)橐约夹g(shù)為基石的百度總是希望用技術(shù)去驅(qū)動(dòng)一切業(yè)務(wù)？答案是否定的，百度金融強(qiáng)調(diào)技術(shù)，是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)、結(jié)合百度自身優(yōu)勢(shì)的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入下半場(chǎng)：FinTech是未來(lái)

今年開始，越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)大佬陸陸續(xù)續(xù)都有了一個(gè)共同的判斷：互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+進(jìn)入下半場(chǎng)，O2O進(jìn)入下半場(chǎng)，比如李彥宏早在百度聯(lián)盟峰會(huì)期間就說互聯(lián)網(wǎng)下一幕已被人工智能掀開，滴滴程維、美團(tuán)王興，均提出過類似觀點(diǎn)：上一階段的互聯(lián)網(wǎng)基于流量和人口紅利，且是粗放式增長(zhǎng)，用戶密集型產(chǎn)業(yè)；下一階段的互聯(lián)網(wǎng)，則會(huì)以人工智能等科技為驅(qū)動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)不只是起到連接的作用，而是要將技術(shù)帶到各行各業(yè)，驅(qū)動(dòng)各行各業(yè)提升效率、降低成本和優(yōu)化體驗(yàn)。

“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”是一切互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)下一階段的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融下一幕已被掀開：不再是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做營(yíng)銷和服務(wù)的一個(gè)渠道，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的三大技術(shù)即云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能，來(lái)徹底撬動(dòng)金融行業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的共同機(jī)會(huì)，但身處技術(shù)前沿的互聯(lián)網(wǎng)巨頭更早察覺到“春江水暖”。FinTech即金融科技概念方興未艾，這是繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后的又一個(gè)熱門概念。

FinTech并不是中國(guó)人的首創(chuàng)，國(guó)外已有許多自詡為金融科技的創(chuàng)業(yè)公司，如全球最大財(cái)富管理平臺(tái)Wealthfront、日本樂天金融、美國(guó)在線支付解決方案Stripe，都被視作是FinTech公司，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重量級(jí)玩家，如京東金融、微眾銀行、眾安保險(xiǎn)，從其高管的講話中也能感受到，他們更愿意自己被視作是“金融科技公司”而不是“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”，大家都在強(qiáng)調(diào)科技對(duì)業(yè)務(wù)的重要性?？萍紝?duì)金融究竟有什么價(jià)值？科技又包括什么？

互聯(lián)網(wǎng)最首要價(jià)值是解決信息不對(duì)稱，因此其最初對(duì)金融業(yè)的改變，就體現(xiàn)在信息化上，互聯(lián)網(wǎng)金融的要義也在于此：不論是網(wǎng)銀，還是移動(dòng)支付，抑或股權(quán)眾籌，均在解決信息化的問題，這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)只是一個(gè)工具。而FinTech之所以重要，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有三大衍伸技術(shù)：云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能。這三大技術(shù)將滲透到金融的一切環(huán)節(jié)，并徹底改變金融的運(yùn)作模式，重新定義金融的價(jià)值。正如盧森堡基金協(xié)會(huì)主席Denise Voss所言：“金融科技已不僅僅是一個(gè)流行語(yǔ)，目前資產(chǎn)管理者、分銷中介及服務(wù)提供商正面臨著新的投資者行為，金融科技將對(duì)他們的運(yùn)行模式產(chǎn)生根本性影響?！?/p>

百度金融生來(lái)就是一家FinTech公司

如何用科技驅(qū)動(dòng)金融？百度金融給出了更系統(tǒng)化的答案。

李彥宏在百度世界大會(huì)的主題均圍繞“人工智能”，并列舉了語(yǔ)音、圖像、自然語(yǔ)言處理和用戶畫像四大應(yīng)用技術(shù)，這些技術(shù)領(lǐng)域百度已形成優(yōu)勢(shì)，朱光則認(rèn)為，這些技術(shù)，以及與之密切相關(guān)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，均可被應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)之中，成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體來(lái)說主要應(yīng)用在以下方面：

1、身份識(shí)別。賬戶體系是金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，身份識(shí)別是金融風(fēng)險(xiǎn)控制的根本。然而傳統(tǒng)身份識(shí)別方式基于實(shí)體、證件、密碼、簽名等方式都還有改進(jìn)空間。百度會(huì)將人臉識(shí)別、活體識(shí)別、簽名識(shí)別等AI技術(shù)與場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，去識(shí)別用戶身份。

2、大數(shù)據(jù)風(fēng)控。百度金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，并通過AI技術(shù)進(jìn)行快速計(jì)算。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)而言，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)更加豐富，兩者結(jié)合將會(huì)作出更好的風(fēng)控，目前，百度大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型除了被應(yīng)用在自家業(yè)務(wù)之外，還被應(yīng)用在中信銀行、“買單俠”小貸公司。

3、智能投顧。通過用戶畫像技術(shù)，百度金融知道每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的適應(yīng)程度、喜好程度。通過資產(chǎn)畫像技術(shù)，百度給資產(chǎn)打上標(biāo)簽，將這兩者有機(jī)匹配就可形成真正意義上的智能投顧，幫助用戶更好地投資。

4、量化投資。通過海量大數(shù)據(jù)和基于大數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)技術(shù)，百度可將影響投資結(jié)果的變量、行為動(dòng)態(tài)如網(wǎng)民情緒，都進(jìn)行捕捉，再進(jìn)行實(shí)時(shí)運(yùn)算，進(jìn)而形成量化投資方案，現(xiàn)在量化投資方案已與易方達(dá)基金達(dá)成合作。

5、金融云。百度金融更多是希望通過技術(shù)去幫助金融行業(yè)做得更好，而不是什么都自己做。百度現(xiàn)在涉及到金融資產(chǎn)，但更多是為了驗(yàn)證技術(shù)與金融的結(jié)合，用朱光的話說，“百度金融現(xiàn)在要做一部分資產(chǎn)，通過這樣的場(chǎng)景去印證自身風(fēng)控模型、反欺詐能力、大數(shù)據(jù)畫像能力；但是僅僅自己做是不夠的，我們有很多的合作機(jī)構(gòu)，為他們提供金融云服務(wù)、大數(shù)據(jù)分析能力、以及智能獲客的能力，就是一邊自己探索，一邊還要和機(jī)構(gòu)深入合作?！?，金融云則是百度金融科技能力開放的窗口，金融合作伙伴可在自己熟悉的場(chǎng)景中，用好金融科技，實(shí)現(xiàn)真正的去IOE，做好金融服務(wù)。

可以看到，朱光、以及百度金融已經(jīng)想清楚了應(yīng)該如何做：基于百度在人工智能技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，將AI、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算三大技術(shù)應(yīng)用在金融最適合的幾個(gè)場(chǎng)景：身份識(shí)別、風(fēng)控、智能投顧和量化投資。同時(shí)，百度更希望與行業(yè)一起來(lái)探索金融科技，通過金融云將金融技術(shù)開放出去，帶動(dòng)金融行業(yè)一起升級(jí)，這讓百度金融與阿里和騰訊的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了差異化的行為。

互聯(lián)網(wǎng)不能只做渠道，技術(shù)在金融中不再只是工具，而是一種核心驅(qū)動(dòng)。用朱光的話說是“要成為真正意義上的金融科技公司，利用人工智能等優(yōu)勢(shì)升級(jí)傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想?！卑俣扔兄锰飒?dú)厚的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而這些技術(shù)與金融很容易結(jié)合，尤其是人工智能技術(shù)，金融將是典型應(yīng)用場(chǎng)景。百度金融生來(lái)就是一家FinTech公司。

百度金融未來(lái)的潛力在哪里？

如果百度金融走金融科技路線，意味著：

1、百度金融未來(lái)可能是，員工數(shù)量少，業(yè)務(wù)規(guī)模大的金融公司。百度金融不是網(wǎng)點(diǎn)和人力密集型，而是技術(shù)密集型，將人工智能等技術(shù)應(yīng)用在客服、投顧、風(fēng)控等領(lǐng)域?qū)⑷〈S多人。借助于百度的流量和用戶優(yōu)勢(shì)，有望快速爆發(fā)，形成規(guī)模。

2、百度金融未來(lái)可能是，利潤(rùn)率最高的金融公司。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，大幅提高獲客效率、提高投資回報(bào)、降低人力成本，因此金融業(yè)務(wù)效率將很高，與此同時(shí)通過金融云為行業(yè)做好金融科技升級(jí)，獲取價(jià)值。因此，百度金融有望比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有更高的利潤(rùn)率，為百度整體業(yè)績(jī)作出貢獻(xiàn)，成為百度的又一直現(xiàn)金牛。

3、百度金融未來(lái)一定是，為金融行業(yè)服務(wù)的公司。正如百度在服務(wù)生態(tài)和內(nèi)容生態(tài)做的事情一樣，百度金融科技能力將會(huì)開放給行業(yè)，比如將百度的AI技術(shù)通過金融云開放，再比如將百度的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)通過標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品如指數(shù)的形式開放，這些都可幫助金融行業(yè)再造?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭開放技術(shù)、數(shù)據(jù)和用戶給傳統(tǒng)行業(yè)，也是互聯(lián)網(wǎng)+的大趨勢(shì)。

4、百度金融未來(lái)或許是，金融里面最懂技術(shù)的，技術(shù)里面最懂金融的金融科技公司。百度金融基于百度AI技術(shù)，而百度AI在全球處于領(lǐng)先水平，因此百度金融將會(huì)很懂技術(shù)，百度金融也相信，金融科技的技術(shù)難關(guān)，最先突破的將是他們。在互聯(lián)網(wǎng)公司里面，阿里巴巴與騰訊更多聚焦于支付、小貸，而在資產(chǎn)管理、量化投資等專業(yè)金融業(yè)務(wù)上并無(wú)布局，百度金融業(yè)務(wù)覆蓋更廣，可以說它是互聯(lián)網(wǎng)公司里面最懂金融的。

對(duì)于百度來(lái)說，百度金融除了將是其基礎(chǔ)設(shè)施、可快速帶來(lái)業(yè)績(jī)回報(bào)之外，還將扮演探路者的角色：它既是百度人工智能技術(shù)實(shí)用化的重要業(yè)務(wù)，也是百度擁抱互聯(lián)網(wǎng)+浪潮的一次全新嘗試。這家生來(lái)就是FinTech的公司能否不辱使命？拭目以待。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超 微信 羅超（luochaotmt）

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