白條VS花唄，快餐式消費(fèi)金融成巨頭新戰(zhàn)場(chǎng)

在這一次的國(guó)慶假期前，90后網(wǎng)紅密子君吃空麥當(dāng)勞事件引發(fā)了網(wǎng)友們的熱議。短短半個(gè)小時(shí)，這位90后網(wǎng)紅就吃光了25包薯?xiàng)l，隨后又吃下兩杯麥旋風(fēng)，其瘋狂舉動(dòng)引得四周食客紛紛圍觀拍照。那么，是什么刺激這位90后網(wǎng)紅如此瘋狂消費(fèi)？

在直播的過(guò)程中，很多眼尖的小伙伴們發(fā)現(xiàn)密子君刷POS機(jī)的時(shí)候使用的是京東金融旗下產(chǎn)品“白條”，通過(guò)“白條閃付”在麥當(dāng)勞可以享受買(mǎi)一贈(zèng)一，這極大地刺激了密子君的消費(fèi)欲望。京東金融旗下白條突然殺向麥當(dāng)勞，這不禁讓我想起不久前馬云爸爸買(mǎi)下肯德基刷屏一事。

為何巨頭們紛紛都要在快餐上大做文章？

劉曠個(gè)人認(rèn)為原因有三：

一、進(jìn)軍餐飲消費(fèi)金融市場(chǎng)

不論是螞蟻金服還是京東金融，兩大金融科技巨頭在消費(fèi)金融的產(chǎn)品形態(tài)都非常相似。螞蟻金服其背后的基因還是依托于天貓、淘寶，然后在此基礎(chǔ)上發(fā)展了支付寶，再之后在支付寶的平臺(tái)上又推出了螞蟻花唄這類消費(fèi)金融產(chǎn)品；京東金融其背后的根基同樣也是在京東商城，之后又推出了京東錢(qián)包、白條等系列金融產(chǎn)品。

餐飲作為當(dāng)前國(guó)內(nèi)最大的一個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)之一，其市場(chǎng)規(guī)?？上攵８鶕?jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局及行業(yè)公開(kāi)數(shù)據(jù)，2015年餐飲業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到3.2萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)16%，而快餐消費(fèi)又是整個(gè)餐飲市場(chǎng)最為重要的一個(gè)領(lǐng)域。肯德基和麥當(dāng)勞分別作為快餐行業(yè)兩大超級(jí)連鎖店，螞蟻金服入股百勝中國(guó)（旗下包括肯德基）、白條與麥當(dāng)勞達(dá)成戰(zhàn)略合作，其意圖都是想吃下餐飲這個(gè)龐大的消費(fèi)金融市場(chǎng)。

二、借線下市場(chǎng)獲得更大突破

此前，京東金融旗下白條、螞蟻金服都是通過(guò)與線上電商、O2O服務(wù)平臺(tái)等達(dá)成戰(zhàn)略合作，從而擴(kuò)大自己的消費(fèi)金融布局。但是相比線上而言，線下是一個(gè)市場(chǎng)規(guī)模更大的消費(fèi)市場(chǎng)，最為重要的是，當(dāng)前線下的移動(dòng)消費(fèi)金融基本上還處于較為空白的狀態(tài)。

螞蟻金服入股百勝中國(guó)，也就是想在線下消費(fèi)金融市場(chǎng)獲得更大的突破，不過(guò)目前白條邁出了更大的步子。此次白條推出的“白條閃付”不僅可以在肯德基消費(fèi)，還可以在漢堡王、味多美、老佛爺、新光天地等全國(guó)800多萬(wàn)家商戶、1900多萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)閃付POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)，并且支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等多款手機(jī)支付。

三、打造更便捷的線下支付消費(fèi)體驗(yàn)

此前，我們?cè)诰€下進(jìn)行透支消費(fèi)必須要開(kāi)通信用卡。不過(guò)信用卡一般申請(qǐng)周期較長(zhǎng)，也需要提交一定的申請(qǐng)資料，而白條閃付只需要簡(jiǎn)單提交姓名、身份證、銀行卡信息核驗(yàn)身份后，就能夠在幾秒鐘內(nèi)開(kāi)通使用。相比傳統(tǒng)的信用卡而言，這種直接用手機(jī)就可以透支消費(fèi)的方式會(huì)顯得更方便快捷。

在京東金融、螞蟻金服推動(dòng)下，消費(fèi)金融也將變成快消品

今天，在京東金融、螞蟻金服的推動(dòng)下，消費(fèi)金融正在快速邁向每一個(gè)不同的細(xì)分市場(chǎng)。校園消費(fèi)金融、旅游消費(fèi)金融、租房消費(fèi)金融、裝修消費(fèi)金融……白條、螞蟻花唄們正在全速進(jìn)軍所有的消費(fèi)市場(chǎng)。

尤其是此次白條閃付上線之后，直接打通了全國(guó)800多家商戶，其涵蓋的消費(fèi)市場(chǎng)領(lǐng)域可謂空前，這必然會(huì)全面帶動(dòng)線下消費(fèi)金融的發(fā)展。而白條閃付一秒鐘就能夠完成的線下消費(fèi)支付，更是直接把消費(fèi)金融變成了快消品。

對(duì)于快消品來(lái)說(shuō)，速度、便捷自然是它不可缺少的兩大特點(diǎn)，也是消費(fèi)者們追求快消品的兩大體驗(yàn)。在這一次的十一黃金周中，很多用戶都用白條閃付進(jìn)行了消費(fèi)體驗(yàn)。不過(guò)與支付寶和微信通過(guò)綁定的信用卡或者儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行支付消費(fèi)不同，白條閃付是直接在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上刷手機(jī)打“白條”，這完全吻合了速度、便捷等快消品特點(diǎn)。

白條閃付當(dāng)前已經(jīng)走在了線下移動(dòng)消費(fèi)金融的前面，但是未來(lái)它仍然將會(huì)面臨來(lái)自螞蟻金服旗下的螞蟻花唄這個(gè)勁敵。盡管螞蟻花唄目前在線下消費(fèi)場(chǎng)景布局上比白條慢了幾拍，但是它也正在加快線下消費(fèi)場(chǎng)景的布局速度。

金融科技們將紛紛效仿白條閃付、螞蟻花唄，然玩轉(zhuǎn)消費(fèi)金融并非想象中那么輕松

其實(shí)，除了京東金融、螞蟻金服之外，國(guó)內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)早已開(kāi)始覬覦消費(fèi)金融這塊大肥肉，但是他們都能像白條、螞蟻花唄那樣迅速占據(jù)一定的市場(chǎng)份額嗎？恐怕并沒(méi)有想象中的那么輕松，他們還需要破解多個(gè)難關(guān)，才有可能在這個(gè)巨大的市場(chǎng)中分到一杯羹。

難關(guān)一：征信問(wèn)題

要通過(guò)一個(gè)手機(jī)APP就能夠輕松獲取每個(gè)用戶的精準(zhǔn)征信報(bào)告，恐怕當(dāng)前沒(méi)有幾個(gè)平臺(tái)能夠完全做到。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍非常窄，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很難輕松獲得用戶的征信數(shù)據(jù)。京東金融在2015年初便已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)，而白條依托于京東金融，又能借助京東商城等所積累的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，極大程度上解決了線上對(duì)用戶的征信審核問(wèn)題，螞蟻花唄也能依托螞蟻金服旗下的芝麻信用作為重要數(shù)據(jù)參考。

難關(guān)二：風(fēng)控問(wèn)題

消費(fèi)金融雖然透支額度都不大，但是一旦逾期不還累積較多，對(duì)于平臺(tái)而言是巨大的威脅，甚至在逾期規(guī)模達(dá)到一定的數(shù)量時(shí)，它還可能直接把平臺(tái)拖垮。但是白條、螞蟻花唄不同，他們依托于背后的京東金融、螞蟻金服，最拿得出手的就是他們的風(fēng)控實(shí)力了。

難關(guān)三：連接問(wèn)題

都想做消費(fèi)金融，但是沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景，如何玩轉(zhuǎn)？白條最開(kāi)始依托于京東商城，螞蟻花唄也依托于天貓、淘寶，在此基礎(chǔ)之上積累了相當(dāng)規(guī)模的用戶之后，也就會(huì)有越來(lái)越多的平臺(tái)愿意與他們合作。這也就是為什么白條閃付能夠直接一次性打通全國(guó)800多萬(wàn)個(gè)商家的最核心原因所在，關(guān)鍵還是在于他們的實(shí)力和用戶基數(shù)。

結(jié)束語(yǔ)

從90后網(wǎng)紅用白條吃空麥當(dāng)勞、馬云爸爸買(mǎi)下肯德基兩大熱門(mén)事件可以看出消費(fèi)金融的巨大市場(chǎng)潛力所在。而京東金融、螞蟻金服紛紛看中快餐行業(yè)，其意圖是想撬動(dòng)這個(gè)萬(wàn)億市值的線下消費(fèi)金融市場(chǎng)，打造更便捷的線下消費(fèi)金融用戶體驗(yàn)。在白條閃付的推動(dòng)下，消費(fèi)金融正在成為一種新的快消品，它也會(huì)引來(lái)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)軍線下消費(fèi)金融市場(chǎng)，但是征信、風(fēng)控、連接卻成為了擺在他們面前的三只攔路虎。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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