萬能險疑云：只要老百姓賺錢，你們就叫停？

最近，很多人注意到，招財寶、淘寶、京東等大的電商平臺甚至也包括某些公司的官網(wǎng)上，幾乎所有壽險公司的萬能險產(chǎn)品都已下架，一場整治風(fēng)暴悄悄來襲。

據(jù)有關(guān)方面的解釋，萬能險的暫時清理主要原因是宣傳介紹方面不規(guī)范，主要表現(xiàn)在沒有突出長期持有的特征和收益的風(fēng)險。這種情況的發(fā)生也已經(jīng)不是第一次，去年8月底，多家網(wǎng)銷保險大戶的網(wǎng)店一夜間關(guān)張，也是因為部分險企產(chǎn)品有關(guān)“預(yù)期收益率”的夸張宣傳手法以及促銷活動引來保監(jiān)會的一紙“整改令”。

今年，因為股市的動蕩和對于支付的嚴(yán)限制，證監(jiān)會、銀監(jiān)會和央行都備受指責(zé)，而保監(jiān)會相對安靜的多?，F(xiàn)在看來，保監(jiān)會的冷靜也只是自己的孩子沒有受到傷害，一旦有孩子會哭，顯然該出手時也一定會出手。

萬能險幾乎成了現(xiàn)在小民理財?shù)奈ㄒ煌ǖ?/strong>

隨著央行的雙降屢屢發(fā)生，如今的銀行利息已經(jīng)客戶忽略不計，與同樣為金磚國家的其他國家根本無法比擬，但是中國的CPI又在走高，我們又一次迎來了負(fù)利率時代，也就意味著老百姓的錢包里的錢在縮水。

但是，對于一般老百姓來說，股市的投資差不多已經(jīng)成了肉包子打狗，基金跌的已經(jīng)成了狗，信托等等又根本夠不上門檻，看著大款們?nèi)匀辉诔捶砍垂沙赐鈪R賺大錢，小民只好尋求點(diǎn)銀行之外的收益方式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小確幸的方式正好成就了夢想。

現(xiàn)在，雖然銀行利率很低，一年期只有1.75，但大多數(shù)的萬能產(chǎn)品結(jié)算利率仍保持在6％甚至7％的水平，部分可以達(dá)到將近8%，相對對于銀行一年期1.75％的基準(zhǔn)利率和余額寶類產(chǎn)品七日年化收益3％的水平，絕對是有著很強(qiáng)的吸引力，也是造福小老百姓的好事。

網(wǎng)銷萬能險的風(fēng)險其實并不高

風(fēng)險當(dāng)然是存在，任何的投資都有，只是要看風(fēng)險的大小。從收益的角度看，6-8%的收益水平并不算高，對于一些大額投資根本就是輕松完成，只是對于老百姓手里的萬把千塊錢來說有點(diǎn)偷著樂而已。所以，僅僅就收益率來說，其風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于P2P產(chǎn)品，也低于民間借貸。

更重要的是，之所以網(wǎng)銷萬能險可以給客戶更多的收益，一是銷售速度快，二是渠道成本低，這就是直接降低了保險公司的融資成本，讓保險公司在沒有提高風(fēng)險的情況下給了投資者更高的收益。據(jù)保險公司的相關(guān)人士介紹，網(wǎng)銷保險的成本較低，相同的成本公司用到銀保渠道，可能給到客戶的收益只有一半，這才是網(wǎng)銷萬能險收益高的根本原因。

互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險在宣傳上可能存在問題，因為都顯示在紙面上，但很多人在銀行遇到的推薦的保險理財好像也不規(guī)范，口頭的介紹經(jīng)常連介紹者自己都說不清楚原委。更重要的是，網(wǎng)銷萬能險很多都有擔(dān)保公司或其他保險公司的承保，形成更好的保障，而其他渠道的萬能險也是如此設(shè)計的嗎？

只針對網(wǎng)銷渠道進(jìn)行整治太過偏頗

這一次，被叫停整改的只有網(wǎng)銷萬能險，銀保渠道并未有受到影響的報道，而且，最近兩年成長最快的保險公司也并非以網(wǎng)銷為主的，卻是那些銀行系的保險公司。媒體公布數(shù)據(jù)顯示，7月保費(fèi)排名中，建信人壽以283億收入排名13，依次是中郵人壽（218億）、光大永明人壽（176億）、工銀安盛人壽（158億）、農(nóng)銀人壽（132億）、招商信諾（52億）、交銀康聯(lián)人壽（33億）。據(jù)統(tǒng)計，上半年各家保險公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立情況發(fā)現(xiàn)，擴(kuò)張最迅猛的屬于銀行系保險公司，以半年內(nèi)2-3個省市地區(qū)的擴(kuò)張速度仍在進(jìn)行。

一般來說，萬能險產(chǎn)品大多期限較長，有的甚至是終身保障，目前網(wǎng)銷萬能險大多通過退保操作來實現(xiàn)年化收益，如注明幾個月或一年后退保就可免收退保手續(xù)費(fèi)，這讓許多消費(fèi)者將萬能險誤解為一種短期投資品。如果這確實成了一種誤解，那就說明清楚就可以了，讓老百姓自己可以知曉和選擇。如果僅僅是宣傳上的問題，整改應(yīng)該非常簡單，用不著集體下架或者暫停整改。

萬能險的退保設(shè)計，并不違反相關(guān)法規(guī)，也沒有改變保險的屬性，作為監(jiān)督管理部門，如果怕老百姓受騙上當(dāng)，完全可以提示風(fēng)險，讓投資人自己去做出決定，從而自己承擔(dān)風(fēng)險。事實上，股市跌成這樣，也沒有一個衙門站出來承擔(dān)過責(zé)任，整改又發(fā)揮過多大的作用呢？

對于一個可以讓手里錢不多的小老百姓掙點(diǎn)錢的理財途徑，還是別動不動就封殺整改，監(jiān)管者做好自己該做的事情，互聯(lián)網(wǎng)平臺也要時刻把控風(fēng)險，保險公司也應(yīng)該量力而行，不要把好事變成壞事，徹底堵死老百姓的合法賺錢之道。至于手里有點(diǎn)小錢的小老百姓，更要有風(fēng)險意識，做好投資而不是去投機(jī)，安安穩(wěn)穩(wěn)的跑贏銀行存款就是王道。

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