網(wǎng)絡(luò)支付實名制：利大于弊勢在必行

7月1日起，號稱史上最嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)生效執(zhí)行，其中最重要的一條就是強(qiáng)制要求第三方支付的用戶實行實名制。

此前，螞蟻金服和微信支付團(tuán)隊曾先后宣布，自7 月 1 日起，沒有實名認(rèn)證的用戶相關(guān)功能會受到一定限制 。比如說未綁定中國大陸銀行卡的用戶將不能在支付寶賬戶中存錢，也不能使用賬戶中的余額；微信將被禁止余額轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)，屆時微信收錢、搶紅包、發(fā)紅包等功能也將受到限制。

不出意料的是，消費(fèi)者再次對實名制的實施表現(xiàn)出了極大擔(dān)心，有些人甚至表現(xiàn)今后不用支付寶或微信支付云云。那么，網(wǎng)絡(luò)支付實名制為什么讓消費(fèi)者如此擔(dān)心，未來對人們的生活有何影響？

面對實名制，消費(fèi)者為何猶疑不前？

對于網(wǎng)絡(luò)實名制，消費(fèi)者最擔(dān)心的不是實名制本身，而是實名制可能帶來的信息安全問題。

眾所周知，中國是個信息極不安全的社會，醫(yī)院、工商、房產(chǎn)、教育等傳統(tǒng)領(lǐng)域的信息泄漏，已經(jīng)給社會造成了嚴(yán)重的影響。除了制度不完善，造成內(nèi)部人員與外部犯罪團(tuán)伙勾結(jié)，利用用戶資料和信息進(jìn)行非法牟利。同樣，在科技界同樣存在著類似可能。另外，由于用戶名泄露，犯罪分子采取撞庫方式獲取用戶信息的新聞屢見不鮮，國內(nèi)很大型科技公司都難于幸免，而最終的受害者當(dāng)然就是用戶。

如果說一般的信息泄漏，造成了無何止的廣告電話、騷擾短信、垃圾郵件，它們給人們帶來的還大多只是生活和工作的困擾。而第三方支付信息一旦泄露，則可能直威脅到金融資產(chǎn)的安全。一些新型犯罪團(tuán)伙，也開始把眼光放在第三方支付，而不是僅限于傳統(tǒng)的銀行卡詐騙。

一旦第三方支付也全面實施實名制，那么消費(fèi)者就有遭遇到信息泄露給自己資產(chǎn)帶來損失的可能。應(yīng)該說，這種擔(dān)心并非杞人憂天。由于各種原因，第三方支付出現(xiàn)盜刷等安全新聞報道并不多，但在朋友圈卻并不鮮見。

實名制利大于弊，勢在必行

雖然消費(fèi)者有著一些對信息安全的擔(dān)心，不過從網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢來說，第三方支付實行實名制是大勢所趨。

首先，網(wǎng)絡(luò)實名制已經(jīng)立法，是我國網(wǎng)絡(luò)治理的一個重要手段。

由于網(wǎng)絡(luò)犯罪問題屢屢出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)實名制呼聲的由來已久，討論多年。自2015年3月1日起，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號名稱管理規(guī)定》正式施行，對互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號名稱的管理，對互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者、使用者的服務(wù)和使用行為等做出規(guī)范。其中明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)按照“后臺實名、前臺自愿”的原則，要求互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)使用者通過真實身份信息認(rèn)證后注冊賬號。

而2015年12月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，更明確了第三方支付網(wǎng)絡(luò)實名制的實施時間表。這就是今年7月1日起支付寶和微信支付要求用戶進(jìn)行實名制的由來。

其次，實名制利大于弊，第三方支付涉及網(wǎng)絡(luò)金融資產(chǎn)更是勢在必行。

很多網(wǎng)絡(luò)犯罪為何屢禁不止，難以查處，其中一個重要原因就是網(wǎng)絡(luò)未實名。犯罪分子利用假名或匿名作為掩護(hù)，逃避相關(guān)部門的監(jiān)管和警方的追查。而在實施網(wǎng)絡(luò)實名制后，一方面實名制本身也能威懾犯罪分子，預(yù)防犯罪；另一方面犯罪分子也會因此在網(wǎng)上留下更多的犯罪線索，利于監(jiān)管部分和警方順藤摸瓜，提高破案率。網(wǎng)絡(luò)支付實名制的實施，事實上更有利于保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)早在1997年就已經(jīng)開始實施實名制，對于打擊洗錢、詐騙、地下交易等金融犯罪起到了積極作用。而第三方支付屬于新興的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，未來納入到金融監(jiān)管體系中是必然的事。從這一點(diǎn)上說，第三方支付實名制可謂是順理成章、水到渠成。

網(wǎng)絡(luò)實名制對企業(yè)提出更高的要求

前面也說過，網(wǎng)絡(luò)實名制利大于弊，但信息安全的問題仍不容忽視。通過網(wǎng)絡(luò)實名制，第三方支付公司獲取了消費(fèi)者更多的真實信息，也相應(yīng)承擔(dān)著更嚴(yán)格的信息保密義務(wù)。這表明網(wǎng)絡(luò)實名制的實施，對于第三方支付企業(yè)提出更高更嚴(yán)格的要求。

首先，要提高相關(guān)技術(shù)，加強(qiáng)安全防護(hù)體系的建設(shè)。應(yīng)該說，近年來隨著第三方支付的普及，安全防護(hù)能力得到了有力的發(fā)展。各種加密技術(shù)、身份驗證技術(shù)、防火墻技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，而指紋識別、虹膜識別等新型技術(shù)也在研發(fā)和推廣之中。有道是道高一尺魔高一丈，相關(guān)企業(yè)只有不斷地提升技術(shù)手段，加強(qiáng)安全防護(hù)體系的建設(shè)，才能保持對不法分子的技術(shù)領(lǐng)先，確保用戶信息不被外泄和賬戶資金安全。

其次，完善企業(yè)信息安全和保密制度。除了技術(shù)上要加強(qiáng)建設(shè)外，還要把信息安全放在企業(yè)的第一戰(zhàn)略地位，畢竟再好的技術(shù)沒有相應(yīng)制度一樣形同虛設(shè)。一些科技企業(yè)的用戶帳戶信息泄露，不是來自外部的入侵，而是內(nèi)部人員的瀆職甚至監(jiān)守自盜。因此，企業(yè)要完善內(nèi)部信息安全和保密制度，確保無關(guān)人員無法查看用戶信息、相關(guān)人員沒有復(fù)制下載用戶信息的權(quán)限，構(gòu)建起內(nèi)部防護(hù)網(wǎng)絡(luò)。

網(wǎng)絡(luò)支付實名制對多數(shù)人影響甚微

其實對于大多數(shù)人來說，網(wǎng)絡(luò)支付實名制的影響甚微。由于之前就已經(jīng)開始推行網(wǎng)絡(luò)實名制，很多人在搶紅包或注冊微信時便通過了銀行卡驗證或運(yùn)營商手機(jī)號驗證，同樣沒有綁定銀行卡的支付寶用戶也只是少數(shù)。大多數(shù)消費(fèi)者事實上早就完成了實名制登記，只是自己并不知道而已。即便是尚未實名的用戶，只要按照要求盡快完成實名制登記，就可以恢復(fù)暫時限定的功能，并不會對日常生活和工作有太大的影響。

而對于國內(nèi)兩大第三方支付企業(yè)來說，支付寶和微信支付的信息安全保障能力總體來說還是比較放心的?；蛟S對于消費(fèi)者來說，真正有影響的是未來或長期性的。比如說：今后國家可能推行個人或家庭報稅體系時，銀行和網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將統(tǒng)一合并數(shù)據(jù)，來計算是否需要交納所得稅，以及適用哪級稅率；網(wǎng)絡(luò)支付實名制有利于打假、減少網(wǎng)絡(luò)詐騙，凈化網(wǎng)購環(huán)境；等等。但在目前，所謂史上最嚴(yán)，只是針對法規(guī)本身而言，網(wǎng)絡(luò)支付實名制的影響小到我們甚至感受不到，完全不用過于擔(dān)心，更沒有必要因噎廢食。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲（miniant-cn）】

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