回歸本心，微眾銀行為什么選擇做普惠金融？

在很多人的想象中，微眾銀行這家依托于微信和QQ兩款“國民社交平臺”海量用戶的互聯網金融企業(yè)，應該以“橫掃六合、并吞八荒”之勢一統(tǒng)互聯網金融江湖，把傳統(tǒng)銀行等金融機構打得落花流水，生活不能自理。

于是乎，“巨無霸”、“挑大梁者”、“攪局者”、“顛覆者”等荷爾蒙十足的“溢美之詞”紛至沓來，作用于這家剛剛破繭而出的國內第一家互聯網銀行，讓微眾銀行切切實實感受了一把“不能承受的生命之重”，其每一個細微的動作，都像是被置于放大鏡之下，被過度關注和解讀。

可實際上你會發(fā)現，微眾銀行選擇的，只是一條補充之路，一條樸實的普惠金融之路，一條讓傳統(tǒng)銀行因投資回報率低而避而遠之、讓很多互聯網金融企業(yè)因缺乏“油水”而“掛羊頭賣狗肉”、被一些金融專家稱之為“偽命題”的普惠金融之路。

撥開紛紛擾擾的輿論關注，喧囂之后回歸本源想想，微眾銀行作為國內第一家互聯網銀行，為什么要選擇做普惠金融？其做普惠金融的邏輯、心態(tài)和策略是什么？前景如何？

時髦的標簽？微眾銀行認真扎進了普惠金融

從P2P到網絡信貸，從普惠金融到FinTech，互聯網金融領域從不缺乏“與時俱進”的新名詞。其中的普惠金融，更是被很多互聯網金融企業(yè)當做自家平臺的“名片”，哪怕它們中的很多所做的事與“普惠”沒半毛錢關系。

集體盲動貼標簽的行為表明，很多企業(yè)可能僅僅是沖著政府的期許或趕時髦去的，并未深入理解普惠金融，或做好為之長期耕耘的準備。而微眾銀行選擇進入這個市場，筆者認為是經過深思熟慮的。

首先看銀行業(yè)自身發(fā)展，經過改革開放30多年的發(fā)展，中國銀行業(yè)的市場結構體系已經相對成熟。作為一家后來者，微眾銀行想要有所收獲，必須找準自己的市場切入點，而走差異化、特色化的路線?；ヂ摼W銀行，在國內尚是完全新生的形態(tài)，它的出現是對原有銀行業(yè)市場結構的補充，對推動國家金融改革的健康發(fā)展有著不可或缺的助益，對于微眾來說，無疑是一個合適的選擇。

再來看市場現狀，金融行業(yè)的“二八定律”--80%的業(yè)務和利潤來自于20%的客戶，而80%的長尾客戶往往無法得到符合其實際需求痛點的金融服務，這種市場現狀亟需被打破，也相應地成為一個市場空缺。微眾銀行看到的，正是這80%長尾客戶不斷上升的金融需求亟需被滿足。解決好他們的融資難、融資貴、門檻高、不便捷等問題，不但利己，也利國利民，堪稱多贏。

最后“看菜吃飯、量體裁衣”，大股東騰訊的技術優(yōu)勢和數據資源，給微眾銀行安上了立足金融科技，探索互聯網金融風險控制規(guī)則及技術，用“互聯網+”的業(yè)務模式去服務長尾客群的“翅膀”?；ヂ摼W科技和大數據整合分析能力，這是普惠金融能否真正做到“又普又惠”的關鍵基礎設施，它決定了一家互聯網金融企業(yè)能否在堅持“又普又惠”的情況下，還能生存下去并實現自我發(fā)展。

基于上述原因，微眾銀行一頭扎進了普惠金融，開始探索全新的互聯網銀行模式。

“小荷才露尖尖角”，微眾銀行安靜地耕耘核心競爭力

微眾銀行在“普惠金融”方面的布局，一直是審慎而低調的，包括取得的階段性成績，都可以說是“小荷才露尖尖角”。

2015年5月15日，作為首款服務于廣大民眾的小額信貸產品，“微粒貸”正式上線手機QQ，并于9月14日登陸微信端。在兩大“國民社交平臺”的驅動下，“微粒貸”的發(fā)展趨勢呈現出穩(wěn)步推進的態(tài)勢。據微眾銀行官方公布的數據顯示，至2016年5月15日一周年之際，微粒貸主動授信超過3000萬人，貸款筆數500多萬筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。

階段性運營數據表明，微眾銀行的普惠金融已初見成效，但即便如此，微眾銀行并沒有因普惠金融需要規(guī)模支撐而刻意去追求規(guī)模。時至今日，如果你和你身邊的朋友們掏出手機對照一下，不難發(fā)現真正在微信和QQ上獲得微粒貸授信邀請的用戶比例還比較低。同時，打開微眾銀行APP，你也會發(fā)現其產品相對較少，并沒有像其它一些互聯網金融平臺那樣五花八門、無所不包。

然而這正是微眾銀行的邏輯：重點抓住少數幾個拳頭產品，滿足長尾客戶的核心需求，解決其主要痛點。在微眾銀行看來，作為剛剛起步的互聯網銀行，這就是普惠金融業(yè)務定位的現實和正確選擇。所以你會發(fā)現，在這個“一言不合就飚數據”的時代，微眾銀行并不刻意去與誰誰誰“比拳頭、秀肌肉”，而是選擇在普惠金融之路上安靜地耕耘。

微眾銀行到底在耕耘啥呢？從其最初戰(zhàn)略定位可見一斑。從官網資料和一貫的宣傳信息來看，微眾銀行自成立之初，就確立了以“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經營理念，以“科技、普惠、連接”為發(fā)展口號。沒錯，如你所見，“科技”排頭，微眾銀行把更多精力和心血花在了“數據科技”上。

筆者一直認為，普惠金融一方面要“普”，另一方面又要“惠”，就以往的市場情況想象，某種程度上這兩者是互相矛盾的，就像又便宜又好的服務根本不存在一樣。因此，看一家企業(yè)是不是在做普惠金融，要看它有沒有能力并付諸行動去打破這個“二八定律”，讓80%的客群也享受到實惠、便捷的金融服務。而這個能力，也正是普惠金融公司的核心競爭力。

一直以來，微眾銀行都在借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力，探索解決互聯網銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和算法技術，微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型，并把它們應用于實際業(yè)務，通過反復驗證來改善風控模型。這使得分級授信、分級收費成為可能，讓信用良好者以更低的價格獲得優(yōu)質金融服務。

同時，對互聯網金融企業(yè)來說，依托科技創(chuàng)新是實現普惠最主要的手段和杠桿。2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，成為國內首家實現“去IOE”的銀行，這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高并發(fā)交易的同時，改變了金融服務的成本結構，大幅度降低了邊際成本，從而實現了讓利于民的初衷。同時其系統(tǒng)架構的靈活性和高伸縮特性，確保微眾銀行在提供多樣化金融服務時能夠兼顧信息安全性、業(yè)務持續(xù)性和銀行IT風險的可控性。

這些看上去枯燥乏味，遠不如數據來得光鮮靚麗的東西，從長遠看才是互聯網金融企業(yè)的核心競爭力，也是微眾銀行一直安靜地耕耘的核心武器。當前市場環(huán)境下，很多互聯網金融企業(yè)忽視了這一點，喪失了核心驅動力，也埋下了風險隱患。

假以時日，互聯網銀行創(chuàng)新會走的更高更遠

一切還只是剛剛開始--對中國互聯網金融來說如此，對互聯網銀行來說更是如此。這個開始，在筆者看來，既是充滿挑戰(zhàn)的開始，也是飽含機遇的開始。

在今年的政府工作報告中，高層連續(xù)第三年提及互聯網金融，但值得注意的是，報告對互聯網金融已由“促進發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”；隨后，2016更是被定義為“互聯網金融專項整治年”。監(jiān)管收嚴后，行業(yè)去偽存真、去粗存精將進一步加速。

同為互聯網金融大范疇，互聯網銀行作為持牌機構，雖然受到的監(jiān)管更為嚴格，但其政策“紅利”也十分可觀--越來越多的C端金融用戶會主動或被動轉向持牌的互聯網銀行，而擁有資產能力的B端銀行/企業(yè)也會更加依賴互聯網銀行。如此一來，像微眾銀行這樣打好基礎設施、煉就核心競爭力的互聯網銀行，要想規(guī)模化提速、進入發(fā)展快車道將是水到渠成的事，更多的創(chuàng)新產品、業(yè)務模式料定也會隨之涌現。

總之，不止是微眾銀行，中國的互聯網銀行目前都還處于探索階段。但假以時日，那些真正專注普惠金融、深耕金融科技的互聯網銀行，將會走得更高更遠，且讓我們靜下心來、拭目以待。

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