銀行系、支付寶們戰(zhàn)事不斷，支付格局存三大變數(shù)

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓國內(nèi)眾多的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都發(fā)生了翻天覆地的變化，而在中國的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，他們也正在被移動(dòng)支付、金融科技等新金融形態(tài)所沖擊，尤其是在第三方支付領(lǐng)域，新的移動(dòng)支付正在顛覆傳統(tǒng)的支付方式。整個(gè)2016年，第三方支付市場(chǎng)發(fā)生了三個(gè)非常明顯的現(xiàn)象。

現(xiàn)象一：大平臺(tái)和公司紛紛收購第三方支付

2016年的1月份，小米科技通過6億元從捷付睿通股份有限公司手中收購支付牌照，隨后恒大集團(tuán)5.7億收購集付通獲得支付拍照、萬達(dá)集團(tuán)則以3.15億美元收購了快錢68.7%的股份、美的集團(tuán)收購深圳神州通付100%股權(quán)、唯品會(huì)收購浙江貝付、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)也完成對(duì)錢袋寶的全資收購……

對(duì)于如此眾多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大公司花高價(jià)收購第三方支付牌照，這當(dāng)然離不開央行在多地暫停對(duì)第三方支付牌照的發(fā)放，物以稀為貴，第三方支付牌照的價(jià)值也就愈發(fā)明顯。不過這最根本的原因還是在于未來的移動(dòng)支付趨勢(shì)，大平臺(tái)或者公司擁有自己的第三方支付也就相當(dāng)于掌握了自己的金融命脈，否則只能依托于其他第三方支付平臺(tái)。

現(xiàn)象二：微信和支付寶二維碼支付正在全面向線下滲透

過去，支付寶和微信支付在滴滴快的的支付戰(zhàn)、春季紅包戰(zhàn)中爭(zhēng)奪激烈時(shí)，傳統(tǒng)銀行們并不以為然，認(rèn)為他們并不會(huì)給自己的線下刷卡消費(fèi)帶來太大的威脅。然而到了今年，越來越多的線下超市和商家都在開始接入微信支付和支付寶支付，用戶通過手機(jī)掃一掃二維碼付款正在成為一種新的支付方式。

即便是對(duì)于一些沒有刷卡機(jī)的小商家來說，他們也推出了個(gè)人的微信二維碼和支付寶二維碼作為客戶消費(fèi)結(jié)賬支付方式，這無形之中對(duì)于傳統(tǒng)的刷卡造成了巨大的威脅。除了微信支付和支付寶，京東支付、百度錢包、蘇寧易付寶等也在開始向線下滲透，傳統(tǒng)的線下銀行支付正在面臨一個(gè)前所未有的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)象三：中國銀聯(lián)牽手京東金融，傳統(tǒng)金融開始與金融科技公司合作

在春節(jié)即將到來之際，中國銀聯(lián)又牽手京東金融，二者將在支付創(chuàng)新、銀行卡服務(wù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、海外支付、農(nóng)村金融等領(lǐng)域展開全面深入的合作。中國銀聯(lián)作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的巨頭，京東金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的佼佼者，二者是想把科技與金融相結(jié)合，打造新的支付方式，傳統(tǒng)巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的深度戰(zhàn)略合作對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

而在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)，中國銀聯(lián)和京東金融僅僅只是掀起了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的開始，未來必然還將會(huì)有越來越多的平臺(tái)開始合作，第三方支付行業(yè)格局還將會(huì)發(fā)生變化。

銀行系以牙還牙，也紛紛推出掃碼支付

對(duì)于掃碼支付，其實(shí)早在2014年，就曾因?yàn)榘踩[患被一度叫停。不過經(jīng)歷了兩年多的發(fā)展，技術(shù)也相對(duì)成熟，如今掃碼支付成為了線下支付的新寵，受到越來越多用戶的追捧。眼瞅著微信和支付寶的掃碼支付正在全面吞食線下的支付市場(chǎng)，銀行們也開始著急了。

上一次面對(duì)余額寶理財(cái)產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，隨后銀行們也紛紛推出了自己的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，如今銀行們紛紛搶灘掃碼支付。盡管總是比微信支付、支付寶們慢了半拍，但是銀行們依托過去的用戶和線下資源積累，其反擊實(shí)力自然不可小覷。

建行推出了“龍支付”、農(nóng)業(yè)銀行推出了“K碼支付”、交通銀行推出了“立碼付”、工商銀行、郵政銀行、民生銀行、平安銀行等也都推出了二維碼轉(zhuǎn)賬支付方式。與微信支付、支付寶這類第三方支付相比，銀行系的二維碼個(gè)人付款、收款都沒有手續(xù)費(fèi)，而且個(gè)人間交易資金實(shí)時(shí)即可到帳。而如今的微信支付、支付寶等第三方支付卻要開始對(duì)提現(xiàn)加收手續(xù)費(fèi)，支付賬戶內(nèi)的資金也不能再免費(fèi)回到個(gè)人銀行賬戶。

此外，相比支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)來說，銀行系在安全上也有著更高的保障，尤其對(duì)于中老年人來說，他們會(huì)愿意使用銀行系的二維碼支付來消費(fèi)。

中國銀聯(lián)合縱聯(lián)橫打響反擊戰(zhàn)

面對(duì)以微信支付、支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)所帶來的沖擊，中國銀聯(lián)必然不能坐以待斃。憑借著過去數(shù)年的積累，中國銀聯(lián)打下了深厚的線下金融基礎(chǔ)，同時(shí)也積累了上千萬的線下合作商家。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的沖擊，中國銀聯(lián)合縱聯(lián)橫，打響了反擊戰(zhàn)。

合縱聯(lián)合一：聯(lián)合蘋果、三星等手機(jī)廠商推出云閃付

面對(duì)二維碼支付，中國銀聯(lián)聯(lián)合手機(jī)廠商們開始推出了云閃付，于是以Apple Pay、三星pay、華為pay、小米pay等為代表的手機(jī)NFC支付方式也在興起。先是科技巨頭蘋果的Apple Pay殺入中國移動(dòng)支付市場(chǎng)，盡管它在中國市場(chǎng)的表現(xiàn)并不盡如人意，但是卻引發(fā)了三星、華為、小米等安卓手機(jī)的跟風(fēng)，隨后三星pay、華為pay、小米pay等云閃付紛紛興起。

不過比較可惜的是這種云閃付對(duì)于設(shè)備有一定的要求，它的支付功能需要有非接觸式支付功能的POS機(jī)支持，但是要普及這種POS機(jī)卻并沒有那么輕松。一方面，商家們都需要更換新的POS機(jī)，這無形之中增加了成本，很多商家自然也就不愿意更換設(shè)備，它推廣起來必然有一定的難度。

另一方面，Apple Pay、三星pay、華為pay、小米pay雖然依托于自己的智能手機(jī)已經(jīng)具備了足夠的用戶，但是要想把這些智能手機(jī)用戶轉(zhuǎn)化為自己的手機(jī)支付用戶，并沒有那么輕松。既然沒有用戶作為根基，那么商家自然也就不愿意去購買新的設(shè)備來支持云閃付。

盡管銀聯(lián)聯(lián)合各手機(jī)廠商推出的各種“Pay”進(jìn)展不太順利，但銀聯(lián)并沒有偃旗息鼓，他們又向支付寶、微信支付發(fā)起了更猛烈的攻擊。

合縱連橫二：聯(lián)合銀行們推出二維碼支付

2016年12月12日，中國銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，重新“殺”回二維碼支付市場(chǎng)，這是繼央行承認(rèn)二維碼之后，中國唯一的卡組織發(fā)布的合規(guī)掃碼標(biāo)準(zhǔn)。中國銀聯(lián)正在聯(lián)合數(shù)家發(fā)卡行以及第三方支付平臺(tái)，反撲被支付寶和微信支付把守的線下掃碼支付市場(chǎng)。

目前支付寶、微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)通過直連銀行，繞開卡組織進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，采取的是三方模式。而中國銀聯(lián)所推出的二維碼支付是遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，四方模式相比三方模式而言，合作各方利益都能受到保障，尤其是銀行們?cè)敢鈪⑴c。

此外，銀聯(lián)二維碼支付仍然基于銀行賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的資金安全也更有保障。中國銀聯(lián)的入局，會(huì)對(duì)當(dāng)前的二維碼支付市場(chǎng)格局產(chǎn)生重大影響，也將會(huì)削弱支付寶和微信掃碼支付的雙寡頭地位，但是這種卡組織的加入本身會(huì)增大支付交易的成本，中國銀聯(lián)的掃碼支付任重而道遠(yuǎn)。

合縱連橫三：牽手京東金融，進(jìn)軍新支付

前面我們已經(jīng)提到了中國銀聯(lián)與京東金融的攜手，很明顯中國銀聯(lián)此舉劍在支付寶和微信支付。如果說銀行卡是第一代支付產(chǎn)品，支付寶、微信支付等掃碼支付是第二代支付產(chǎn)品，那么此次中國銀聯(lián)與京東金融此次牽手之后，就是要著眼下一代的新支付產(chǎn)品。中國銀聯(lián)要借助京東金融在金融科技領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)，來打造新一代支付方式，真正對(duì)支付寶和微信掃碼支付實(shí)現(xiàn)顛覆。

2016年9月，京東金融與銀行合作聯(lián)名電子帳戶，推出了“白條閃付”，這正是搭載銀聯(lián)的云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了新支付體驗(yàn)的嘗試。未來，京東金融將金融產(chǎn)品或服務(wù)區(qū)連接金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品的迭代讓新技術(shù)能迅速落地，因此，與銀聯(lián)在新支付領(lǐng)域的合作充滿想象空間。

新科技的快速發(fā)展讓我們很多人都難以想象，而未來新技術(shù)對(duì)于支付行業(yè)的改變也會(huì)超乎我們很多人的想象，在新技術(shù)的推動(dòng)下，支付行業(yè)的用戶需求也會(huì)不斷發(fā)生變化，那么未來支付市場(chǎng)的格局也將會(huì)發(fā)生變化。

第三方支付，將在三大領(lǐng)域迎來變數(shù)

支付寶和微信支付目前在掃碼支付市場(chǎng)的雙寡頭格局正在被銀行和銀聯(lián)系們所推出的掃碼支付所打破，彼此之間的市場(chǎng)爭(zhēng)奪將會(huì)越來越激烈。而中國銀聯(lián)牽手京東金融則已經(jīng)開始在一些支付領(lǐng)域進(jìn)行了初步探索：雙方共同定制標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)名卡產(chǎn)品，服務(wù)銀聯(lián)發(fā)卡成員機(jī)構(gòu)；同時(shí)，共同推動(dòng)農(nóng)村電商和配套金融服務(wù)；積極探索海外支付市場(chǎng)布局；以及在大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控領(lǐng)域進(jìn)行深入合作。從他們之間的合作來看，未來支付市場(chǎng)格局將會(huì)在三大領(lǐng)域存在較大變數(shù)。

變數(shù)一：新科技支付

其實(shí)，支付寶和微信的掃碼支付能夠流行，就是科技支付對(duì)過去傳統(tǒng)支付方式的一種改變。不過這種掃碼支付還只能算是科技支付的第一代產(chǎn)品，未來還有第二代第三代科技支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，新科技支付產(chǎn)品必然會(huì)對(duì)舊科技支付產(chǎn)品造成沖擊，甚至是顛覆，這也就是中國銀聯(lián)此番要聯(lián)手京東金融科技的重要原因所在。

也許在未來的某一天，我們甚至連手機(jī)都不用帶了，只需要刷臉支付就可以。中國銀聯(lián)與京東金融牽手發(fā)力下一代支付產(chǎn)品僅僅只是開始，銀行們也已經(jīng)意識(shí)到科技支付的重要性，微信支付和支付寶想必也不會(huì)沉迷于掃碼支付，一場(chǎng)由新科技引發(fā)的支付大戰(zhàn)才剛剛打響。

變數(shù)二：農(nóng)村支付

從目前支付寶和微信的掃碼支付來看，主要是在一二線城市，尤其是年輕人群體中較為流行，但是這種新的掃碼支付在廣大的農(nóng)村地區(qū)普及率還非常低。對(duì)于那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民們和農(nóng)村市場(chǎng)來說，他們?nèi)匀皇褂矛F(xiàn)金支付較多，其次便是刷卡支付了。

如今掃碼支付還沒有真正打入農(nóng)村市場(chǎng)，銀行系們已經(jīng)開始意識(shí)到農(nóng)村支付市場(chǎng)的重要性，這個(gè)領(lǐng)域的支付市場(chǎng)格局還沒有確立下來，誰能夠率先打造最適合農(nóng)民的新支付工具，誰就能夠第一步占領(lǐng)這個(gè)支付市場(chǎng)。

變數(shù)三：海外支付

對(duì)于海外支付市場(chǎng)，過去中國銀聯(lián)在這個(gè)領(lǐng)域也已經(jīng)占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，不過支付寶正在開始瘋狂搶奪海外支付市場(chǎng)，微信支付也在暗自發(fā)力，海外支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)在不斷升級(jí)。

在國內(nèi)的支付市場(chǎng)，支付寶通過借助口碑迅速籠絡(luò)商家，而微信支付則通過自身龐大的用戶量實(shí)現(xiàn)了對(duì)眾多商家的自動(dòng)覆蓋。那么，在國際市場(chǎng)，支付寶和微信支付要如何搶占線下的商家市場(chǎng)，這個(gè)是擺在他們面前的一道難題，相比國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)來說，海外支付市場(chǎng)仍然存在較大的變數(shù)。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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