小米入局之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行能否后來居上？

這幾天關(guān)于馬云和宗慶后的互批大戰(zhàn)在網(wǎng)上議論紛紛，一場電商和實體的大戰(zhàn)就此上演，究竟誰才是中國經(jīng)濟的未來，或許只有等待時間來驗證了，但無可否認(rèn)的是，野蠻人的出現(xiàn)的確是讓我們的生活出現(xiàn)了改變，尤其是現(xiàn)在處于風(fēng)口的金融行業(yè)。

12月27日，雷軍通過微博的方式宣布，小米與新希望、紅旗連鎖聯(lián)合投資的互聯(lián)網(wǎng)銀行“四川新網(wǎng)銀行”正式創(chuàng)立，即將開業(yè)。

這是中國第七家民營銀行，四川第一家民營銀行，中國第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。此前騰訊主導(dǎo)的微眾銀行和阿里主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行已分別于2014年和2015年開業(yè)。

除此之外，還有消息稱美團、蘇寧、樂視正在籌備建立互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依然來勢洶洶，發(fā)展迅猛，但傳統(tǒng)銀行真的會被顛覆嗎？

大數(shù)據(jù)主導(dǎo)金融經(jīng)濟命脈

2016除了直播和VR以外我想最火的也就剩下大數(shù)據(jù)了，尤其是在金融領(lǐng)域的滲透，可謂是掀起了一場信貸風(fēng)潮。

從前段時間火爆的“裸貸危機”到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可謂是一步又一步的摧垮著民眾的精神世界，當(dāng)然了在摧垮之余也應(yīng)證了大數(shù)據(jù)存在的重大意義。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來之時，企業(yè)、民眾、政府都呼喚信用體系和風(fēng)險控制系統(tǒng)的產(chǎn)生，而這個系統(tǒng)、體系的唯一出路就是大數(shù)據(jù)。雖說隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，我們生活的方方面面都體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的身影，但不可否認(rèn)的是 大數(shù)據(jù)應(yīng)用最快的應(yīng)該是在金融領(lǐng)域，因為中國的金融發(fā)展速度非?？?隨便一個大型的股份制信用卡公司,可能就覆蓋上億張卡片規(guī)模,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過北美發(fā)達國家的數(shù)量,傳統(tǒng)的體系架構(gòu)之下很難支撐中國的發(fā)展速度,所以大數(shù)據(jù)的第一個個性就是分布式計算的基礎(chǔ)能力對金融核心體系的建設(shè)產(chǎn)生了根本性的變化,現(xiàn)在五大行和一些股份制銀行都已經(jīng)啟動了金融基礎(chǔ)設(shè)施替換進程。

當(dāng)然了，創(chuàng)新對于金融領(lǐng)域依然是不可避免的，隨著金融體系融入更多元的科技因素，如人工智能、虛擬現(xiàn)實、生物識別等新技術(shù)的應(yīng)用，“金融科技”端倪頻現(xiàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的拳頭產(chǎn)品，P2P、眾籌、借貸等新生的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足即將到來的萬物互聯(lián)時代的需求，當(dāng)許多平臺面臨發(fā)展瓶頸之時，大洋之外傳來的“科技金融”成為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)向標(biāo)，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛向Fintech轉(zhuǎn)型。而這一輪Fintech革命浪潮，則是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和萬眾創(chuàng)業(yè)的大環(huán)境趨勢，重新核準(zhǔn)金融的基本屬性，用創(chuàng)新的方法改善用戶體驗，提高服務(wù)效率。

信任背書構(gòu)建民眾漸富橋梁

我們都知道對互聯(lián)網(wǎng)上陌生的個人和企業(yè)，特別是中小微企業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)普遍存在不愿貸、成本高的情況。中小企業(yè)貸款難、貸款貴的問題不僅僅是中國的問題，也是全球的問題。

而網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)則是正中要害，據(jù)悉，網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體是小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶。網(wǎng)商銀行定位于做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行，其目標(biāo)是五年內(nèi)覆蓋1000萬小微企業(yè)客戶，解決困擾這些企業(yè)前進的融資難、融資貴等問題。

而這一切之所以可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融得到解決，背后也是一直靠著大數(shù)據(jù)的支撐，因為在無抵押、無擔(dān)保的情況下，從事金融服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)的技術(shù)分析，他們的風(fēng)險是可以得到足夠控制的。而且不僅互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如此，傳統(tǒng)的金融企業(yè)也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，用互聯(lián)網(wǎng)手段提升金融服務(wù)的范圍和水準(zhǔn)。但不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)舉所擅長的、原有的信用體系和風(fēng)險控制不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的需求，特別是對中小客戶金融服務(wù)能力較弱。于是傳統(tǒng)金融企業(yè)也呼吁用大數(shù)據(jù)增強服務(wù)能力，建立信用體系和風(fēng)險防范。

簡單的說就是，,銀行對未來進行預(yù)測時,得到的結(jié)果不是很積極。那么對于一些非常有風(fēng)險性的客戶,比如信譽不是很好的,他們借款之后不一定能還款。而有些信譽記錄非常良好的人,他們一旦借款,還款能力會很強、會很可靠。所以能夠基于他過去的一種信譽記錄,進行對未來還款行為的預(yù)測。機器學(xué)習(xí)對于金融領(lǐng)域有什么方面的應(yīng)用呢?金融機構(gòu)跟其他的產(chǎn)業(yè)一樣,可能會對用戶分享和推薦一種產(chǎn)品。于是就開始試驗一下,看看這個產(chǎn)品到底受不受歡迎,看看其他的人是不是也買這些產(chǎn)品,這就是一種科學(xué)過程,數(shù)據(jù)科學(xué)就是把這樣一種科學(xué)過程從數(shù)據(jù)中進行發(fā)現(xiàn)。

當(dāng)然了，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)據(jù)安全也同樣重要，而這些安全性能則主要體現(xiàn)在使用環(huán)節(jié)和流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)控上的應(yīng)用，簡單來講就是運用數(shù)據(jù)分析來進行前期的風(fēng)險預(yù)估，利用大數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用來實現(xiàn)平臺征信。這一點至關(guān)重要，因為更精確的數(shù)據(jù)模型可以極大提高平臺對借款人甄別的效率，降低投資者面臨的信貸風(fēng)險，使得信息交互更加方便，從而提高平臺整體抗風(fēng)險能力。

電商和傳統(tǒng)融合發(fā)展

當(dāng)然了，值得我們肯定的的是互聯(lián)網(wǎng)的確是方便了我們生活中的方方面面，但從整個社會的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)依然需要和傳統(tǒng)行業(yè)融合發(fā)展。

就拿這個金融行業(yè)來說，很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，2014年12月12日，騰訊旗下的民營銀行，即深圳前海微眾銀行正式獲準(zhǔn)開業(yè)，成為中國首家民營銀行；緊隨其后的是背靠巴巴這顆大樹的浙江網(wǎng)商銀行；百度自然也不甘落后，于去年11月和中信銀行達成戰(zhàn)略合作，共同出資成立百信銀行。但這并不代表互聯(lián)網(wǎng)銀行可以取代傳統(tǒng)銀行，因為互聯(lián)網(wǎng)銀行均不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有分行、沒有柜臺、沒有客戶經(jīng)理這樣的職位，開展純線上運營，這就說明互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)在還處于試點運營，從中國的消費人群來看，絕大多數(shù)的消費流動依然還要依靠傳統(tǒng)銀行。

只不過，傳統(tǒng)銀行采取以IOE為基礎(chǔ)的集中式IT架構(gòu)，所謂IOE是指以IBM小型機、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲設(shè)備為代表的IT基礎(chǔ)體系，這三個海外巨頭從軟硬件上壟斷了商業(yè)數(shù)據(jù)庫領(lǐng)域，中國企業(yè)尤其是大型企業(yè)如金融等命脈企業(yè)，大都采用IOE架構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，高度依賴海外三巨頭的設(shè)備。

而且國家政策層面已經(jīng)提出要銀行信息系統(tǒng)建設(shè)加強安全可控，提升信息安全，銀行正在努力去IOE，但因為歷史包袱進展緩慢?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通過“分布式架構(gòu)”去IOE的做法，將會形成示范效應(yīng)，帶動傳統(tǒng)銀行去IOE。

同時互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術(shù)實踐上的經(jīng)驗也有可能通過合作的方式分享給傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行的心態(tài)是開放的，互聯(lián)網(wǎng)+是各大巨頭都已采取的戰(zhàn)略，與傳統(tǒng)行業(yè)合作而不是干掉傳統(tǒng)行業(yè)是核心理念。

業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其強大的流量入口和分發(fā)能力，可以使金融服務(wù)和產(chǎn)品快速、廣泛的觸達用戶。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的海量用戶行為數(shù)據(jù)，反過來也能幫助銀行設(shè)計更具個性化的金融產(chǎn)品。

就像馬云對于新金融的理解一樣：新金融的變革將推進整個中國金融改革，過去的金融是二八理論，20%的大企業(yè)、國有企業(yè)、大型企業(yè)、外資企業(yè)能夠獲得金融支持，但是80%的中小企業(yè)、年輕人、創(chuàng)新企業(yè)得不到金融支持，而新金融解決的問題是八二理論，解決80%的年輕人、中小企業(yè)，只有這些企業(yè)的金融得到支持，我相信社會才會真正的進步，中國社會才會發(fā)展。

而值得我們注意的是，在這場變革戰(zhàn)中，新一輪的融合之戰(zhàn)正在上演......

（微信公眾號：longgfei）

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