銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融新秀，聯(lián)姻已成必然？

注：Santander的全名是Santander Central Hispano S.A.，也叫桑坦德銀行。盡管在西班牙起家，但現(xiàn)在主要業(yè)務(wù)都是在英國(guó)。桑坦德銀行的特點(diǎn)是給予顧客許多優(yōu)惠，比如開(kāi)戶(hù)送錢(qián)、超高的利息等等。甚至客戶(hù)因銀行出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致的損失，包括精神損失，都可以提出申訴。一旦成立，不少的一筆精神損失費(fèi)會(huì)立即送到客戶(hù)的手上。

“這種看法略顯天真，像極了大衛(wèi)與歌莉婭的故事”，Santander的Mariano Belinky就市場(chǎng)上現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)與日益增多的互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司的關(guān)系表達(dá)了自己的看法。然而，Santander InnoVenture (Santander 銀行的戰(zhàn)略投資部門(mén))的執(zhí)行合伙人卻持相反的態(tài)度，他認(rèn)為，在銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融新貴史無(wú)前例的聯(lián)姻上，就現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境而言恰逢其時(shí)！

Santander 現(xiàn)在依然走在分布式分類(lèi)賬的最前沿。在今年夏天發(fā)表的一篇文章——金融科技2.0中稱(chēng)，這項(xiàng)技術(shù)將在結(jié)構(gòu)與流程上對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)核心體系產(chǎn)生根本性的變革。Santander相信分布式分類(lèi)賬技術(shù)每年將為銀行節(jié)省200億美元的開(kāi)支。

要把錢(qián)撒在風(fēng)口上，Santander InnoVentures 最近參與了Ripple的新一輪融資。除了這些戰(zhàn)略投資以外，Mariano本人也已成功入圍該公司的董事局。

Marino曾先后就職于麥肯錫和Bridgerwater, 作為這個(gè)行業(yè)的資深人士，他坐下來(lái)與我們分享了一些關(guān)于這個(gè)行業(yè)現(xiàn)狀的看法。

您能跟我們分享一下關(guān)于您自己的一些故事嗎？

我現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)著Santander Innoventure，也就是Santander銀行的風(fēng)投部。如你所知，我們是Ripple的投資方，同時(shí)我也是Ripple董事局的一員。我有著計(jì)算機(jī)科學(xué)以及人工智能的行業(yè)背景，但是我的第一份工作卻是產(chǎn)權(quán)交易員，在那以后我也在Bridgewater待過(guò)一段時(shí)間。后來(lái)，我就去了麥肯錫，專(zhuān)注于金融服務(wù)，一干就是7年，再后來(lái)，我成為了Santander的一員。

那么Innoventures 的使命是什么呢？

Innoventures投資互聯(lián)網(wǎng)金融并提供戰(zhàn)略服務(wù)。在我們投資的技術(shù)與公司層面上，我們更像是一個(gè)戰(zhàn)略基金，我們相信這樣可以幫助我們給客戶(hù)帶來(lái)價(jià)值的最大化。我們現(xiàn)在主要的投資方向是貸款業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)分析，資產(chǎn)顧問(wèn)以及基礎(chǔ)設(shè)施。我們會(huì)與我們投資的公司開(kāi)展深入合作。

Ripple就是我們投資理念的一個(gè)典型代表，對(duì)我們而言，這是一個(gè)非常重要的投資，是我們投資戰(zhàn)略的核心。它包括了批發(fā)領(lǐng)域的支付以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我們相信這項(xiàng)技術(shù)將在很大程度上改變銀行所有資產(chǎn)類(lèi)型的清算結(jié)算方式。因此，從我們已經(jīng)覆蓋的所有領(lǐng)域來(lái)講，Ripple在我心中是最重要的。

您曾經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域關(guān)注過(guò)其他形式的分布式分類(lèi)賬技術(shù)嗎？

我們正在關(guān)注不同的技術(shù)使用案例。我們會(huì)投資一到兩家涉及該技術(shù)應(yīng)用的公司，但是我們更愿意去關(guān)注這個(gè)技術(shù)的其他方面，比如它的遵從性和安全性，以及所有其他我們需要搭建分布式分類(lèi)賬生態(tài)系統(tǒng)的方面?，F(xiàn)在，我們已經(jīng)注意到，在那些技術(shù)上相近的或者是互補(bǔ)的領(lǐng)域，一些新創(chuàng)公司已然悄然而生。

對(duì)于行業(yè)目前現(xiàn)狀的走向，您有什么看法呢？

我們贊同這樣的說(shuō)法，就是在既有的案例表現(xiàn)來(lái)看，產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)出現(xiàn)大一統(tǒng)。講得更清楚一點(diǎn)就是，在支付領(lǐng)域，Ripple正在成為真正的領(lǐng)頭羊。

在其他方面，比如銀團(tuán)貸款，你現(xiàn)在就可以看到相似的劇情正在上演，數(shù)字資產(chǎn)控股有限公司正在圍繞他們獨(dú)家案例打造相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)。然后你就會(huì)發(fā)現(xiàn)一些組織或者公會(huì)，比如R3CEV，正在試圖幫助銀行聯(lián)合起來(lái)探索不同的使用案例與發(fā)現(xiàn)機(jī)遇。假定那些組織是一些無(wú)知的參與者，那么對(duì)于像Ripple這樣的方案供應(yīng)商，同時(shí)就多家銀行相關(guān)特色應(yīng)用案例進(jìn)行聯(lián)合協(xié)作，將會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的機(jī)遇。

此時(shí)此刻，我們可以觀(guān)察到已經(jīng)有越來(lái)越多的銀行參與進(jìn)來(lái)。其中一些顯然要比其他銀行做了更充分的準(zhǔn)備?？傮w來(lái)說(shuō)，你或許已經(jīng)注意到銀行正在聚焦內(nèi)部的優(yōu)先級(jí)應(yīng)用案例，比如支付，而現(xiàn)在他們正在進(jìn)行資源配置以應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)變所需。

那么像我們這樣的公司會(huì)將走向何方？

我認(rèn)為我們將花費(fèi)兩年的時(shí)間來(lái)實(shí)現(xiàn)第一階段。現(xiàn)在，擺在我們面前的最大的挑戰(zhàn)就是如何把這種技術(shù)嫁接到企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)中去呢，比如在服務(wù)系統(tǒng)的韌性方面，正常運(yùn)行時(shí)間方面以及兼容性方面，他們可以承擔(dān)核心銀行系統(tǒng)所要求的更大負(fù)荷的工作量級(jí)。其實(shí)我們正在討論一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的核心軟件，他能處理萬(wàn)億級(jí)美元業(yè)務(wù)。

另外一個(gè)我們必須克服的挑戰(zhàn)就是遵從性法規(guī)部分，不只是銀行內(nèi)部，也包括銀行外部。他們中的一些已將應(yīng)用案例用于分布式賬，比如在一些特定種類(lèi)的證券處理上，必須在得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確認(rèn)之后，你才能大規(guī)模認(rèn)購(gòu)。

你之前講到聚焦新技術(shù)要落實(shí)于顧客至上的理念，那么對(duì)于分布式分類(lèi)技術(shù)怎么利好于顧客這樣的問(wèn)題，您怎么看？

Santander是一個(gè)很有創(chuàng)新能力的銀行，所以他傾向于早些擁抱新技術(shù)以便為客戶(hù)帶來(lái)更高的價(jià)值。毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，分布式賬就是那些新技術(shù)之一。支付透明改變了游戲規(guī)則，它能使人們知道款項(xiàng)什么時(shí)候到賬，到了多少，并且知道應(yīng)該支付的確切的費(fèi)用。如果你能夠獲得實(shí)時(shí)的信息，那就更好了。假定現(xiàn)在有10個(gè)主要的國(guó)家或地區(qū)，他們有自己的國(guó)庫(kù)，就有能力建立起銀行間的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以為客戶(hù)增加可觀(guān)價(jià)值。

金融業(yè)似乎已經(jīng)走到了一個(gè)十字路口，而對(duì)銀行來(lái)講，也已走進(jìn)了變革的實(shí)驗(yàn)田。我們正在感受著這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)新貴崛起燃?xì)獾南鯚?，那么您認(rèn)為在這個(gè)不確定的未來(lái)，銀行將何去何從？

在互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司與銀行交鋒的領(lǐng)域，是有這樣的說(shuō)法的。但是我認(rèn)為，那是非常天真的想法。合作共贏(yíng)會(huì)給我們帶來(lái)巨大商機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司也會(huì)有不錯(cuò)的成長(zhǎng)空間，反之亦然。

我們可以幫助那些初創(chuàng)公司成長(zhǎng)，擴(kuò)大規(guī)模，變得成熟起來(lái)。作為回報(bào)，這些公司可以幫助我們?yōu)榭蛻?hù)提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，給客戶(hù)帶來(lái)更好的綜合體驗(yàn)。我們有自己的資產(chǎn)負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)界多年的經(jīng)驗(yàn)。我們已然具備行之有效的結(jié)構(gòu)框架，并且這種體系正以嚴(yán)格的方式管制著。而資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)被取代，將會(huì)是很久以后的事情了。

有一種銀行Uber化的說(shuō)法，Blythe主管認(rèn)為那種說(shuō)法相當(dāng)精確。這就像一個(gè)東西搭了順風(fēng)車(chē)去Brooklyn，然后另外一個(gè)東西對(duì)你的財(cái)產(chǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行信托，而這些東西又是不在聯(lián)邦保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍之列的。所以在現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間還是有互利共生的土壤的。

您認(rèn)為我們?cè)谖迥曛畠?nèi)會(huì)有一個(gè)怎么樣的改變？

展望未來(lái)五年，Ripple能夠像Visa, Mastercard 以及 First Data一樣成為這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的一部分，成為金融服務(wù)體系網(wǎng)絡(luò)中的不可缺失的一部分。這不僅僅對(duì)Ripple來(lái)說(shuō)將會(huì)是個(gè)成為事實(shí)，對(duì)于其他的“玩家”，比如在貸款領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，以及一些其他的領(lǐng)域的參與者，也終會(huì)成為事實(shí)。

那么到時(shí)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)最大的挑戰(zhàn)是什么呢？

在保留系統(tǒng)，管理?xiàng)l例以及面臨挑戰(zhàn)的心態(tài)等方面都會(huì)是一種挑戰(zhàn)。

我偏愛(ài)Santander的原因在于我們把自己視作挑戰(zhàn)者，即使我們?cè)谛袠I(yè)內(nèi)已經(jīng)取得了第三或者第四的成績(jī)。總會(huì)有一些銀行正在覬覦著這些領(lǐng)域，在那些人們認(rèn)為不會(huì)得到改變的地方或者那些過(guò)時(shí)的東西上，他們或許能給出一個(gè)好的想法。不能意識(shí)到公司什么時(shí)候需要做出什么樣的改變，以應(yīng)對(duì)新形勢(shì)以及風(fēng)云變幻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這才是當(dāng)下我們面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

本文由逐鹿網(wǎng)編譯，逐鹿網(wǎng)專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號(hào)：hizhulu

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