為什么說科技四巨頭都必將布局金融服務(wù)？

不久前我寫了一篇《谷歌關(guān)閉比價(jià)平臺(tái)Compare，背后是更大的金融野心》，大致的談了下谷歌在金融領(lǐng)域的布局，但很明顯想要進(jìn)入金融市場的巨頭，并不僅僅只是谷歌一家。

在寫接下來這篇文章之前，我得先問大家一個(gè)問題：“你認(rèn)為谷歌和Facebook會(huì)進(jìn)入金融服務(wù)嗎？”

無論眼下你在互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這恐怕都會(huì)是一個(gè)無法回避的問題。在中國，大家都有了答案，BAT三巨頭都相繼宣布進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。而事實(shí)上，GAFA（谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果）進(jìn)入到金融服務(wù)的野心一直都存在。

幾年前GAFA就進(jìn)行了布局

從戰(zhàn)略角度來看，蘋果、Facebook、亞馬遜和谷歌給金融服務(wù)極大的關(guān)注，這似乎是非常有道理的。畢竟所有的這些巨頭都擁有極其龐大的用戶基數(shù)（Facebook和谷歌擁有超過10億的用戶，蘋果則有8億的iTunes賬戶，而亞馬遜的客戶也達(dá)到了2.5億），但對(duì)它們來說，更重要的是要和其他可能有威脅的服務(wù)競爭，他們需要時(shí)刻保持在我們數(shù)字生活的中心。由于金融和貨幣在我們的生活中起到了至關(guān)重要的作用，所以他們的商業(yè)計(jì)劃和金融相交，這原本就是一件很自然的事情。

當(dāng)然這并不是什么新鮮的事情，事實(shí)上GAFA幾年前就已經(jīng)開始侵入到金融領(lǐng)域，最引人注目的舉措無疑是Apple Pay，雖然谷歌在2011年就率先推出了Google Wallet。Facebook則在今年早些時(shí)候推出了移動(dòng)支付工具M(jìn)essenger Payments，Amazon Lending則在2012年就開始為中小企業(yè)客戶提供貸款服務(wù)。

那么最終結(jié)果呢？到目前為止，這些巨頭推出的服務(wù)已經(jīng)給人們留下了極為深刻的印象，特別當(dāng)我們考慮到這些公司的巨大體量之時(shí)。然而，據(jù)統(tǒng)計(jì)，Apple Pay的使用率實(shí)際上從去年開始就已經(jīng)開始下降，或者這個(gè)數(shù)字從來就沒有大過。我們也很久沒有聽到關(guān)于Facebook Messenger Payments的消息，而Google Wallet自從2011年推出開始就從沒獲得過太多關(guān)注（盡管三個(gè)月前推出的Android Pay看上去似乎會(huì)有一個(gè)好結(jié)果），而亞馬遜已經(jīng)為中小企業(yè)提供了數(shù)億美元的融資，這是一個(gè)可觀的數(shù)字，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到改變行業(yè)規(guī)則的時(shí)候。

因此一開始我提出的那個(gè)問題的答案非常簡單，谷歌、亞馬遜、Facebook和蘋果都早已經(jīng)開始在金融服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張，從移動(dòng)支付到中小企業(yè)貸款它們幾乎無處不在。然而當(dāng)我們考慮到他們所面對(duì)的用戶群時(shí)，他們目前所取得的成就無疑相當(dāng)平庸。

GAFA金融的戰(zhàn)略布局如何？

很顯然，我們可以從這些溫和的舉措中學(xué)到很多有價(jià)值的東西。

首先，即使你是谷歌或蘋果，你也仍然很難以一己之力創(chuàng)建一個(gè)消費(fèi)者還沒有準(zhǔn)備好的市場。雖然移動(dòng)支付已經(jīng)發(fā)展了15年，但美國和歐洲的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金和信用卡更容易使用，移動(dòng)支付的便捷性眼下還不夠，這也是為何無論是Apple Pay還是 Android Pay都很難被廣泛使用。

盡管巨頭展開了大規(guī)模的營銷活動(dòng)，并且讓產(chǎn)品變得更為簡單，但教育市場仍然是一個(gè)漫長的過程。然而，我們還要知道的一點(diǎn)的是，不同于互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司只有有限的資源，這些巨頭有能力進(jìn)行在它們的核心戰(zhàn)略時(shí)進(jìn)行長期的押注。時(shí)機(jī)尚未成熟，即使巨頭也無可奈何，但他們并不害怕失敗。

在我看來，最重要的問題是，金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是他們未來戰(zhàn)略中不可分割的組成部分。拿亞馬遜來舉例，亞馬遜是虛擬的線上超市，從供應(yīng)商那里購買商品賣給消費(fèi)者，而為了將流程簡化到極致，這意味著必須將支付變成其DNA的一部分，并提供金融服務(wù)作為自然延伸。所以，這并不是一件令人驚奇的事情，亞馬遜今年的貸款已經(jīng)擴(kuò)大到額外的8個(gè)國家，盡管在最初的幾年只貸出了幾億美元，但他們已經(jīng)聘用了一個(gè)PalPay的高管來負(fù)責(zé)新的支付項(xiàng)目。

谷歌推出Android Pay的理由和蘋果一樣強(qiáng)烈，但在我看來，谷歌向來在數(shù)據(jù)貨幣化方面比較強(qiáng)勢(shì)，而在處理交易方面則顯得很弱。因此，當(dāng)谷歌申請(qǐng)執(zhí)照賣保險(xiǎn)的時(shí)候就顯得非常有趣。谷歌推出Google Compare Insurance服務(wù)，即比較汽車保險(xiǎn)政策，這使得資金以谷歌的方式在流傳，即通過收取每次交易獲得費(fèi)用。提供專注的垂直搜索策略，可以使谷歌的互聯(lián)網(wǎng)金融布局變得更為有趣，這讓其在諸如貸款、支付、貨幣轉(zhuǎn)移市場都能獲利。

谷歌的基因，導(dǎo)致不可能將金融服務(wù)作為主要目的，但谷歌卻是金融公司獲得用戶的最佳渠道。因此我們毫不奇怪的看到，谷歌成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最大企業(yè)投資者。

至于Faceboook，他們今天將金融服務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，這并沒有震撼到我，因?yàn)樗麄兊哪Ｊ街饕窃趧?chuàng)造數(shù)字化的消費(fèi)者場景，但這可不那么容易通過支付或貸款金融服務(wù)杠桿獲得盈利。

因?yàn)檫@些原因，如果讓我必須對(duì)“誰最有可能成為金融服務(wù)的主要玩家”進(jìn)行排名的話，一定會(huì)是下面這樣的：

（圖注：從左到右，提供靠譜金融服務(wù)的可能性越來越大）

亞馬遜、蘋果、谷歌、PayPal和Intuit在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的合作伙伴

所以在一個(gè)月前，一個(gè)由亞馬遜、蘋果、谷歌、PayPal和Intuit組成的金融創(chuàng)新聯(lián)盟并不是巧合，這個(gè)聯(lián)盟將助力金融科技發(fā)展創(chuàng)造更友好的法規(guī)環(huán)境。Intuit集團(tuán)執(zhí)行董事Brian Peters表示，“金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)代的到來讓這五家公司走到了一起，他們相信科技的改進(jìn)將會(huì)讓這些服務(wù)更方便、更經(jīng)濟(jì)、更安全?！?/p>

這是一個(gè)相當(dāng)非凡的倡議，科技巨頭為了金融服務(wù)的利益首次走到一起?？纯此鼈兊膬?yōu)先級(jí)，其實(shí)這已經(jīng)很清楚了，他們是：支付、貸款、開放的API和與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)/成本分配。

這個(gè)聯(lián)盟的啟動(dòng)只是在一場很普通的發(fā)布會(huì)上進(jìn)行了宣布，但這樣一個(gè)激進(jìn)而龐大的計(jì)劃，市場上的宣傳卻非常少，這顯然很令人感到驚訝。

可以這么說，這是一個(gè)會(huì)對(duì)未來全球互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生至關(guān)重要影響的標(biāo)志性事件，可這幾乎就會(huì)成為亞馬遜、谷歌或蘋果的金融寓言。我們可能并沒有聽到很多關(guān)于科技巨頭要顛覆現(xiàn)有金融秩序的消息，但這并不意味著他們不會(huì)發(fā)揮顯著作用。由于金融服務(wù)具有戰(zhàn)略重要性，我們能夠期待的將會(huì)是一個(gè)必然發(fā)展而又長期的計(jì)劃。

（圖注：在金融創(chuàng)新領(lǐng)域，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比海外巨頭早已走在了前列。）

現(xiàn)在，如果你希望從高科技巨頭金融布局中獲得一些經(jīng)驗(yàn)，那么好好看看阿里巴巴和騰訊，然后忘記亞馬遜、谷歌或蘋果。無論是在線和移動(dòng)支付、個(gè)人貸款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、社交借貸已以及個(gè)性化的金融服務(wù)，他們都可能都已經(jīng)推出或正在啟動(dòng)了，而這也是阿里巴巴的金融部門螞蟻金服能夠獲得500億美元估值的原因所在。

總之，像亞馬遜、谷歌和蘋果這樣的科技巨頭將繼續(xù)將他們的服務(wù)擴(kuò)大到金融領(lǐng)域，并有可能在未來的金融生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著極其重要的作用，正如阿里巴巴在中國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的方式一樣。未來那些擁有一個(gè)龐大用戶群的科技巨頭，例如Uber，也許都會(huì)直接進(jìn)入金融領(lǐng)域，提供有利的互補(bǔ)服務(wù)。這場屬于金融創(chuàng)新的革命，其實(shí)才剛剛開始。

本文參考來源：DFM、Payments、Fintechranking。

本文首發(fā)于逐鹿網(wǎng)，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/11338.html。

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