京東金融“涉嫌違規(guī)”有感：別把臟水和孩子一塊潑

本周五，因?yàn)橐患堦P(guān)于京東金融白拿產(chǎn)品涉嫌違規(guī)的文件在網(wǎng)絡(luò)上流傳，引起了一輪針對(duì)京東金融的輿論風(fēng)暴。很多人就此大做文章，依據(jù)這個(gè)所謂的“內(nèi)幕文件”，將京東金融定性為“涉嫌違規(guī)”，大眾媒體也跟風(fēng)報(bào)道，一時(shí)間造成了“京東金融要出大事”似的輿論假象。但冷靜下來(lái)，仔細(xì)分析一下這件事，無(wú)非就是在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新大潮下一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不小心觸碰到了監(jiān)管的灰色地帶而已，大動(dòng)干戈的上綱上線，無(wú)異于“把臟水與孩子一塊潑出去”的不負(fù)責(zé)任。

從輿論引爆點(diǎn)上看，這件事能夠發(fā)酵，最大的一個(gè)原因就是一個(gè)看似出自“大內(nèi)”的神秘文件被泄露，撩動(dòng)了“吃瓜群眾”的獵奇心理。文件先是經(jīng)過(guò)微博大V轉(zhuǎn)發(fā)，然后一時(shí)間，各種猜測(cè)與評(píng)論紛至沓來(lái)，什么“京東金融出大事啦”、“京東金融被監(jiān)管盯上啦”、“監(jiān)管要拿京東金融開(kāi)刀”借助各類自媒體平臺(tái)傳播開(kāi)來(lái)。

而實(shí)際上呢，姑且不是說(shuō)這份文件是真是假，即使是真的，從文件上也能看出來(lái)，它只是監(jiān)管機(jī)關(guān)各個(gè)部門(mén)之間內(nèi)部溝通的一個(gè)咨詢文件，而非準(zhǔn)備公開(kāi)宣發(fā)的定性文件。文件發(fā)出去之后，是否最后真的定性違規(guī)，還有很大的不確定性。至少截至到現(xiàn)在，也沒(méi)有看到一行三會(huì)的網(wǎng)站上有這個(gè)文件的公開(kāi)披露。從法理上看，如此這樣即對(duì)當(dāng)事企業(yè)進(jìn)行蓋棺定論的評(píng)判，進(jìn)行有罪推定，明顯是不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，是唯恐天下不亂的心理在作祟。所謂“看熱鬧的不怕事大”，大概就是這個(gè)樣子。

再?gòu)木〇|白拿這個(gè)產(chǎn)品邏輯去分析一下。很多人依據(jù)泄露文件中提到的內(nèi)容去套用現(xiàn)在的一些法律條文，指出涉嫌違規(guī)之處，其中提及最多一點(diǎn)就是京東金融沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)調(diào)白拿的消費(fèi)屬性而忽視理財(cái)屬性。針對(duì)這一點(diǎn)，別的不敢說(shuō)，就我本人的體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)還真的冤枉京東金融了。

沒(méi)有調(diào)查就沒(méi)有發(fā)言權(quán)。說(shuō)冤枉京東金融，不是空口說(shuō)出來(lái)的。因?yàn)閺臉I(yè)的習(xí)慣，本人經(jīng)常會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行嘗試。京東金融很多產(chǎn)品我都親自去用過(guò)，包括他們的明星產(chǎn)品白條，理財(cái)產(chǎn)品小白理財(cái)?shù)鹊取Ｖ劣谶@個(gè)白拿，雖然說(shuō)名字叫白拿，但實(shí)際上產(chǎn)品介紹上很清晰的會(huì)告訴用戶，你需要先存一筆錢(qián)進(jìn)來(lái)，并且要固定一定的期限，然后才能享受“白拿”商品的待遇。我想稍微有點(diǎn)智商的人都應(yīng)該能夠理解，這是在通過(guò)理財(cái)?shù)氖找媲爸萌ベI(mǎi)這個(gè)商品。這個(gè)玩法并不新鮮，很多年前就有金融機(jī)構(gòu)玩過(guò)。

稍微懂點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的人都明白這個(gè)道理，這本質(zhì)上是一個(gè)消費(fèi)者行為學(xué)的應(yīng)用。之所以設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品，實(shí)際上是能夠降低消費(fèi)者當(dāng)期購(gòu)物的痛感。這個(gè)道理，就像銀行發(fā)行的信用卡一樣，當(dāng)你購(gòu)物的時(shí)候，只是刷一下卡，三萬(wàn)五萬(wàn)，輸入個(gè)密碼就花出去了，而不是要一張一張去點(diǎn)鈔。如果交易用現(xiàn)鈔，那么消費(fèi)者很有可能因?yàn)橛X(jué)得錢(qián)多而放棄購(gòu)買(mǎi)。難道用戶不知道用信用卡消費(fèi)需要還款嗎？銀行是否需要在消費(fèi)者每次刷卡前都要告訴用戶，你這是借錢(qián)在消費(fèi)，以后是需要還的？同樣的道理，用白拿的用戶，難道不知道預(yù)存的這筆錢(qián)是去理財(cái)嗎？

如果這還不夠清晰，本人記得，當(dāng)時(shí)白拿的產(chǎn)品，還有一種是附帶收益的。也就是說(shuō)，如果你購(gòu)買(mǎi)的商品物價(jià)價(jià)值不是太高，通過(guò)預(yù)存款的方式，不僅不用消費(fèi)，還能獲得一些額外的理財(cái)收益。這些都在產(chǎn)品介紹頁(yè)說(shuō)的很清楚。如果這樣還不能說(shuō)用戶知道這是理財(cái)，那我確實(shí)無(wú)話可說(shuō)了。只可惜，在這個(gè)所謂“大內(nèi)密件”泄露之前，白拿產(chǎn)品就下線了。如果以后京東金融還能夠重新上線這個(gè)產(chǎn)品，我相信很多吃瓜群眾看到這個(gè)產(chǎn)品，就不會(huì)有這樣的質(zhì)疑了。

目前京東白拿這個(gè)產(chǎn)品暫時(shí)已經(jīng)停止交易了。至于其原因，結(jié)合當(dāng)前這個(gè)事情，一個(gè)比較合理的推測(cè)是，也許是在文件泄密前，監(jiān)管層就與京東金融進(jìn)行了溝通，對(duì)該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)瑕疵提出過(guò)疑問(wèn)，而京東金融依據(jù)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)進(jìn)行產(chǎn)品的優(yōu)化。這個(gè)合理的推測(cè)，是基于本人在互聯(lián)網(wǎng)圈子混跡多年了解的情況。在很多人看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，尤其是搞金融的企業(yè)，都是跟監(jiān)管對(duì)抗的。但實(shí)際上呢，企業(yè)跟監(jiān)管的溝通，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比大眾認(rèn)為的要多的多。很多產(chǎn)品的上線下線，更新改版，他們都會(huì)跟相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)備。并不是外界想象的那樣水火不容或者貓鼠游戲。

雖然現(xiàn)在市場(chǎng)上還有很多濫竽充數(shù)的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但實(shí)際上，現(xiàn)在的監(jiān)管思路，并非外界認(rèn)為的那般死板。在監(jiān)管機(jī)關(guān)看來(lái)，“臟水”跟“孩子”哪個(gè)該潑出去，哪個(gè)該去鼓勵(lì)創(chuàng)新，還是能分的清楚的。但很遺憾的是，也許是因?yàn)榇饲笆袌?chǎng)上出現(xiàn)的“壞孩子”太多，以至于每一個(gè)被監(jiān)管關(guān)注到的企業(yè)，都被公眾認(rèn)為是壞孩子，所以也要跟臟水一起潑出去。在這個(gè)環(huán)境里，京東金融雖然委屈，也是無(wú)可奈何。

劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110

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