BAT決戰(zhàn)FinTech “普惠金融”離我們還有多遠(yuǎn)?

Fintech火爆全球，在中國(guó)，可以把它理解為互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)然，并不是那些基于模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，而是那些實(shí)打?qū)嵉木邆淇萍紕?chuàng)新能力的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型互聯(lián)網(wǎng)金融，我們可以將這些項(xiàng)目稱(chēng)之為中國(guó)的Fintech。當(dāng)然，也不用懷疑，不管在當(dāng)前“雙創(chuàng)”時(shí)代有多少優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目涌現(xiàn)，此中仍舊以BAT為最，因?yàn)檫@幾家從不缺少創(chuàng)新與研發(fā)。

中國(guó)的Fintech，在阿里表現(xiàn)為數(shù)據(jù)金融，在百度則表現(xiàn)為智能金融，在騰訊則表現(xiàn)為無(wú)處不在的金融連接。之前說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的最終目的是普惠金融，科技金融將從技術(shù)推進(jìn)這一進(jìn)程。是以，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)技術(shù)支持。本文，將通過(guò)案例來(lái)論證技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大支撐。同時(shí)，也將講述一個(gè)普惠金融到來(lái)后的事實(shí)，即金融服務(wù)的受眾無(wú)差異化。

人工智能等技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及獲取成本

本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性決定了產(chǎn)品會(huì)有更多的受眾數(shù)量。互聯(lián)網(wǎng)解決了跨地域問(wèn)題，市場(chǎng)可以面向全國(guó)的用戶(hù);同時(shí)，也讓用戶(hù)可以更方便的投資理財(cái)，參與門(mén)檻更低;還可以在產(chǎn)業(yè)鏈上下游給予用戶(hù)更多方便。從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程中不難發(fā)現(xiàn)，隨著技術(shù)的不斷突破，能夠享受科技創(chuàng)新的領(lǐng)域也就越來(lái)越多。人工智能技術(shù)，在近幾年為互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支撐，直接降低了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及獲取成本。

譬如，阿里的螞蟻金服通過(guò)大量使用人工智能機(jī)器人完成客服，能降低成本也能提高效率。相關(guān)媒體曾報(bào)道，支付寶通過(guò)云計(jì)算創(chuàng)新將每筆支付成本降低到2分錢(qián)，資損率在十萬(wàn)分之一以下，這已經(jīng)低于Paypal的0.3%了。螞蟻金服通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等科技手段把農(nóng)村金融等更多的長(zhǎng)尾市場(chǎng)做起來(lái)，這是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，技術(shù)創(chuàng)新也突破了規(guī)模和成本方面的難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)大量小額支付、小額貸款的低成本的規(guī)模化處理。

百度金融通過(guò)幾年的人工智能研究與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)洞悉用戶(hù)的智能資產(chǎn)配置方案則指向了“智能投顧”?！爸悄芡额櫋笔侨斯ぶ悄芎徒鹑诘慕Y(jié)合的一種在線(xiàn)財(cái)富管理服務(wù)，可為用戶(hù)提供自動(dòng)化的、以計(jì)算機(jī)算法為基礎(chǔ)的證券投資組合管理服務(wù)。美國(guó)巴克萊銀行去年也計(jì)劃開(kāi)發(fā)的人工智能系統(tǒng)，跟“智能投顧”有些類(lèi)似，能夠使客戶(hù)能夠與該系統(tǒng)間自動(dòng)完成業(yè)務(wù)交易。但是，國(guó)外人工智能在金融領(lǐng)域的運(yùn)用主要還是集中在提升效率這個(gè)層面上，更多還是為精英階層服務(wù)。百度金融則是基于百度的用戶(hù)大數(shù)據(jù)、智能資產(chǎn)配置，智能構(gòu)建用戶(hù)需求圖譜，可以為各用戶(hù)人群推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品，并幫助用戶(hù)追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，能讓更多的人享受到“智能投顧”服務(wù)，以此達(dá)到普惠的層面?！崩顝┖暝徇^(guò)一個(gè)詞“洞見(jiàn)”，就是在講用智能去“洞見(jiàn)”，其本質(zhì)就是通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)于個(gè)性化需求的洞見(jiàn)，以降低了獲取個(gè)人金融服務(wù)的成本。

大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高金融服務(wù)資源的使用效率

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別，在于服務(wù)資源的使用效率上。把互聯(lián)網(wǎng)看作工具，工具的使用效率關(guān)聯(lián)著業(yè)務(wù)效率。技術(shù)，則可以讓金融流程中的諸多環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化與智能化，從而解放更多的勞動(dòng)力，讓風(fēng)控、存取等更加安全，操作更為簡(jiǎn)單，服務(wù)也可以走上更高的臺(tái)階。金融服務(wù)資源使用率低的情況，近幾年來(lái)越發(fā)被人詬病。以信用卡而言，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2015年12月底，五大國(guó)有銀行累計(jì)發(fā)卡3.4億張，股份制商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡2.2億張。其中某股份制商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡6917萬(wàn)張，但流通卡數(shù)為3782萬(wàn)張，45.3%為不流通卡，占比接近五成的信用卡成“僵尸卡”。實(shí)際上，這是金融服務(wù)資源在個(gè)人業(yè)績(jī)導(dǎo)向下的浪費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融則不會(huì)出現(xiàn)這種情況，會(huì)根據(jù)需求觸發(fā)，實(shí)現(xiàn)智能匹配際個(gè)性化高效率。是以，科技用于互聯(lián)網(wǎng)金融方面，最顯眼的地方在于提高金融服務(wù)資源的使用效率上。

尤其在風(fēng)控方面，如果沒(méi)有大數(shù)據(jù)以及人工智能等技術(shù)，光靠人力是無(wú)法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)而及時(shí)的風(fēng)控的。與風(fēng)控相關(guān)聯(lián)的是個(gè)人征信，而互聯(lián)網(wǎng)金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ)在于征信。中國(guó)有5億人因?yàn)闆](méi)有從銀行借錢(qián)的歷史而無(wú)法從銀行借錢(qián)，他們被迫轉(zhuǎn)向地下錢(qián)莊和民間高利貸。所以，用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信，對(duì)于普惠金融是非常必要的。

阿里的智能客服機(jī)器人，可以整合人的經(jīng)驗(yàn)，也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)的分析。在用戶(hù)咨詢(xún)時(shí)就可以根據(jù)其消費(fèi)記錄、年齡、工作、理財(cái)習(xí)慣等快速描述出一個(gè)精確的‘用戶(hù)行為畫(huà)像’，可隨時(shí)進(jìn)行用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)、分析和處置，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，據(jù)稱(chēng)，螞蟻金服目前已經(jīng)投入2200多臺(tái)服務(wù)器用于風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)。當(dāng)然，螞蟻金服的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是其后臺(tái)智能風(fēng)控大腦，代號(hào)叫CTU，其基礎(chǔ)是螞蟻金服的海量數(shù)據(jù)。智能風(fēng)控環(huán)節(jié)，可以操作日常80%左右的風(fēng)險(xiǎn)事件。

在風(fēng)控方面，百度金融教育信貸首創(chuàng)了遠(yuǎn)程授信，并實(shí)現(xiàn)了“秒批”。遠(yuǎn)程授信也就是遠(yuǎn)程信貸，用戶(hù)不用去教育機(jī)構(gòu)，在家里就可以辦理貸款業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)程授信，依靠的是百度以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的風(fēng)控體系。借助大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，百度可以為有信貸需求的群體繪制用戶(hù)畫(huà)像，建立信用體系，加上圖像識(shí)別等人工智能技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，構(gòu)成了遠(yuǎn)程授信的技術(shù)基礎(chǔ)。有百度金融一系列的風(fēng)控技術(shù)體系做支撐，實(shí)現(xiàn)“秒批”并不是難事?？梢哉f(shuō)，遠(yuǎn)程授信的實(shí)現(xiàn)與應(yīng)用，是百度金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)的集中體現(xiàn)。跟百度合作的教育機(jī)構(gòu)火星時(shí)代，在今年4月開(kāi)學(xué)季的當(dāng)天近九成學(xué)生成功過(guò)審，通過(guò)百度的教育信貸獲得了學(xué)費(fèi)貸款，學(xué)生在基本沒(méi)有傳統(tǒng)征信的背景下，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)+技術(shù)+金融得到了及時(shí)的學(xué)費(fèi)貸款。這種服務(wù)之所以能實(shí)現(xiàn)，正是依靠嚴(yán)密的風(fēng)控體系。

普惠金融意味著金融服務(wù)廣泛化，金融服務(wù)終將迎來(lái)受眾無(wú)差異化

如果金融服務(wù)真能借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于各行各業(yè)：一則，可以在全行業(yè)的各產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化;二則，有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)面向全行業(yè)的金融服務(wù)，包括偏遠(yuǎn)的農(nóng)村與發(fā)展較為落后的行業(yè)，這也即是技術(shù)金融服務(wù)的廣泛化。現(xiàn)在來(lái)看，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面鋪開(kāi)只是時(shí)間早晚的問(wèn)題，這也正是政策所倡導(dǎo)的普惠金融。

螞蟻金服在做的普惠金融，是通過(guò)云計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)能力以及移動(dòng)端的能力，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加有效和低成本，同時(shí)更好地管理風(fēng)險(xiǎn)。其普惠能力主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融方面：網(wǎng)商銀行去年推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，目前已覆蓋24個(gè)省，139個(gè)縣，2425個(gè)村，可以給農(nóng)戶(hù)及農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供這樣一個(gè)融資幫助。另外，還表現(xiàn)在其開(kāi)放性上：“蟻盾”已經(jīng)開(kāi)放給多個(gè)領(lǐng)域，金融云與風(fēng)控模型可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好運(yùn)行。從產(chǎn)業(yè)鏈上用技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而讓其盡快步入普惠金融的業(yè)務(wù)階段，這也是普惠的一個(gè)做法。

騰訊在普惠金融方面，仍舊是以連接為主。會(huì)構(gòu)建以連接為定位的合作模式，并開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)、用戶(hù)。以微眾銀行、理財(cái)通為平臺(tái)，微眾銀行定位于銀行合作平臺(tái)，專(zhuān)注于把用戶(hù)的借款需求和其他銀行分享;理財(cái)通定位于用戶(hù)可以信賴(lài)的理財(cái)平臺(tái)，把不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)透明地展示給用戶(hù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理者與用戶(hù)的連接。

百度在普惠金融上的實(shí)踐，則主要體現(xiàn)于“大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”+“深度學(xué)習(xí)”+“風(fēng)控模型”等技術(shù)。百度具備普惠金融的基礎(chǔ)，“覆蓋廣、效率高、更個(gè)性、更安全”是百度金融對(duì)其現(xiàn)狀的高度總結(jié)。而之所以能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融，有以下幾點(diǎn)原因：

1、百度有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)反映用戶(hù)人群畫(huà)像、行為偏好，并預(yù)測(cè)未來(lái)征信狀況，從而擴(kuò)大授信范圍，在這里，百度大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室起到了重要作用;

2、人工智能大大簡(jiǎn)化了以前用戶(hù)貸款投資的繁瑣流程，只需幾步就可完成，操作足夠簡(jiǎn)單;

3、人工智能和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，能根據(jù)用戶(hù)畫(huà)像更精準(zhǔn)地洞察用戶(hù)需求，為用戶(hù)提供更貼心的信貸、智能資產(chǎn)配置等金融服務(wù)，使得用戶(hù)理財(cái)效率大大提高。

4、百度金融融合了人工智能、大數(shù)據(jù)和金融風(fēng)控等領(lǐng)域研究成果，建立嚴(yán)密的風(fēng)控體系，可以有效保障用戶(hù)的資金安全。人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，讓安全系數(shù)倍增且用戶(hù)也有所感知。百度金融的風(fēng)控模型，是目前科技含量最高的模型之一。

以上幾點(diǎn)，是百度能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的前提。自然，技術(shù)的重要性前文也提到的百度教育貸款的案例，其實(shí)正是普惠金融在教育領(lǐng)域的落地。而B(niǎo)AT的普惠金融實(shí)踐，意味著普惠金融真正到來(lái)以后，也會(huì)迎來(lái)金融服務(wù)受眾的無(wú)差異化。

本文通過(guò)幾個(gè)案例，橫向?qū)Ρ攘薆AT在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的技術(shù)創(chuàng)新，重點(diǎn)講述了技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐。足以見(jiàn)得，科技對(duì)于普惠金融的重要性。目前而言，中國(guó)的FinTech主要體現(xiàn)在BAT身上，科技創(chuàng)新越多，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的領(lǐng)域也就越大，市場(chǎng)也就越大。是以，BAT的普惠金融的進(jìn)度間接的反應(yīng)了中國(guó)FinTech的程度。

但無(wú)論技術(shù)對(duì)于實(shí)現(xiàn)Fintech多么重要，最終都實(shí)現(xiàn)了普惠金融，也就真正迎來(lái)金融服務(wù)的廣泛化。從技術(shù)以及更多維度來(lái)看，今后的金融服務(wù)受眾將會(huì)越發(fā)的無(wú)差異化。

【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，商業(yè)模式評(píng)論人，互聯(lián)網(wǎng)+研究者，互聯(lián)網(wǎng)說(shuō)唱人。關(guān)注O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、新媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信公號(hào)：jiwei1122】

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