BAT決戰(zhàn)FinTech “普惠金融”離我們還有多遠(yuǎn)?

Fintech火爆全球，在中國，可以把它理解為互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)然，并不是那些基于模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，而是那些實(shí)打?qū)嵉木邆淇萍紕?chuàng)新能力的技術(shù)驅(qū)動型互聯(lián)網(wǎng)金融，我們可以將這些項(xiàng)目稱之為中國的Fintech。當(dāng)然，也不用懷疑，不管在當(dāng)前“雙創(chuàng)”時代有多少優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目涌現(xiàn)，此中仍舊以BAT為最，因?yàn)檫@幾家從不缺少創(chuàng)新與研發(fā)。

中國的Fintech，在阿里表現(xiàn)為數(shù)據(jù)金融，在百度則表現(xiàn)為智能金融，在騰訊則表現(xiàn)為無處不在的金融連接。之前說過，互聯(lián)網(wǎng)金融的最終目的是普惠金融，科技金融將從技術(shù)推進(jìn)這一進(jìn)程。是以，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開技術(shù)支持。本文，將通過案例來論證技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大支撐。同時，也將講述一個普惠金融到來后的事實(shí)，即金融服務(wù)的受眾無差異化。

人工智能等技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及獲取成本

本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)的開放性決定了產(chǎn)品會有更多的受眾數(shù)量。互聯(lián)網(wǎng)解決了跨地域問題，市場可以面向全國的用戶;同時，也讓用戶可以更方便的投資理財，參與門檻更低;還可以在產(chǎn)業(yè)鏈上下游給予用戶更多方便。從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程中不難發(fā)現(xiàn)，隨著技術(shù)的不斷突破，能夠享受科技創(chuàng)新的領(lǐng)域也就越來越多。人工智能技術(shù)，在近幾年為互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支撐，直接降低了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及獲取成本。

譬如，阿里的螞蟻金服通過大量使用人工智能機(jī)器人完成客服，能降低成本也能提高效率。相關(guān)媒體曾報道，支付寶通過云計算創(chuàng)新將每筆支付成本降低到2分錢，資損率在十萬分之一以下，這已經(jīng)低于Paypal的0.3%了。螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)、云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)等科技手段把農(nóng)村金融等更多的長尾市場做起來，這是其核心競爭力。同時，技術(shù)創(chuàng)新也突破了規(guī)模和成本方面的難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對大量小額支付、小額貸款的低成本的規(guī)?；幚怼?/p>

百度金融通過幾年的人工智能研究與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)洞悉用戶的智能資產(chǎn)配置方案則指向了“智能投顧”?！爸悄芡额櫋笔侨斯ぶ悄芎徒鹑诘慕Y(jié)合的一種在線財富管理服務(wù)，可為用戶提供自動化的、以計算機(jī)算法為基礎(chǔ)的證券投資組合管理服務(wù)。美國巴克萊銀行去年也計劃開發(fā)的人工智能系統(tǒng)，跟“智能投顧”有些類似，能夠使客戶能夠與該系統(tǒng)間自動完成業(yè)務(wù)交易。但是，國外人工智能在金融領(lǐng)域的運(yùn)用主要還是集中在提升效率這個層面上，更多還是為精英階層服務(wù)。百度金融則是基于百度的用戶大數(shù)據(jù)、智能資產(chǎn)配置，智能構(gòu)建用戶需求圖譜，可以為各用戶人群推薦適合的理財產(chǎn)品，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險，能讓更多的人享受到“智能投顧”服務(wù)，以此達(dá)到普惠的層面。”李彥宏曾提過一個詞“洞見”，就是在講用智能去“洞見”，其本質(zhì)就是通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對于個性化需求的洞見，以降低了獲取個人金融服務(wù)的成本。

大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高金融服務(wù)資源的使用效率

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別，在于服務(wù)資源的使用效率上。把互聯(lián)網(wǎng)看作工具，工具的使用效率關(guān)聯(lián)著業(yè)務(wù)效率。技術(shù)，則可以讓金融流程中的諸多環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)自動化與智能化，從而解放更多的勞動力，讓風(fēng)控、存取等更加安全，操作更為簡單，服務(wù)也可以走上更高的臺階。金融服務(wù)資源使用率低的情況，近幾年來越發(fā)被人詬病。以信用卡而言，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，至2015年12月底，五大國有銀行累計發(fā)卡3.4億張，股份制商業(yè)銀行累計發(fā)卡2.2億張。其中某股份制商業(yè)銀行累計發(fā)卡6917萬張，但流通卡數(shù)為3782萬張，45.3%為不流通卡，占比接近五成的信用卡成“僵尸卡”。實(shí)際上，這是金融服務(wù)資源在個人業(yè)績導(dǎo)向下的浪費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融則不會出現(xiàn)這種情況，會根據(jù)需求觸發(fā)，實(shí)現(xiàn)智能匹配際個性化高效率。是以，科技用于互聯(lián)網(wǎng)金融方面，最顯眼的地方在于提高金融服務(wù)資源的使用效率上。

尤其在風(fēng)控方面，如果沒有大數(shù)據(jù)以及人工智能等技術(shù)，光靠人力是無法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)而及時的風(fēng)控的。與風(fēng)控相關(guān)聯(lián)的是個人征信，而互聯(lián)網(wǎng)金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ)在于征信。中國有5億人因?yàn)闆]有從銀行借錢的歷史而無法從銀行借錢，他們被迫轉(zhuǎn)向地下錢莊和民間高利貸。所以，用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)個人征信，對于普惠金融是非常必要的。

阿里的智能客服機(jī)器人，可以整合人的經(jīng)驗(yàn)，也可以通過大數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的分析。在用戶咨詢時就可以根據(jù)其消費(fèi)記錄、年齡、工作、理財習(xí)慣等快速描述出一個精確的‘用戶行為畫像’，可隨時進(jìn)行用戶風(fēng)險的檢測、分析和處置，從而實(shí)現(xiàn)實(shí)時風(fēng)險識別與管控能力，據(jù)稱，螞蟻金服目前已經(jīng)投入2200多臺服務(wù)器用于風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。當(dāng)然，螞蟻金服的風(fēng)險控制主要是其后臺智能風(fēng)控大腦，代號叫CTU，其基礎(chǔ)是螞蟻金服的海量數(shù)據(jù)。智能風(fēng)控環(huán)節(jié)，可以操作日常80%左右的風(fēng)險事件。

在風(fēng)控方面，百度金融教育信貸首創(chuàng)了遠(yuǎn)程授信，并實(shí)現(xiàn)了“秒批”。遠(yuǎn)程授信也就是遠(yuǎn)程信貸，用戶不用去教育機(jī)構(gòu)，在家里就可以辦理貸款業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)程授信，依靠的是百度以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的風(fēng)控體系。借助大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，百度可以為有信貸需求的群體繪制用戶畫像，建立信用體系，加上圖像識別等人工智能技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，構(gòu)成了遠(yuǎn)程授信的技術(shù)基礎(chǔ)。有百度金融一系列的風(fēng)控技術(shù)體系做支撐，實(shí)現(xiàn)“秒批”并不是難事?？梢哉f，遠(yuǎn)程授信的實(shí)現(xiàn)與應(yīng)用，是百度金融技術(shù)優(yōu)勢的集中體現(xiàn)。跟百度合作的教育機(jī)構(gòu)火星時代，在今年4月開學(xué)季的當(dāng)天近九成學(xué)生成功過審，通過百度的教育信貸獲得了學(xué)費(fèi)貸款，學(xué)生在基本沒有傳統(tǒng)征信的背景下，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)+技術(shù)+金融得到了及時的學(xué)費(fèi)貸款。這種服務(wù)之所以能實(shí)現(xiàn)，正是依靠嚴(yán)密的風(fēng)控體系。

普惠金融意味著金融服務(wù)廣泛化，金融服務(wù)終將迎來受眾無差異化

如果金融服務(wù)真能借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于各行各業(yè)：一則，可以在全行業(yè)的各產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化;二則，有機(jī)會實(shí)現(xiàn)面向全行業(yè)的金融服務(wù)，包括偏遠(yuǎn)的農(nóng)村與發(fā)展較為落后的行業(yè)，這也即是技術(shù)金融服務(wù)的廣泛化?，F(xiàn)在來看，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面鋪開只是時間早晚的問題，這也正是政策所倡導(dǎo)的普惠金融。

螞蟻金服在做的普惠金融，是通過云計算能力、大數(shù)據(jù)能力以及移動端的能力，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加有效和低成本，同時更好地管理風(fēng)險。其普惠能力主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融方面：網(wǎng)商銀行去年推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，目前已覆蓋24個省，139個縣，2425個村，可以給農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供這樣一個融資幫助。另外，還表現(xiàn)在其開放性上：“蟻盾”已經(jīng)開放給多個領(lǐng)域，金融云與風(fēng)控模型可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好運(yùn)行。從產(chǎn)業(yè)鏈上用技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，從而讓其盡快步入普惠金融的業(yè)務(wù)階段，這也是普惠的一個做法。

騰訊在普惠金融方面，仍舊是以連接為主。會構(gòu)建以連接為定位的合作模式，并開放給金融機(jī)構(gòu)、用戶。以微眾銀行、理財通為平臺，微眾銀行定位于銀行合作平臺，專注于把用戶的借款需求和其他銀行分享;理財通定位于用戶可以信賴的理財平臺，把不同產(chǎn)品的風(fēng)險和回報透明地展示給用戶，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理者與用戶的連接。

百度在普惠金融上的實(shí)踐，則主要體現(xiàn)于“大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”+“深度學(xué)習(xí)”+“風(fēng)控模型”等技術(shù)。百度具備普惠金融的基礎(chǔ)，“覆蓋廣、效率高、更個性、更安全”是百度金融對其現(xiàn)狀的高度總結(jié)。而之所以能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融，有以下幾點(diǎn)原因：

1、百度有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)反映用戶人群畫像、行為偏好，并預(yù)測未來征信狀況，從而擴(kuò)大授信范圍，在這里，百度大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室起到了重要作用;

2、人工智能大大簡化了以前用戶貸款投資的繁瑣流程，只需幾步就可完成，操作足夠簡單;

3、人工智能和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，能根據(jù)用戶畫像更精準(zhǔn)地洞察用戶需求，為用戶提供更貼心的信貸、智能資產(chǎn)配置等金融服務(wù)，使得用戶理財效率大大提高。

4、百度金融融合了人工智能、大數(shù)據(jù)和金融風(fēng)控等領(lǐng)域研究成果，建立嚴(yán)密的風(fēng)控體系，可以有效保障用戶的資金安全。人臉識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)的應(yīng)用，讓安全系數(shù)倍增且用戶也有所感知。百度金融的風(fēng)控模型，是目前科技含量最高的模型之一。

以上幾點(diǎn)，是百度能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的前提。自然，技術(shù)的重要性前文也提到的百度教育貸款的案例，其實(shí)正是普惠金融在教育領(lǐng)域的落地。而BAT的普惠金融實(shí)踐，意味著普惠金融真正到來以后，也會迎來金融服務(wù)受眾的無差異化。

本文通過幾個案例，橫向?qū)Ρ攘薆AT在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的技術(shù)創(chuàng)新，重點(diǎn)講述了技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐。足以見得，科技對于普惠金融的重要性。目前而言，中國的FinTech主要體現(xiàn)在BAT身上，科技創(chuàng)新越多，能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的領(lǐng)域也就越大，市場也就越大。是以，BAT的普惠金融的進(jìn)度間接的反應(yīng)了中國FinTech的程度。

但無論技術(shù)對于實(shí)現(xiàn)Fintech多么重要，最終都實(shí)現(xiàn)了普惠金融，也就真正迎來金融服務(wù)的廣泛化。從技術(shù)以及更多維度來看，今后的金融服務(wù)受眾將會越發(fā)的無差異化。

【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，商業(yè)模式評論人，互聯(lián)網(wǎng)+研究者，互聯(lián)網(wǎng)說唱人。關(guān)注O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、新媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信公號：jiwei1122】

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