銀湖網(wǎng)：平臺整改合規(guī)后 應(yīng)回歸金融本質(zhì)加強(qiáng)風(fēng)險控制

近幾年來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展，競爭也越來越激烈，發(fā)展趨勢也極具鮮活生命力，在強(qiáng)手如林的網(wǎng)貸行業(yè)占有一席之地，需要各種實(shí)力的綜合。如今，P2P市場上的平臺類型主要包括民營系、上市公司系、銀行系、國資系等，各類型平臺的規(guī)模、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品功能等都各具特色。而銀湖網(wǎng)就屬于上市公司系，在這樣的背景下，銀湖網(wǎng)有著怎樣的發(fā)展呢？我們聽聽銀湖網(wǎng)CEO郭輝怎么說。

上市公司背景的優(yōu)勢在哪里？

P2P平臺的上市公司背景被很多人關(guān)注，但是很多人并不知道上市公司背景的P2P平臺優(yōu)勢在哪里？眾所周知，銀湖網(wǎng)是熊貓金控旗下的全資子公司。這對于企業(yè)發(fā)展有著怎樣的影響？

郭輝在接受采訪時稱，主要體現(xiàn)在三個方面：第一是理念方面的，因?yàn)樾茇埥鹂氐那吧硎菑氖聼熁ㄐ袠I(yè)的生產(chǎn)和銷售的，煙花行業(yè)本身也是受到國家高度監(jiān)管的行業(yè)，而且對于安全性的要求也是非常高，而金融歸根結(jié)底也是風(fēng)險和收益的一個博弈，從這個角度來說，熊貓金控在轉(zhuǎn)型的過程中也是把原來熊貓煙花的一些“注重安全又合規(guī)”這樣的理念轉(zhuǎn)移到金融領(lǐng)域如銀湖網(wǎng)的嘗試中去，這是在理念上的影響。

第二從平臺發(fā)展所需要的各方面資源來說，也提供了很好的支持。例如銀湖網(wǎng)一開始在對接資產(chǎn)的時候，本身就有一些煙花行業(yè)供應(yīng)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，同時，由于本身已經(jīng)是上市公司了，已經(jīng)具備比較好的發(fā)展基礎(chǔ)，比如組織架構(gòu)，為長遠(yuǎn)發(fā)展所做的投入等等，例如銀湖網(wǎng)在去年2月份花比較大的資金去組建一個大數(shù)據(jù)團(tuán)隊，無論是硬件還是軟件都能有比較好的一個投入。

第三使得銀湖網(wǎng)有比較好的發(fā)展基礎(chǔ)的是合規(guī)性。

但郭輝認(rèn)為，有什么樣的背景固然重要，但企業(yè)最終的成功拼得還是自身的實(shí)力。而對于網(wǎng)貸平臺來講，實(shí)力主要體現(xiàn)在風(fēng)控和合規(guī)等方面。這些方面，銀湖網(wǎng)一直努力走在行業(yè)的前列。

安全是防控紅線

“金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控的核心是風(fēng)險定價。對于完成了資料齊備性審查（合規(guī)）的平臺要發(fā)展，應(yīng)該回歸金融本質(zhì)，尊重金融的客觀規(guī)律，加強(qiáng)風(fēng)險防范工作，做到安全是紅線，不能觸碰，安全防范永遠(yuǎn)在路上。”郭輝說?！捌脚_的安全防范工作應(yīng)包括：制度控制，技術(shù)風(fēng)控，信息安全?！?/p>

制度是風(fēng)險控制的框架：應(yīng)建立嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督制度，包括運(yùn)營、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、研發(fā)、測試等各個流程環(huán)節(jié)，規(guī)避操作性風(fēng)險和信用風(fēng)險。

可通過云計算、大數(shù)據(jù)等科技手段在風(fēng)控技術(shù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)控效率、降低人工成本。例如數(shù)據(jù)的獲取，對于借貸的申請，除了過往需要提交的借款工商信息、完稅信息等資料，可以抓取更多電商的信息、社交的信息、搜索的信息等多個維度融入到評分系統(tǒng)中，更能全面精準(zhǔn)的對借款人的還款能力和意愿進(jìn)行預(yù)判。建成覆蓋貸前、貸中、貸后三個時間段風(fēng)控措施，全程跟蹤借款資金用途和還款能力；建立比較完善的風(fēng)控模型，在風(fēng)控模型的基礎(chǔ)之上，系統(tǒng)完善的考察對接資產(chǎn)的質(zhì)量。

信息系統(tǒng)易遭遇黑客攻擊或自身不穩(wěn)定，應(yīng)建立多層次防護(hù)體系，完備的備份機(jī)制以及恢復(fù)機(jī)制保證數(shù)據(jù)的安全性和完整性，來保證用戶隱私不受侵犯。系統(tǒng)應(yīng)符合《信息安全技術(shù)信息安全等級保護(hù)基本要求》，其信息系統(tǒng)承載業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)資產(chǎn)、安全服務(wù)、安全環(huán)境威脅評估等多項(xiàng)內(nèi)容應(yīng)通過嚴(yán)格審查達(dá)到要求。

郭輝堅信，只有合規(guī)、安全的平臺才能取得用戶的信賴。用戶要切記投資風(fēng)險，可選取合規(guī)整改較好、風(fēng)險安全控制措施得當(dāng)、信息披露透明的平臺作為投資首選。

合規(guī)是平臺最大競爭力

自去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》發(fā)布之后， 銀監(jiān)會又會同相關(guān)部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》與《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》， 今年8月25日又發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》，業(yè)內(nèi)稱為“1+3”式監(jiān)管制度。至此，備案管理、資金存管、信息披露是每個平臺必須嚴(yán)格執(zhí)行的最重要制度。

在合規(guī)方面，銀湖網(wǎng)作為網(wǎng)貸平臺積極擁抱銀監(jiān)會“1+3”式監(jiān)管制度的監(jiān)管。備案管理方面，銀湖網(wǎng)已實(shí)現(xiàn)向管理機(jī)關(guān)備案登記工作，按期完成了各項(xiàng)工作。

資金存管方面，2017年4月牽手廈門銀行全面上線了銀行資金存管。銀湖網(wǎng)不僅牽手銀行“較早”，而且非常徹底，主要體現(xiàn)在，第一以前所有的用戶和數(shù)據(jù)、資金全部遷移至廈門銀行資金存管系統(tǒng)，第二新的投資人在完成了注冊之后，后續(xù)的所有的環(huán)節(jié)例如身份證實(shí)名認(rèn)證、開立資金賬戶、設(shè)置交易密碼、充值、投資都在廈門銀行完成。

信息披露方面，銀湖網(wǎng)作為上市公司的組成部門，還要接受來自證監(jiān)會和交易所的雙重監(jiān)管，交易數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)的披露更加透明。銀湖網(wǎng)是第一批主動自愿接入到中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會全國互聯(lián)網(wǎng)金融信息登記服務(wù)平臺的機(jī)構(gòu)，通過自身平臺和網(wǎng)貸之家等第三方平臺，全面披露基礎(chǔ)信息、實(shí)時披露交易數(shù)據(jù)信息、最大程度的披露借款人信息和風(fēng)險指數(shù)預(yù)估等。通過全面披露基礎(chǔ)信息、實(shí)時披露交易數(shù)據(jù)信息、最大程度的披露借款人信息和風(fēng)險指數(shù)預(yù)估等信息，解決信息的不透明，非對稱，利于穿透式監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)，也便于平臺增強(qiáng)自身信用，更便于用戶辨別平臺的合規(guī)性及安全性。

郭輝認(rèn)為，大浪淘沙、行業(yè)即將面臨洗牌的大環(huán)境和趨勢下，合規(guī)是監(jiān)管準(zhǔn)入要求，怎么強(qiáng)調(diào)都不過分，但同時，合規(guī)只是網(wǎng)貸行業(yè)存在的必要條件，未來如何做大做強(qiáng)，健康良性發(fā)展才是更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的情況下，尋找合適的小額分散資產(chǎn)、嚴(yán)控信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，這些挑戰(zhàn)的難度比合規(guī)改造更大。平臺必須在細(xì)分領(lǐng)域確立自己的地位，通過比拼實(shí)力，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將小額普惠業(yè)務(wù)落到實(shí)處。

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