首席風(fēng)控官大聚會 共商大數(shù)據(jù)風(fēng)控的破局之道

互聯(lián)網(wǎng)時代，一起都在“線上化”。人們在網(wǎng)上購物、娛樂、閱讀、社交……當人們的行為都在線化以后，風(fēng)險技術(shù)也對應(yīng)移到線上，最終實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)面前，人人都有享受獲取金融服務(wù)的權(quán)利”。

 
中國首個“在線貸款聯(lián)盟”（簡稱OLA，俗稱“歐啦”）日前成立。10月30日，匯集了全球頂尖首席風(fēng)控官的“2015年普惠金融CRO全球峰會”在京召開，會議主辦方在線金融搜索平臺融360聯(lián)合其他12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同發(fā)起了旨在推動“信貸在線化”的OLA行業(yè)自律組織。
 
此次峰會由融360與中國人民大學(xué)高禮研究院聯(lián)合主辦，總共有近千位業(yè)內(nèi)人士報名，現(xiàn)場聽眾全部為CRO和CEO。這個聚焦大數(shù)據(jù)風(fēng)控的專業(yè)論壇，匯集了來自銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、征信機構(gòu)、保險、P2P平臺等普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游的頂尖首席風(fēng)控官（CRO），堪稱是首次業(yè)內(nèi)CRO的大聚會。平安陸金所董事長計葵生、Lending Club首席風(fēng)控官陳超美等業(yè)界領(lǐng)軍人物齊聚一堂，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理路徑，聚焦大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)價值。
 
此次會議喊出了“互聯(lián)網(wǎng)+，風(fēng)險—”的口號，一加一減代表了互聯(lián)網(wǎng)金融的下一步路徑。業(yè)內(nèi)普遍認為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控作為互聯(lián)網(wǎng)金融下一波發(fā)展的“命門”，對于攻克小微企業(yè)融資難結(jié)癥，打開學(xué)生、農(nóng)民和藍領(lǐng)工人空白市場，對于真正將金融服務(wù)普及到大眾人群有著非常重要的意義。大數(shù)據(jù)風(fēng)控作為普惠金融的基礎(chǔ)，其重要性顯然已經(jīng)成為行業(yè)共識。
 
全國人大常委、人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在CRO峰會上指出，互聯(lián)網(wǎng)基因的注入，并沒有改變金融的本質(zhì)。風(fēng)險管理在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代更為重要。她認為，好金融就是讓信用成為財富、讓金融成為給人們帶來改變命運機會的金融。普惠金融要回歸到生產(chǎn)生活真實需求的具體場景里，金融業(yè)則需要回歸服務(wù)業(yè)，用服務(wù)改變普通人的生活、命運。
 
會上融360發(fā)布了第二期普惠報告，報告數(shù)據(jù)顯示，目前提供普惠金融服務(wù)的主體是小貸公司和銀行，p2p增長迅速，2015年上半年中國P2P網(wǎng)貸成交額突破3000億元，但綜合實力仍有待加強。融360 CEO葉大清認為，目前網(wǎng)貸行業(yè)的癥結(jié)歸根究底在于核心風(fēng)控能力不足，造成欺詐風(fēng)險高，運營成本高。在監(jiān)管細則出臺前夜，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高風(fēng)險管理水平迫在眉睫。
 
近兩年，針對不同細分市場的個人微貸產(chǎn)品（2萬元以下的無抵押個人信用貸）呈現(xiàn)出百花齊放的繁榮景象。現(xiàn)場參與討論的嘉賓們另一個共識則是，面對大眾人群應(yīng)減少人工干預(yù)和線下風(fēng)控的傳統(tǒng)做法，普及大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。信貸的風(fēng)險管理，本質(zhì)是從現(xiàn)在和過去的行為預(yù)判未來違約的概率。在互聯(lián)網(wǎng)上，人們的行為痕跡變得易于收集，意味著我們的整個風(fēng)控技術(shù)即將發(fā)生革命性的變化。融360風(fēng)控副總裁李英浩認為，中國的“信貸在線化”1.0時代已經(jīng)到來。“信貸在線化”指放貸機構(gòu)線上獲客、線上審批、線上放款。線上獲客近三年逐漸被各類放貸機構(gòu)普遍接受。線上放款隨著人臉識別、電子簽名技術(shù)的推進，即將成為主流。目前“在線貸款”（Online Lending）的困難集中在“線上審批”環(huán)節(jié)，即如何用大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決個人微貸的風(fēng)險管理問題。

 
融360 CEO葉大清介紹，美國的線上申請貸款或信用卡比較普遍，消費者通過手機或電腦就能快速完成簽約。目前國內(nèi)信貸在線化的生態(tài)環(huán)境趨于成熟。智能手機在中國的快速普及，使得網(wǎng)絡(luò)上尋找金融服務(wù)逐漸變成主流習(xí)慣。在產(chǎn)品方面，銀行針對自己的用戶開始推出各種小額的快速貸款產(chǎn)品，與此同時，非銀機構(gòu)按照細分市場涌現(xiàn)出很多2萬元以下的在線微貸產(chǎn)品，其中手機端產(chǎn)品的個數(shù)占比約7成。更重要的是，生態(tài)環(huán)境里提供第三方服務(wù)的數(shù)據(jù)提供商、技術(shù)提供商已經(jīng)比較完善，例如數(shù)據(jù)、身份核實、資質(zhì)查詢、反欺詐、人臉識別、電子簽名等等。
 
在行業(yè)數(shù)據(jù)的分享和風(fēng)控技術(shù)協(xié)作方面加強合作，則成為嘉賓們共同的呼聲。當前在線信貸領(lǐng)域的信息共享機制尚未形成，大多數(shù)企業(yè)的“大數(shù)據(jù)”其實僅依賴于自有數(shù)據(jù)，借款人的逾期記錄或失信行為很難在其他平臺反映出來。OLA在線貸款聯(lián)盟的成立，正是為了解決這一個行業(yè)內(nèi)部缺乏數(shù)據(jù)協(xié)作和共享的痛點，通過業(yè)界平臺之間的交流互通，合力建設(shè)一個“hold住風(fēng)險”的生態(tài)圈。
 
據(jù)悉，OLA在線貸款聯(lián)盟的12家發(fā)起會員均為業(yè)內(nèi)一線企業(yè)，包括益博睿、FICO（費埃哲）、同盾科技、鵬元征信、陽光財產(chǎn)保險、拍拍貸、信而富、馬上消費金融、積木盒子、玖富等。這是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的CRO首次從幕后走到臺前，共同探討風(fēng)險管理領(lǐng)域的技術(shù)難題。

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