工行玩互聯(lián)網(wǎng)金融:幾家歡喜幾家愁?

3月23日，“宇宙第一大行”工商銀行徹底“潮流”了一把，通過視頻會議系統(tǒng)向全國正式發(fā)布其互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的大型商業(yè)銀行。

噱頭十足的發(fā)布會背后，是被工商銀行歸攏到e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌之下的一大堆產(chǎn)品 ，主要包括：“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

以電子銀行為媒，干消費信貸的事

在人人皆談互聯(lián)網(wǎng)金融，同時這個行業(yè)又泥沙俱下的當下，工行突然大張旗鼓地來這么一出，葫蘆里到底賣的是什么藥呢？是響應總理號召推進普惠金融？還是突發(fā)善心助力小微企業(yè)？抑或僅僅是看上了“互聯(lián)網(wǎng)+”、互聯(lián)網(wǎng)金融這些風口，新瓶裝舊酒玩一把營銷？

恐怕都不是。在《極客網(wǎng)》創(chuàng)始人李海剛看來，工行此舉的最大愿景是：希望消費者通過“e-ICBC”的三大平臺、三大產(chǎn)品線等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實現(xiàn)線上買房、買車、投資、貸款、繳費等，讓互聯(lián)網(wǎng)+金融的服務日常生活。說穿了，就是電子銀行+消費信貸，其中前者是方式，后者是目的。

工行董事長姜建清自己也說，“工行2000年就建立了電子銀行體系，目前工行已是最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，電子銀行用戶達4.65億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億。電子銀行業(yè)務占比87%?！毖韵轮馐恰以缫咽腔ヂ?lián)網(wǎng)銀行了，最近互聯(lián)網(wǎng)金融比較火，我們趁機包裝一下，客戶們快來消費吧！要知道在互金行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可是被視為P2P平臺發(fā)展的下一個階段，而且該階段的P2P平臺，是被視為可以挑戰(zhàn)銀行的呢！

是大公司的朋友，與小微企業(yè)關系不大

不同于螞蟻金服、微眾銀行等，工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融也是走高大上之路，其對有融資需求的小微企業(yè)的關注并不多?？纯礊閑-ICBC站臺的是誰吧？萬科總裁郁亮是其中之一。他說，“希望今年在工行電商平臺上，完成超過100億的銷售額?！笨吹搅税桑谶@個場景中，人家對接的是大型房企與工行中高凈值客戶呢！

我反復閱讀工行e-ICBC發(fā)布會現(xiàn)場公布的內(nèi)容，沒有任何要扶持小微企業(yè)發(fā)展相關的只言片語，與企業(yè)貸唯一相關的“網(wǎng)貸通”也是一款設計老派的產(chǎn)品，其門檻和體驗與當前的P2P網(wǎng)貸平臺相去甚遠。站在銀行的角度來看，這無可厚非，因為中國的小微企業(yè)平均壽命非常短，三年存活率不超過15%，對接它們存在很高風險，所以它們不愿意大力做這件事。

所以，e-ICBC除了消費信貸外，融資端還是基本只為國有企業(yè)、大型公司服務，使它們的親密朋友。廣大有資金需求的小微企業(yè)，可能還是吃閉門羹的時候多。

盯上電商蛋糕，但難撼互聯(lián)網(wǎng)系的主導地位

工行e-ICBC戰(zhàn)略另一大值得注意的地方是電商。通過“融e購”電商平臺，工行正在考慮建立O2O的方式，把線上消費和線下的消費融合起來。聽起來很熟悉是吧？沒錯，這些正是互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)——特別是BAT——正在干的事。

實際上，工行的“融e購”電商平臺于2014年1月12日就正式對外營業(yè)。姜建清說，“今年上半年表現(xiàn)良好，上半年的累計交易額155億元，日均交易額突破了7000萬元。如果達到300億的話，也就進入了十大電商行列?！笨雌饋?，工行是想把它數(shù)以億計的儲蓄和投資理財客戶變成消費者，自己也成為阿里、京東那樣的電商大平臺。

愿景很美好，也掌握了足夠的用戶數(shù)據(jù)，但相比互聯(lián)網(wǎng)系電商平臺來說，工行在用戶體驗、服務能力方面欠缺太多，較難形成規(guī)模。在銀行業(yè)，招商銀行的服務和用戶體驗算是上乘了，但其電商平臺也只是更多停留在“積分兌禮品”階段，體制內(nèi)的工行想要擠進前十，談何容易。

超級金融巨頭入場，對互金行業(yè)利大于弊

在工行宣布e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的前一天，即3月22日，央視新聞聯(lián)播花費4分鐘，首次正面報道了互聯(lián)網(wǎng)金融，給水生火熱的互金行業(yè)送上一鍋暖心湯。工行入場大談互聯(lián)網(wǎng)金融，在我看來也有相同的作用。工行e-ICBC一經(jīng)發(fā)布便刷爆互金從業(yè)者的朋友圈，讓不少人為之振奮，也從一個側面表明它的積極作用。

其實近幾天，與工行一起入場或宣布加碼互聯(lián)網(wǎng)金融的實力金融機構，還有中信產(chǎn)業(yè)基金、諾亞財富等。在這幾起正面事件發(fā)生的前夕，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的輿論焦點還集中在盛融在線危機處理和陸金所的壞賬傳聞，以及有利網(wǎng)這類P2N模式平臺面臨的危機及轉型壓力。工行等大型金融機構的入場，瞬間接過了話題，一定程度上沖散了彌漫在互金市場上空的陰霾。

所以，廣大互聯(lián)網(wǎng)或草根互金平臺，大可不必把工行的入場看作是狼來了，因為你們之間的競爭不在一個層面，而且這個時間本身給整個行業(yè)帶來的激烈作用遠大于競爭威懾。真正該擔憂的，是農(nóng)行、建行等工行的小伙伴們，它們不得不被迫去學習跟進。

綜上，工行高調挺進互聯(lián)網(wǎng)金融，有人高興就有人愁。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各平臺受益于工行入場帶來的正能量利好，該樂；大型企業(yè)獲得了新的精準營銷和銷售渠道，該樂；投資理財用戶將獲得更便捷的互聯(lián)網(wǎng)投融資渠道，該樂。另一方面，工行未必能調動數(shù)億用戶的消費潛力成就電商大平臺，該愁；中小微企業(yè)的融資難問題不見顯著改善，該愁。農(nóng)行、建行等商業(yè)銀行被搶了先還得跟跑，該愁。（文/朱飛，公眾號zhufei101，首發(fā)《極客網(wǎng)》，百度百家、今日頭條同步更新，轉載務必注明出處）

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