第三方支付納入反洗錢(qián) 第三方支付頻觸洗錢(qián)紅線

第三方支付機(jī)構(gòu)將被正式納入《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）的責(zé)任主體范圍。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日(11月8日）從接近央行反洗錢(qián)局人士處了解到，新版《辦法》很快將正式出臺(tái)，值得關(guān)注的是，相較現(xiàn)有規(guī)定，新《辦法》將第三方支付機(jī)構(gòu)納入適用范圍。

據(jù)了解，《辦法》目前尚處于征求意見(jiàn)版階段，然而其中部分內(nèi)容已經(jīng)曝光。在大額交易的報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)中，金額起點(diǎn)從目前的當(dāng)日單筆或者累積交易20萬(wàn)元降到5萬(wàn)元。上述接近央行反洗錢(qián)局人士則向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這只是征求意見(jiàn)版本，最終如何現(xiàn)在還不確定。不過(guò)，有金融機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為降低報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)起點(diǎn)很有必要。

●新版《辦法》適用第三方支付機(jī)構(gòu)

“最后再走個(gè)程序，沒(méi)意外的話(huà)應(yīng)該很快（出臺(tái)）”，上述接近央行反洗錢(qián)局人士透露，已經(jīng)向主要機(jī)構(gòu)都征求意見(jiàn)了，這是必須的程序。據(jù)了解，一些機(jī)構(gòu)提出了不少技術(shù)性意見(jiàn)，《辦法》制定過(guò)程中都對(duì)這些意見(jiàn)盡量吸收了，便于他們操作執(zhí)行。至于《辦法》最終的條款，“還沒(méi)確定，行長(zhǎng)還沒(méi)簽?！?/p>

記者了解到，《辦法》將正式把非銀支付機(jī)構(gòu)納入適用范圍。雖然既有《辦法》沒(méi)有涉及非銀支付機(jī)構(gòu)，但多家第三方支付機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，實(shí)際上，第三方支付機(jī)構(gòu)一直在開(kāi)展反洗錢(qián)工作。

中金支付一位內(nèi)部人士告訴記者，該機(jī)構(gòu)有一套反洗錢(qián)和反詐騙的系統(tǒng)，已運(yùn)行很久，“在我進(jìn)入公司之前，公司都在做這個(gè)工作了?！?/p>

值得注意的是，支付寶是在2011年取得第三方支付牌照，而在此之前其已開(kāi)始實(shí)施反洗錢(qián)了。記者從支付寶一位負(fù)責(zé)支付安全的人士處了解到，早在2010年，該機(jī)構(gòu)成立了反洗錢(qián)團(tuán)隊(duì)，“目前團(tuán)隊(duì)已經(jīng)接近百人”。在反洗錢(qián)的操作方面，支付寶把全量的客戶(hù)賬戶(hù)交易數(shù)據(jù)存放在云梯2上，云梯2是一個(gè)由1600多臺(tái)機(jī)器組成的海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)計(jì)算集群。反洗錢(qián)的數(shù)據(jù)平臺(tái)就架設(shè)在云梯2上，其中部署了反洗錢(qián)的規(guī)則和模型，從而生成可疑數(shù)據(jù)。

記者獲悉，這一平臺(tái)已向央行反洗錢(qián)部門(mén)發(fā)送了多批可疑報(bào)告，比較典型的是曾經(jīng)檢測(cè)到一例通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售違禁精神藥品的行為。

上述接近央行反洗錢(qián)局人士也介紹說(shuō)，非銀支付機(jī)構(gòu)參與反洗錢(qián)一直是明確的，只是這次在《辦法》更新時(shí)予以統(tǒng)一。

對(duì)于把非銀支付機(jī)構(gòu)納入反洗錢(qián)責(zé)任主體范圍，一位國(guó)有大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“這是很明智的?！?/p>

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此舉很有必要，就應(yīng)該將物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)電子渠道都納入其中。他進(jìn)一步分析表示，消費(fèi)者使用第三方支付的服務(wù)已經(jīng)普遍，這也給犯罪分子可乘之機(jī)，“務(wù)必要納入其中進(jìn)行監(jiān)測(cè)。”

為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全，監(jiān)管層不斷加碼第三方支付實(shí)名認(rèn)證。然而，自7月1日起，央行發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)已實(shí)施半月有余，部分機(jī)構(gòu)仍未按照新規(guī)進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證整改。同時(shí)，首批27家第三方支付公司牌照已到期超2個(gè)月仍未收到續(xù)牌通知。業(yè)內(nèi)分析，此次續(xù)牌承壓意味著監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全動(dòng)真格，落實(shí)實(shí)名制政策推進(jìn)反洗錢(qián)工作已成第三方支付發(fā)展難以繞過(guò)的一道坎。

第三方支付頻觸洗錢(qián)紅線

近年來(lái)，隨著第三方支付蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上交易隱藏著的地下錢(qián)莊、網(wǎng)絡(luò)賭博、金融詐騙、走私販毒等洗錢(qián)案件層出不窮。2015年上半年，螞蟻金服向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送各種洗錢(qián)可疑交易報(bào)告300多份。2015年，全國(guó)最大網(wǎng)絡(luò)賭博116專(zhuān)案，涉9省賭資近5000億元，其資金大多通過(guò)第三方支付平臺(tái)、地下錢(qián)莊、境外網(wǎng)絡(luò)銀行流轉(zhuǎn)。今年4月，央視曝光部分第三方支付平臺(tái)的POS機(jī)成電信詐騙洗錢(qián)利器。此外，聯(lián)合國(guó)相關(guān)資料顯示，全球每天至少有3億美元通過(guò)電子無(wú)鈔交易漂白。

為打擊日益猖獗的洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，央行要求7月1日起第三方支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名認(rèn)證制度。新規(guī)實(shí)施半月多，仍存違規(guī)行為。7月10日，律師王豫甲實(shí)名舉報(bào)微信支付未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定和未按照相關(guān)交易驗(yàn)證。7月14日，央行回復(fù)稱(chēng)已收到微信支付舉報(bào)材料，正就舉報(bào)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。據(jù)悉，第三方支付具有非面對(duì)面性、隱蔽性、廣泛性且資金轉(zhuǎn)移迅速等特征，若不能有效落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，資金的來(lái)源和去向難以追蹤，很容易淪為犯罪分子洗錢(qián)渠道。

進(jìn)入7月，首批獲得第三方支付的27家金融機(jī)構(gòu)牌照已失效2個(gè)月尚未收到續(xù)牌通知，第二批牌照也即將在8月到期。對(duì)于支付牌照續(xù)牌延期的原因，官方尚無(wú)明確說(shuō)法。但在27家等待續(xù)牌的第三方支付企業(yè)中，匯付天下和通聯(lián)支付因違反反洗錢(qián)規(guī)定，分別被罰款35萬(wàn)元和101.5萬(wàn)元。今年四月以來(lái)，央行下發(fā)多個(gè)支付行業(yè)管理文件，特別是《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)管理辦法》，反洗錢(qián)成檢查的重點(diǎn)。此次，第三方支付機(jī)構(gòu)續(xù)牌遲遲未有消息，或許正是監(jiān)管層在嚴(yán)考第三方支付反洗錢(qián)態(tài)度。

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》實(shí)施以前，第三方支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的資金流向很難監(jiān)控，央行不得不管。新實(shí)行的《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)需要對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、非法融資、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。《辦法》使第三方支付公司的業(yè)務(wù)回歸到“小額便捷支付”，意在保障用戶(hù)資金安全。

反洗錢(qián)已成支付機(jī)構(gòu)短板

當(dāng)前，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)落實(shí)反洗錢(qián)困難重重。反洗錢(qián)系統(tǒng)的建設(shè)需要較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力及金融風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)，這是很多支付機(jī)構(gòu)欠缺的。

缺少經(jīng)驗(yàn)和系統(tǒng)建設(shè)不足，是第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)進(jìn)展不順的主因。一方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，支付機(jī)構(gòu)缺少對(duì)洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的經(jīng)驗(yàn)，客戶(hù)身份的核對(duì)核實(shí)、可疑交易的分析識(shí)別等環(huán)節(jié)都不是支付機(jī)構(gòu)所擅長(zhǎng)的。另一方面，目前多數(shù)支付機(jī)構(gòu)尚未建設(shè)專(zhuān)業(yè)的反洗錢(qián)系統(tǒng)，或者只是建了一個(gè)空殼，嚴(yán)重影響反洗錢(qián)工作的效率及效果。目前，各家機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)能力差距大。央行下屬機(jī)構(gòu)有反洗錢(qián)局，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)走央行系統(tǒng)資金走向易追蹤，第三方支付公司出于合規(guī)性考慮，雖設(shè)有反洗錢(qián)崗位，但對(duì)監(jiān)控洗錢(qián)能力嚴(yán)重不足。

業(yè)務(wù)擴(kuò)張與創(chuàng)新為第三方支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)過(guò)度重視支付的快捷方便，對(duì)資金流向監(jiān)控、交易真實(shí)性核實(shí)等方面存在明顯不足，這在某種程度上對(duì)洗錢(qián)犯罪活動(dòng)提供了土壤。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)展，由原來(lái)的支付單一業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上預(yù)付卡發(fā)行與受理、移動(dòng)電話(huà)支付、移動(dòng)客戶(hù)端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)產(chǎn)品和領(lǐng)域，對(duì)反洗錢(qián)能力要求不斷提高。

支付機(jī)構(gòu)如果不能在反洗錢(qián)工作環(huán)節(jié)上滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)的要求，不僅會(huì)失去政策支持下的新業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，在激烈的市場(chǎng)拼殺中落后于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更會(huì)導(dǎo)致遭受處罰、無(wú)法續(xù)牌、甚至失去牌照的后果。目前，首批27家獲得牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)的續(xù)牌情況還未公布。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這或許是在等待“非銀行支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果”。評(píng)級(jí)結(jié)果將導(dǎo)致“重新洗牌”，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)開(kāi)展與調(diào)整影響巨大。此外，央行后續(xù)或有更大動(dòng)作，第三方支付公司和商業(yè)銀行的直連通道可能會(huì)被取消，第三方支付業(yè)務(wù)將無(wú)法繞過(guò)銀聯(lián)。

監(jiān)管與技術(shù)同步做好洗錢(qián)風(fēng)控

當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)續(xù)牌時(shí)間仍未有定論，行業(yè)正進(jìn)入巨頭稱(chēng)雄、中小企業(yè)混戰(zhàn)白熱化的局面。此時(shí)，企業(yè)若能在反洗錢(qián)技術(shù)以及用戶(hù)資金保障方面打出優(yōu)勢(shì)牌，勢(shì)必成為新的核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

第三方支付機(jī)構(gòu)致力于打造合規(guī)的反洗錢(qián)系統(tǒng)成首要任務(wù)。目前很多支付機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)系統(tǒng)建設(shè)并不完善，需要不斷優(yōu)化反洗錢(qián)偵測(cè)系統(tǒng)以應(yīng)對(duì)不斷提高的監(jiān)管要求。中國(guó)金融認(rèn)證中心曾多次在支付檢測(cè)及反洗錢(qián)檢查中扮演“救火隊(duì)員”角色或有借鑒之處。此外，從技術(shù)手段上看，第三方支付機(jī)構(gòu)不僅需要將客戶(hù)身份識(shí)別和可疑交易監(jiān)控的范圍覆蓋到所有新興業(yè)務(wù)和新增客戶(hù)，同時(shí)要加快采用新技術(shù)、新手段（如“人臉識(shí)別”）以強(qiáng)化反洗錢(qián)工作成效。

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