易觀數(shù)聚論 |算話征信蔣慶軍: 數(shù)據(jù)共享推進(jìn)征信行業(yè)的全民化

近日，易觀聯(lián)合藍(lán)鯨在上海舉辦了《金融創(chuàng)新·數(shù)造未來—易觀數(shù)聚論互聯(lián)網(wǎng)金融專場(chǎng)》的線下沙龍活動(dòng)，來自易觀數(shù)據(jù)應(yīng)用中心、你我貸、算話征信和海融易的行業(yè)大咖和嘉賓，就2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展進(jìn)行了精彩的觀點(diǎn)分享。算話征信CEO蔣慶軍，發(fā)表了題為《數(shù)據(jù)共享全方位認(rèn)識(shí)信用服務(wù)行業(yè)》的演講，以下為其演講內(nèi)容：

很高興今天有機(jī)會(huì)跟大家分享一下關(guān)于征信的內(nèi)容，征信大家聽到的很多，今天再來和大家比較深入的正本清源一下。由于征信的發(fā)展在中國(guó)其實(shí)是比較短的歷史，從1999年開始中國(guó)才有，在2013年、2014年開始監(jiān)管部門說可能要發(fā)征信牌照，市場(chǎng)突然非常關(guān)注，其實(shí)大家對(duì)征信的理解和行業(yè)傳統(tǒng)或?qū)I(yè)的理解是有些出入的。

這個(gè)出入為什么要講？法律上也沒有明確說的很詳細(xì)哪些不算征信，為什么還要講清楚，是因?yàn)檎餍藕推渌囊恍┫胂笾械母拍?，市?chǎng)上流傳的概念區(qū)分不講清楚，實(shí)際上對(duì)征信發(fā)展是不利的，對(duì)于什么是真正的征信全社會(huì)需要有一個(gè)共識(shí)，需要講清楚什么樣才是真正的征信。我們來交流這個(gè)是這樣的目的。

征信實(shí)際上是債務(wù)信息共享的意思，對(duì)于征信來說這是主要內(nèi)容或者是全部?jī)?nèi)容，實(shí)際上是界限很清楚的概念。我們這里可以看到三個(gè)方面的說法，征信管理?xiàng)l例里面有關(guān)于征信專門的定義，指的是說對(duì)企事業(yè)單位的信用信息和個(gè)人信用信息進(jìn)行采集整理、保存、加工和提供的活動(dòng)，基本的意義是講出來了，但這里面實(shí)際有一些模糊?！安⑾蛐畔⑹褂谜咛峁?，信息使用者是什么意思？這里面并沒有完全講清楚，征信實(shí)際中原則是信息使用者必須是信息提供者，對(duì)企事業(yè)和個(gè)人信息采集的時(shí)候只能對(duì)提供者進(jìn)行開放共享，這是征信實(shí)際的做法，但是條例里并沒有講清楚。

百度百科上的說法是基本準(zhǔn)確的，人民銀行征信管理局的萬局長(zhǎng)在會(huì)議和文章上都提到了征信的概念，他講的非常清楚，征信就是債務(wù)人的債務(wù)信息的共享，這個(gè)是征信真正的概念，從這個(gè)概念可以看出來什么樣的行為或者服務(wù)內(nèi)容是征信。什么叫債務(wù)信息共享呢？實(shí)際上很簡(jiǎn)單，如果是個(gè)人征信就是個(gè)人債務(wù)信息共享，如果是企業(yè)征信就是企業(yè)債務(wù)信息的共享。這里面的概念要素是？第一要是債務(wù)信息，非債務(wù)信息就不是征信內(nèi)容。比如電商網(wǎng)站上買東西，買了多少錢，打電話花了多少花費(fèi)都不是征信內(nèi)容。如果移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，打了兩百塊錢一個(gè)月但是兩百塊錢沒有付，這就是一種債務(wù)，這個(gè)債務(wù)信息就可以成為征信內(nèi)容。所以打電話一個(gè)月花多少錢不是征信內(nèi)容，但是打了電話沒有按期繳費(fèi)這就是征信的內(nèi)容。

可以看出共享的內(nèi)容是債務(wù)信息，什么是共享？信息的提供者和信息使用者是一個(gè)主體，這才是一種共享，債務(wù)信息相對(duì)人就叫債權(quán)人，債權(quán)人把信息共享到征信公司，同時(shí)這些債權(quán)人來使用這些信息，共享指的是這個(gè)意思。征信真正的概念是這個(gè)，我們理解這個(gè)概念就對(duì)我們以后講征信就有一個(gè)基礎(chǔ)，大家就知道什么是征信。

為什么把征信概念講清楚？要講哪些東西已經(jīng)被大家誤認(rèn)為是征信，這是有必要去講，先來看一下征信的屬性，有利于我們?nèi)ケ鎰e什么樣的服務(wù)是征信服務(wù)，什么樣的內(nèi)容是征信內(nèi)容。

第一，征信是基礎(chǔ)設(shè)施。它的含義是說市場(chǎng)上不會(huì)有太多的征信公司，因?yàn)槭腔A(chǔ)設(shè)施。比如鐵路是鐵路公司在搞，公路是交通部在管，只要是基礎(chǔ)設(shè)施其運(yùn)營(yíng)方肯定是不多的，基礎(chǔ)設(shè)施的行業(yè)有少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)來運(yùn)營(yíng)，同時(shí)意味著一定是要全覆蓋，如果不是全覆蓋就稱不上基礎(chǔ)設(shè)施。

第二，要求信息共享。這個(gè)前面講過了。

第三，要求獨(dú)立第三方。由于是共享信息，運(yùn)營(yíng)的征信公司必須有獨(dú)立第三方的屬性，不能由某一個(gè)債權(quán)方來做，為什么很多金融集團(tuán)做不了征信公司，這里獨(dú)立第三方要求有很多邏輯在里面，如果不獨(dú)立其實(shí)很難有債權(quán)人機(jī)構(gòu)給你共享信息，因?yàn)槭峭瑯I(yè)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，所以不可能有債權(quán)人機(jī)構(gòu)給你共享債務(wù)信息。邏輯上不成立。

第四，要求公平公正，是對(duì)獨(dú)立第三方的衍生的要求。什么叫公平公正？當(dāng)市場(chǎng)上有一個(gè)覆蓋全國(guó)的征信公司的時(shí)候，這個(gè)征信公司就會(huì)形成巨大的威力，或者叫威懾能力。如果你在市場(chǎng)上有一筆欠款逾期了，被報(bào)到征信公司，征信公司有全覆蓋的經(jīng)營(yíng)范圍，所有債權(quán)人機(jī)構(gòu)都可以查得這個(gè)信息，這時(shí)候征信機(jī)構(gòu)威懾力就非常大，如果沒有秉持公平公正的立場(chǎng)就會(huì)對(duì)債務(wù)人或者債權(quán)人造成重大傷害。舉一個(gè)例子，比如說前段時(shí)間有一個(gè)朋友跟我打電話說， “蔣總，你認(rèn)不認(rèn)識(shí)某個(gè)數(shù)據(jù)公司，這個(gè)數(shù)據(jù)服務(wù)公司還是比較大的，但不是征信公司。他說我的公司逾期不還的信息，法院判決我還他錢但我們沒有及時(shí)還，我相當(dāng)于老賴了，被法院公告在網(wǎng)站上，但是后來還掉了。沒還的時(shí)候公告信息被數(shù)據(jù)公司采集走了，但我已經(jīng)還掉之后，很多機(jī)構(gòu)仍然說我欠了錢沒還不愿意和我們合作了。你能不能幫我想想辦法，讓那個(gè)機(jī)構(gòu)幫我們刪掉這個(gè)數(shù)據(jù)。”我說沒有辦法，這個(gè)數(shù)據(jù)公司不是征信機(jī)構(gòu)，就不承擔(dān)征信管理?xiàng)l例或者相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)規(guī)定的義務(wù)，因?yàn)檎餍殴居辛x務(wù)，只要有人向你提出異議，信息主體對(duì)信息內(nèi)容有信息異議可以跟征信公司提出來，征信公司有法定義務(wù)要查證你是真的還是假的，如果是真的一定不能改，假的一定要改，由于數(shù)據(jù)服務(wù)公司不是征信公司，跟他講可以不改，他可以不管。但數(shù)據(jù)公司事實(shí)上有市場(chǎng)地位，導(dǎo)致了直接對(duì)這個(gè)公司造成一定的影響，造成了這個(gè)公司在市場(chǎng)上聲譽(yù)受影響。這個(gè)情況下就造成了對(duì)被采集信息企業(yè)的不公平，如果數(shù)據(jù)公司不公平公正，那就受損失了。所以征信機(jī)構(gòu)一定要保持公平公正的立場(chǎng)。

個(gè)人征信其實(shí)是一樣的，比如說有一個(gè)征信公司在做征信業(yè)務(wù)，但是采集的信息并不特別完整，可能采集了90%的信息，有一部分債權(quán)人機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息沒有采集進(jìn)來，假設(shè)有人，可能借了三筆錢，有兩筆正常還，一筆逾期，征信公司只收一筆逾期的信息，正常還的信息并沒有采集，這個(gè)人就倒霉了，因?yàn)椴檎餍畔到y(tǒng)的時(shí)候這筆逾期信息是他的全部信息，沒有人和他做交易了。所以，如果這個(gè)時(shí)候征信公司沒有秉持公平公正，有選擇性的采集信息，那對(duì)個(gè)人影響非常大。

監(jiān)管部門從邏輯上不相信不獨(dú)立的征信公司能始終會(huì)保持公正公平的地位，實(shí)際上比如說如果給不獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)牌照，可能它99.99%的時(shí)間和場(chǎng)景是很公正的，但是你不能排除說在某些時(shí)候是不公正的，比如說和它的母公司有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的公司，提供了某個(gè)人的信用信息，那對(duì)這個(gè)人的信息采集和使用以及信用評(píng)價(jià)可能有不公正的動(dòng)力，或者信用信息采集有可能是傾向性的行為比如隱瞞部分好的或者壞的。比如，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某些客戶是控股股東的對(duì)手的客戶，可能會(huì)把信用分打的很低，或信用信息只采集壞的或者只采集好的。商業(yè)上不是獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)就有可能出現(xiàn)不公平公正的動(dòng)力，理性的社會(huì)制度要假設(shè)所有人都是壞的，但要制定一種壞人干不了壞事的制度。假設(shè)所有人都是壞人，在這種假設(shè)下去制定法律制度，最終的結(jié)果一定是非常好的，沒有人可以干壞事了，但如果假設(shè)大家都是好人那就完了，這樣的制度出來好人會(huì)變成壞人，壞人會(huì)更加壞，人性是經(jīng)不起考驗(yàn)的。從這個(gè)道理上來說征信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立第三方。監(jiān)管部門已經(jīng)否定了非獨(dú)立第三方可以做征信公司。

征信的作用大家都了解了，再稍微講一下。一個(gè)是對(duì)債權(quán)人來說作用是一個(gè)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)共防，沒有獨(dú)立第三方的征信公司，大家都不知道我的客戶，存量客戶也好、申請(qǐng)人也好，同業(yè)信用表現(xiàn)怎么樣是永遠(yuǎn)無法知道的，這是征信公司最大的作用。這個(gè)作用是相當(dāng)重要的，但是在過去兩三年之內(nèi)，在現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸蓬勃發(fā)展的幾年沒有人重視這個(gè)問題，沒有重視這個(gè)問題可能是導(dǎo)致當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)受到如此大沖擊的重要原因。如果從業(yè)機(jī)構(gòu)一開始就知道客戶在多少機(jī)構(gòu)借了多少錢，一開始就知道這個(gè)客戶在同業(yè)機(jī)構(gòu)那里表現(xiàn)的是好客戶還是壞客戶，那不會(huì)像現(xiàn)在，機(jī)構(gòu)對(duì)自己的幾百萬客戶都不知道他們到底一共在外面借了多少錢，或者已經(jīng)在外面信用已經(jīng)很不好了。因?yàn)槿昵按蠹覜]有重視這個(gè)事，但這是可以理解的，遺憾的是客觀上由于是大家沒有做這個(gè)事，到今天為止，一旦風(fēng)暴來臨沒有一家機(jī)構(gòu)可以很大膽的說“我的客戶很好，不會(huì)發(fā)生壞賬率?！睕]有一家機(jī)構(gòu)敢這么說。我們有一個(gè)共債查詢系統(tǒng)，可以看出來共債還是比較嚴(yán)重的，可能比我們預(yù)期的還要厲害一點(diǎn)。

最后，我相信，征信這個(gè)事情一定會(huì)做起來，不一定是我們公司做成，但一定能做成，一定是需要的，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸想升級(jí)和持續(xù)發(fā)展，想健康發(fā)展，如果想促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，非銀信貸機(jī)構(gòu)的征信是逃避不了，征信不做起來不可能升級(jí)為健康發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，利率和壞賬都下不來。只要不做征信，共債問題解決不了。人性的弱點(diǎn)一定是說只要不限制我，一定會(huì)會(huì)借更多的錢，沒有征信的限制是一個(gè)惡性的循環(huán)，借款人也是一個(gè)惡性循環(huán)，借款人總是想消費(fèi)，只要有人借我錢，我是不會(huì)收手的。這是債權(quán)人和債務(wù)人人性角度，沒有征信信息就一定會(huì)惡性循環(huán)，最終就是借了很多錢還不起，結(jié)果大家面對(duì)同一批客戶。市場(chǎng)上可能有5000萬的信貸客群，假設(shè)這種情況任由發(fā)展下去之后，最終5000萬人全會(huì)變成逾期的人，這是大概率。

所以征信對(duì)債權(quán)人機(jī)構(gòu)也是非常重要的，這幾年沒去做，是可以理解的，大機(jī)構(gòu)不愿意幫助小機(jī)構(gòu)，所以不可能把數(shù)據(jù)共享出來幫助小機(jī)構(gòu)，幫助控制風(fēng)險(xiǎn)。征信很大程度就是信用信息風(fēng)險(xiǎn)的共防，大機(jī)構(gòu)是不可能幫助小機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，小機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)就發(fā)展很快，就把大機(jī)構(gòu)的客戶搶走或者很快趕上大機(jī)構(gòu)，所以這是發(fā)展的階段性必然，也可以理解。正因?yàn)樗械膫€(gè)體，所有的決策都很理性，但是群體上來看是非理性的，非常不理性的結(jié)果就是今天的結(jié)果，一旦有風(fēng)暴來臨達(dá)到臨界點(diǎn)，你的債務(wù)人和客戶，由于個(gè)體理性、群體非理性的外部環(huán)境，最后的結(jié)果肯定是全部犧牲的結(jié)果。個(gè)體理性導(dǎo)致了群體的非理性。

所以對(duì)于債權(quán)人來說征信一定要做。

接下來無論是政府還是市場(chǎng)、第三方一定要推，機(jī)構(gòu)理解也會(huì)慢慢發(fā)生變化，一個(gè)是說終于發(fā)現(xiàn)征信這么重要，我原來所有的客戶在外面全是壞客戶。第二個(gè)經(jīng)過風(fēng)暴的洗禮活下來就不多了，可能就二十家或者五十家，大量的長(zhǎng)尾的信貸客戶就消失了，這時(shí)候競(jìng)爭(zhēng)顧慮門檻就大量下降，這時(shí)候我們?cè)俸蜋C(jī)構(gòu)去講，征信事情就可以做起來了。征信未來幾年一定會(huì)發(fā)展更快。

征信對(duì)債務(wù)人來說就是公平信用權(quán)的概念。

如果一個(gè)人非常講信用，但沒有征信系統(tǒng)，他就白攢信用了，信用好的人得不到激勵(lì)，信用不好的人沒有什么懲罰。如果有2300家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，那一個(gè)人就可以借2300次，這一輩子可能就夠用了，每家機(jī)構(gòu)借了不還就行了，但是對(duì)于信用好的人就沒有意義了。但信用不好的人也會(huì)影響周邊的人，信用不好的人沒有還錢會(huì)告訴信用好的人，那信用好的人也可能會(huì)不還，這就是人性，人性經(jīng)不住考驗(yàn)的。假設(shè)說還有1%有良心的借款人，不管別人怎么說也一定會(huì)還錢，這樣在沒有征信的系統(tǒng)下他是吃虧的，所以對(duì)他來說公平的信用權(quán)就喪失了，講信用的人其實(shí)是吃虧了，這就是公平信用權(quán)，信用好的人本來要得到更好的貸款條件，到款速度更快、信貸額度更充足等等。

再講一下征信和風(fēng)控的關(guān)系。信用服務(wù)在市場(chǎng)有大概這些形態(tài)，債務(wù)信息共享是征信，還有變種征信模式比如共債查詢。還有風(fēng)控大數(shù)據(jù)的提供，去查一下通話記錄、淘寶消費(fèi)記錄、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、學(xué)歷、社保等等，有一大類數(shù)據(jù)公司在做。還有信用評(píng)分服務(wù)，一個(gè)人來了之后做評(píng)分，信用評(píng)分就是信用違約概率，如果對(duì)那些從歷史上所獲得所有的信息來看，你都無法拒絕它，你看不出來這個(gè)人是不是壞人，能不能貸款給他，看不出來，但是還是在猶豫能不能貸錢給他，這時(shí)候是需要信用評(píng)分，要預(yù)測(cè)未來3月、6月、12個(gè)月能不能不還錢，因?yàn)闅v史上的信息沒有排除信息。信用咨詢，是建模服務(wù)評(píng)估類服務(wù)。還有欺詐評(píng)估，過去幾年反欺詐評(píng)分很火，因?yàn)槟壳暗陌l(fā)展階段，只要把欺詐的人防住，不去管信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的，信用評(píng)分沒什么好評(píng)的，如果不還就催收，這個(gè)時(shí)候利率很高壞賬高一點(diǎn)沒關(guān)系，把壞賬從5%降到4%、3%，那群人需要用信用評(píng)分。欺詐在這個(gè)階段，欺詐的人排除掉以后，剩下的人就差不多了，反欺詐現(xiàn)在也有很多機(jī)構(gòu)在做，我們上面這些產(chǎn)品和服務(wù)都在做。

信用管理服務(wù)做的比較少，我們不做咨詢類的服務(wù)，我們不提供這種技術(shù)服務(wù)，我們只提供數(shù)據(jù)類和評(píng)估類兩類產(chǎn)品或服務(wù)。共享的服務(wù)有征信和共債系統(tǒng)，共債查詢系統(tǒng)目前有比較top的機(jī)構(gòu)是來通過我們查友商的共債情況，他們并沒有像征信那樣把數(shù)據(jù)報(bào)給我，只是通過我互相查一下關(guān)鍵字段，在我們的共債查詢系統(tǒng)上有機(jī)構(gòu)在跑，效果非常明顯，立刻就知道客戶在友商那里借了多少錢是否有逾期，也可以從數(shù)據(jù)看到逾期和共債情況比較嚴(yán)重。征信和共享是兩個(gè)系統(tǒng)在做，我們的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)查詢服務(wù)有一站式風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)查詢的平臺(tái)，提供這類數(shù)據(jù)查詢服務(wù)的機(jī)構(gòu)有很多。評(píng)分有信用評(píng)分，征信數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)有幾百萬人的征信數(shù)據(jù)，查詢過的人有幾千萬，用幾百萬的信用數(shù)據(jù)可以開發(fā)出很好的信用評(píng)分，但是評(píng)分有缺點(diǎn)是覆蓋率很低，因?yàn)樾庞迷u(píng)分是必須有征信數(shù)據(jù)的人。模型非常漂亮，但是只有這幾百萬人有信用評(píng)分，新客戶來就沒有信用評(píng)分，應(yīng)用率比較低。信用評(píng)分要在應(yīng)用基礎(chǔ)上才可以產(chǎn)生評(píng)分，應(yīng)用才會(huì)廣。我們反欺詐評(píng)估是建立在復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)上的模式，需要欺詐評(píng)估的公司需要把申請(qǐng)表人信息報(bào)給我，每天給機(jī)構(gòu)客戶提供近150萬次欺詐評(píng)估，效果非常好。這和貸后征信有區(qū)別，形式上類似，也就是說共享類服務(wù)，像我們這種反欺詐服務(wù)模式，還有征信系統(tǒng)這種服務(wù)都有這個(gè)特點(diǎn)，都需要獨(dú)立第三方可以做，但不會(huì)被機(jī)構(gòu)客戶自己的風(fēng)控能力所取代，因?yàn)槲覀兲峁┑氖强鐧C(jī)構(gòu)的、同業(yè)信息共享數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信和信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

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