陳生強(qiáng)：普惠金融前提是要低成本 服務(wù)要覆蓋中小微和三農(nóng)

12月3日—5日，第四屆“世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)·烏鎮(zhèn)峰會(huì)”在浙江烏鎮(zhèn)舉行。京東金融CEO陳生強(qiáng)出席“互聯(lián)網(wǎng)與金融——回歸、綠色、共享”主題論壇，聚焦“金融科技如何更好地服務(wù)多層次實(shí)體”議題，與政府監(jiān)管部門、全球知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、國(guó)內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)及科技公司負(fù)責(zé)人等業(yè)界大咖，就金融科技服務(wù)多層次實(shí)體的具體模式和方式展開深入探討。

陳生強(qiáng)在發(fā)言中詳細(xì)論述了京東金融是如何認(rèn)識(shí)十九大報(bào)告中提到的經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與現(xiàn)代金融的關(guān)系，以及新技術(shù)的發(fā)展是如何推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與金融實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和全場(chǎng)景化的過程。最后，陳生強(qiáng)用目前正在做的“數(shù)字農(nóng)貸”和“傻瓜農(nóng)業(yè)”模式舉例說(shuō)明京東金融如何踐行現(xiàn)代金融、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了一個(gè)新的借鑒。

以下為陳生強(qiáng)發(fā)言核心內(nèi)容：

十九大報(bào)告提出了經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融，在我們看來(lái)，經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融是相輔相成的。我們覺得現(xiàn)代金融有兩大關(guān)鍵，第一，金融不僅要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還要能夠促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展；第二，普惠，在低成本的前提下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)。

要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融，除了需要制度上的保障，其核心驅(qū)動(dòng)力來(lái)自于技術(shù)。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、感知技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算為代表的新技術(shù)，正在讓生產(chǎn)、服務(wù)、生活等實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為逐步可數(shù)字化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化和線上的數(shù)字化的相互打通，實(shí)現(xiàn)了線上和線下的融合。這種打通，讓我們通過數(shù)據(jù)和技術(shù)可以更好的洞察實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)將金融服務(wù)嵌入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要的場(chǎng)景中去。

通過數(shù)字化和場(chǎng)景化，可以幫助實(shí)體企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題和機(jī)會(huì)，更便利的獲得金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，原先需要耗費(fèi)大量成本需要人去做的工作由機(jī)器替代，降低了服務(wù)成本，提升了服務(wù)效率和服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)也提升了覆蓋度，能夠覆蓋也能更好的服務(wù)中小微企業(yè)和三農(nóng)。

我們所提出的無(wú)界金融概念就是基于以上邏輯。無(wú)界金融有兩個(gè)內(nèi)涵，一是數(shù)字化，二是全場(chǎng)景化。這里的無(wú)界，更多是指服務(wù)范圍上的無(wú)界，而非突破監(jiān)管框架。

就拿一個(gè)簡(jiǎn)單的農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)來(lái)說(shuō)。 去年底，京東金融開創(chuàng)行業(yè)先河，推出了數(shù)字農(nóng)貸。這個(gè)數(shù)字農(nóng)貸有三大特點(diǎn)。一，我們基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)給農(nóng)民授信，免抵押，免擔(dān)保；二，我們通過生產(chǎn)量化模型精準(zhǔn)地把資金定時(shí)、定量的投入到生產(chǎn)過程中，讓給農(nóng)民的每一分錢貸款都不產(chǎn)生閑置費(fèi)用；三，我們的系統(tǒng)為農(nóng)民做風(fēng)險(xiǎn)管理，輔助實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)管理的信息化、自動(dòng)化。

在這種模式下，我們讓很多沒錢搞規(guī)模化養(yǎng)殖的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖，并通過訂單農(nóng)業(yè)模式，養(yǎng)一只雞確保可以賺3塊錢，而貸款成本卻只需要6分錢，成本收益比完全可以接受。原來(lái)1個(gè)人可以養(yǎng)殖1棚雞的，現(xiàn)在可以借助我們的全流程系統(tǒng)養(yǎng)2棚，3棚，甚至更多。

這還是我們的1.0階段，很快，我們的數(shù)字農(nóng)貸，會(huì)借助人工智能技術(shù)繼續(xù)升級(jí)。新的技術(shù)不僅能夠?qū)⑽覀儸F(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個(gè)農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向 “傻瓜農(nóng)業(yè)”時(shí)代。

在“傻瓜農(nóng)業(yè)”時(shí)代下的養(yǎng)殖，我們會(huì)將物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)融入進(jìn)來(lái)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)量化模型與養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、棚舍環(huán)控系統(tǒng)的打通，并配以人工智能算法，相當(dāng)于為每一個(gè)棚舍配備了一個(gè)養(yǎng)殖專家，24小時(shí)不停地對(duì)養(yǎng)殖進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)管。在這種監(jiān)管下，系統(tǒng)除了自動(dòng)投放飼料和水，自動(dòng)清洗糞便之外，還能主動(dòng)監(jiān)測(cè)識(shí)別雞的進(jìn)食量以及排便量等生理狀況，通過雞叫聲音的不同而判斷疫病，雞生病了還會(huì)有疫病專家在線看病開藥……

在我們看來(lái)，通過現(xiàn)代金融的方式實(shí)現(xiàn)“傻瓜農(nóng)業(yè)”，實(shí)際上就是我們應(yīng)用技術(shù)降低成本、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)模型。除了農(nóng)業(yè)，制造業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，都可以因科技的融入而迭代。

我們已經(jīng)將技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，用戶運(yùn)營(yíng)等能力輸出給了眾多銀行，我們希望連接金融機(jī)構(gòu)一起服務(wù)好中小微企業(yè)和三農(nóng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

謝謝大家。

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