兇猛的消費貸

導語：曾經(jīng)，中國是最喜歡儲蓄的國家，也許那時候物質(zhì)沒有現(xiàn)在豐富，人的欲望也沒有那么強烈?，F(xiàn)在，180度大轉(zhuǎn)彎，“有錢就花，沒錢就借”，正在成為新一代年輕人的消費觀。去年，因為消費，人們竟欠下各大金融機構超過13萬億的貸款！

今年5月26日，河南焦作中級人民法院公布了一批執(zhí)行裁定書，案涉互聯(lián)網(wǎng)巨頭美團旗下“美團小貸”。裁定書大體意思是說，美團小貸未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準，違法從事放貸業(yè)務，擾亂金融市場秩序，破壞了金融市場的穩(wěn)定性。

美團認為，美團小貸資質(zhì)完整，法院認定的事實嚴重錯誤，并稱美團小貸已提起上訴。

這件事最終結(jié)論如何尚未可知，不過，從側(cè)面卻能看出，龐大的消費信貸市場，已成群雄逐鹿之地，除了銀行、持牌消金公司，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也紛紛搶灘，要分得一杯羹。

消費貸，顧名思義就是借錢給人們消費。近年來，隨著超前消費的不斷盛行，各種消費貸產(chǎn)品應運而生?！敖桢X消費”的各種宣傳口號、廣告標語在各大社交平臺鋪天蓋地，肆無忌憚的沖擊著年輕一代的脆弱神經(jīng)，刺激著人們的消費欲望。

加之互聯(lián)網(wǎng)的助推，消費者足不出門的情況下，動動手指就能在各種貸款APP上借到錢。這類消費貸產(chǎn)品的名稱五花八門，如校園貸、佳麗貸、整容貸、夜場貸......其目的都只有一個：借錢給你消費，所以又被統(tǒng)一冠以“消費金融”。

曾經(jīng)，中國是最喜歡儲蓄的國家，也許那時候物質(zhì)沒有現(xiàn)在豐富，人的欲望也沒有那么強烈。現(xiàn)在，180度大轉(zhuǎn)彎，“有錢就花，沒錢就借”，正在成為新一代年輕人的消費觀。

去年，因為消費，人們竟欠下各大金融機構超過13萬億的貸款！

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費貸盛宴

事實上，文章開頭提到的小貸業(yè)務，僅是美團金融業(yè)務的一個版塊。2015 年，王興即提出 " 打造一個千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè) "。今年 5 月 29 日，" 美團買單 " 更名 " 月付 " 正式上線，對標的便是螞蟻金服 的" 花唄 "。

在消費金融這片萬億級藍海中，美團只是個“后來者”。早在2014年開始，以BATJ等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們便已先后進入消費金融領域，如螞蟻金服的“花唄”、騰訊的“微粒貸”、京東的“白條”、百度的“有錢花”......

雖然沒有確切的數(shù)據(jù)公布，但巨頭們的消費金融在規(guī)模上早已占到一個相當?shù)牡匚弧?/p>

日前，中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長黃奇帆透露，“螞蟻金服公司100億的利潤中，45億利潤來自于重慶那兩個小貸公司?！?/p>

而這兩家小貸公司，便是螞蟻金服“花唄”和“借唄”的運營主體。單從這45億的利潤數(shù)字來看，花唄和借唄的體量已然相當于一個中等城商行。

數(shù)據(jù)顯示，2019年鄭州銀行的凈利潤為33億，長沙銀行為51億。二者去年的貸款總額分別為1893億、2522億。

曾有公開信息顯示，螞蟻金服“花唄”的貸款余額早在2017年上半年就已達到992億元。彼時，螞蟻商誠小貸通過花唄發(fā)放的貸款達7537億元，借唄在貸余額1660億元，累計放款用戶1.12億戶。

花唄曾經(jīng)發(fā)布過一份《2017年輕人消費生活報告》，報告顯示，在中國近 1.7 億 90 后中，開通花唄的人數(shù)超過了 4500 萬，也就是說平均每4個90后就有1個使用花唄。

除了阿里系螞蟻金服，另一巨頭的消費貸體量也不容小覷。

早在2017年，騰訊系微眾銀行的“微粒貸”，借助微信的巨大流量，授信客戶就已達3400萬，向1200萬人在線發(fā)放貸款8700億，比2016年增長了3.27倍。2017年末，微粒貸的貸款余額477億，比2016年增長55%。

到了2019年末，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區(qū)近600座城市的2800多萬客戶，發(fā)放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元。

另有媒體報道，以個人消費信貸實際管理余額規(guī)模來看，微粒貸2019年末管理余額規(guī)模已經(jīng)突破4000億，百度有錢花大概1000多億，京東800億，美團、滴滴大約300-500億……

就連新浪、搜狐等傳統(tǒng)門戶網(wǎng)站，也對消費金融覬覦已久。新浪曾推出“微博借錢”、“大王貸款”、“輕松借”等現(xiàn)金貸平臺，并通過小象優(yōu)品推出分期消費產(chǎn)品；搜狐旗下的搜狗也有“搜狗借錢”。

現(xiàn)在，凡是與互聯(lián)網(wǎng)電商相關的平臺，幾乎都已經(jīng)上線了分期消費功能，說白了就是兩個字：借錢。而且讓人能很輕松方便就借到錢。

銀行：為消費，2019年人們欠銀行11.6萬億

相比互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行作為頭部金融機構，自然是這場消費貸競賽中的先鋒部隊和最大獲益者?，F(xiàn)在，“得零售者得天下”已成業(yè)內(nèi)共識，縱觀各大銀行年報，消費金融業(yè)務、信用卡業(yè)務都已被列為未來重點發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

舉幾個例子就能看出各家銀行在這場消費貸“奪金戰(zhàn)”中的瘋狂程度。

根據(jù)各家銀行2019年年報中披露的數(shù)據(jù)，建行已然成為信用卡領域的領頭雁，宇宙行工行緊隨其后。2019年，建行和工行信用卡貸款余額分別達到7412億和6779億。2016年底，兩家銀行這一數(shù)據(jù)分別為4420億、4520億，三年時間，分別增長了68%、50%。

2016年底，農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額為2424億，2019年達到4750億，三年增長了96%。

以信用卡貸款的增長幅度來看，國有大行只能算剛剛及格。

在12家全國股份制銀行中，2016年以來，信用卡貸款的增長幅度超過100%的就有7家。其中，浙商銀行信用卡貸款余額由于基數(shù)小，從2016年的21億增長到2019年的366億，增長了近17倍。

興業(yè)銀行、平安銀行在2016年信用卡貸款余額分別為1103億和1811億，2019年底這一數(shù)字變?yōu)?493億和5404億，三年時間兩家銀行分別增長了217%和198%。

更瘋狂的還是城商行。哈爾濱銀行由2016年的26億增長到2019年的138億，增長了431%；天津銀行和南京銀行2016年為4億、18億，2019年底則分別達到17億、47億，分別增長了319%、161%。

再來看央行公布的全國數(shù)據(jù)，2019年底，全國信用卡發(fā)卡總量7.46億張，全國應償信用卡的信貸總額為7.59萬億。

而在2013年，這兩項數(shù)字才僅為3.91億張、1.84萬億。對比之下，信用卡發(fā)卡量增長了91%，應償信貸余額已增長了3倍有余。

同時，還有一項數(shù)據(jù)也在逐年攀升。2019年底，全國銀行卡授信總額17.37萬億，相當于全國每人獲得銀行1.3萬的授信。而在2015年底，這一數(shù)字為7.08億。2013年底，這一數(shù)字僅為4.57億。

隨著人們對信用卡透支消費的急劇增長，信用卡違約壞賬也在逐年攀升。2013年底，央行公布的信用卡逾期半年未償金額為252億，到了2019年底，這一數(shù)據(jù)已為743億。

要知道，人們通過銀行辦理的信用卡透支消費，僅僅是銀行消費金融的一部分業(yè)務。除此之外，各大銀行還有專門開設了一項針對個人消費的借貸業(yè)務（不包括個人房貸業(yè)務）?；蛟S每個銀行的業(yè)務名稱不一樣，但目的都是“借錢給人們消費”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，在40家上市銀行中，除了中國銀行、交通銀行、華夏銀行、貴陽銀行、錦州銀行、浙商銀行、蘇農(nóng)銀行、無錫銀行、張家港行、北京銀行、江陰銀行和重慶農(nóng)商行之外，其余均公布了2019年的這一數(shù)據(jù)，總額達到3.16萬億。

這僅僅是已上市的部分銀行的數(shù)據(jù)，可以預見的是，若整個銀行業(yè)加起來，這一數(shù)據(jù)或早已超過4萬億。

從數(shù)據(jù)來看，一向標榜自己為小企業(yè)服務的民生銀行，2019年發(fā)放的個人消費貸款余額最多，達到了5068億，是這項數(shù)據(jù)唯一一個突破5000億的銀行。

除了民生銀行，2019年底個人消費貸款余額超過1000億的還有12家銀行，包括郵儲銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、上海銀行、農(nóng)業(yè)銀行、江蘇銀行、平安銀行、寧波銀行、光大銀行、招商銀行。

規(guī)模最小的是成都銀行，2019年底個人消費貸款余額為4.7億，其次是九臺農(nóng)商行，2019年發(fā)放的個人消費貸款余額為28億。

增長最為兇猛的是青島銀行，2016年底個人消費貸款余額不到11億，2019年暴增到95億，三年增長了8倍有余。

此外，天津銀行、盛京銀行、上海銀行、重慶銀行、光大銀行、江蘇銀行、中原銀行和南京銀行這8家銀行的個人消費貸款余額，從2016年至2019年間的增長幅度都超過300%，增幅分別為797%、591%、533%、475%、396%、347%、311%、304%。

此外，個人消費貸款余額占零售貸款比重超過50%的有5家銀行，分別為：寧波銀行（消費貸占零售貸款的比例為78.9%）、天津銀行（72.09%）、哈爾濱銀行（57.18%）、西安銀行（54.5%）、上海銀行（50.4%）。

銀行發(fā)放的個人消費貸款（4萬億）和人們使用信用卡透支的金額（7.59萬億），兩項數(shù)據(jù)之和就已達11.6萬億。

根據(jù)2019年人口數(shù)據(jù)統(tǒng)計，16-59歲人口約為9億。據(jù)此計算，2019年為了消費，相當于每人背負了銀行1.3萬元的貸款。

而在2020年，總理說中國有6億人的月收入僅為1000元，一年的收入也不過1.2萬元。

消費金融公司：2019年放貸超3000億

除了各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭、銀行之外，持牌消費金融公司也是這塊肥肉的分食者之一。從2009年首批消費金融牌照試點算起，國內(nèi)消費金融公司發(fā)展已有十年之期，在這十年之間，開業(yè)的持牌消費金融公司數(shù)量已達26家之多（不算正在籌建的小米消費金融、北京陽光消費金融公司）。

消費金融公司，顧名思義，同樣是借錢給人們消費的公司。

2020年4月9日，背靠8萬億強大股東中國平安的平安消費金融正式獲批開業(yè)，成為國內(nèi)第25家開業(yè)的持牌消費金融公司。5月30日，重慶小米消費金融也正式掛牌，成為第26家持牌消費金融公司。

在這26家消金公司中，由于多數(shù)不是上市公司，所以無法得知其貸款數(shù)據(jù)。不過從部分公布了貸款余額以及盈利狀況的公司也能看出，這一數(shù)字也不可小覷。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至5月31日，已開業(yè)的26家消費金融公司中，已有22家亮出2019年“成績單”。凈利潤位居前三的是：招聯(lián)消金、捷信消金、興業(yè)消金。

2015年，招聯(lián)消費金融的凈利潤僅為1.31億，到了2019年，這一數(shù)據(jù)已達到14.66億，四年時間增長了10倍有余。2019年末，其總資產(chǎn)已超過900億。

作為消費金融公司頭部平臺之一的捷信，2019年營業(yè)收入170億元；凈利潤11.4億，而2016年凈利潤為9.3億，三年增長了22%。

同時，捷信2019年以1045億元的總資產(chǎn)位列消費金融公司行業(yè)第一，成為第一家總資產(chǎn)“破千億”的消費金融公司。

馬上消費金融，2019年收入90億，而2016年這一數(shù)字僅為1.58億，三年暴增56倍；凈利潤從2016年的0.065億驟升至2019年的8.53億，三年暴增130倍。2019年末總資產(chǎn)也達到548億。

而興業(yè)消金2016年凈利潤僅為1億，2019年已達到10.31億，三年增長了914%；中銀消金2015年凈利潤為2億，2019年也達到6.6億元，四年增長230%。

這是幾家頭部消費金融平臺，再來看位列中間部分的消費金融公司，其資產(chǎn)、營收、凈利潤的增長更是十分迅猛。

長銀五八、陜西長銀、銀城消金、幸福消金、尚誠消金等公司，僅在2019年的資產(chǎn)同比增速就分別達239%、199%、122%、102%和83%。

而2019年，長銀五八、陜西長銀、杭銀消費金融的營收同比增速，較2018年也分別增長557%、547%、248%。

在凈利潤方面，2019年長銀五八、陜西長銀、杭銀消金、尚誠消金、錦程消費金融分別同比增長1809%、837%、475%和200%。

26家消金公司中，有17家披露了2019年的凈利潤情況，其中大部分實現(xiàn)同比增長，合計凈利潤達63億。

要知道，消金公司的收入主要來源于放貸賺取的利差，凈利潤的增長也是其放貸規(guī)模擴大的表現(xiàn)。

不過，也有消費金融公司除了披露凈利潤等數(shù)據(jù)，其貸款余額數(shù)據(jù)也浮出水面。

2015年，招聯(lián)消費金融公布其貸款金額為49億，而到了2019年6月末，這一數(shù)據(jù)變?yōu)?66億元，短短三年半的時間，增長了近15倍。

截至2019年上半年末，馬上消費金融的貸款余額為494億，2016年這一數(shù)據(jù)為70.6億，兩年半時間增長了6倍。

捷信消金2019年底的貸款余額達970億；興業(yè)消費金融2019年底貸款余額343億；尚誠金融也公布其2019年貸款余額120.8億。

這5家消費金融公司，2019年貸款余額合計約為2693億元。若算上其余21家消金公司的放貸余額數(shù)據(jù)，這一數(shù)據(jù)超3000億毫無懸念。

P2P平臺：4家上市平臺2019年放貸余額3791億

在消費貸這塊“奶油蛋糕”上，P2P平臺也是人們獲取貸款的重要途徑之一。以主打消費金融概念的樂信為例，其2019年貸款金額為1260億，較2016年的222億元猛增468%。

除了樂信，360金融的放貸金融也從2017年的貸款金額為310億，猛增到2019年的1987億，兩年增長了5倍有余。

宜人貸從2016年的202億，增長到2019年的391億，增長93%。而校園貸起家的趣店，2019年的放貸余額也有153億。

僅上述4家P2P平臺2019年的放貸余額就已達到3791億。而據(jù)網(wǎng)貸之家今年1月9日發(fā)布的《2019年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報發(fā)布報告》顯示，截至2019年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營的平臺數(shù)量還有343家。

這些沒上市的P2P又向人們放了多少貸款？沒有人知道。

僅僅把以上數(shù)字加起來，2019年底，為了消費，人們欠下這些金融機構的貸款就已超過13萬億（備注：全國小額貸款公司數(shù)據(jù)來自央行公布的數(shù)據(jù)，由于螞蟻金服、美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭持有小貸牌照，其貸款余額數(shù)據(jù)或已包括在內(nèi)）。

這是一個未知黑洞

要知道，通過上述平臺借錢消費的還都是信用良好的個人，還有大量信用記錄不良的人或者沒有穩(wěn)定收入的低收入群體，不得不通過各種“高利貸”、“714高炮”平臺借錢。

2020年1月11日，在清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院（ACCEPT）主辦的第五屆中國消費金融高層論壇會上，據(jù)ACCEPT研究員發(fā)布的《2019中國消費信貸市場研究》顯示，通過調(diào)研全國31家各省消費信貸提供商發(fā)現(xiàn)，消費金融用戶年齡普遍偏小，主要客戶是年輕消費者，其中90后至00前的群體占比達到50%。

這類群體經(jīng)濟實力本身不強，更易受到超前消費、過度消費等消費觀念的鼓動，最后往往為滿足一時的虛榮和消費快感，背負巨額的債務，最終釀成無力償還而自殺的種種悲劇。

2016年，河南某經(jīng)濟學院一在校大學生因無力償還貸款在青島跳樓自殺。其通過網(wǎng)絡上的在校生信用貸款平臺，以同學的名義貸了數(shù)十萬元。

2018年，山西21歲女孩馮某從17樓窗臺縱身一躍，結(jié)束了自己年輕的生命。馮潔留下的遺物里，密密麻麻地寫著分期樂等網(wǎng)貸機構的賬單。

或許，社會會責備這些借錢的年輕人沒有樹立起健康的消費觀念，但在這場狂熱的透支消費大潮中，各大消費金融平臺、P2P平臺等，過度的宣傳和誘導，是否起到了推波助瀾的作用呢？

“沒有一個姑娘會因為買買買變窮，尤其是漂亮的姑娘；

男人擦淚不刷卡，那是萬惡的舊社會；

20歲時喜歡的裙子，40歲穿上已沒有了任何意義；

心情三分靠打拼，七分靠shopping；

娶老婆，一定要娶會花錢的那種；

……”

以前有句老話叫“長得好看不能當飯吃”，后來這句話就被顛覆了?，F(xiàn)在長的好看不僅能當飯吃，還能借到錢，而且越好看的借得越多，這類貸款有個漂亮的名字叫“佳麗貸”。只要是年滿18歲至28歲的女性，僅憑一張身份證就能輕輕松松辦理上萬元的貸款。

長得丑也不要緊，放貸平臺也為這類人專門推出“整容貸”。除此之外，還有各種“學生貸”、“夜場貸”、涉及購物相關的“分期貸”……

此前，消費信貸多被用于購買手機、電腦、家電、摩托車等實物耐用消費品。如今，消費貸已在人們的旅游、家裝、教育培訓、健身、生活美容等各種消費場景無孔不入。

每年被央視曝光的“714高炮”平臺比比皆是。人們通過這些地下平臺貸款的金額有多大？沒有人能知道，也沒法弄清楚。為了消費，人們到底從各類機構借了多少錢？似乎只能是一個未知黑洞。

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