外媒視點：麥子金服探索金融的“道、法、術(shù)”

去年4月，美國花旗銀行發(fā)布的一份報告指出，中國金融科技的“獨角獸”數(shù)量僅次于美國，且數(shù)目仍可能被低估。中國作為全球第二大經(jīng)濟體，其金融科技行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)受到了全球廣泛關(guān)注。

而麥子金服作為網(wǎng)貸行業(yè)的先行者，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好發(fā)展。自2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺以來，堅持做純粹的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，力爭及時完成備案。

此外，麥子金服于2017年通過了ISO9001國際質(zhì)量管理體系認(rèn)證及ISO27001信息安全管理體系國際/國內(nèi)雙認(rèn)證，金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)已完成金融行業(yè)信息系統(tǒng)安全等級保護(hù)三級能力要求的內(nèi)部建設(shè)及管理。過去一年的時間里，麥子金服用實際行動踐行著“普惠金融”的使命。

2017年11月20日，備受華爾街投行分析人士關(guān)注的美國本土金融媒體Capital Watch與麥子金服創(chuàng)始人、董事長兼CEO黃大容（Amy Huang）女士開展了一場深度訪談，通過黃大容自述的創(chuàng)業(yè)史感受其對互聯(lián)網(wǎng)金融的敏銳洞察，了解麥子金服發(fā)展為中國移動金融科技先行者的歷程。

經(jīng)Capital Watch授權(quán)，我們對這一稿件內(nèi)容進(jìn)行了編譯，希望通過海外媒體的視角，剖析中國互金行業(yè)及企業(yè)的發(fā)展及成功之道。以下為稿件編譯。

從23歲創(chuàng)辦第一家公司，25歲涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，到而立之年執(zhí)掌麥子金服，作為一位80后的女性創(chuàng)業(yè)者，黃大容身上濃縮了很多創(chuàng)業(yè)者的特質(zhì)與標(biāo)簽。小微企業(yè)融資困難，創(chuàng)業(yè)之初的黃大容深有體會。彼時，她需要部分資金周轉(zhuǎn)，走投無路下尋求民間高利貸借款，卻遭上當(dāng)受騙。曾經(jīng)的上當(dāng)經(jīng)歷讓黃大容萌生新的創(chuàng)業(yè)想法，她決心要做一個安全靠譜的網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)平臺，旨在為中小型企業(yè)提供借貸信息服務(wù)。而今，麥子金服作為中國較早涉足點對點的網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)的企業(yè)之一，聚焦為中國1.7億高學(xué)歷、高消費能力的潛在HENRY人群（即High Earner, Not Rich Yet，潛在的高收入但尚未進(jìn)入富裕階層）提供服務(wù)。采訪中，黃大容結(jié)合麥子金服取得的巨大發(fā)展，運用道家思想作出“道、法、術(shù)”三點總結(jié)。

道：倫理與道德

針對于這一話題，黃大容講了兩個故事。

第一個故事發(fā)生在2016年，關(guān)乎公司是否要從事為保證金交易提供融資信息服務(wù)的業(yè)務(wù)。那個時候股票市場良好的走勢，催生了一些投資者的貪婪情緒，想通過融資杠桿加大投資額。

對這個市場是否會長時間保持穩(wěn)健發(fā)展，謹(jǐn)慎的黃大容咨詢過海通證券的意見，最后決定不冒險參與其中。而此后，股市陷入了長期的低迷，麥子得以全身而退。

第二個故事則是關(guān)于鋼鐵貿(mào)易貸款，彼時國內(nèi)房地產(chǎn)市場方興未艾，鋼鐵價格一路走高。鋼鐵公司想以鋼鐵為抵押來貸款，一旦貸款成功可以繼續(xù)購買鋼鐵再貸更多的款。鑒于其風(fēng)險特性，麥子金服作為借貸信息服務(wù)平臺可以收取20%到40%的高額費用。但出于對投資人的負(fù)責(zé)，黃大容仍決定不跟風(fēng)嘗試。

“‘君以此興，必以此終’，不以商業(yè)倫理建設(shè)為發(fā)展基石，企業(yè)必然不會持續(xù)久遠(yuǎn)。后來，鋼鐵價格暴跌，包括銀行在內(nèi)的很多借貸公司都蒙受巨額壞賬損失和負(fù)債?！罢f到故事的結(jié)果，黃大容表示，“我很高興我做了正確的決策?！?/p>

這兩個故事中，這些看似極具吸引力的商業(yè)提議有違黃大容道德標(biāo)準(zhǔn)，無一例外都被她堅定否決。面對當(dāng)下功利主義哲學(xué)盛行催生出的種種“假、惡、丑”，麥子金服恪守道德底線，時刻敬畏金融風(fēng)險，不忘“普惠金融”的使命。

法：水滴風(fēng)控系統(tǒng)

麥子金服自成立起，就以創(chuàng)新為驅(qū)動。尤其在風(fēng)控領(lǐng)域，不僅僅關(guān)注技術(shù)底層的創(chuàng)新，也涉及基礎(chǔ)理論和方法論上的創(chuàng)新。2016年，麥子金服推出水滴風(fēng)控管理系統(tǒng)，旨在幫助識別風(fēng)險和避免欺詐活動。黃大容用“滴水穿石”這個成語來解釋其名字由來，水滴以柔克剛展現(xiàn)了麥子金服長期以來腳踏實地、穩(wěn)扎穩(wěn)打，在亂象叢生的互金行業(yè)脫穎而出的一面，另外，她還希望風(fēng)控管理系統(tǒng)可以如水滴一樣透明、清澈。

黃大容介紹，基于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)研發(fā)的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)”，可用“POPDAMIT”八個字母作詳細(xì)詮釋。

“P”，即 Process control(無縫流程)，相較于其他平臺獨立、局部的風(fēng)控模式，“水滴”采用全流程風(fēng)控模式，從客群選擇、產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計、落地實施、推廣銷售、進(jìn)件審批、貸后管理七方面無縫對接，著重于將每一項影響因子都納入風(fēng)控范圍；“O”，即 Organization(活力團隊)，“水滴”風(fēng)控注重從全局出發(fā)在公司的整體層面采用協(xié)同風(fēng)控的方式，要求各部門相互配合，將分工與合作緊密結(jié)合；“P”，即 Pricing on risk(風(fēng)險定價)，根據(jù)數(shù)據(jù)組已有模型進(jìn)行成本核算及盈利分析；“D”，即 Data consortium(數(shù)據(jù)聯(lián)盟)，麥子金服擁有八年數(shù)據(jù)量累積，通過自身數(shù)據(jù)與所對接的芝麻信用等第三方共同集成數(shù)據(jù)聯(lián)盟；“A”，即 Anti-fraud(欺詐防范)，其中包含 Lurk(潛伏)、Alarm(預(yù)警)、Net(濾網(wǎng))、 Eagle eye(鷹眼)、Trace(追蹤)五部分，利用這五個步驟來減少巨額壞賬和騙貸等情況的發(fā)生；“M”，即 Model groups(模型集群)，麥子金服將旗下的業(yè)務(wù)根據(jù)性質(zhì)不同建立不同的模型，確保模型對借款人評估的準(zhǔn)確性；“I”，即 Intelligent approval(智能審核)，基于風(fēng)險差異化的審核策略，麥子金服目前可以對 75%的項目進(jìn)行自動審批；“T”，即 Technology(高新技術(shù))，通過高科技驅(qū)動,采用人臉識別、聲紋識別、移動定位視頻、決策引擎等人工智能手段，以科技來輔助風(fēng)控技術(shù)，做到“人無我有,人有我優(yōu)”。

在風(fēng)險瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，麥子金服取得的成果有目共睹。經(jīng)過重新設(shè)計迭代后的水滴風(fēng)控系統(tǒng)2.0，自動審核比例最高提升到75%，效率得到了極大的提升。

術(shù)：反欺詐模型

面對諸多其他提供類似服務(wù)的借貸平臺，年輕的HENRY一族往往會選擇他們認(rèn)為最安全的平臺，黃大容說：“我們擁有一個名為LANET的反欺詐系統(tǒng)，麥子金服的宗旨是通過網(wǎng)上平臺和移動程序為國內(nèi)年輕的HENRY消費者提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)。”由麥子金服集團層面搭建的反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)LANET，包含Lurk、Alarm、Net、Eagle eye、Trace五個流程，五道防線層層設(shè)防，盡可能有效減少壞賬和騙貸等情況的發(fā)生，不僅優(yōu)化了客戶的體驗，逾期率也持續(xù)得到改善。

女性CEO的創(chuàng)業(yè)心路

當(dāng)被問及是否覺得作為一名女性領(lǐng)導(dǎo)在金融科技領(lǐng)域發(fā)展存在挑戰(zhàn)時，黃大容談起了年少時身為游泳運動員的經(jīng)歷，五年的專業(yè)訓(xùn)練磨出了堅持不懈的意志，她堅信少數(shù)的失敗并非一個難以逾越的障礙。

也正是女性獨有的縝密思維和小心謹(jǐn)慎的態(tài)度，麥子金服得以在她的指引下從激烈的互金行業(yè)突圍，而她所信奉的道家思想將會繼續(xù)讓她的團隊脫穎而出。交談中她很高興也很享受將有價值的金融產(chǎn)品帶給他人的過程。黃大容說：“如果再讓我選一次，我仍然會選擇做金融科技?！泵鎸鹑诘乃蚕⑷f變，運動員出身的黃大容，永遠(yuǎn)保持著新鮮感去探索新的挑戰(zhàn)。

下一個目標(biāo)

由于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)并不會涵蓋那些信用記錄較少的消費者，金融科技的出現(xiàn)使得中國的金融系統(tǒng)變得更全面。出于“讓金融溫暖而可及”的初心，麥子金服嘗試去幫助更多缺少銀行信用記錄的人們實現(xiàn)夢想。她解釋說，“我們正在努力消除投資者和銀行不服務(wù)的那些人群之間的鴻溝?！?/p>

歡迎更嚴(yán)苛的監(jiān)管

2016 年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，也是行業(yè)倍感壓力的一年。大浪淘沙下，僅有少數(shù)企業(yè)能幸存，黃大容表示她歡迎更嚴(yán)苛的監(jiān)管對行業(yè)正本清源。而麥子金服在合規(guī)發(fā)展路上也始終不遺余力，去年6月，麥子金服旗下網(wǎng)貸平臺“麥子金服財富”率先完成與徽商銀行的資金銀行存管。為了更安全穩(wěn)健的運營，還聘請了德勤事務(wù)所評估整體業(yè)務(wù)健康狀況。與美國金融市場的快速增長造就了高盛（Goldman Sachs）和美林（Merrill Lynch）等公司一樣，目前中國正處于繁榮時期，黃大容對中國智能金融的未來持樂觀態(tài)度，她說：“與美國金融業(yè)相比，也許中國市場并不那么成熟，卻也帶來了一些機遇?！?/p>

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