對(duì)話麥子金服李曉忠：“體魄+靈魂”雙核驅(qū)動(dòng)麥子風(fēng)控

2018年伊始，麥子金服的一封內(nèi)部信流出，里面細(xì)數(shù)了麥子金服在2017年取得的成績：獲得了ISO9001國際質(zhì)量體系認(rèn)證、ISO27001信息安全管理體系國際/國內(nèi)雙認(rèn)證，依據(jù)人民銀行所發(fā)布的金融行業(yè)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)能力要求完成內(nèi)部建設(shè)；升級(jí)“底層技術(shù)系統(tǒng)的重構(gòu)2.0”；自主研發(fā)的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)2.0”；“麥子金服財(cái)富”平臺(tái)與上市銀行徽商銀行合作上線了銀行存管；打通財(cái)富端底層貫通——理財(cái)導(dǎo)流平臺(tái)“財(cái)神爺爺”與網(wǎng)貸平臺(tái)“麥子金服財(cái)富”將逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系的全面貫通與效率提升；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)轉(zhuǎn)型——上線“名校白領(lǐng)貸”，布局“大車貸”、“精英貸”，使麥子金服的金融服務(wù)場景更加完整。

在麥子金服這些的背后，有一個(gè)男人功不可沒，他就是現(xiàn)任麥子金服風(fēng)控副總裁、前FICO中國首席科學(xué)家、前陸金所零售業(yè)務(wù)CRO——李曉忠博士。他幫助麥子金服升級(jí)了“水滴”風(fēng)控系統(tǒng)、獨(dú)創(chuàng)了“拉網(wǎng)（LANET）”反欺詐系統(tǒng)，為麥子金服的發(fā)展壯大奠定了基石。

熱愛德州撲克的“老男孩”

李曉忠酷愛德州撲克，經(jīng)常邀請公司其他高管一起體驗(yàn)德州撲克折射的魅力。他喜歡在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間做平衡，他認(rèn)為小到撲克、大到人生，都是如此：一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)失去許多機(jī)會(huì)；而一味追求收益，則有時(shí)會(huì)輸光所有底牌。如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)追求收益最大化，是李曉忠最感興趣的課題。

被問及為何選擇加入麥子金服，李曉忠也用風(fēng)險(xiǎn)和收益的理論來答復(fù)：“我認(rèn)為麥子金服是一支有風(fēng)險(xiǎn)的潛力股，我非常看好它，我愿意陪它成長。如果我們成功了，對(duì)我來說，這就是階段性的‘收益最大化’”。

“過于安全的風(fēng)控也許并不是最好的風(fēng)控。”李曉忠經(jīng)常對(duì)行業(yè)外的人這樣介紹他的工作，“風(fēng)控的終極目標(biāo)不應(yīng)該只是控制不良率，而應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)收益最大化。真正好的風(fēng)控應(yīng)該是非常靈活的、能夠配合目標(biāo)的變化而變化的，它是有靈魂的?！?/p>

風(fēng)控的“體魄”和“靈魂”

李曉忠有一套自己的風(fēng)控理論，他認(rèn)為風(fēng)控可以分“體魄”和“靈魂”兩部分。風(fēng)控的“體魄”是指基礎(chǔ)設(shè)施：搭建風(fēng)控模型、完善評(píng)級(jí)體系、完善流程設(shè)計(jì)等，這些都是靜態(tài)的；而風(fēng)控的“靈魂”則是指把這些靜態(tài)的風(fēng)控模塊變成一個(gè)動(dòng)態(tài)的有機(jī)體的能力。

“舉個(gè)例子，麥子金服目前的風(fēng)控可以分為客群風(fēng)控、產(chǎn)品風(fēng)控、流程風(fēng)控、技術(shù)風(fēng)控、渠道風(fēng)控、貸中風(fēng)控和貸后風(fēng)控幾個(gè)模塊，這些是麥子金服風(fēng)控的‘體魄’。但這些不是一成不變的，我們會(huì)根據(jù)實(shí)際情況作出調(diào)整。例如，如果獲取央行征信報(bào)告受到一定限制，貸中風(fēng)控可能會(huì)成為我們的短板，在這樣的情況下，產(chǎn)品風(fēng)控就必須做得特別好。取長補(bǔ)短，以保證整體成功?！?李曉忠總結(jié)道，“能夠根據(jù)實(shí)際情況修正風(fēng)控模塊——這種動(dòng)態(tài)調(diào)整的能力，就是風(fēng)控的‘靈魂’?！?/p>

李曉忠認(rèn)為，現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)大部分公司的風(fēng)控建設(shè)只停留在“體魄”的建設(shè)上。對(duì)此，他分析了兩點(diǎn)原因。

“第一點(diǎn)是目前主流的風(fēng)險(xiǎn)管理模式制約了風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)。”李曉忠解釋，在目前主流的風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門、運(yùn)營部門彼此獨(dú)立，甚至存在“對(duì)立”，聯(lián)動(dòng)性不佳；另外，信貸工廠的模式在追求流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效率的同時(shí)，沒有注意培養(yǎng)風(fēng)控人員的全局觀。

“第二點(diǎn)是整個(gè)行業(yè)心態(tài)浮躁，噱頭有余、務(wù)實(shí)不足，嚴(yán)重影響風(fēng)控創(chuàng)新?！崩顣灾艺J(rèn)為，“金融是一場馬拉松，不能急于求成，一定要沉下心來做?！?/p>

李曉忠把只有“體魄”沒有“靈魂”的風(fēng)控稱為“模塊風(fēng)控”，而把“魂魄聯(lián)動(dòng)”的風(fēng)控成為稱為“協(xié)同風(fēng)控”。他認(rèn)為任何一家公司都不能在某個(gè)風(fēng)控模塊上永遠(yuǎn)占據(jù)優(yōu)勢，技術(shù)上的短板很容易追平，真正能拉開差距的，是各家公司“協(xié)同風(fēng)控”的能力。

“水滴”風(fēng)控系統(tǒng)2.0

李曉忠在2016年7月加入麥子金服，負(fù)責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，麥子金服已經(jīng)成功搭建了“水滴”風(fēng)控系統(tǒng)。李曉忠加入后，給麥子風(fēng)控在“體魄”和“靈魂”兩方面都帶來了許多變化。

他首先著手升級(jí)“水滴”風(fēng)控系統(tǒng)，使之“體魄”更加完備。這就是麥子金服使用至今的“水滴”風(fēng)控系統(tǒng)2.0版本。李曉忠用英文“POPDAMIT”來概括他的風(fēng)控體系模塊：Process Control（無縫流程連接）、Organization（團(tuán)隊(duì)）、Pricing on Risk（風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)）、Data Consortium（數(shù)據(jù)聯(lián)盟）、Anti-Fraud（反欺詐）、Model Groups（模型和評(píng)級(jí)）、Intelligent Approval（智能審核）、Technology（新技術(shù)）。

“我相信這8個(gè)模塊在每一家公司的風(fēng)控體系里或多或少都會(huì)有，但我追求的是全面發(fā)展，不能有短板?！崩顣灾覐?qiáng)調(diào)。

水滴風(fēng)控2.0包含多項(xiàng)創(chuàng)新，其中兩項(xiàng)申請了國家專利：一是開發(fā)了特有的大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，其穩(wěn)定性、有效性會(huì)更好；二是解決了智能金融的一個(gè)過渡依賴數(shù)據(jù)來學(xué)習(xí)建模的問題，開創(chuàng)性的提出了“相關(guān)性原理”與“穩(wěn)定性原理”，并據(jù)此研發(fā)了用“小數(shù)據(jù)”建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的方法。

但李曉忠的追求卻不止如此。為了提升“協(xié)同風(fēng)控”的能力，李曉忠也花了很多心血。他和他的團(tuán)隊(duì)開發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，建設(shè)了風(fēng)控聯(lián)動(dòng)機(jī)制，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全流程風(fēng)控?！拔覀兊娘L(fēng)控不僅有組織架構(gòu)，而且靈活性非常強(qiáng)”他自豪地介紹道。

而這個(gè)有“靈魂”的風(fēng)控系統(tǒng)也確實(shí)經(jīng)受住了考驗(yàn)。

2017年7月，麥子金服旗下校園 貸業(yè)務(wù)“名校貸”完全退出校園市場，進(jìn)軍白領(lǐng)人群?！皠傞_始白領(lǐng)業(yè)務(wù)沒能迅速拓展，資產(chǎn)量驟然下降。通過對(duì)風(fēng)控的靈活調(diào)整，我們幫助資產(chǎn)量很快恢復(fù)了之前的水平。在這個(gè)過程中，業(yè)務(wù)的逾期率始終處于我們的控制內(nèi)。這次轉(zhuǎn)型雖然困難，但最終我們?nèi)匀槐３至擞??！崩顣灾冶硎?。?jù)了解，目前麥子金服“白領(lǐng)貸”業(yè)務(wù)的單日撮合放款量已超過3000萬元。

李曉忠把目前行業(yè)內(nèi)平臺(tái)的風(fēng)控水平分為四個(gè)檔次：“最糟糕的情況是幾乎沒有風(fēng)控，例如一些初創(chuàng)公司；其次是自身風(fēng)控能力不足、主要依賴第三方機(jī)構(gòu)完成風(fēng)險(xiǎn)控制的公司；第二檔是擁有基本風(fēng)控架構(gòu)、風(fēng)控能力能夠支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的公司；第一檔就是像麥子金服這樣，風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系完善、兼具‘體魄’與‘靈魂’的公司?！?/p>

智能金融信息服務(wù)商

麥子金服已經(jīng)成為中國移動(dòng)金融科技領(lǐng)域最成功的企業(yè)之一，李曉忠的這次選擇，確實(shí)如他所料，為他帶來了階段性的“收益最大化”。

談及此，他笑道：“我第一次見Amy（麥子金服創(chuàng)始人、董事長兼CEO黃大容）的時(shí)候，覺得她太年輕了。當(dāng)時(shí)非常猶豫，我甚至還親自跑到徐家匯麥子金服的辦公地點(diǎn)去考察。但是和Amy的談話打消了我的顧慮，她是一個(gè)沉穩(wěn)且有目標(biāo)的管理者，她對(duì)公司有遠(yuǎn)大的追求，這個(gè)追求和我的追求一致。那個(gè)時(shí)候我就覺得，這次會(huì)成功?！?/p>

對(duì)于未來，李曉忠也有清晰的規(guī)劃。麥子金服風(fēng)控架構(gòu)體系在他的建設(shè)下已有獨(dú)到之處，下一步，李曉忠考慮對(duì)外輸出風(fēng)控能力?！爸悄芙鹑谑俏磥戆l(fā)展的大方向，我們正在和一些同業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)接，考慮在將來為他們提供風(fēng)控服務(wù)。”

在今年上半年，麥子金服就提出了“智能金融信息服務(wù)商”的理念。在黃大容的規(guī)劃里，她希望能把麥子金服做成“金融行業(yè)的富士康”：只要金融機(jī)構(gòu)提出理念，就能完善地為其設(shè)計(jì)、制作出一款優(yōu)秀的產(chǎn)品，并為其提供高效能的批量生產(chǎn)服務(wù)。

而在這個(gè)計(jì)劃里，李曉忠和他的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)一定是不可或缺的。

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