麥子金服自建“水滴風(fēng)控系統(tǒng)” 成企業(yè)盈利關(guān)鍵

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫進(jìn)政府工作報(bào)告，在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)后，行業(yè)在2016年迎來(lái)了嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代，銀監(jiān)會(huì)當(dāng)年發(fā)布的8.24監(jiān)管細(xì)則中，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制都提出了具體的要求，并強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)底線。

在資產(chǎn)重如生命的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，建立一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)控體系無(wú)疑是平臺(tái)長(zhǎng)久生存的定海神針。然而據(jù)了解，在國(guó)內(nèi)多達(dá)數(shù)千家的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)中，能夠真正擁有自主風(fēng)控體系的并不多，即使業(yè)已搭建完風(fēng)控體系的機(jī)構(gòu)之間，其模型和運(yùn)營(yíng)機(jī)制也是大相徑庭。

網(wǎng)貸行業(yè)逐漸成熟，風(fēng)控成盈利關(guān)鍵

國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸市場(chǎng)及其風(fēng)控發(fā)展也大致分為了三個(gè)階段：第一階段是2013年及之前，基于移動(dòng)端的網(wǎng)絡(luò)借貸興起，為了滿足借貸需求，各種借貸中介機(jī)構(gòu)層出不窮，但此時(shí)監(jiān)管沒(méi)有跟上，大多數(shù)企業(yè)不夠重視風(fēng)控管理;第二階段是2014年到2016年，隨著監(jiān)管層逐步加強(qiáng)監(jiān)管，資金存管等要求出臺(tái)，野蠻生長(zhǎng)已行不通，一批小型的網(wǎng)貸企業(yè)逐漸退出舞臺(tái)，大中型企業(yè)開(kāi)始逐步完善風(fēng)控系統(tǒng);第三階段則是2017年之后，行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的差異逐漸減小，在數(shù)據(jù)源和價(jià)格趨同的情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制等技術(shù)因素成為企業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

以麥子金服為代表的一批老牌網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，從企業(yè)發(fā)展至今，則一直非常重視風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)。麥子金服自主研發(fā)的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)2.0”自2016年下半年上線以來(lái)，公司業(yè)務(wù)發(fā)生了較大的變化，自動(dòng)審核比例從過(guò)去的10%提升到了75%，效率得到了極大的提升，借款人從填寫申請(qǐng)到借款成功從過(guò)去最快1個(gè)小時(shí)縮短至目前的最快3分鐘;逾期率持續(xù)降低，比如首逾率一直在走低，下降達(dá)60%，年化欺詐損失率則降低在1%以下。

麥子金服智能風(fēng)控的出現(xiàn)，一方面幫助企業(yè)提升風(fēng)控實(shí)力，壓縮風(fēng)控成本，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展;另一方面也降低了借款服務(wù)的門檻，為更多人群提供精準(zhǔn)匹配其需求和資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)，真正給借款人帶來(lái)融資便利。“水滴風(fēng)控系統(tǒng)”在支持麥子“開(kāi)源”(支持新業(yè)務(wù)擴(kuò)展)和“節(jié)流”(節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本和損失成本)上都起到了非常好的作用，使得麥子金服成為行業(yè)內(nèi)少有的連續(xù)3年盈利的金融科技企業(yè)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控潛力巨大，自建體系更有利

在《2018年中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控調(diào)研報(bào)告》中顯示，2017年中國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場(chǎng)規(guī)模達(dá)140億，發(fā)展?jié)摿薮?。未?lái)網(wǎng)貸行業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控會(huì)呈現(xiàn)出幾大趨勢(shì)：一是欺詐套路仍然存在，風(fēng)控反欺詐與欺詐行為的對(duì)抗將長(zhǎng)久存在;二是國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)力度會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，征信系統(tǒng)會(huì)逐漸完善，有利于網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)控發(fā)展;三是目前第三方公司推出的網(wǎng)貸風(fēng)控服務(wù)產(chǎn)品有同質(zhì)化的特點(diǎn)，真正有實(shí)力的大中型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則是自建數(shù)據(jù)模型，利用自身的金融科技創(chuàng)新能力構(gòu)建專屬的風(fēng)控體系。

不同于有些平臺(tái)將建模、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)相互獨(dú)立的風(fēng)控模式，麥子金服基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)研發(fā)的“水滴風(fēng)控系統(tǒng)”，經(jīng)授權(quán)多維度提取借款人的央行征信信息、信用卡數(shù)據(jù)、芝麻信用、公安部數(shù)據(jù)、教育部學(xué)籍?dāng)?shù)據(jù)等其他第三方數(shù)據(jù)等，對(duì)借款人進(jìn)行審核和篩選并進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，進(jìn)而得出不同利率以及不同還款方式的借貸方案。技術(shù)上運(yùn)用了國(guó)際領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)信用審批系統(tǒng)，審核方式上采取智能臉紋審核和聲波審核，以保證申請(qǐng)人必須為借款人本人，必要時(shí)會(huì)通過(guò)人工視頻和電話復(fù)審。

麥子金服不僅注重全流程風(fēng)控還增加了協(xié)同風(fēng)控機(jī)制，要求各部門相互分工明確并緊密配合。在協(xié)同風(fēng)控的建設(shè)上，通過(guò)“準(zhǔn)、敏、早、解”四個(gè)關(guān)鍵字，達(dá)到最佳效果：“準(zhǔn)”是要求監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性;“敏”是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知的敏銳性;“早”盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力;“解”則是針對(duì)各種發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出應(yīng)對(duì)之策。完善的風(fēng)控體系搭建與合理的管理機(jī)制，讓“水滴風(fēng)控系統(tǒng)”充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

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