金融科技3.0時(shí)代，招行信用卡向手機(jī)戰(zhàn)場(chǎng)進(jìn)擊

6月30日，由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的“2018中國(guó)金融科技發(fā)展論壇”在上海召開(kāi)。論壇邀請(qǐng)了監(jiān)管、協(xié)會(huì)、銀行、金融科技企業(yè)等領(lǐng)域相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與行業(yè)領(lǐng)袖，就“金融科技3.0：科技賦能 規(guī)范融合”展開(kāi)討論。

論壇上，招商銀行首席信息官陳昆德發(fā)表了“招商銀行尋路金融科技”主題演講。他表示，手機(jī)的世界已經(jīng)成為招商銀行的戰(zhàn)場(chǎng)，招商銀行正全力提高招商銀行App、掌上生活A(yù)pp兩大App的月活指數(shù)。

在論壇“金領(lǐng)航獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)環(huán)節(jié)，招商銀行信用卡繼去年獲得“金融科技創(chuàng)新品牌獎(jiǎng)”、“信用卡技術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”后，今年再憑借領(lǐng)先的金融科技實(shí)力榮獲“2018卓越金融科技品牌獎(jiǎng)”。

行業(yè)被手機(jī)顛覆，各大信用卡發(fā)力App

在論壇上，陳昆德總監(jiān)表示：“App是一個(gè)小小的手機(jī)應(yīng)用，但要承載全行的應(yīng)用……客戶已不太來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，每人下降20%到30%，行業(yè)被顛覆得非?？臁?rdquo;

事實(shí)上，現(xiàn)在的用戶已經(jīng)習(xí)慣從移動(dòng)數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)手機(jī)銀行個(gè)人用戶已突破15億，同比增長(zhǎng)28.28%，這預(yù)示著手機(jī)會(huì)成為未來(lái)整個(gè)金融業(yè)務(wù)最主要的渠道和入口，也是銀行競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)。

在如火如荼的信用卡領(lǐng)域，這一競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開(kāi)啟。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等上市銀行都推出了獨(dú)立信用卡App，其中，招行信用卡掌上生活A(yù)pp最具先發(fā)優(yōu)勢(shì)。早在2010年移動(dòng)互聯(lián)初露端倪之際，招行信用卡便業(yè)內(nèi)率先上線掌上生活A(yù)pp，將信用卡服務(wù)向移動(dòng)端遷移。目前，掌上生活A(yù)pp經(jīng)過(guò)6代版本更新，已從“金融工具”進(jìn)化為開(kāi)放經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，成為連接用戶生活、消費(fèi)、金融的綜合平臺(tái)。

林林總總的信用卡App中，從數(shù)據(jù)層面看，無(wú)論是下載量、綁定量還是月活、用戶增長(zhǎng)率，掌上生活A(yù)pp都無(wú)愧第一。目前，掌上生活A(yù)pp累計(jì)下載量過(guò)億、綁定用戶量突破5500萬(wàn)、月活破3000萬(wàn)。而在用戶增長(zhǎng)速率上，掌上生活綁定用戶從2000萬(wàn)到3000萬(wàn)用了1年，從3000萬(wàn)到4000萬(wàn)用時(shí)10個(gè)月，從4000萬(wàn)到5000萬(wàn)，只用了短短6個(gè)月。

掌上生活A(yù)pp“集大成”，一切為提升用戶體驗(yàn)

一款A(yù)pp，想要更多的用戶使用它，頻繁打開(kāi)它，必須產(chǎn)品多樣、功能齊全。陳昆德總監(jiān)坦言，“發(fā)布一個(gè)App版本出去，所有的產(chǎn)品、功能、規(guī)格全部要到位，你不到位就上不去。所以這對(duì)我們來(lái)講，是一個(gè)轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)的過(guò)程。”目前掌上生活A(yù)pp經(jīng)過(guò)6代版本更新，產(chǎn)品、功能、服務(wù)逐步完善，從前端獲客，中端信貸、支付，到后端服務(wù)、風(fēng)控，用戶體驗(yàn)不斷提升。

比如前端獲客，用戶不僅能在掌上生活A(yù)pp上辦卡、推薦辦卡，還能查詢辦卡進(jìn)度、推薦辦卡進(jìn)度?？紤]到低頻金融服務(wù)獲客難，掌上生活A(yù)pp加強(qiáng)布局用戶吃、喝、玩、樂(lè)、購(gòu)等生活場(chǎng)景，提升獲客效率。目前，“飯票”、“影票”兩大生活類服務(wù)交易量超120億元。

在中端的信貸環(huán)節(jié)，掌上生活A(yù)pp擁有e招貸、e閃貸、e分期等豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品。特別是業(yè)內(nèi)率先推出的智能消費(fèi)金融引擎e智貸，通過(guò)每日逾千萬(wàn)次的云端計(jì)算，可為用戶實(shí)時(shí)匹配“量身定制”的信貸產(chǎn)品。目前，整個(gè)掌上生活A(yù)pp已承擔(dān)招行信用卡過(guò)半消費(fèi)信貸交易。信用卡又是信貸和支付的結(jié)合體，在無(wú)卡支付體驗(yàn)上，掌上生活A(yù)pp在二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、快捷支付等領(lǐng)域擁有完整布局。今年掌上生活A(yù)pp上線“快捷銀行”，提供對(duì)第三方支付的綁定、管理、分期、營(yíng)銷的全生命周期服務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化用戶快捷支付體驗(yàn)。

在后端銀行“生命線”風(fēng)控上，招行信用卡搭建了完善的智慧風(fēng)控體系，使風(fēng)險(xiǎn)管理能夠做到用戶的精準(zhǔn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)干預(yù)。掌上生活A(yù)pp的 “安全中心”利用前沿的大數(shù)據(jù)算法加上先進(jìn)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，可對(duì)用戶賬戶的安全度實(shí)時(shí)評(píng)測(cè)，并提供“一鍵鎖卡”、“閃電補(bǔ)卡”、“用卡保障”等功能，全面保障用戶用卡安全。用戶的體驗(yàn)還離不開(kāi)服務(wù)加持。掌上生活A(yù)pp打造的“AI客服”，基于大數(shù)據(jù)分析，精確描繪用戶畫(huà)像，開(kāi)創(chuàng)了“千人千面”的管家式服務(wù)新模式。

金融科技3.0時(shí)代來(lái)臨，招行信用卡加速布局

此次論壇上，專業(yè)人士認(rèn)為，從整個(gè)IT技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的推動(dòng)和變革來(lái)看，迄今為止，金融科技大致經(jīng)歷了三大發(fā)展階段：1.0的金融IT階段、2.0的互聯(lián)網(wǎng)金融階段和3.0的金融科技階段。

1.0金融IT階段，金融業(yè)主要通過(guò)傳統(tǒng)的IT軟硬件來(lái)實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化，代表性產(chǎn)品包括ATM、POS機(jī)、銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等;2.0的互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端渠道匯集海量用戶，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，達(dá)到信息共享和業(yè)務(wù)撮合，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革，代表性業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等。到了3.0的金融科技階段，金融業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色等，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。從打造“千人千面”客服、“全景智額”，到去年掌上生活A(yù)pp升級(jí)6.0版本推出e智貸、AI客服、安全中心，招行信用卡正在不斷加速金融科技3.0布局。

自進(jìn)入金融科技3.0時(shí)代以來(lái)，金融科技發(fā)展還呈現(xiàn)出新特征，金融科技與傳統(tǒng)金融從博弈更加趨向融合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的融合進(jìn)一步加強(qiáng)。

據(jù)悉，招行信用卡已首家接入百度對(duì)話式人工智能操作系統(tǒng)DuerOS，入駐百度、天貓、小米、京東智能音箱平臺(tái)，并聯(lián)合上海交大共建AI實(shí)驗(yàn)室，尋求在技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面的合作。這也是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)與高校聯(lián)合共建的AI實(shí)驗(yàn)室。

業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，未來(lái)招行信用卡將繼續(xù)深耕金融科技，尤其是金融與技術(shù)場(chǎng)景跨界的融合，更靈活高效地響應(yīng)客戶和社會(huì)的需求。

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