朗迪直擊之狐貍金服：深度發(fā)力fintech和區(qū)塊鏈 不是說說而已

“科技力是新金融發(fā)展的核心動力，沒有科技創(chuàng)新就沒有新金融經濟的發(fā)展”，9月6日，在以““智能時代”為主題的 2018朗迪中國峰會上，狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷發(fā)出如此感慨。

正如他所言，金融科技這個詞語在中美兩地依舊方興未艾。在這場為期兩天的金融科技頂級峰會上，來自智能金融、金融科技、區(qū)塊鏈等時下最火爆領域的數千名決策者們同臺論道，碰撞最前沿的觀點，臺下也基本上人滿為患。

而在峰會期間，狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷、狐貍金服聯合創(chuàng)始人兼CTO周霖、狐貍金服CRO范學紅共同接受了金融觀察團等多家媒體專訪。目前，狐貍金服已將金融科技深度應用于小微金融及其風控領域，還發(fā)力探索區(qū)塊鏈在網貸行業(yè)的落地。

Fintech賦能小微融資 拿數據說話

從小微企業(yè)自身來看，因企業(yè)規(guī)模偏小，實力偏弱，經營分散，小微企業(yè)在競爭中往往處于劣勢，被劃定為高風險經營，很難從銀行等傳統(tǒng)金融機構獲得貸款。即使近年來，多方政策督導加大對小微企業(yè)的融資支持力度，但遠不能覆蓋小微企業(yè)龐大的經營性資金需求。銀保監(jiān)會數據統(tǒng)計，得到貸款的小微企業(yè)僅占小微企業(yè)總數的17%。

何捷也分析指出，目前小微企業(yè)融資難的一大原因就是抵押物少，同時信用數據缺失，難以獲得銀行授信。而金融科技企業(yè)利用大數據得以打破數據孤島讓金融的風控能力更有針對性也更強大，從而讓更多小微企業(yè)獲得信貸服務。

具體而言，“科技可以從四大方面提升普惠金融服務，讓金融變得更易控制風險，更加智能化、個性化與透明化。”何捷表示。

在實踐過程中，狐貍金服一直以科技賦能小微金融、踐行普惠金融、服務實體經濟作為努力方向。目前，狐貍金服的普惠業(yè)務以互聯網信息化技術為主要手段聚焦小微企業(yè)，圍繞小微企業(yè)日常經營需求，提供抵質押類、供應鏈類、信用類三大產品幫助其解決經營資金周轉，促進小微經濟發(fā)展，助力實體經濟。

從市場數據上來看，金融科技企業(yè)在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題上成績顯著。

從融資滿足程度上看，零壹財經的《中國小微融資融智報告》顯示，互金平臺已經成為小微企業(yè)中小額融資的新渠道。9.03%的小微企業(yè)主會選擇互聯網借貸平臺滿足融資需求，僅次于銀行和私人借貸。僅狐貍金服一家，其普惠業(yè)務已經幫助12個行業(yè)近5000家小微企業(yè)解決了工程墊資、設備采購、租金支付等多類經營性資金需求，小微企業(yè)借款成本較行業(yè)平均水平降低30%。狐貍金服的放款時間縮短為行業(yè)平均水平的75%，獲客成本僅為行業(yè)平均水平的50%，人員效率為行業(yè)傳統(tǒng)機構平均水平的10倍。

智能風控保駕護航絕不是“神話”

在金融科技的實際應用中，無論傳統(tǒng)金融還是互聯網金融，風控都是一個繞不開的關鍵話題，機構們也在不斷升級科技水平，探索更先進、更安全的風控技術，降低平臺風險，同時保障投資人資金的安全。尤其是在經營銀行等機構不愿服務的小微企業(yè)領域，基于金融科技的線上“智能風控”模式就大有可為。范學紅結合狐貍金服多年的智能風控實踐，指出 “智能風控絕不是不可實現的神話”。

范學紅表示，狐貍金服自成立起，就把打造風控能力作為基礎建設。在大數據方面，除了多年業(yè)務積累形成的海量數據，還接入了8家征信機構，并配合監(jiān)管介入了多個信息共享平臺。近期，還與最高院的司法系統(tǒng)合作，對借款人進行更全面更好地識別，進行最科學的信用評估。

在風控系統(tǒng)上，狐貍金服首創(chuàng)了智能風控系統(tǒng)“風刃”，運用數據關聯分析、機器學習等技術對借款人做出快速準確授信決策。“風刃”幫助旗下業(yè)務平臺實現特定場景下的全流程風控管理，比如：狐貍金服普惠業(yè)務針對小微企業(yè)金融服務采用O2O模式打造全流程風控，線上大數據智能風控和關鍵節(jié)點的線下風控相互補充，保證風控效果。在貸后的管理方面，狐貍金服也建立了完整的機制。

“從流程上看，狐貍金服的智能風控一定是一個全生命周期的管理，是跟業(yè)務產品、客戶細分的結合，風險管理會前置，包括渠道管理、客戶細分等。把整個的大數據，包括整個算法和模型的實施效率和風險控制指標結合起來，給用戶更好的體驗，做更好的普惠金融的服務。”范學紅強調。

著眼金融科技未來區(qū)塊鏈助力網貸行業(yè)

在金融科技浪潮下，區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用也成為業(yè)內人士關注的重點。不少人將區(qū)塊鏈看成重塑下一代互聯網的革命技術。目前，BATJ、各大銀行以及互聯網機構均開始布局區(qū)塊鏈，探索這一底層技術在金融等各個領域的應用。

作為一家領軍金融科技集團，狐貍金服也不例外，近日宣布成立了區(qū)塊鏈研究院，其聯合創(chuàng)始人兼CTO周霖親自掛帥。而周霖研究的重點，就是區(qū)塊鏈技術在網貸行業(yè)的應用。

他表示：“網貸平臺在運用區(qū)塊鏈技術時可以采用聯盟鏈的形式，由網貸平臺搭建底層基礎架構，交易環(huán)節(jié)各方參與到當中來。區(qū)塊鏈技術將推動資源的均衡有效配置，提升整個網貸業(yè)務體系的營運效率，提升透明度，實現開放共贏”。

具體來看，基于聯盟鏈構成良好的借貸關系，每筆交易都會記錄在區(qū)塊鏈代碼中，并且每筆合同通過智能合約自動執(zhí)行。從網貸聯盟鏈的最主要參與主體來看，包括資產方及資金方兩端。

其中，資產端包括資產方與資金驗證方。資產方主要負責資產審核準入，驗證資產真實性及借款人的身份信息等，完成資產上鏈。數據驗證方為借款人資質信息的認證，為信貸資產出具數據證明等。

資金端包括資金募集方與資金存管機構。資金募集方參與主體就是網貸平臺，其主要職能為通過聯盟鏈，實現資產的采購、加工及鎖定，并通過網貸平臺完成資金的募集，與借貸參與各方達成智能合約，并由智能合約產生資金劃轉指令。資金存管機構的參與主體為銀行，其主要職能為實現資金的實時準確劃轉，并對資金流轉路徑及時記錄，上傳至聯盟鏈。

此外，監(jiān)管機構可通過在聯盟鏈架設區(qū)塊鏈節(jié)點實現監(jiān)督功能，實時自動監(jiān)控網貸平臺的借貸交易情況、資金流動以及參與主體資質等，并通過智能化合約實現負面清單行為的發(fā)現及制止，提升監(jiān)管效率。

在周霖看來，若基于區(qū)塊鏈技術的網貸聯盟鏈能夠成功建立，會推動業(yè)務的健康合規(guī)發(fā)展，促使行業(yè)進入穩(wěn)健運營階段。這也是狐貍金服發(fā)力區(qū)塊鏈這一前沿技術的重要考量。

輸出Fintech實力 期待新紅利

值得注意的是，對于狐貍金服來說，在深入探索金融科技應用的路上，不僅將其在小微企業(yè)融資領域的應用做到自給自足，還像多家金融科技巨頭一樣，走上了對外輸出、賦能合作伙伴的道路。

何捷透露，目前與多家傳統(tǒng)金融機構達成了戰(zhàn)略合作，通過大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等手段，共同推動獲客、營銷、風控等多維度的資源、能力、技術共享。

他表示：“金融科技企業(yè)未來的發(fā)展趨勢就是為產業(yè)與傳統(tǒng)金融機構進行雙向技術賦能。一方面，金融科技公司要基于產業(yè)提供普惠金融服務并向小微企業(yè)進行科技輸出形成緊密的合作關系轉化成數據價值;另一方面，金融科技公司向傳統(tǒng)金融機構進行技術與產品輸出，提升整個金融行業(yè)的運營效率，減少欺詐風險，實現產品精準定價。”

可以預見的是，在金融科技發(fā)展日益成熟的未來，以狐貍金服為代表的領軍企業(yè)，在整個普惠金融領域將大有作為：對內，以科技提高風控水平、運營效率，推動旗下各類金融服務發(fā)展;對外，輸出科技能力，賦能行業(yè)伙伴，共同打造更加普惠和透明的金融社會。

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