樂賺金服創(chuàng)始人及總裁王偉暢談金融科技的變革，挑戰(zhàn)與機(jī)遇

11月27日下午，由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主辦的《金融與發(fā)展 ? 外灘沙龍第五期》在上海成功舉辦。來自國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、上海市支付協(xié)會(huì)、京東金融研究院、上海交通大學(xué)、英凡研究院等組織機(jī)構(gòu)的眾多學(xué)術(shù)代表和行業(yè)專家，共同聚焦于國內(nèi)外金融科技發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢及上海的政策建議等話題展開了討論。

樂賺金服海融易創(chuàng)始人及總裁王偉女士也受邀出席，并以從業(yè)者的角度，深度思考并分享了對于金融科技發(fā)展變革的理解以及對于行業(yè)面臨挑戰(zhàn)與機(jī)遇的認(rèn)知。

　　樂賺金服創(chuàng)始人及總裁王偉

金融科技發(fā)展誕生：從后臺到前臺

王偉提出，科技在金融行業(yè)的應(yīng)用融合是逐漸從后臺轉(zhuǎn)變到了前臺。金融科技的雛形起源于純技術(shù)，在研發(fā)時(shí)并沒有考慮太多應(yīng)用問題，后來在金融機(jī)構(gòu)的IT部門實(shí)踐，作為內(nèi)部支持系統(tǒng)，例如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)以及記賬等以提高運(yùn)營效率并降低成本。隨著技術(shù)的研發(fā)速度加快，涉及面越來越廣，科技從起初純粹提供電子數(shù)據(jù)傳輸功能，到了目前實(shí)際上滲透到能夠改變金融行業(yè)本身的業(yè)務(wù)模式。

比如電子股票，或者P2P，各行各業(yè)巨頭只要有技術(shù)基礎(chǔ)和資金能力都想進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。國外比較有代表性的例子是電子支付，最早把技術(shù)引用到金融領(lǐng)域;國內(nèi)的例子就更不勝枚舉了。從某個(gè)層面來講，國內(nèi)公司在金融科技的應(yīng)用上可能比國外走的還要快，原因是智能手機(jī)的普及，人才的發(fā)展成長，國內(nèi)的政策支持以及金融市場本身開放的態(tài)勢。同時(shí)國內(nèi)的人口紅利，也在推動(dòng)加速金融科技發(fā)展。

科技與金融融合：電子化到智能金融

在例舉分析了第一批進(jìn)入金融科技領(lǐng)域的企業(yè)后，王偉將金融科技的融合發(fā)展總結(jié)為三個(gè)階段：1.0電子金融、2.0線上金融以及3.0智能金融階段。2014年起，金融科技從純技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用，逐漸發(fā)展到給金融增加智能屬性，比如AI，物聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈等。數(shù)據(jù)更趨向多維度、全方位，金融科技公司已經(jīng)能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行征信判斷，很多的維度已超越傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之前所定義的征信行為。

她表示，2013年6月余額寶進(jìn)入市場后，激發(fā)了大眾進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的激情，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為了這些企業(yè)的挑戰(zhàn)目標(biāo)。當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有五個(gè)優(yōu)勢，第一是專業(yè)人才多，第二是風(fēng)控和內(nèi)部系統(tǒng)完善專業(yè)，第三是分銷網(wǎng)點(diǎn)龐大，第四是業(yè)務(wù)根基堅(jiān)實(shí)，有龐大的用戶基礎(chǔ)，第五則是對金融領(lǐng)域政策以及監(jiān)管的領(lǐng)悟及敏銳度。

而在Big Tech進(jìn)入到金融科技領(lǐng)域后，王偉觀察到行業(yè)發(fā)生了非常有意思的變化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢依然存在，但Big Tech也形成了自己獨(dú)有的優(yōu)勢。首先是技術(shù)，王偉認(rèn)為Big Tech的內(nèi)部管理流程體系更加扁平化，技術(shù)從研發(fā)到落地進(jìn)入市場的速度更快，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作更加快和靈活。

第二則是Big Tech所擁有的信息多維度和定制化優(yōu)勢，它們擁有的不僅僅是金融屬性數(shù)據(jù)，更有社交、出行等維度的數(shù)據(jù)，而這些信息是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不具備的。此外，Big Tech大多擁有品牌和用戶基礎(chǔ)，在營銷上更加高效精準(zhǔn)。同時(shí)，Bit Tech在用戶、技術(shù)、市場推廣上都具備規(guī)模效應(yīng)，競爭對手對其也很少防備。

行業(yè)思考：挑戰(zhàn)與機(jī)遇

樂賺金服落地于上海，作為創(chuàng)始人，王偉分享了其近幾年的感悟，暢談面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

王偉表示，第一個(gè)挑戰(zhàn)是創(chuàng)新與安全的平衡。現(xiàn)在的金融行業(yè)是密集型的，市場上有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)，最后可能要依靠資源競爭。企業(yè)在這種環(huán)境中要如何去競爭，競爭的時(shí)候要走得要多快，快速搶占市場時(shí)會(huì)不會(huì)忽略對安全的考量都是一個(gè)問題。第二個(gè)挑戰(zhàn)也隨之而來，市場集中度提高，競爭公平性也會(huì)有影響，大家想到的無外乎就是你有什么資源，貧富分化越集中，不平等性會(huì)慢慢作用顯現(xiàn)出來。

第三個(gè)挑戰(zhàn)則有關(guān)于隱私保護(hù)和信息安全，這個(gè)問題不止出現(xiàn)在金融科技領(lǐng)域，在全國很多行業(yè)都是亟待解決的，信息本身是沒有錯(cuò)的，但要看在誰的手里被怎樣使用。

第四個(gè)挑戰(zhàn)在于征信系統(tǒng)的不完善。對此王偉深有感觸，她表示國內(nèi)的征信數(shù)據(jù)來源很多，比如運(yùn)營商數(shù)據(jù)、電商平臺數(shù)據(jù)、央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)等，但數(shù)據(jù)源的規(guī)則不一樣，數(shù)據(jù)也不一定共享，使用規(guī)則也不一定很規(guī)范。同時(shí)她表示國外的所有征信系統(tǒng)是跟著社會(huì)安全系統(tǒng)掛鉤的，這點(diǎn)國內(nèi)還沒做到社會(huì)化應(yīng)用程度。

最后一個(gè)挑戰(zhàn)則來自并購與整合。強(qiáng)洗牌監(jiān)管后可能會(huì)留下資源同質(zhì)化問題，資源、資金成本、流量入口、風(fēng)控能力、資產(chǎn)獲取能力，都可能出現(xiàn)同質(zhì)化競爭問題。也可能出現(xiàn)Big Tech和銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)手的情況，不管怎么說，這都是下一場的市場趨勢。

面對挑戰(zhàn)，機(jī)遇又在什么地方呢?王偉提出第一點(diǎn)，深耕細(xì)分市場。作為海爾金控旗下成員，樂賺金服之所以選擇從供應(yīng)鏈金融這個(gè)領(lǐng)域起家，是因?yàn)楹栐谏a(chǎn)制造業(yè)上有著非常強(qiáng)大的生態(tài)系統(tǒng)，有門店、分銷經(jīng)銷系統(tǒng)，這些都是很好的“從業(yè)者資源”，可以提供一個(gè)天然競爭發(fā)展屏障。

其次是賦能金融機(jī)構(gòu)。做業(yè)務(wù)模式最后拼的可能是資源，王偉表示，企業(yè)的能力，以技術(shù)作為支撐，未來可能形成另外一個(gè)可擴(kuò)張領(lǐng)域，也就是做技術(shù)提供商，“在挖礦之外還可以選擇賣水”。

第三個(gè)機(jī)遇則在于跨界合作。比如說真正在消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域做的，目前發(fā)展勢頭最猛的未必是零售商，也未必是金融機(jī)構(gòu)，反而是金融科技，或者有場景的金融科技公司。

最后一個(gè)機(jī)遇則來自于對市場先機(jī)的洞察。金融市場或者行業(yè)發(fā)展具有一定規(guī)律，做金融不離金融本質(zhì)，可能會(huì)面臨監(jiān)管，大環(huán)境影響，技術(shù)研發(fā)，市場成熟度等因素，對金融科技企業(yè)來說都起到非常重要的警醒作用，王偉表示，“若誰能夠洞察先機(jī)，誰就能提早布局。”

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