傳統(tǒng)金融如何在區(qū)塊鏈時代升級

金融作為區(qū)塊鏈最匹配的落地場景之一，擁有十分龐大的市場需求。數(shù)字資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)正在飛速增長，在未來，很多金融機構(gòu)都將擁有一個專屬的區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理部門。相應(yīng)地，專門為資管業(yè)務(wù)服務(wù)的公鏈也將成為必需品。

區(qū)塊鏈的去中心化特性，公平公正公開并匿名，可以保護用戶私隱和權(quán)益，但是這種匿名性和去中心化的特點又與資管服務(wù)的邏輯相悖。如果將目前市場上的以太坊或者EOS的公鏈直接放在資管鏈中，會有很多的限制因素，很難將現(xiàn)有服務(wù)區(qū)塊鏈化。那么一條優(yōu)秀的數(shù)字資管領(lǐng)域的公鏈，應(yīng)具備什么條件呢?幣威作為數(shù)字資管領(lǐng)域的技術(shù)開拓者和領(lǐng)軍者，在此方面已有較為深入的探索。對此，幣威對資管鏈提出了自己的見解。

既適應(yīng)監(jiān)控需求，又保障用戶安全

幣威認(rèn)為，在資管領(lǐng)域，管理資產(chǎn)必須要有一個中心化的管理者，如果發(fā)生糾紛，可交給有一定權(quán)威性的仲裁機制來處理。另外，資產(chǎn)管理還涉及到征信問題，用戶也不能夠完全的匿名，所以需要一定的中心化權(quán)限機制，對符合資格的管理者部分開放。因此，資管鏈需能夠兼顧中心化與去中心化。具體來講，一條優(yōu)秀的資管鏈，應(yīng)滿足下列條件：

滿足信用評估需求：傳統(tǒng)的資管領(lǐng)域，用戶是需要提供個人信息的，金融機構(gòu)設(shè)計管理計劃時，需要查證用戶的凈資產(chǎn)狀況、信用記錄等作為風(fēng)險評估的依據(jù)。這樣雖然有利于資產(chǎn)管理的風(fēng)險控制，但存在用戶信息泄露和被濫用的隱患。區(qū)塊鏈的匿名性以及不可篡改的特點為用戶權(quán)益提供保障的同時，給資產(chǎn)管理的風(fēng)險評估帶來了不小的挑戰(zhàn)。資管公鏈需要有一個賬戶能夠明確的查詢到用戶所有的資產(chǎn)信息，包括鏈上的，鏈下的以及跨鏈的。幣威聯(lián)合創(chuàng)始人Eric表示：“現(xiàn)有的BIP44協(xié)議，雖然一個私鑰可以生成多種不同公鏈的地址，但卻不能反向通過多地址定義到同一個用戶。因此資管鏈要解決的第一個問題是，既符合區(qū)塊鏈去中心化和匿名性的同時具有一定的實名性質(zhì)，供資管機構(gòu)做出信用評估。”

確定權(quán)限分級機制：做信用評估還涉及到權(quán)限問題，“假如用戶理財基礎(chǔ)權(quán)限是資管部門能夠知道用戶的地址，二級權(quán)限是明確用戶的基本信息，三級權(quán)限能夠查詢用戶的征信系統(tǒng)。這些權(quán)限需要在資管鏈上滿足授予的。既有一定的匿名的程度，又要可以滿足機構(gòu)的需求。所以資管鏈需要通過權(quán)限分級機制對不同的對象設(shè)置不同的權(quán)限，在中心化與去中心化之間找到平衡”Eric說到。

增加轉(zhuǎn)賬驗證功能：數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬就是把比特幣從一個比特幣地址轉(zhuǎn)移到另一個比特幣地址上的過程。如果想轉(zhuǎn)賬給別人，需要在比特幣交易平臺，比特幣錢包或者比特幣客戶端中輸入比特幣地址、接受方地址、轉(zhuǎn)賬金額和手續(xù)費金額。確定支付后，交易信息會在比特幣網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全網(wǎng)廣播，礦工每隔10分鐘會將比特幣網(wǎng)絡(luò)中未被記賬的交易打包進(jìn)一個區(qū)塊，這就完成了一次確認(rèn)，此時比特幣已轉(zhuǎn)到接收方賬戶，一般情況需要經(jīng)過6次確認(rèn)，確保交易記錄不能被任何人篡改，轉(zhuǎn)賬才算能真正完成。但是這個機制能夠證明轉(zhuǎn)賬的完成，并不能作為轉(zhuǎn)賬成功的證明收據(jù)。

如果重新回到各個節(jié)點去確認(rèn)，需要經(jīng)過6次確認(rèn)，流程復(fù)雜效率低，在驗證上存在不便性。作為資管鏈，需要收據(jù)憑證來確認(rèn)轉(zhuǎn)賬成功，以便監(jiān)控用戶的資金來往狀況。所以，資管鏈的轉(zhuǎn)賬還需要一個返回確認(rèn)的格式，能夠滿足支付發(fā)起、記錄、驗證的協(xié)議。

既降低機構(gòu)風(fēng)險，又重視用戶體驗

資管鏈應(yīng)成為數(shù)字世界的金融基礎(chǔ)設(shè)施提供方，提供包括數(shù)字資產(chǎn)的抵押、借貸、投資、托管、去中心化交易、資產(chǎn)發(fā)行、數(shù)據(jù)上鏈、審計、仲裁等模塊。在早期，將解決數(shù)字資產(chǎn)持有者所擁有的數(shù)字資產(chǎn)增值而非閑置浪費的問題，這就要求，一條優(yōu)秀的資管鏈，必須既能降低機構(gòu)風(fēng)險，又有良好的用戶體驗。具體如下：

改變信息存儲形式：就理財項目而言，理財計劃書、每次到期的利息，結(jié)算方式、轉(zhuǎn)入賬戶、違約的情況等等，如果上鏈的話這些情況都需要寫到智能合約當(dāng)中，對數(shù)據(jù)的存儲需求比較高，由于性能和成本的限制，現(xiàn)有的區(qū)塊鏈設(shè)計方案大部分都選擇了把較大的數(shù)據(jù)存儲在鏈外，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，哈希運算等手段來防止數(shù)據(jù)被篡改，在區(qū)塊鏈上只引用所存數(shù)據(jù)的hash值，從而滿足業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)的存儲需求。資管鏈或許也會采用鏈上鏈下相結(jié)合的方式來解決存儲問題。

強制清算降低風(fēng)險：區(qū)塊鏈的轉(zhuǎn)賬行為均由戶主動發(fā)起，但是在資管領(lǐng)域如果用戶雙方存在借貸關(guān)系，為保障機構(gòu)利益需要強制劃扣的話，現(xiàn)有的公鏈也滿足不了這個功能。因此，資管鏈的協(xié)議中需要有賬戶凍結(jié)、強制清算的功能，替代銀行或者第三方金融機構(gòu)主動扣款，以此來降低資產(chǎn)管理方的風(fēng)險。

特別重視用戶體驗：在用戶體驗方面，幣威堅信資管鏈不僅要支持智能合約，也要重視用戶體驗。應(yīng)當(dāng)將合約設(shè)置的適合金融從業(yè)人員，因為除了程序員以外的任何人寫智能合約門檻都比較高。因此，資管鏈的智能合約需要再增加一個類似模板性的可配置的功能，需要有固定的參數(shù)直接讓使用者把帶有編號的理財計劃填到鏈上，且簡單易操作。真正體現(xiàn)公平公正公開，使大家愿意將資管業(yè)務(wù)放到區(qū)塊鏈上。

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