搜易貸何捷：保護(hù)出借人權(quán)益 就是讓用戶在出借中受到公平對(duì)待

2018年，P2P網(wǎng)貸遭遇了十年來(lái)最嚴(yán)重的爆雷危機(jī)。出借人成為這場(chǎng)危機(jī)最直接的受害者，而由此引發(fā)的信任危機(jī)讓留存的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成為這場(chǎng)危機(jī)的間接受害者。

進(jìn)入2019，經(jīng)歷行業(yè)的“至暗時(shí)刻”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)該如何整裝再出發(fā)，切實(shí)做好出借人權(quán)益保護(hù)，回應(yīng)來(lái)自各個(gè)層面的質(zhì)疑，重獲信任。

值3.15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日來(lái)臨之際，零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫(kù)策劃“網(wǎng)貸3.15：保護(hù)出借人權(quán)益平臺(tái)在行動(dòng)”專(zhuān)題，邀請(qǐng)行業(yè)高管、學(xué)者、專(zhuān)家，對(duì)此進(jìn)行解讀。

本文為零壹財(cái)經(jīng)“網(wǎng)貸3.15：保護(hù)出借人權(quán)益平臺(tái)在行動(dòng)”專(zhuān)題之——專(zhuān)訪搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷。

作為平臺(tái)合規(guī)發(fā)展的底線，108條對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的出借人的基本權(quán)益形成了全方位保護(hù)，而在金融服務(wù)產(chǎn)品全面開(kāi)放的階段，缺乏基本的基礎(chǔ)金融知識(shí)，對(duì)于出借人認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也形成了先天障礙。

對(duì)此何捷強(qiáng)調(diào)“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)是擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)的用戶群;真實(shí)、詳盡、透明的信息披露是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的生命線;網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將保護(hù)出借人權(quán)益放在重要位置，讓出借人在出借和獲得收益過(guò)程中受到公平、公正、公開(kāi)的對(duì)待。”

零壹財(cái)經(jīng)：108 條對(duì)于出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)的條款總計(jì) 16 條，從平臺(tái)角度看這些要求的目的是什么?平臺(tái)在出借人保護(hù)方面是具體是怎么做的?

搜易貸何捷：網(wǎng)貸行業(yè)不合規(guī)平臺(tái)造成的波動(dòng)引發(fā)了連鎖反應(yīng)，用戶權(quán)益受損、信心受挫。

108條對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)“履行出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)”作出了明確界定，一方面看出監(jiān)管對(duì)于保護(hù)出借人權(quán)益的重視，另一方面也體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)于引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)走向規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的決心，這意味著行業(yè)粗放運(yùn)營(yíng)模式需因時(shí)而變。

在搜易貸看來(lái)，首先平臺(tái)把合規(guī)建設(shè)作為頭等任務(wù)，平臺(tái)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)是出借人保護(hù)的最大前提。

其次，資金存管能夠使賬戶相互獨(dú)立，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)資金與用戶資金的全面隔離。

另外，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目+資產(chǎn)分散+小額資金的業(yè)務(wù)模式也是搜易貸有效管理風(fēng)險(xiǎn)敞口的重要途徑;而平臺(tái)基于靈活高效的大數(shù)據(jù)和人工智能打造的全生命周期智能風(fēng)控系統(tǒng)——“風(fēng)刃”可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)，產(chǎn)品定位和行業(yè)分析，針對(duì)不同客群，不同產(chǎn)品設(shè)計(jì)并實(shí)施不同的全面管理的風(fēng)險(xiǎn)審核和控制流程，對(duì)于借款人端從多維度評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，搜易貸憑借扎實(shí)的風(fēng)控硬實(shí)力做到真正意義上保護(hù)出借人的利益。

零壹財(cái)經(jīng)：108條著重強(qiáng)調(diào)了信息披露的細(xì)則，信息披露對(duì)于出借人權(quán)益保護(hù)有哪些益處?平臺(tái)如何落實(shí)?

搜易貸何捷：公正、公開(kāi)、透明的信息披露是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的生命線。真實(shí)、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對(duì)稱(chēng)，為出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷提供基礎(chǔ)。

從搜易貸來(lái)看，嚴(yán)格遵守《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引的通知》是基本原則，平臺(tái)在PC端、微博、微信、APP等多渠道互聯(lián)網(wǎng)端口披露信息都一致，對(duì)所有信息的真實(shí)負(fù)責(zé)。另外，平臺(tái)已經(jīng)接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信披系統(tǒng)，方便用戶查詢?cè)敿?xì)數(shù)據(jù)信息。

零壹財(cái)經(jīng)：除保護(hù)出借人的自主選擇權(quán)、知情權(quán)外，搜易貸在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還做了哪些工作?

搜易貸何捷：除完善的信息披露外，平臺(tái)還通過(guò)出借人風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與自我承擔(dān)、對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理等多種形式保護(hù)出借人權(quán)益。

當(dāng)下搜易貸對(duì)于出借人實(shí)行5級(jí)分類(lèi)管理，將風(fēng)險(xiǎn)教育作為長(zhǎng)期、持續(xù)任務(wù)，幫助提高出借人財(cái)商。對(duì)于出借人投訴、糾紛、舉報(bào)也建立了完善的客服咨詢、投訴處理機(jī)制。

零壹財(cái)經(jīng)：網(wǎng)貸平臺(tái)出借人和金融機(jī)構(gòu)的投資人在權(quán)益保護(hù)方面有什么不同?

搜易貸何捷：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，有第三方專(zhuān)業(yè)的銀行負(fù)責(zé)托管資金，同時(shí)有專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品管理團(tuán)隊(duì)，定期披露產(chǎn)品運(yùn)作情況。

另外，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)事前準(zhǔn)備應(yīng)急預(yù)案及資金，保證投資人權(quán)益，使損失得到有效控制。

網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)是信息撮合平臺(tái)，出借人通過(guò)平臺(tái)出借獲取收益，因此更偏重于合規(guī)性、信息的透明度、真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的匹配度以及全面的服務(wù)。而參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人也應(yīng)該對(duì)于非保本類(lèi)金融產(chǎn)品具有基本的認(rèn)知，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的鑒別和承受能力。

零壹財(cái)經(jīng)：作為信息中介，逾期發(fā)生后平臺(tái)如何保障出借人的權(quán)益，承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)?

搜易貸何捷：首先在借款人這一端，平臺(tái)就會(huì)通過(guò)系統(tǒng)及時(shí)提醒，避免逾期。而“風(fēng)刃”風(fēng)控系統(tǒng)通過(guò)前期識(shí)別精準(zhǔn)定位客戶畫(huà)像嚴(yán)密審核，并從放款開(kāi)始進(jìn)行策略性的貸后監(jiān)控，在風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生時(shí)及時(shí)進(jìn)入貸后管理流程，策略性使用催收，實(shí)現(xiàn)所有的流程都實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)可尋，線上全攬，線上線下同步共享，最大程度保障出借人權(quán)益。

零壹財(cái)經(jīng)：平臺(tái)如何保障出借人的信息安全，避免數(shù)據(jù)泄露產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?

搜易貸何捷：作為網(wǎng)絡(luò)信息中介平臺(tái)，用戶信息安全一直是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，無(wú)論是出借人還是借款人，都需要合理途徑保障隱私權(quán)不受侵害。

從平臺(tái)來(lái)看遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證技術(shù)，電子簽名驗(yàn)簽技術(shù)，以及網(wǎng)站訪問(wèn)全程采用的HTTPS/HTTP2模式和VeriSign 256位SSL強(qiáng)制加密證書(shū)，可做到數(shù)據(jù)加密傳輸，有效保障機(jī)密信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中不被查看、修改或竊取。

基于強(qiáng)大的科技應(yīng)用與創(chuàng)新能力，搜易貸建立了金融行業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)定的電子交易平臺(tái)，已獲得公安部國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證。

零壹財(cái)經(jīng)：在出借人保護(hù)方面，出借人教育也是關(guān)鍵，平臺(tái)是如何做的?

搜易貸何捷：搜易貸已經(jīng)把出借人教育、投資風(fēng)險(xiǎn)教育作為長(zhǎng)期的任務(wù)。

通過(guò)搜易貸官網(wǎng)、APP、自媒體、社區(qū)等渠道為出借人傳遞出借風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)，幫助出借人提高財(cái)商，做好出借規(guī)劃。平臺(tái)官網(wǎng)也設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)教育專(zhuān)欄、官微的訂閱號(hào)和服務(wù)號(hào)也定期推動(dòng)相關(guān)金融服務(wù)知識(shí)，履行平臺(tái)對(duì)出借人權(quán)益保護(hù)的義務(wù)。

零壹財(cái)經(jīng)：備案在即，可能有大量平臺(tái)清盤(pán)退出，如何看待這類(lèi)平臺(tái)的出借人權(quán)益保護(hù)?

搜易貸何捷：有序清退不合規(guī)P2P平臺(tái)，是保護(hù)平臺(tái)出借人利益的最大前提。引入第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助有序清退，最大程度的追還貸款余額，也是必要手段。

另外，各清盤(pán)平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格按照當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)退出規(guī)程操作，在相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督和執(zhí)法下，做好清退平臺(tái)出借人債權(quán)資產(chǎn)清收工作。

零壹財(cái)經(jīng)：對(duì)于平臺(tái)用戶、同行和監(jiān)管的期許與建議?

搜易貸何捷：

1)對(duì)于出借人：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)網(wǎng)貸知識(shí)，了解網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制以及各平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)。

2)對(duì)于逃避責(zé)任的借款人：隨著征信體系越來(lái)越完善，失信行為將帶來(lái)越來(lái)越嚴(yán)重的影響，珍惜信用，及時(shí)還款。

3)對(duì)于業(yè)內(nèi)同行：除了遵守合法合規(guī)的行業(yè)底線之外，還要在聯(lián)手消除信息孤島、出借人教育、推動(dòng)行業(yè)合規(guī)建設(shè)等方面再接再厲。

4)對(duì)于監(jiān)管：完善相關(guān)政策法規(guī)，加快網(wǎng)貸備案進(jìn)度，建立行業(yè)良性發(fā)展環(huán)境。

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