中小銀行轉(zhuǎn)型升級正當時 銅板街等以AI賦能助力金融智能+

近年來，越來越多的中小銀行開始認識到，必須積極擁抱金融科技，才能有效推動業(yè)務轉(zhuǎn)型升級。然而，由于資產(chǎn)規(guī)模相對較小、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施參差不齊等原因，和金融科技企業(yè)合作就成為中小銀行提升業(yè)務能力、效率，降風險、降成本的重要途徑。

在大型銀行和新興的科技金融企業(yè)的強力沖擊下，中小銀行的日子不如以前好過。雖然它們已經(jīng)進行了手機銀行、直銷銀行等服務形式的嘗試，但效果并不明顯。其中一個重要原因在于，這些行為或多或少是以機構(gòu)自身為中心，而非以客戶為中心的;其目的是滿足已有客戶、內(nèi)部職員、管理及監(jiān)管的需求，而非以用戶、客戶為中心。然而，大勢就是如此，以特定場景中的客戶為中心無疑才是正途，畢竟，隨著以ABCD(人工智能、大數(shù)據(jù)、云和區(qū)塊鏈)技術(shù)為代表的新一代信息技術(shù)的深入應用，金融服務將如日常消費一樣高頻化、碎片化，隨時隨地的可得性成為一種基本門檻，既有的競爭壁壘也被滌蕩一空，客戶體驗成為新的、持續(xù)的競爭焦點。因此，對原有體系進行修補的方式很難應對宏觀和行業(yè)環(huán)境變化帶來的巨大挑戰(zhàn)。

不少中小銀行選擇了和金融機構(gòu)合作，以發(fā)揮自己的獨特優(yōu)勢——對區(qū)域市場或某利基市場的長期深耕所積累的經(jīng)驗優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。金融科技企業(yè)則類似“路由器”，負責把這些優(yōu)勢和客戶需求連接起來，送達至客戶所在的場景之中，轉(zhuǎn)變成實實在在的績效。一般而言，中小銀行的痛點主要有：強化已有客戶的活躍度，提升交易頻次或擴展交易品類;低成本、快速獲得規(guī)?；驴?強大的風控系統(tǒng)把欺詐行為、高風險行為剔除在外，并進行合意的、差異化的風險定價，同時實現(xiàn)風控的全生命周期管理，確?？蛻趔w驗及賬戶、信息、交易安全，等等。

這些痛點，正是金融科技企業(yè)的價值創(chuàng)造點。例如，頭部平臺銅板街的智能營銷系統(tǒng)(星圖)基于大數(shù)據(jù)刻畫出客戶財富畫像，涵蓋信息展示、獲券、社區(qū)、活動、資產(chǎn)推薦等具體的價值場景，根據(jù)客戶的活躍時間、行為特征等提供千人千面的營銷服務，極大地提高了效率，做到了精準營銷，并依靠系統(tǒng)智能去發(fā)現(xiàn)問題、尋找機會，制定最優(yōu)策略，可顯著降低公司的運營成本。

再比如，銅板街的AI風控體系集合客戶多個維度的數(shù)據(jù)，包括但不限于消費、社交、行為、身份屬性等，借助機器學習、深度學習等算法，可全面衡量借款客戶的還款能力和意愿;其智能反欺詐系統(tǒng)則充分利用數(shù)十億條關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，借助關(guān)系圖譜、神經(jīng)網(wǎng)絡、深度學習等，精準預防和打擊欺詐行為。這些經(jīng)過驗證有效、成熟的金融科技系統(tǒng)或整體的解決方案，可以在風控、產(chǎn)品設(shè)計、服務、運營、銷售等方面全方位改善中小銀行的運營效能，讓獲客、留存、活客都更加智能化。

事實上，除了直接輸出能力或金融科技解決方案，銅板街所積累的客戶優(yōu)勢也可以通過導流的方式直接輸送客戶給銀行。目前，已經(jīng)有一些先行者和銅板街一起創(chuàng)造了典型案例。例如，眾邦銀行在銅板街平臺推送的“眾邦寶”服務就受到了客戶的熱情追捧和廣泛好評。此外，考慮到小微需求的碎片化特征，銅板街還積累了豐富的小微客戶賬務服務體系。它不僅提供個性化的業(yè)績診斷服務，還能據(jù)此提出相應的改進建議，推介更為合意的資產(chǎn)列表，讓小微客戶的資金更小額分散，更穩(wěn)健。這無疑會提升客戶的體驗。

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