人民日報：消費信貸健康發(fā)展 促進消費規(guī)模增長和消費升級

中國青年網(wǎng)北京7月2日電消費已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的“主引擎”，進而帶動了消費貸款的蓬勃發(fā)展，二者相輔相成。7月1日，人民日報刊發(fā)整版文章，再次肯定了消費信貸對經(jīng)濟增長的積極意義。文章中說，“經(jīng)濟的發(fā)展為消費信貸提供了廣闊的空間，而消費信貸的健康發(fā)展，也能讓金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和民生，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。”

2019年政府工作報告指出，要持續(xù)釋放內(nèi)需潛力，充分發(fā)揮消費的基礎(chǔ)作用，并提出要發(fā)展消費新業(yè)態(tài)、新模式。消費金融作為一種新業(yè)態(tài)、新模式，能夠促進消費升級，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟從生產(chǎn)驅(qū)動型向消費驅(qū)動型轉(zhuǎn)型。去年以來，國家出臺多項政策明確鼓勵消費金融創(chuàng)新，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

消費信貸對拉動消費有正向作用，中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受人民日報采訪時表示，消費信貸對消費的影響不僅體現(xiàn)在數(shù)量上，還體現(xiàn)在消費結(jié)構(gòu)變化上。消費金融不僅增加了消費者對耐用消費品的消費，近年來還開始更多向個人成長、自我提升的領(lǐng)域延伸，與健康、養(yǎng)老、教育、旅游等“非傳統(tǒng)”商品相關(guān)的消費信貸規(guī)模不斷擴大。

樂信旗下的分期樂商城是國內(nèi)最早的分期購物平臺之一，其銷售數(shù)據(jù)就很能說明問題。2019年一季度，社會消費品零售總額實際增長6.9%;全國網(wǎng)上零售額同比增長15.3%，而同期，分期樂商城交易額同比增長40%。在分期樂商城，服務(wù)類消費品增長尤其迅猛，過去兩年，旅游、酒店、票務(wù)商品交易額增長了12倍;今年618大促當天，分期樂商城在線教育、知識付費這一類成長教育型商品，銷售額取得了近150%的增長。

人民日報文章對于消費金融領(lǐng)域的科技應(yīng)用也給與了肯定。曾剛在采訪中說，“金融科技在消費金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，極大地拓寬了金融機構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)人群，提升服務(wù)效率和風控能力，加快消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。”

在消費金融領(lǐng)域，人工智能率先實現(xiàn)了大規(guī)模商用，產(chǎn)生了客觀的經(jīng)濟價值。智能風控是典型的應(yīng)用之一，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)能夠?qū)︼L險進行及時有效的識別、預(yù)警與防范。比如螞蟻花唄，在放貸之前，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)分析，從身份識別、歷史信用等維度分析，用戶的特點和日常消費習慣，確定主要覆蓋其日常生活費用的授信額度。通過大數(shù)據(jù)分析，花唄為個人消費金融建立起150種風控模型，制定了5000多種風控策略。

金融科技公司樂信自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風控引擎“鷹眼”，小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺“蟲洞”，擁有數(shù)千個風控模型數(shù)據(jù)變量，借助機器學(xué)習等人工智能手段，能夠?qū)τ脩舻倪€款能力、還款意愿、穩(wěn)定性等信息作出評估，并自動完成即時預(yù)警、攔截以及分析部署等功能，實現(xiàn)訂單的秒級審核和資產(chǎn)的快速匹配。據(jù)介紹，目前，樂信訂單自動化審核率達到98%，融資匹配成功率達到93%，90天以上的不良率長期控制在1.4%左右。

上述這些案例足以說明，經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)進步是推動消費信貸健康發(fā)展的保障，消費信貸的健康發(fā)展又會促進經(jīng)濟的進一步增長。不過文章也特別提到，消費信貸在“加速跑”的同時也應(yīng)加強監(jiān)管，包括加強借貸用途管理、監(jiān)測資金流向、保護用戶個人信息，消費信貸市場亟待加強監(jiān)管等等。

“對金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，還應(yīng)進一步豐富消費金融服務(wù)的應(yīng)用場景，如加強與電商、網(wǎng)絡(luò)教育平臺、各類連鎖店等的合作，直接將資金轉(zhuǎn)入相關(guān)商家，既改善用戶體驗，也有利于防止貸款被挪用。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼說，消費信貸行業(yè)亟待加強監(jiān)管，以保障消費者合法權(quán)益，更好地為消費者提供信貸服務(wù)。

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