科技賦能三農場景金融化 百融云創(chuàng)探索“三農金融”新模式

70后小王和愛人一起在農村里做養(yǎng)殖,“生意不好的時候,真的經常為了錢的事著急。想去貸款,但是,我們這種小地方的小生意,哪里有銀行敢貸給我們?其實,我們有房子……”小王搓搓手。

像小王夫婦這樣的人群,在中國還有很多。中低收入的城鎮(zhèn)人口、中小微企業(yè)和三農人群,是普惠金融的主流人群,其中,針對三農人群的普惠金融,最難做。中國社會科學院曾發(fā)布的一項報告顯示,“三農”領域的資金缺口每年超過了3萬億。

在業(yè)界看來,作為普惠金融的重要組成部分——三農金融,必須依靠科技才有可能打破瓶頸,真正落地。只有依靠互聯(lián)網、人工智能、大數據等技術手段,才能提升金融服務的水平和效率,延展金融服務的市場觸角;只有解決和完善三農人口信用體系建設,三農人群才能真正享受到金融服務。

在這一背景之下,近年來,螞蟻金服、京東數科、百融云創(chuàng)等金融科技公司紛紛“下沉”到農村,競相以各自的優(yōu)勢來解決農村金融難題。

金融要惠普,信用要先行。如何改變三農人群普遍“白戶”的現(xiàn)狀,建起三農信用體系,成為首先要解決的問題。

螞蟻金服的做法是,建立 “三農”群體的金字塔模型:頂端是有一定規(guī)模的農業(yè)產業(yè)鏈的經營戶,中間是農業(yè)小微經營者,底端是農業(yè)網店主。結合數字技術,有針對性地為這三類人群提供適宜的服務模式。

作為智能大數據應用平臺,百融依托O2O模式建立農戶信用檔案,助力解決農戶貸款。百融云創(chuàng)CEO張韶峰說到,農村金融的難點是農戶貸款,百融是下沉到鄉(xiāng)村,通過線上建設展業(yè)平臺、數據中臺、風控平臺,以及線下農村金融服務工作站地推鄉(xiāng)村農戶,O2O模式建立農戶信用記錄,并通過智能風控決策引擎有效識別農戶風險,助力金融機構解決農戶融資難問題,提升農村金融服務覆蓋率。

科技賦能三農場景金融化 百融云創(chuàng)探索“三農金融”新模式

普惠“下鄉(xiāng)”兩大難 落地關鍵在場景金融化

“全面建成小康社會,最艱巨的任務在農村,最突出的短板也在農村”,今年3月,全國人大農業(yè)與農村委員會主人委員陳錫文在講話中指出,2020年是全面建成小康社會的決勝期,“三農”也成為近年來不能回避的主題之一。

2019年6月,中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《中國小微企業(yè)金融服務報告(2018)》稱,農村小微企業(yè)及農戶是互聯(lián)網金融浪潮下比較“被動”的群體,受到低于環(huán)境閉塞、信息來源少、教育水平不高等因素制約,他們不能像城市小微企業(yè)那樣獲得便捷的互聯(lián)網金融服務,從而形成了“數字金融鴻溝”。

自2017年起,百融云創(chuàng)便開始針對普惠金融客群、特別是三農金融客群,進行了有針對性的調研。2019年7月,百融云創(chuàng)董事長、CEO張韶峰率隊,赴某貧困縣的農村走訪,親歷農村金融場景。“我們跑了好幾個村子,很多農戶反映他們有貸款需求,但幾乎得不到滿足。”張韶峰坦言,很多鄉(xiāng)親,其實是很樸實的,是有信用的。但是目前沒有什么機構可以有效地評估他們。

“普惠金融,尤其是農村金融之所以難做,是因為存在獲客和風控兩大難題。”北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平分析指出, 金融交易是要能夠控制風險和最后獲利的,它不同于慈善事業(yè),成本必須覆蓋風險。。

百融云創(chuàng)CRO季元亦有同感。在季元看來,在普惠金融三個客群中,“三農”最難做 三農金融的最大難點有二,一是,農民太分散,金融機構觸達能力很弱,如果要布滿網點,以銀行的人力與運營成本來計算的話,往往虧損很厲害;二是,三人口的數據極其匱乏,金融機構沒有評估其信用的基礎。

顯然,科技是普惠金融的唯一的、可持續(xù)的出路。

百融云創(chuàng)副總裁、普惠金融部總經理蒲克強稱,百融云創(chuàng)通過O2O模式打破金融領域固有的二八定律。即線上科技,以及線下農村金融服務工作站觸達農村最底階層,建立農戶信用檔案。要讓80%的人也能夠盡可能的享受到金融服務,提升金融服務覆蓋率。

具體來說,百融云創(chuàng)與很多本地機構合作,覆蓋真實的鄉(xiāng)村場景,比如集市、養(yǎng)殖會、種植戶等,農村金融服務站與本地銀行合作,為三農人群提供存取款等金融服務、生活繳費等之外,還向農戶進行信用評估和貸款服務。這其中,最重要的風控環(huán)節(jié)和用戶信用畫像環(huán)節(jié),便由百融云創(chuàng)基于(地方政府提供的)相關數據來完成。從而形成“鄉(xiāng)村場景+科技平臺+金融機構”的模式,推動信用體系建設,助力三農普惠金融。

科技賦能三農場景金融化 百融云創(chuàng)探索“三農金融”新模式

在這一模式下,科技平臺可利用科技手段,充分發(fā)揮構建、連接和賦能的功能優(yōu)勢,不斷提升場景金融化能力,形成風險可控、健康可持續(xù)的三農產業(yè)生態(tài)。在這種模式下,科技平臺可讓更多的金融企業(yè)能夠更容易做好三農金融。在這種模式下,農業(yè)、農村以及農民的 融資難與貴的問題將得到緩解,也讓更多的人受益。

科技賦能“三農”

建設信用體系夯實普惠基礎

如何做好農村金融,需要“下沉”到農村的金融機構、企業(yè)堅守初心。更重要的是通過產品和技術的突破和創(chuàng)新,讓農村金融切實落地。

信用體系建設在農村中的基石作用毋庸置疑。近期,中國人民銀行副行長朱鶴新公開表示,目前,征信系統(tǒng)累計收錄了9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關信息。而百融云創(chuàng)在普惠金融的征信領域深耕細作多年,也是其中的貢獻者。通過科技來計量信用。利用大數據、人工智能等先進技術評估、“畫像”小微企業(yè)征信,在緩解小微企業(yè)融資難方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。目前,百融云創(chuàng)就通過真實的鄉(xiāng)村場景中的數據,結合先進的大數據、人工智能和云計算技術,逐步地完善農戶信用數據體系,以解決長期以來困擾農村金融發(fā)展的風險控制問題,創(chuàng)造良好的農村信用環(huán)境。

2019年7月9日,中國人民銀行營業(yè)管理部副主任馬玉蘭、征信管理處張涵宇處長一行在百融云創(chuàng)就企業(yè)征信工作進行深入調研,并對百融云創(chuàng)在農村信用體系建設層面所做出的成績給予高度的評價。

作為以“讓金融普惠民眾”為理念的智能大數據應用平臺,百融云創(chuàng)決心,以科技賦能三農金融,張韶峰將這一作法稱為“結硬寨,打呆仗”,他表示,“不沉到這種小城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村,很難解決他們的信用評估難題,不解決這個難題,就無法解決他們的普惠金融服務需求。高舉高打,沒有捷徑可尋。中國人還有太多人沒有獲得過金融服務,我國的普惠金融之路任重道遠。”

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2019-07-24
科技賦能三農場景金融化 百融云創(chuàng)探索“三農金融”新模式
70后小王和愛人一起在農村里做養(yǎng)殖,“生意不好的時候,真的經常為了錢的事著急。

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