積木拼圖集團(tuán):后監(jiān)管合規(guī)時(shí)代“風(fēng)控”依然是安身立命的根本

進(jìn)入2019年,P2P網(wǎng)貸行業(yè)繼續(xù)上演著“兩極分化”:一方面,隨著監(jiān)管力度的持續(xù)加大,不少平臺合規(guī)無望只能選擇退出行業(yè)舞臺;另一方面,出借群體呈現(xiàn)出向頭部平臺不斷集中的趨勢。

在監(jiān)管和市場的雙重功效下,網(wǎng)貸平臺更應(yīng)專注于修煉“內(nèi)功”——構(gòu)建完善的風(fēng)控體系,有效預(yù)防和降低平臺逾期和壞賬事件發(fā)生的概率,同時(shí)也在保障出借人資金安全方面起到了的關(guān)鍵作用。

盡管P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管定位一直是信息中介范疇,但由于所面對的客群和要解決的市場需求始終是資金借貸問題,因此對于風(fēng)險(xiǎn)的把控始終是從業(yè)者繞不開的話題??梢哉f,風(fēng)控是所有金融危機(jī)和金融機(jī)構(gòu)迭代的核心問題。

對此,積木拼圖集團(tuán)CEO董駿指出,互聯(lián)網(wǎng)金融包括了互聯(lián)網(wǎng)化信貸和互聯(lián)網(wǎng)化投資,如何管理資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、如何服務(wù)資金需求方,在技術(shù)嵌入場景及落實(shí)于應(yīng)用層面的過程中,占比或?qū)⑦_(dá)到90%以上。這里所謂的“風(fēng)險(xiǎn)控制”并不是指平臺拿到了什么樣的資金,關(guān)鍵在于把控資金去向,這才是網(wǎng)貸平臺安身立命之根本。

對于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知,董駿認(rèn)為主要分為兩個(gè)維度,其一是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),其二是管理風(fēng)險(xiǎn),具體來看:

對于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的把控,董駿講到,“在2018年特別是第二三四季度,行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性比較大,當(dāng)時(shí)市場發(fā)生了很多‘爆雷’事件,借款人逃廢債事件頻發(fā)。這背后是一些表面看起來違約率很低的資產(chǎn),即借款人通過借新還舊導(dǎo)致了信貸泡沫。泡沫戳破后都有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”值得慶幸的是,監(jiān)管出清使得網(wǎng)貸的整體風(fēng)險(xiǎn)不斷下降,接下來幾年行業(yè)會進(jìn)入到一個(gè)相對穩(wěn)定的環(huán)境之中。

管理風(fēng)險(xiǎn)是建立在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降低的基礎(chǔ)之上的,網(wǎng)貸平臺需要不斷優(yōu)化自身的管理,如怎么獲客、怎么盡調(diào)、怎么貸后、怎么培養(yǎng)和晉升人才等等,這些細(xì)節(jié)方面的優(yōu)化不僅與資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)系,同時(shí)也會幫助平臺不斷建造競爭壁壘。

從去年二季度開始,積木拼圖集團(tuán)推進(jìn)旗下P2P平臺“積木盒子”、小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)“積木時(shí)代”和“積木美行”在風(fēng)控方面的業(yè)務(wù)聯(lián)動升級,完成了新一輪的信貸流程的管理優(yōu)化。第一,業(yè)務(wù)間優(yōu)化了客群定位,進(jìn)一步加大了對于小微零售資產(chǎn)的布局,特別是下沉市場上擁有經(jīng)營場景和合理資金需求的個(gè)體經(jīng)營者和農(nóng)戶,對該客群進(jìn)行了更細(xì)致的分層管理;第二,在獲客方式上,重申直接獲客,杜絕資產(chǎn)中介合作,以提升管理客戶風(fēng)險(xiǎn)的能力,增強(qiáng)客戶的黏性;第三,優(yōu)化貸后管理的手段和流程,實(shí)現(xiàn)了違約項(xiàng)目線上裁決線下執(zhí)行的網(wǎng)絡(luò)搭建并穩(wěn)定運(yùn)營。

誠然,P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)填補(bǔ)了此前傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)功能上的缺失,那些此前被拒之門外的個(gè)體戶、小商販、缺乏征信的農(nóng)戶等人群有了享受公平金融服務(wù)的機(jī)會。如何更堅(jiān)定的恪守“風(fēng)控第一”原則,如何設(shè)計(jì)出更加安全、普惠的產(chǎn)品模式服務(wù)這一龐大客群,應(yīng)成為從業(yè)平臺手握博弈資格的關(guān)鍵所在。

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2019-08-26
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