“下一步,網(wǎng)絡借貸專項整治的目標清楚、方向明確、手段多樣,將以出清為目標、以退出為主要方向、以‘三降’為主要抓手、以依法合規(guī)的分類處置為主要手段。對正在正常運行的網(wǎng)絡借貸機構,年底之前每家都要完成分類處置的路徑,一些資本實力強,具備一定金融科技基礎及良好內控能力的機構,推動其主動轉網(wǎng)絡小貸公司,個別符合條件的也可以轉消費金融持牌金融機構。”銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒11月12日在銀保監(jiān)會通氣會上表示。
無疑,從互金整治辦到央行、銀保監(jiān)會,多部門針對網(wǎng)貸平臺整治密集發(fā)聲的定調確定:下一步,網(wǎng)貸平臺整治以出清為目標,以退出為主要方向,推動大多數(shù)機構良性退出,分類處置引導個別合規(guī)機構轉型。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全梳理顯示,自去年11月份湖南省公示首批網(wǎng)貸機構取締名單至今,已有至少15地相繼對外公示了轄區(qū)內網(wǎng)貸機構清退名單,包括重慶、遼寧、云南、濟南、四川、深圳、寧夏、浙江、北京、貴州、天津、湖南、山東、湖北、廣州等。
記者在采訪中了解到,目前地方清退工作正在加速,多家頭部機構也正在謀求退出轉型。
轉型,考驗的是實力
進入2019年,在互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合發(fā)布的《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》的指引下,退出和轉型成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重點。
10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等四部門聯(lián)合印發(fā)的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,及中國銀保監(jiān)會副主席祝樹民在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上稱“正研究制定P2P網(wǎng)貸機構向小貸公司轉型的方案”則透露出:網(wǎng)貸機構的出路越來越窄。
要么退出,要么轉型。但在中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來,退出和轉型有一個本質的區(qū)別,退出事實上是消亡,轉型事實上是引導,之所以不斷呼吁轉型,可能也是為P2P化解風險給條出路。
然而,任何轉型都非易事,且并非所有網(wǎng)貸平臺都能夠實現(xiàn)轉型。尹振濤分析認為,對于那些合規(guī)的大型平臺,特別是股東和資金實力較強的平臺,可以在滿足網(wǎng)絡小貸申請資質的要求情況下,申請具有信用中介屬性的金融機構牌照。“其實有一些金融科技公司一直在申請網(wǎng)絡小貸牌照,目前各地還是比較謹慎對待的,當然一些大的機構和平臺在注入一些股東等這種資源還是有機會。主要形式包括申請發(fā)起設立、參股、并購等。”
也有不少業(yè)內人士認為,即使有小貸牌照,那也是有資金杠桿的限制,需要實繳等要求,很多平臺不一定拿得出。事實上,這就給拍拍貸、達飛等這樣有背景實力、在當前政策不明朗背景下還想試圖拼搏一把的企業(yè)一個機會。
11月8日,作為中國成立最早的P2P網(wǎng)貸平臺,拍拍貸在自己的本命年更名,而更名的背后,則是其雷霆般的轉型速度。
11月15日,達飛官方對外地宣布成立戰(zhàn)略轉型委員會,這是自11月6日達飛宣布暫停旗下出借業(yè)務、啟動轉型后的再度官方發(fā)聲。成立戰(zhàn)略轉型委員會,專門主導出借業(yè)務暫停后的后續(xù)工作,傳遞了達飛積極應對的態(tài)度。據(jù)了解,本次戰(zhàn)略委員會由達飛創(chuàng)始人高云紅親自牽頭,這樣意味著接下來達飛必定會有進一步的方案發(fā)布。
“引導網(wǎng)貸機構朝著小貸機構轉型是一條值得探索的路徑,有可能成為P2P的救贖之路,也可能進一步促進傳統(tǒng)小貸機構的數(shù)字化轉型。”中央財經大學中國互聯(lián)網(wǎng)經濟研究院副院長歐陽日輝說。
事實上,受資本金、杠桿比例等限制,小貸準入門檻較高。對資金實力、股東背景等有較高要求,網(wǎng)貸向小貸轉型并不容易,未來政策落地后,估計只有經營較為規(guī)范、具有一定資金實力的平臺,才能獲得向小貸轉型的機會。
成功轉型,出借人權益才有望得到保障
在一系列整治和清退政策的指引下,平臺如何實現(xiàn)良性退出成為當前在行業(yè)清退過程中各方關注的焦點。因為,只有實現(xiàn)良性退出,出借人權益才有望得到保障。
談及目前影響平臺良性退出的因素,網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞表示,主要有資產真實性和逃廢債兩大問題。因此,如何有效打擊借款人惡意逃廢債也是目前行業(yè)面臨的難點和關注的重點之一。
張葉霞建議,存在逃廢債現(xiàn)象的平臺應積極上報逃廢債者的名單,對借款人形成一定的震懾,同時建議監(jiān)管層建議從頂層設計和制度安排方面立法,制定打擊惡意逃廢債相關法律條款,為平臺打擊惡意逃廢債工作提供法律支持,對于如何進行合理合法的催收,盡快出臺明文規(guī)定。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會表示,近期將聯(lián)合中國經濟體制改革委員會,對外發(fā)布《逃廢債白皮書》。截止到9月,北京互金協(xié)會已收集36家機構上報的逃廢債名單,涉及惡意逃廢債數(shù)據(jù)超20萬條。“作為36家機構之一,達飛已經向北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會提交逃廢債名單,積極配合打擊‘惡意逃廢債’行動。”達飛相關負責人說。
當前,很多擬清退和已經清退的平臺已經拿出了自己的兌付方案。但能不能拿出兌付方案不是重點,能不能按照兌付方案執(zhí)行才是。因為,即使平臺制定了兌付計劃,如果資產處置效果不及預期,兌付計劃也就難以執(zhí)行。
記者在采訪中了解到,“良退”平臺中,成功兌付的普遍都是待收規(guī)模小、股東實力強、資產真實的“小而美”平臺,個別平臺可能存在一些不合規(guī)的操作模式,但由于股東資金實力較強,及時進行了全額兌付,從而良性清盤。
單從資產和標的角度來講,若要短期內良性清盤,最關鍵的是資產真實,出借人資金背后對應的是真實資產。
“達飛自成立以來一直規(guī)范經營,此次關停旗下出借業(yè)務,完全是為了響應國家的號召,積極展開轉型。作為具有一定資金實力的平臺,我們承諾全額兌付,保護投資人合法權益。”達飛相關負責人如是說。
良性清盤就該良心兌付,平臺想要良性清盤就要拿出十二分的誠意。
“達飛自成立以來實現(xiàn)了可觀的業(yè)務規(guī)模,隨著國家監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策不斷清晰,公司決定全力以赴轉型,在此,高云紅及高管團隊做出承諾,自愿降薪50%,直至客戶兌付全部完成。”11月16日,達飛發(fā)布的這一公告可謂展示出十二分誠意的典型代表。
據(jù)了解,關停旗下出借業(yè)務對達飛來說影響并不大。因為出借業(yè)務在達飛集團整體業(yè)務板塊中占比相對較小,目前達飛的核心業(yè)務為助貸。除此之外,達飛在航空、教育、電商等領域也早已全面發(fā)展。
“轉型意味著超越過往的自己,奔赴新的機遇與旅程。接下來,我們仍將致力努力降低目標人群享受消費信貸服務的門檻,也要更有效幫助金融機構解決獲客難和風險高的問題。”達飛上述負責告訴記者。
“目前達飛已經成立了專門的戰(zhàn)略轉型委員會,相信很快就會有新的信息發(fā)布。”采訪中不少達飛的出借人如此告訴記者,“達飛承諾全額兌付,跟隨達飛這么多年,我們相信達飛能夠做到,期待達飛兌付方案的出臺。”
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