網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型、兌付,考驗(yàn)的是實(shí)力和誠(chéng)心

“下一步,網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治的目標(biāo)清楚、方向明確、手段多樣,將以出清為目標(biāo)、以退出為主要方向、以‘三降’為主要抓手、以依法合規(guī)的分類處置為主要手段。對(duì)正在正常運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu),年底之前每家都要完成分類處置的路徑,一些資本實(shí)力強(qiáng),具備一定金融科技基礎(chǔ)及良好內(nèi)控能力的機(jī)構(gòu),推動(dòng)其主動(dòng)轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸公司,個(gè)別符合條件的也可以轉(zhuǎn)消費(fèi)金融持牌金融機(jī)構(gòu)。”銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒11月12日在銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上表示。

無(wú)疑,從互金整治辦到央行、銀保監(jiān)會(huì),多部門針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)整治密集發(fā)聲的定調(diào)確定:下一步,網(wǎng)貸平臺(tái)整治以出清為目標(biāo),以退出為主要方向,推動(dòng)大多數(shù)機(jī)構(gòu)良性退出,分類處置引導(dǎo)個(gè)別合規(guī)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全梳理顯示,自去年11月份湖南省公示首批網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)取締名單至今,已有至少15地相繼對(duì)外公示了轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)清退名單,包括重慶、遼寧、云南、濟(jì)南、四川、深圳、寧夏、浙江、北京、貴州、天津、湖南、山東、湖北、廣州等。

記者在采訪中了解到,目前地方清退工作正在加速,多家頭部機(jī)構(gòu)也正在謀求退出轉(zhuǎn)型。

轉(zhuǎn)型,考驗(yàn)的是實(shí)力

進(jìn)入2019年,在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》的指引下,退出和轉(zhuǎn)型成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重點(diǎn)。

10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等四部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》,及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹(shù)民在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上稱“正研究制定P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向小貸公司轉(zhuǎn)型的方案”則透露出:網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的出路越來(lái)越窄。

要么退出,要么轉(zhuǎn)型。但在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來(lái),退出和轉(zhuǎn)型有一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別,退出事實(shí)上是消亡,轉(zhuǎn)型事實(shí)上是引導(dǎo),之所以不斷呼吁轉(zhuǎn)型,可能也是為P2P化解風(fēng)險(xiǎn)給條出路。

然而,任何轉(zhuǎn)型都非易事,且并非所有網(wǎng)貸平臺(tái)都能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)型。尹振濤分析認(rèn)為,對(duì)于那些合規(guī)的大型平臺(tái),特別是股東和資金實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái),可以在滿足網(wǎng)絡(luò)小貸申請(qǐng)資質(zhì)的要求情況下,申請(qǐng)具有信用中介屬性的金融機(jī)構(gòu)牌照。“其實(shí)有一些金融科技公司一直在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,目前各地還是比較謹(jǐn)慎對(duì)待的,當(dāng)然一些大的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在注入一些股東等這種資源還是有機(jī)會(huì)。主要形式包括申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立、參股、并購(gòu)等。”

也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,即使有小貸牌照,那也是有資金杠桿的限制,需要實(shí)繳等要求,很多平臺(tái)不一定拿得出。事實(shí)上,這就給拍拍貸、達(dá)飛等這樣有背景實(shí)力、在當(dāng)前政策不明朗背景下還想試圖拼搏一把的企業(yè)一個(gè)機(jī)會(huì)。

11月8日,作為中國(guó)成立最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),拍拍貸在自己的本命年更名,而更名的背后,則是其雷霆般的轉(zhuǎn)型速度。

11月15日,達(dá)飛官方對(duì)外地宣布成立戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型委員會(huì),這是自11月6日達(dá)飛宣布暫停旗下出借業(yè)務(wù)、啟動(dòng)轉(zhuǎn)型后的再度官方發(fā)聲。成立戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型委員會(huì),專門主導(dǎo)出借業(yè)務(wù)暫停后的后續(xù)工作,傳遞了達(dá)飛積極應(yīng)對(duì)的態(tài)度。據(jù)了解,本次戰(zhàn)略委員會(huì)由達(dá)飛創(chuàng)始人高云紅親自牽頭,這樣意味著接下來(lái)達(dá)飛必定會(huì)有進(jìn)一步的方案發(fā)布。

“引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)朝著小貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型是一條值得探索的路徑,有可能成為P2P的救贖之路,也可能進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)小貸機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝說(shuō)。

事實(shí)上,受資本金、杠桿比例等限制,小貸準(zhǔn)入門檻較高。對(duì)資金實(shí)力、股東背景等有較高要求,網(wǎng)貸向小貸轉(zhuǎn)型并不容易,未來(lái)政策落地后,估計(jì)只有經(jīng)營(yíng)較為規(guī)范、具有一定資金實(shí)力的平臺(tái),才能獲得向小貸轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。

成功轉(zhuǎn)型,出借人權(quán)益才有望得到保障

在一系列整治和清退政策的指引下,平臺(tái)如何實(shí)現(xiàn)良性退出成為當(dāng)前在行業(yè)清退過(guò)程中各方關(guān)注的焦點(diǎn)。因?yàn)?只有實(shí)現(xiàn)良性退出,出借人權(quán)益才有望得到保障。

談及目前影響平臺(tái)良性退出的因素,網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞表示,主要有資產(chǎn)真實(shí)性和逃廢債兩大問(wèn)題。因此,如何有效打擊借款人惡意逃廢債也是目前行業(yè)面臨的難點(diǎn)和關(guān)注的重點(diǎn)之一。

張葉霞建議,存在逃廢債現(xiàn)象的平臺(tái)應(yīng)積極上報(bào)逃廢債者的名單,對(duì)借款人形成一定的震懾,同時(shí)建議監(jiān)管層建議從頂層設(shè)計(jì)和制度安排方面立法,制定打擊惡意逃廢債相關(guān)法律條款,為平臺(tái)打擊惡意逃廢債工作提供法律支持,對(duì)于如何進(jìn)行合理合法的催收,盡快出臺(tái)明文規(guī)定。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)表示,近期將聯(lián)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革委員會(huì),對(duì)外發(fā)布《逃廢債白皮書(shū)》。截止到9月,北京互金協(xié)會(huì)已收集36家機(jī)構(gòu)上報(bào)的逃廢債名單,涉及惡意逃廢債數(shù)據(jù)超20萬(wàn)條。“作為36家機(jī)構(gòu)之一,達(dá)飛已經(jīng)向北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)提交逃廢債名單,積極配合打擊‘惡意逃廢債’行動(dòng)。”達(dá)飛相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

當(dāng)前,很多擬清退和已經(jīng)清退的平臺(tái)已經(jīng)拿出了自己的兌付方案。但能不能拿出兌付方案不是重點(diǎn),能不能按照兌付方案執(zhí)行才是。因?yàn)?即使平臺(tái)制定了兌付計(jì)劃,如果資產(chǎn)處置效果不及預(yù)期,兌付計(jì)劃也就難以執(zhí)行。

記者在采訪中了解到,“良退”平臺(tái)中,成功兌付的普遍都是待收規(guī)模小、股東實(shí)力強(qiáng)、資產(chǎn)真實(shí)的“小而美”平臺(tái),個(gè)別平臺(tái)可能存在一些不合規(guī)的操作模式,但由于股東資金實(shí)力較強(qiáng),及時(shí)進(jìn)行了全額兌付,從而良性清盤。

單從資產(chǎn)和標(biāo)的角度來(lái)講,若要短期內(nèi)良性清盤,最關(guān)鍵的是資產(chǎn)真實(shí),出借人資金背后對(duì)應(yīng)的是真實(shí)資產(chǎn)。

“達(dá)飛自成立以來(lái)一直規(guī)范經(jīng)營(yíng),此次關(guān)停旗下出借業(yè)務(wù),完全是為了響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召,積極展開(kāi)轉(zhuǎn)型。作為具有一定資金實(shí)力的平臺(tái),我們承諾全額兌付,保護(hù)投資人合法權(quán)益。”達(dá)飛相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

良性清盤就該良心兌付,平臺(tái)想要良性清盤就要拿出十二分的誠(chéng)意。

“達(dá)飛自成立以來(lái)實(shí)現(xiàn)了可觀的業(yè)務(wù)規(guī)模,隨著國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策不斷清晰,公司決定全力以赴轉(zhuǎn)型,在此,高云紅及高管團(tuán)隊(duì)做出承諾,自愿降薪50%,直至客戶兌付全部完成。”11月16日,達(dá)飛發(fā)布的這一公告可謂展示出十二分誠(chéng)意的典型代表。

據(jù)了解,關(guān)停旗下出借業(yè)務(wù)對(duì)達(dá)飛來(lái)說(shuō)影響并不大。因?yàn)槌鼋铇I(yè)務(wù)在達(dá)飛集團(tuán)整體業(yè)務(wù)板塊中占比相對(duì)較小,目前達(dá)飛的核心業(yè)務(wù)為助貸。除此之外,達(dá)飛在航空、教育、電商等領(lǐng)域也早已全面發(fā)展。

“轉(zhuǎn)型意味著超越過(guò)往的自己,奔赴新的機(jī)遇與旅程。接下來(lái),我們?nèi)詫⒅铝ε档湍繕?biāo)人群享受消費(fèi)信貸服務(wù)的門檻,也要更有效幫助金融機(jī)構(gòu)解決獲客難和風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題。”達(dá)飛上述負(fù)責(zé)告訴記者。

“目前達(dá)飛已經(jīng)成立了專門的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型委員會(huì),相信很快就會(huì)有新的信息發(fā)布。”采訪中不少達(dá)飛的出借人如此告訴記者,“達(dá)飛承諾全額兌付,跟隨達(dá)飛這么多年,我們相信達(dá)飛能夠做到,期待達(dá)飛兌付方案的出臺(tái)。”

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