撫今追昔 共探小額信貸發(fā)展未來(lái)

2019年11月18日，中國(guó)普惠金融研究院和中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司在湖南長(zhǎng)沙聯(lián)合舉辦了“不忘初心，牢記使命——共探小額信貸未來(lái)研討會(huì)”。小額信貸的實(shí)踐者、研究者，以及見(jiàn)證者共聚一堂，撫今追昔，回顧歷史，梳理問(wèn)題與困難;共探未來(lái)，希望集大家的智慧，為中國(guó)真正的小額信貸找到一條出路。

(共探小額信貸未來(lái)研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng))

出席本次研討會(huì)的嘉賓有：湖南省長(zhǎng)沙高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)科技金融服務(wù)中心龔石洋主任，中國(guó)扶貧基金會(huì)理事長(zhǎng)鄭文凱先生，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山教授，中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣博士，中國(guó)普惠金融研究院秘書(shū)長(zhǎng)劉澄清先生，聯(lián)合國(guó)資本開(kāi)發(fā)基金數(shù)字經(jīng)濟(jì)專家丁宇博士，湖南省小額貸款公司協(xié)會(huì)王宇輝副秘書(shū)長(zhǎng)，安信永項(xiàng)目顧問(wèn)呂怡然女士以及活躍在國(guó)內(nèi)農(nóng)村市場(chǎng)小額信貸機(jī)構(gòu)的代表。

(杜曉山 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員)

會(huì)議伊始，我國(guó)公益性制度主義小額信貸的引路人杜曉山教授就明確指出，公益小貸首先要自省，我國(guó)的公益小貸，從微觀上已經(jīng)證明是完全可以成功，也已經(jīng)成功了。從微觀上來(lái)說(shuō)，公益小貸公司要專職化、專業(yè)化，專業(yè)化是能力問(wèn)題，專職化是全心全意做這件事，只有做到這一點(diǎn)才能夠發(fā)展起來(lái)，所以，我們的基本結(jié)論是，不管是小額信貸，還是微型金融，在微觀上是商業(yè)可持續(xù)的。

但是宏觀上，公益小貸在政策上是有問(wèn)題的，是不足的?，F(xiàn)行的政策，對(duì)于社會(huì)企業(yè)類的公益小貸來(lái)說(shuō)，沒(méi)有與商業(yè)小貸進(jìn)行區(qū)分，予以專門的規(guī)定，這樣不利于促進(jìn)不同類型的小貸發(fā)揮各自的作用。盡管中國(guó)公益性小額信貸遇到了很多的困難，但依然在負(fù)重前進(jìn)，盡心盡力，自覺(jué)自愿的踐行普惠金融，而且服務(wù)的是普惠金融里面的中低端客戶群體，但還沒(méi)有引起政府監(jiān)管部門的足夠重視和政策上足夠的支持。目前存在的公益性小貸機(jī)構(gòu)，其服務(wù)貧困地區(qū)的中低收入和貧困群體的客戶已經(jīng)達(dá)到了百萬(wàn)以上，這才是公益性小額信貸的意義所在。

(龔石洋 湖南省長(zhǎng)沙高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)科技金融服務(wù)中心主任)

行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)監(jiān)管部門的指導(dǎo)，龔石洋主任表明了政府監(jiān)管部門對(duì)小額貸款的態(tài)度，第一要鼓勵(lì)創(chuàng)新，鼓勵(lì)繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)展，在國(guó)家的大環(huán)境下，根據(jù)普惠金融的推動(dòng)，讓更多需要小額貸款支持的對(duì)象獲得小額貸款。第二是引導(dǎo)貸款對(duì)象，將資金用到有發(fā)展的領(lǐng)域，帶動(dòng)扶貧，讓更多愿意通過(guò)自己勞動(dòng)和努力來(lái)創(chuàng)造價(jià)值的貧困戶得到支持，降低風(fēng)險(xiǎn)，形成良性發(fā)展。

(貝多廣 中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng))

作為普惠金融的研究者，貝多廣博士表示，今天參會(huì)的公司都是當(dāng)前或者曾經(jīng)的行業(yè)踐行者。他們雖然出身不同，組織形式、運(yùn)營(yíng)方式以及規(guī)模有所差異，但共同特點(diǎn)是都提供了符合國(guó)際理念的微型信貸服務(wù)，是貨真價(jià)實(shí)的、服務(wù)社會(huì)底層的普惠金融實(shí)踐者和微型金融的堅(jiān)守者。大家聚在一起，撫今追昔，共探未來(lái)中國(guó)微型信貸的出路和可持續(xù)發(fā)展，非常有意義。

普惠金融涉及面非常廣泛，需要細(xì)分，比如從背景來(lái)看，有一些機(jī)構(gòu)是從NGO組織、民間組織或者純商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展而來(lái)，這些機(jī)構(gòu)帶著解決社會(huì)問(wèn)題的基因，通過(guò)改變客戶的生產(chǎn)和生活結(jié)構(gòu)來(lái)為客戶賦能，其價(jià)值在于社會(huì)細(xì)胞的改造。目前在這個(gè)領(lǐng)域，存在著理論落后于實(shí)踐，政策落后于理論，法律落后于政策等等問(wèn)題，但相關(guān)機(jī)構(gòu)要找好自己的定位，用實(shí)踐去影響政策導(dǎo)向。

(丁宇聯(lián)合國(guó)資本開(kāi)發(fā)基金數(shù)字經(jīng)濟(jì)專家)

丁宇博士強(qiáng)調(diào)，小額信貸一直在做一件非常非常高尚，而且是幫助社會(huì)在做穩(wěn)定的事情。政策導(dǎo)向很重要，小額信貸人需要加強(qiáng)呼吁，努力一把，就能夠避免社會(huì)上因減少了普惠金融的努力而造成的問(wèn)題與沖突。

(劉澄清中國(guó)普惠金融研究院秘書(shū)長(zhǎng))

劉澄清先生指出，現(xiàn)在中國(guó)有幾千家的小額貸款公司，但估計(jì)只有0.5%的機(jī)構(gòu)是在做真正的微型信貸，致力于與國(guó)際接軌的微型金融。并指出做微型信貸的公司還要把握好財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效的度，像打太極拳一樣，把握好微型金融的“陰和陽(yáng)”，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。我們一定要堅(jiān)守使命、愿景和目標(biāo)，不慌不忙，不急不慢，讓世界慢慢走向我們，接受我們。

(王宇輝湖南省小額貸款公司協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng))

王宇輝副秘書(shū)長(zhǎng)認(rèn)為，真正的服務(wù)“三農(nóng)”、“小微”的機(jī)構(gòu)才是普惠金融真正的實(shí)踐者，像中和農(nóng)信一樣從事非?；鶎拥男刨J服務(wù)，還是需要自立自強(qiáng)，厚積薄發(fā)，反復(fù)實(shí)踐，才有望找到出路。小貸協(xié)會(huì)也一直在呼吁，探討和挖掘真正普惠金融的問(wèn)題，讓普惠金融這股清流的力量發(fā)揮得更好。

(龍治普寧夏東方惠民董事長(zhǎng))

寧夏東方惠民從1997年開(kāi)始在寧夏開(kāi)展小額信貸工作，2008年，轉(zhuǎn)制成寧夏惠民小額貸款公司。董事長(zhǎng)龍治普先生表示，在農(nóng)村做小額信貸，也要尊重信貸業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)——還是要有杠桿。小額信貸完全靠自有資金去放貸款，看緊了能存活，看得不緊死路一條。 其次，雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大行其道，但是在小額信貸瞄準(zhǔn)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)不能代替的市場(chǎng)，小額信貸的功能，不但是一種賦能，同時(shí)也創(chuàng)造培育客戶的信貸需求。更重要的意義是要破解物理網(wǎng)絡(luò)到達(dá)具體客戶的障礙，以及高精尖技術(shù)帶來(lái)的技術(shù)壁壘，目前只有通過(guò)線上線下相結(jié)合才更能適應(yīng)客戶的需求。

(何良剛 南充美興總經(jīng)理)

南充美興是一家純外資的小額貸款公司，于2007年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，深耕四川金融市場(chǎng)12年，現(xiàn)在余額將近15個(gè)億?？偨?jīng)理何良剛先生發(fā)言中提到：現(xiàn)在市場(chǎng)很復(fù)雜，我們雖然經(jīng)營(yíng)了12年多，我覺(jué)得科技不能改變金融屬性，科技可以提高效率。未來(lái)，我們需要更多思考的是客戶價(jià)值，怎樣給客戶增加價(jià)值，給客戶解決問(wèn)題。公司的發(fā)展理念應(yīng)該是基于客戶的發(fā)展公司才能發(fā)展。

(秦秀平 陜西西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng))

陜西西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)成立于2005年10月8日，是陜南唯一一家以幫助婦女發(fā)展的小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)，其秘書(shū)長(zhǎng)秦秀平女士介紹說(shuō)，其主要服務(wù)于三個(gè)領(lǐng)域：第一個(gè)領(lǐng)域是根據(jù)婦女的需求開(kāi)展各種技術(shù)培訓(xùn)和家庭和諧培訓(xùn);第二個(gè)服務(wù)領(lǐng)域是對(duì)培訓(xùn)婦女提供5萬(wàn)元以下的小額信貸貸款，其貸款客戶99%以上都是農(nóng)村婦女;第三大領(lǐng)域是關(guān)注一些困境兒童的發(fā)展問(wèn)題。但是經(jīng)過(guò)14年的發(fā)展，未來(lái)的方向成為西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)的最重要的問(wèn)題。秦秘書(shū)長(zhǎng)表示：“是轉(zhuǎn)成小貸公司，還是有其他的辦法，這些我還不確定。但是只要讓我們繼續(xù)服務(wù)下去，我們就堅(jiān)持!”

(惠月紅 蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng))

蒲城縣婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)與西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)不但距離不遠(yuǎn)，發(fā)展模式也很相似，其秘書(shū)長(zhǎng)惠月紅介紹說(shuō)，14年來(lái)服務(wù)了2萬(wàn)多客戶，但是目前由于沒(méi)有明確的資質(zhì)，面臨嚴(yán)重的發(fā)展困境，接近停擺，希望能有機(jī)會(huì)繼續(xù)給家鄉(xiāng)的客戶提供服務(wù)。

(朱彥彥 高信隆北方區(qū)域總監(jiān))

高信隆是2009年設(shè)立在中國(guó)的第二家獨(dú)資小貸公司，其北方區(qū)域總監(jiān)朱彥彥女士介紹說(shuō)，現(xiàn)在企業(yè)的一個(gè)特征和未來(lái)的發(fā)展方向，就是科技與金融并軌。我們現(xiàn)在為了提高人均產(chǎn)能和工作效率，基于現(xiàn)有成熟的客戶群體，由安信永國(guó)際幫助打造優(yōu)質(zhì)客戶的打分系統(tǒng)，可以直接進(jìn)入系統(tǒng)打分，打分合規(guī)，迅速放貸，幾分鐘就能完成一筆貸款。

(張超 北京富平學(xué)校投資管理部執(zhí)行總監(jiān))

北京富平學(xué)校的小額貸款業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱“富平小貸”)源起于經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾1993年在山西臨縣湍水頭鎮(zhèn)發(fā)起設(shè)立的湍水頭富平小額貸款基金?；鹨苑鲐殲樽谥?，從500元起步，在隨后的25年，為當(dāng)?shù)氐牡褪杖朕r(nóng)戶家庭提供了累計(jì)4600多筆共計(jì)2000多萬(wàn)元的小額貸款，用于治病、上學(xué)、經(jīng)營(yíng)。近年，隨著越來(lái)越多的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶離開(kāi)村莊，遷往城鎮(zhèn)，基金在2017年末終止了業(yè)務(wù)。

但在基金的基礎(chǔ)上，富平小貸分別于2009年和2012年投資3000萬(wàn)元和5000萬(wàn)元，在山西永濟(jì)和四川大邑設(shè)立起兩家小貸公司，專門向永濟(jì)和大邑縣域內(nèi)的低收入農(nóng)戶提供兩、三萬(wàn)元的信用貸款，現(xiàn)已累計(jì)向8300多個(gè)農(nóng)戶家庭提供超過(guò)5.24億元貸款，有貸款余額1600多筆4800萬(wàn)元。

北京富平學(xué)校投資管理部執(zhí)行總監(jiān)張超先生介紹說(shuō)，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶家庭已經(jīng)有了很大的變化，但是我們的產(chǎn)品和人員還是比較單一。我們未來(lái)需要隨著客戶的成長(zhǎng)而成長(zhǎng)，突破和解決產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的問(wèn)題，更好面向三農(nóng)支持小微。

(劉冬文 中和農(nóng)信總裁)

中和農(nóng)信總裁劉冬文先生則是分別介紹了其公司的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀，同時(shí)提出了存在的問(wèn)題：小額信貸要發(fā)展有四要素，資金、人才、技術(shù)、政策，影響最大的可能還是政策環(huán)境。我們這些還在做支農(nóng)支小的、以扶貧為主的小額信貸人，今天聚在一起，就是共同探討一下如何在當(dāng)前的政策環(huán)境下找到自己的發(fā)展空間和路徑，繼續(xù)為我們專注的農(nóng)村客戶群體服務(wù)，是我們發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，也希望我們能一起堅(jiān)持、堅(jiān)守，不忘初心。

(鄭文凱 中國(guó)扶貧基金會(huì)理事長(zhǎng))

最后，鄭文凱理事長(zhǎng)做會(huì)議總結(jié)發(fā)言，從小額信貸到普惠金融展很有意義，首先不忘初心是會(huì)議的主題，一定要堅(jiān)持。第二，要保持定力，要瞄準(zhǔn)農(nóng)村和小農(nóng)戶，要和國(guó)家脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更緊密的聯(lián)系，更好的適應(yīng)這個(gè)大局，才能更好地生存和發(fā)展。第三，學(xué)習(xí)和應(yīng)用現(xiàn)代手段，因?yàn)楦母镩_(kāi)放的門會(huì)越開(kāi)越大，這方面也會(huì)越管越好，越有利于微觀主體的發(fā)展，現(xiàn)代手段對(duì)農(nóng)村和小農(nóng)戶的發(fā)展也更為重要。

“不忘初心，牢記使命——共探小額信貸未來(lái)研討會(huì)”，即是過(guò)去的總結(jié)，也是未來(lái)的起點(diǎn)，希望小額信貸人在“不忘初心，牢記使命”的路上越走越好。

(共探小額信貸未來(lái)研討會(huì)嘉賓合影)

在中和農(nóng)信長(zhǎng)沙總部，開(kāi)辟了“不忘初心，牢記使命——從小額信貸到普惠金融展”的展示區(qū)。用文字和圖片的形式，展示了小額信貸在國(guó)際、國(guó)內(nèi)起源和發(fā)展的脈絡(luò)，為現(xiàn)在、為未來(lái)留下歷史的痕跡，讓我們尚有初心可尋，為普惠金融者從業(yè)者提供一個(gè)交流溝通的場(chǎng)所。研討會(huì)之前，嘉賓們?yōu)?ldquo;從小額信貸到普惠金融展”揭幕，對(duì)展示給予了高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為中和農(nóng)信為行業(yè)做了一件很有意義的工作。

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