11月27日，有媒體從接近監(jiān)管人士處獲悉，互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦將于近日印發(fā)《關于網(wǎng)絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(簡稱《意見》)。從《意見》所對外披露的細節(jié)來看，監(jiān)管給P2P網(wǎng)貸留了最后的轉型機會——轉型小貸公司。
然而，想獲得這一機會，門檻著實不低。
轉型，需要硬實力
《意見》明確了擬轉型網(wǎng)貸機構基本條件。一是合規(guī)條件。網(wǎng)貸機構存量業(yè)務無嚴重違法違規(guī)情況。已退出的網(wǎng)貸機構不得申請轉型為小貸公司。二是有符合條件的股東和管理團隊。三是轉型方案具有可行性。四是金融科技實力強，符合線上經(jīng)營要求。
在機構轉型準備工作方面，《意見》要求，擬轉型網(wǎng)貸機構設立的單一省級區(qū)域經(jīng)營的小貸公司注冊資本不低于人民幣5000萬元(出資形式為貨幣);擬轉型網(wǎng)貸機構設立的全國經(jīng)營的小貸公司注冊資本不低于人民幣10億元(出資形式為貨幣)，首期實繳貨幣資本不低于人民幣5億元，且為股東自有資金，其余部分自公司成立之日起6個月內繳足。為提高風險處置和化解能力，小貸公司首期實繳貨幣資本應同時滿足不低于轉型時網(wǎng)貸機構借貸余額1/10的要求。
對此，不少業(yè)內人士認為，注冊資本的門檻整體提高了不少。幾乎所有網(wǎng)貸平臺開展的都是全國業(yè)務，誰也不想在轉型時壓縮范圍。全國性的注冊資本不低于10億，這不是小數(shù)目。另外，可以分批進行實繳但首期不低于5億。轉型之難可想而知。
中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，《意見》中對注冊資本的要求挺高，這坐實了股東實力和資金實力，并且與現(xiàn)有的網(wǎng)絡小貸及小貸管理規(guī)定一致。1/10的余額要求也是為了給網(wǎng)貸機構轉型空間，平穩(wěn)過度提供時間，但也為降低杠桿率，實現(xiàn)杠桿監(jiān)管做準備。
記者在采訪中了解到，真正具備轉型實力的網(wǎng)貸平臺對《意見》的出臺充滿了期待。
“《意見》為我們指明了方向，讓我們有了更加明確的目標，其出臺恰逢其時。”達飛相關負責人告訴記者，目前達飛旗下?lián)碛懈酃缮鲜泄具_飛控股(01826.HK)，運營著“期待科技”“物主”等金融服務平臺。達飛還在2018年入股石嘴山銀行，成為其第三大股東。除此之外，達飛在金融之外也不斷布局，子品牌遍及教育、航空、社交電商等板塊，正在全方位、多領域地發(fā)展。
轉型，不要忘記出借人權益
眾所周知，和傳統(tǒng)金融的消費者相比，P2P網(wǎng)貸的消費者相對弱勢。那么，在轉型過程中，出借人權益如何得到保障?
《意見》強調，要堅持市場化和法治化的處置原則。在網(wǎng)貸機構轉型過程中，要依據(jù)法律法規(guī)和相關政策，妥善處理股東、出借人、借款人的利益關系，維護各方合法權益。在相關配套政策方面，《意見》明確，設置存量業(yè)務化解過渡期、限制股東分紅、支持接入征信系統(tǒng)和將失信借款人納入征信系統(tǒng)、適當增加杠桿率、加強行業(yè)自律管理。
不少業(yè)內人士認為，網(wǎng)貸平臺轉型設立小貸公司后，原有平臺存量業(yè)務管理不能消極懈怠，仍要積極做好貸后管理，對借款人逾期仍要進行必要的催收等工作，更要防止規(guī)模化逃廢債現(xiàn)象，保證出借人利益不受損失。
“有能力轉型的平臺，也是具有一定資金實力的平臺,因此，在轉型設立小貸公司后也必須做好貸后管理，堅決打擊逃廢債，盡自己最大努力保障出借人權益。”達飛相關負責人說。
據(jù)了解,為了保障出借人利益，11月18日，達飛下發(fā)正式通知，公司將于11月30日出臺具體的兌付方案，并將于12月31日向出借人完成第一筆款項的兌付。
解決企業(yè)借款逾期、打擊逃廢債是當務之急
“打擊‘惡意逃廢債’在防范金融風險、維護社會誠信秩序、保護消費者合法權益等方面具有重要現(xiàn)實意義。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮日前在公開場合表示。
的確，借款企業(yè)逾期或者逃廢債直接影響到的是平臺上的出借人利益。記者在采訪中了解到，保障出借人利益是所有想轉型的平臺最為關心的事情。
在不少業(yè)內人士看來，保障出借人權益，一方面是平臺的誠心，另一方面，解決企業(yè)借款逾期及有預謀的逃廢債是當務之急。
可喜的是，這一問題逐漸被各方面重視。9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組聯(lián)合發(fā)布《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》，支持在營P2P網(wǎng)貸機構接入包括金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構。這意味著，不僅P2P網(wǎng)貸機構的業(yè)務數(shù)據(jù)、利率情況會報送征信機構，從網(wǎng)貸平臺借款的個人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為，將被報送央行征信中心和百行征信，并記入個人信用報告。
“一直以來，我們都在嚴格按照國家各級監(jiān)管部門的指導和建議，充分運用各種法律途徑，打擊逃廢債，依法維護出借人及平臺權益。本次接入征信，無疑是對于網(wǎng)貸平臺打擊惡意逃廢債行為構成實質性的利好。作為36家機構之一，我們已經(jīng)向北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會提交逃廢債名單，積極配合打擊‘惡意逃廢債’行動。”達飛相關負責人說。
除了堅決打擊逃廢債，達飛的兌付工作也在不斷向前推進。據(jù)了解，自11月6日起，達飛正式啟動向持牌機構轉型的工作。并于11月6日起關閉線上充值通道，并停止債權轉讓功能。11月16日，達飛又發(fā)布公告指出，高云紅及高管團隊做出承諾，自愿降薪50%，直到客戶兌付全部完成。
談及出借人對平臺轉型后自身權益的擔心，記者在采訪中了解到，不少業(yè)內人士建議，如果平臺清盤不做P2P業(yè)務了，投資人應盡可能與平臺或借款方達成合意，寬限他們一些時間以籌措資金，以書面協(xié)議的方式將還款計劃固定下來，最好能對款項設立新的抵押或擔保，以防借款方或者平臺為了金蟬脫殼而開空頭支票。即使平臺或借款方依舊不能如約還款，投資者亦可以拿著有效的協(xié)議去約定的管轄法院提起民事訴訟。如果能夠通過這種方式有效解決問題，對投資人、平臺以及借款人來說都無疑是最好的結果。
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