當一只螞蟻夢想成為一只高尚的螞蟻

馬云慷慨激昂的演講到底還是給螞蟻集團惹來了麻煩。此刻，那些原本期待著共赴一場金錢盛宴的螞蟻股東們，不知是何心情。這場聲勢浩大的造富運動，在只差臨門一腳的時刻戛然而止，誰也不知道接下來等待螞蟻的會是什么。

在我看來，馬云在外灘峰會上指出的一些問題是客觀存在的，他只是斗膽講了出來而已。傳統(tǒng)金融體系和監(jiān)管層當然也容得下這些批評，但馬云講話的不當之處在于把問題上升到了道德層面，站在道德高點上對他人指手畫腳，通過貶低他人來抬高自己。

事實上，無論是傳統(tǒng)金融機構還是以螞蟻為代表的所謂科技金融，本質(zhì)上從事的都是放貸業(yè)務，而在馬云的巧舌如簧之下，放貸這件事被美化成了一種幫助社會解決小微信貸和普惠金融難題的責任和歷史使命。馬云的義正言辭之下或多或少藏著一些別有用心的虛偽。

馬云說自己對錢不感興趣，但阿里巴巴卻是中國十大最賺錢的公司之一，而螞蟻集團則做著世界上最賺錢的生意——放貸。在《財富》雜志發(fā)布的2020年中國500強排行榜中，最賺錢的10家上市公司，僅銀行就占了6家，四大行穩(wěn)穩(wěn)排在前四，僅此就足以說明放貸是一個多么賺錢的業(yè)務。

螞蟻想與傳統(tǒng)銀行搶生意，但又不想與傳統(tǒng)金融機構淪為一談，在正式啟動上市之前，螞蟻給自己改了個新名字，從“螞蟻金服”搖身一變成了“螞蟻科技集團”，并且對外強調(diào)，螞蟻是一家科技公司，而不是一家金融公司。但不論螞蟻是一家科技公司還是一家金融公司，都改變不了其最大的利潤來自放貸業(yè)務這個事實。

截至2020年6月底，螞蟻集團與信貸相關的凈利潤占集團總利潤的比例達到47.8%。在招股書中，螞蟻稱面向金融機構收取的技術服務費占總收入比例達到63.39%，成為集團重要的收入來源，并預計數(shù)字金融科技將成為公司未來增長的重要驅(qū)動力。

“技術服務費” 是個很唬人的類目，它產(chǎn)生自螞蟻與銀行合作發(fā)放的“聯(lián)合貸款”，其模式是銀行提供大部分資金，螞蟻提供少量資金，主要負責貸款審批、風險管理、還款和貸后管理等流程。這個流程被螞蟻稱為“技術服務”，并從放貸利息中抽取30%，作為“技術服務費”。

任何人都能看出，所謂技術服務費歸根結底賺得還是放貸的錢，螞蟻所負責的環(huán)節(jié)實際上是一個完整借貸業(yè)務流程的一部分，但這些部分卻被螞蟻刻意地剝離出來，并且堂而皇之地貼上了“技術”標簽。

不可否認，相較于銀行等傳統(tǒng)金融機構，螞蟻掌握著更多的消費大數(shù)據(jù)，基于支付寶龐大的用戶體系以及由此產(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)，加之用戶主動或是被誘導綁定的個人通訊、房產(chǎn)、車輛等信用資產(chǎn)信息，螞蟻在用戶信用額度、償還能力等方面的評估更準確、全面。

但不要忘了，這些大數(shù)據(jù)可不僅僅用于信用額度的評估，對于螞蟻來說，它更重要的價值在于為“貸后管理”工作的開展提供了便利。

馬云在外灘金融峰會的演講中直言傳統(tǒng)銀行仍然是“當鋪思想”，把抵押物作為風險管理的主要方式。事實上，螞蟻的借貸模式一樣也有抵押物，只不過抵押物從房、車等實體資產(chǎn)變成了數(shù)字化的信用資產(chǎn)。馬云清楚，在當今社會，看似虛無縹緲的信用資產(chǎn)比實體資產(chǎn)的價值更高，也更能讓用戶乖乖“就范”。

馬云還說銀行喜歡給好企業(yè)、不需要錢的企業(yè)貸款，結果把好企業(yè)變成了壞企業(yè)。而那些真正需要錢的中小企業(yè)卻常常面臨借不到錢的困境。這番指責，可以說直接把傳統(tǒng)金融機構和金融體系一同放在了道德的“拷問臺”。在褒此貶彼的道德批判之下，螞蟻似乎成了“正義使者”，顯得高尚許多。

從歷史上看，放貸這個古老的行業(yè)從來就與“高尚”無關。在以基督教為主要信仰的西方國家，放貸一度被視為一種罪惡。全世界最富有的民族，猶太人也曾因為從事放貸業(yè)務招致人們的反感和敵視。當然，這不能作為猶太人歷史上受到迫害的理由。

放貸之所以成為一門不光彩的職業(yè)，原因一方面是因為放貸自古以來都是一門高利潤的生意，放貸者以錢生錢、坐收利息，本身就容易招人嫉恨。另一方面，放貸本身可能并不等于罪惡，但卻極其容易滋生罪惡。由于借貸、催收造成的人間慘劇我想已經(jīng)無須贅述。

陀思妥耶夫斯基的代表之作《罪與罰》中，陷入窘迫的大學生拉斯科尼科夫，有著善良的天性，但他不愿像小公務員馬爾美拉陀夫那樣任人宰割，他希望采取某種行動來證明自己是個不平凡的人。當他準備邁出罪惡的一步時，把目標放在了放高利貸的老太太身上。在經(jīng)過了激烈的思想斗爭之后，他最終認為老太太吝嗇、貪婪，殺死她乃是“替天行道”。由此也可以窺見，放貸者在當時的俄國社會是怎么樣一種公眾形象。

然而無論放貸這個行業(yè)是多么的不光彩，都不妨礙那些已經(jīng)完成原始資本積累的資本家們爭相涌入這個行業(yè)，原因沒有別的，就是高利潤的驅(qū)使。君不見過去幾年中國的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批P2P公司，同時也滋生了大量的社會問題。

無論金融借貸業(yè)務被披上互聯(lián)網(wǎng)或是科技的外衣，都改變不了靠放貸收取高額利息的本質(zhì)。放貸這件事從來都與責任、使命無關，也沒有高尚和卑鄙之分。當一只螞蟻夢想成為一只高尚、受人尊重的螞蟻，也只不過是自欺欺人的幻想罷了。

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