大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型“互聯(lián)網(wǎng)”化的基石？

　　俗話說，“得數(shù)據(jù)者贏市場(chǎng)”，科技的進(jìn)步為大數(shù)據(jù)的普及奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，進(jìn)而為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供分析、決策等服務(wù)，是各大平臺(tái)端都需要深刻思考的。

　　同時(shí)，大數(shù)據(jù)的普及，也推動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型需求，尤其是從2014年起，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開啟了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索，其中，光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司（以下簡稱“光大云付”）也正是基于此而成立一家公司。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)”化

　　資料顯示，光大云付成立于2015年4月，由光大集團(tuán)及旗下多家公司共同出資設(shè)立。光大云付是光大系第一家“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍涉及金融數(shù)據(jù)處理與分析、金融信息技術(shù)外包、金融服務(wù)外包、資產(chǎn)管理、實(shí)業(yè)投資、信息科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)與咨詢等。

　　光大云付常務(wù)副總裁劉道明在接受采訪時(shí)表示，光大云付作為光大集團(tuán)對(duì)外的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，旨在實(shí)現(xiàn)四個(gè)基本功能，即：大數(shù)據(jù)平臺(tái)、金融產(chǎn)品交叉銷售平臺(tái)、支付平臺(tái)、投融資平臺(tái)。

　　其中，投融資平臺(tái)，旨在解決并優(yōu)化集團(tuán)內(nèi)部的金融生態(tài)。劉道明表示，目前，單一的傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)服務(wù)，已經(jīng)很難滿足客戶的整體金融需求，因此金融機(jī)構(gòu)需要提供一站式的綜合金融服務(wù)。而如何整合光大云付背后集團(tuán)不同金融牌照的資源，并為客戶提供更好的整體金融服務(wù)，是投融板塊的重要功能之一。

　　整體而言，投融平臺(tái)按照兩個(gè)方式運(yùn)作，一是光大云付不僅把集團(tuán)現(xiàn)有的金融資產(chǎn)拿出來做互聯(lián)網(wǎng)化，而且通過產(chǎn)品運(yùn)作機(jī)制的設(shè)計(jì)，組合集團(tuán)自身的金融資產(chǎn)，令金融產(chǎn)品不再單一化；二是從個(gè)人普惠金融的角度出發(fā)，比如為客戶提供小微金融、消費(fèi)金融等服務(wù)。

　　而金融產(chǎn)品交叉銷售平臺(tái)，旨在實(shí)現(xiàn)集團(tuán)成員企業(yè)產(chǎn)品以及服務(wù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　據(jù)劉道明透露，金融產(chǎn)品交叉銷售平臺(tái)主要包含三個(gè)層次。

　　第一個(gè)層次是做集團(tuán)產(chǎn)品的集中展示、銷售。此前，無論是光大集團(tuán)也好、光大全員企業(yè)也好，并沒有一個(gè)整合化的面向互聯(lián)網(wǎng)端的展示窗口。銀行有自己的網(wǎng)站和APP，證券也有自己的網(wǎng)站和APP，而如今，光大云付的網(wǎng)銷平臺(tái)要做面對(duì)更多客戶的一個(gè)整體窗口，窗口下有銀行的產(chǎn)品，證券的產(chǎn)品，甚至是信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品；

　　第二個(gè)層次是做社區(qū)化、用戶互動(dòng)；

　　第三個(gè)層次是提供資產(chǎn)配置服務(wù)。除了目前淺層次的、相對(duì)穩(wěn)定收益的投資組合，還有更深層次的旅游基金、教育基金等，500萬以上資產(chǎn)的高凈值客戶還可以提供定制化的服務(wù)。

　　以上平臺(tái)搭建的基礎(chǔ)都離不開大數(shù)據(jù)平臺(tái)。正如劉道明所言，如今企業(yè)面對(duì)每個(gè)客戶的情況都不一樣，只有基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，企業(yè)才能逐漸了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求，能更好地給客戶做畫像。

　　傳統(tǒng)金融如何借力大數(shù)據(jù)？

　　正如百分點(diǎn)集團(tuán)咨詢總監(jiān)黃永卿所言，在過去，金融機(jī)構(gòu)往往采用的是相對(duì)靜態(tài)的數(shù)據(jù)和相對(duì)靜態(tài)的分析方法，而如今，大數(shù)據(jù)的核心就是要實(shí)現(xiàn)“活”數(shù)據(jù)的機(jī)制，源源不斷記錄下來的數(shù)據(jù)如何結(jié)合業(yè)務(wù)一起實(shí)現(xiàn)一個(gè)活數(shù)據(jù)的有機(jī)閉環(huán)。比如：客戶會(huì)產(chǎn)生實(shí)時(shí)行為數(shù)據(jù)，且在不斷變化中，如何基于這些實(shí)時(shí)行為數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)形成一套正向反饋，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、個(gè)性化推薦等等。

　　那么，大數(shù)據(jù)金融到底有哪些特點(diǎn)呢？根據(jù)劉道明的介紹，筆者分析了以下幾大特點(diǎn)：

　　1.降低了信息的不對(duì)稱性。過去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠撮合交易賺取利潤，其最大的憑仗就是信息，比如：客戶信息、金融產(chǎn)品信息。而如今，通過大數(shù)據(jù)的分析，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的支持，能夠及時(shí)傳達(dá)給金融產(chǎn)品的提供者和購買者。尤其是購買者，可以實(shí)時(shí)獲知金融產(chǎn)品的信息，有效管理自己的資產(chǎn)。

　　2.豐富了產(chǎn)品的營銷渠道。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)金融必然會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)，甚至是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)銷售、直接融資產(chǎn)品咨詢等服務(wù)，有效降低營銷成本。同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也有效降低了資金流轉(zhuǎn)的成本。

　　3.提高了金融服務(wù)的效率。通過大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力可以取代相當(dāng)多的人工勞動(dòng)，能在對(duì)的時(shí)間把合適的金融服務(wù)以對(duì)的方式提供給有此需求的購買者，即市場(chǎng)資金的提供者，以此極大地提高金融服務(wù)的效率。

　　4.擴(kuò)大了企業(yè)服務(wù)的范圍。過去，由于成本和風(fēng)險(xiǎn)的限制，傳統(tǒng)金融服務(wù)往往只限于大金額的客戶。而當(dāng)金融行業(yè)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)大幅度降低服務(wù)成本，非金融行業(yè)企業(yè)由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻的降低提供了更多的服務(wù)選擇時(shí)，就將會(huì)有更多的社會(huì)個(gè)體能夠享受到原來不敢想象的金融服務(wù)。比如：光大云付基于客戶畫像，可以為客戶提供定制化、個(gè)性化的金融服務(wù)組合。

　　當(dāng)然，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在擁抱大數(shù)據(jù)的同時(shí)，也不適合把步子邁得太大。黃永卿最后認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型一定要注意兩點(diǎn)，一是采用小步快跑的機(jī)制；二是要允許適度試錯(cuò)的空間。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織流程較為復(fù)雜，想要構(gòu)建一個(gè)創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，最好是優(yōu)先選擇價(jià)值體現(xiàn)較快的場(chǎng)景，然后再不斷迭代豐富。

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