以互聯(lián)網(wǎng)為始，以數(shù)字化為終：金融科技完成嬗變

文/孟永輝

當(dāng)螞蟻集團(tuán)、京東科技開始將所有的關(guān)注點都聚焦在科技本身，金融科技正在開啟一場全新的進(jìn)化。可以肯定的是，這樣一場全新的進(jìn)化將會把金融科技的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段。至此，金融科技不再是一個以科技為外衣，以金融為本質(zhì)的存在，而是一個實現(xiàn)了金融與科技深度融合的全新的存在。

這是金融科技發(fā)展的必然，同樣是互聯(lián)網(wǎng)玩家們實現(xiàn)數(shù)實融合的必然。當(dāng)金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了這樣一個階段的嬗變之后，它才能真正跳出以流量為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，真正進(jìn)入到以留量為主導(dǎo)的數(shù)字化的發(fā)展模式。在這樣一個階段，真正考驗玩家們的不再是獲取流量的能力，而是與留量深度融合的能力。

認(rèn)識到金融科技正在發(fā)生著的這樣一場嬗變，并且找到這樣一場嬗變背后所釋放出來的新潛能，才能將金融科技的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展階段，才能真正讓金融科技在數(shù)字化的浪潮下找到屬于自身的定位。對于金融科技來講，這是一次全新的啟航，這是一次全新的嬗變。以此為原點，真正意義上的金融科技時代才能真正來臨。

金融科技有了統(tǒng)一的表達(dá)方式

提及金融科技，在很多時候，人們總是喜歡用「互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港」來形容它。對于金融科技的這樣一種認(rèn)識所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果，便是金融科技始終都是一個以科技為輔，以金融為主的存在，甚至在很多時候金融科技還成為了互聯(lián)網(wǎng)玩家們從事金融活動的外衣。

對于金融科技的模糊的認(rèn)識，導(dǎo)致一系列的亂象的衍生和出現(xiàn)，它們非但沒有給金融科技的發(fā)展帶來正向的影響，甚至還讓金融科技的發(fā)展陷入到了死胡同里。不斷地厘清對于金融科技的認(rèn)識，不斷地為金融科技的發(fā)展找到統(tǒng)一的表達(dá)方式，正在成為實現(xiàn)金融科技嬗變的關(guān)鍵點。

當(dāng)金融與科技實現(xiàn)深度融合，它的最為突出的一點就是金融科技有了統(tǒng)一的表達(dá)方式。如果對金融科技的這樣一種統(tǒng)一的表達(dá)方式進(jìn)行總結(jié)的話，我認(rèn)為，用「數(shù)字科技」來定義再合適不過了。在數(shù)字科技的語境之下，金融科技不再是一個非金融，即科技的存在，而是一個兼顧了「金融」和「科技」兩種元素的特性的全新的存在。

在數(shù)字科技的視角之下，玩家們不再以流量為終極追求，而是開始尋找自身與實體產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)系，而是開始尋找改造實體產(chǎn)業(yè)的方式和方法。這個時候，金融科技不再是一個獨(dú)立于實體產(chǎn)業(yè)之外的存在，而是變成了一個與實體產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了深度融合的存在。這不僅是對金融特質(zhì)的反映，同樣是對科技未來的一種詮釋。以此為開端，金融科技更多地承擔(dān)的是底層支撐，賦能改造的角色，而非表層介入，終端收割的角色，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

金融科技有了全新的商業(yè)模式

如果對以往金融科技的商業(yè)模式進(jìn)行總結(jié)的話，它更像是一種互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式的翻版。說到底，它還是一個以規(guī)模和效率為主導(dǎo)的存在。很顯然，僅僅只是以這樣一種傳統(tǒng)而陳舊的商業(yè)模式，是無論如何無法將金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段的。對于金融科技的玩家們來講，它們未來實現(xiàn)商業(yè)模式的閉環(huán)，必然需要不斷地建構(gòu)自身的規(guī)模，不斷地提升效率來實現(xiàn)發(fā)展。

然而，這樣一種商業(yè)模式，其實是與以金融、科技為主要元素的金融科技的發(fā)展相違背的。無論是站在金融的角度來看，還是站在科技的角度來講，它的終極目的和意義都不應(yīng)該過度地強(qiáng)調(diào)規(guī)模和效率，而是更多地去關(guān)注真正給產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來多少的改變。這需要的是，金融科技玩家們與產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)縱向上的深度融合，不斷地有產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來反作用于金融科技，不斷地讓金融科技的功能和作用得到呈現(xiàn)。

在這種情況下，金融科技的商業(yè)模式不再是建立在對于流量的收割上，而是建立在對于流量的深度賦能上，甚至是與流量的深度融合上。當(dāng)金融科技的玩家們實現(xiàn)了與流量的深度融合，當(dāng)金融科技的玩家們實現(xiàn)了對于流量的深度改造，當(dāng)金融科技的玩家們實現(xiàn)了流量的嬗變和升級，它的功能和作用才得到了呈現(xiàn)，它的商業(yè)模式才得以跑通。

那么，金融科技的全新的商業(yè)模式究竟是什么呢？我認(rèn)為，金融科技的商業(yè)模式，應(yīng)當(dāng)是去平臺化的，去中心化的。在這樣一種全新的商業(yè)模式之下，金融科技的玩家們深入到了產(chǎn)業(yè)的方方面面，貫穿在了行業(yè)的細(xì)枝末節(jié)，它們的盈利更多的是反映在它所支撐的產(chǎn)業(yè)上，更多地體現(xiàn)在它所賦能的場景上。當(dāng)金融科技連同它所支撐的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的活力都得到了激活，它的功能和作用才能得到最大程度上的發(fā)揮，它的商業(yè)模式才得以跑通。

金融科技有了完整的產(chǎn)業(yè)鏈條

無論是站在金融的角度來看，還是站在科技的角度來講，金融科技都不是一個僅僅局限于某些場景，僅僅只是停留在某些流程和環(huán)節(jié)的存在，而是一個深入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的每一個流程和環(huán)節(jié)，并且形成了一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈條的存在。當(dāng)金融科技開始發(fā)生一次全新的嬗變，它的另外一個最為突出的表現(xiàn)，便是它真正形成了一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，真正深入到了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方方面面。

金融科技之所以會有這么大的突破，其中一個很重要的原因在于，它集成了金融與科技的特質(zhì)，它升華了金融與科技的結(jié)合方式。以往，人們所認(rèn)識的金融科技，僅僅只是將金融和科技兩種元素進(jìn)行簡單地相加，僅僅只是將金融與科技兩種元素進(jìn)行表面地拼湊。建立在這樣一種簡單組合和拼湊之上的金融科技，僅僅只是在產(chǎn)業(yè)的末端起作用，僅僅只是在產(chǎn)業(yè)的末端充當(dāng)收割者的角色。

盡管在流量豐沛的年代里，這種方式可以獲得一定的發(fā)展，但是，這樣一種建立在產(chǎn)業(yè)末端的方式同樣是無法持久的。等到流量的紅利不再，特別是等到產(chǎn)業(yè)前端與末端開始出現(xiàn)斷層，金融科技這樣一種僅僅停留在產(chǎn)業(yè)末端的發(fā)展模式，便開始遭遇新的困境和難題。欲要避免這種困境的發(fā)生，必然需要讓金融科技從產(chǎn)業(yè)的末端貫穿于產(chǎn)業(yè)的前端，必然需要金融科技真正與產(chǎn)業(yè)融為一體。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新周期里，我們看到的是，金融科技不再是一個僅僅只是局限在產(chǎn)業(yè)末端的存在，而是成為了一個貫穿于產(chǎn)業(yè)始終，深入到了產(chǎn)業(yè)的方方面面。在某種程度上來講，金融科技成為了金融玩家們和科技玩家們發(fā)揮自身功能和作用的突破口和殺手锏。以此為開端，金融和科技不再是獨(dú)立于產(chǎn)業(yè)之外的存在，而是成為了一個與產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了全鏈條的融合的全新的存在；以此為開端，所謂的數(shù)實融合將不再是一個夢想，所謂的虛實結(jié)合將不再是一個遙不可及的存在。

金融科技有了新型的角色定位

回顧金融科技之所以會遭遇那么多的問題，之所以會遭遇到了那么多的調(diào)整和洗牌，其中一個很重要的原因在于，它并未真正找到一個正確的屬于自身的角色定位。在很多時候，金融科技僅僅只是一個獨(dú)立于產(chǎn)業(yè)之外的存在，僅僅只是一個第三方而已。

金融科技的這樣一種定位最終決定了它必然需要不斷地做大規(guī)模，不斷地撮合和中介，才能實現(xiàn)自身價值的最大化。這是我們看到的那么多的金融科技玩家們不斷地將C端流量和B端流量看成是自身的生命線的根本原因，這是我們看到的那么多的金融科技玩家們不斷地做大自身規(guī)模的根本原因。

當(dāng)金融科技進(jìn)入到新周期，特別是當(dāng)金融與科技實現(xiàn)了深度融合，金融科技的角色和定位開始發(fā)生一次深刻的改變。在很多時候，金融科技不再是一個第三方，不再是一個獨(dú)立于產(chǎn)業(yè)之外的存在，而是變成了一種新型的基礎(chǔ)設(shè)施，一種產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在要素。

在這個時候，真正考驗金融科技玩家們的，不再是簡單意義上的撮合和中介，而是與產(chǎn)業(yè)深度結(jié)合的能力，而是對于產(chǎn)業(yè)賦能和改造的能力。對于任何一個想要在金融科技的新時代有所作為的玩家們來講，如何用新型的角色和定位來打開新的發(fā)展天窗，如何用新的角色和定位來詮釋自我，才是它們真正需要思考的主要問題。

結(jié)語

金融科技正在發(fā)生一次深刻而徹底的嬗變。如果對這樣一場嬗變進(jìn)行總結(jié)的話，告別互聯(lián)網(wǎng)無疑是一個開始，數(shù)字化，無疑是一個終局。之所以會發(fā)生這樣一種嬗變，其中一個很重要的原因在于，金融和科技兩種元素實現(xiàn)了深度且全面的深度融合。認(rèn)識到這樣一種嬗變所投射出來的發(fā)展新機(jī)會，并且找到真正的應(yīng)對之策，金融科技的發(fā)展才能告別以往的傳統(tǒng)和陳舊，真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專家，知名KOL。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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