智能投顧：如何成為互聯(lián)網金融新助力?

8月8日訊，百萬資金起步、服務流程繁瑣、服務費居高不下、不能隨時隨地咨詢、投資顧問水平良莠不齊……這些在國人理財投資中經常碰見的問題，隨著互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，已經不再是不可治愈的“頑疾”。在目光可及的未來，投資理財行業(yè)發(fā)生巨變已經不可避免。

更強有力的佐證來自于大數據與AI技術在資本風口上的熱度。業(yè)內已經達成共識，互聯(lián)網金融+大數據+AI智能，必將成就智能投顧。

但“智能投顧”，這個產生短短數年的新名詞，有多少國人真的了解?如何憑借智能投顧掘金理財投資，又有多少國人能夠駕輕就熟?

目前只能看美國的情況：在諸多老牌金融機構加入RA后，在美國智能投顧發(fā)展迅速。2015年規(guī)模不足200億美元，2016年實現了5倍增長，規(guī)模直指千億美元大關。退休、教育、抗通脹是主要理財動機。值得一提的是對于大部分工薪階層，缺乏理財經驗且理財顧問服務費用較高，機器人投顧低門檻、低費用解決了問題。

智能投顧在美國市場已經迸發(fā)出巨大的能量，那么其核心競爭力究竟在哪里呢?有人將智能投顧比喻為金融投資領域的“無人駕駛汽車”——無人駕駛技術的核心在于根據路況智能做出判斷，根據乘車人的偏好選擇路線與駕駛方式，安全舒適的將乘客送達目的地——這與智能投顧未來的發(fā)展愿景極為近似，智能投顧正是通過分析用戶需求、結合市場變化，以更親民的方式實現投資收益目標的。

如此一來不難看出，智能投顧的核心競爭力在于智能與大數據：當有人充分利用大數據、智能算法與其他科技手段并結合互聯(lián)網，一切便皆有可能。

當大數據遇上普惠金融

智能投顧(Robo-Advice)通常被稱作為機器人投顧、智能理財、自動化理財等，其核心在于利用大數據分析、量化金融模型以及智能化算法，根據投資者的風險承受水平、預期收益目標以及投資風格偏好等要求，基于投資組合優(yōu)化等理論模型，運用一系列智能算法，為用戶提供投資參考，并監(jiān)測市場動態(tài)，對資產配置進行自動再平衡，提高資產回報率，從而讓投資者實現“零基礎、零成本、專家級”動態(tài)資產投資配置。

這個看似冗長的概念其實并不復雜，簡而言之就是兩個詞：“智能化”、“個性化”——互聯(lián)網理財平臺可以同時擁有用戶特征數據(風險偏好、承受水平、投資風格等)與金融數據(行情走勢、個股分析、風險評估)兩個維度的信息，而通過對這兩個維度信息的分析，可以讓理財顧問的工作進一步升級，更全面的滿足用戶的個性化需求。

以基金為例，指數基金定投基于用戶的理財目標及風險偏好，其自動投資、紀律投資、分散投資和中長期投資等特點完全符合智能投顧的核心理念，所以可作為智能投顧的雛形，讓用戶制定合理的理財目標，慢慢學習做中長期規(guī)劃?？梢哉f，智能投顧是將成熟的投資組合方案帶給普通人，教會普通人怎樣聰明地理財，并且具備低傭金和根據投資者個性量身定制投資策略的特點，這些優(yōu)勢已經開始影響和改變著傳統(tǒng)的理財和資管業(yè)務。另外值得注意的是，智能投顧極大的降低了服務的成本，使得以前只為少數人專享的投顧服務可以觸及更多的人群，這也符合國家的普惠金融戰(zhàn)略。

從智能投顧產生背景看，隨著金融市場不斷深入發(fā)展，金融產品層次與交易策略、交易工具日趨復雜，普通投資者的學習成本將越來越高，導致對智能化、高效率的專業(yè)投資顧問服務的需求日漸凸顯，而人工智能的發(fā)展進一步打開了想象空間，也更新了投資顧問的觀念和思路。

智能投顧正是通過一系列智能算法優(yōu)化投資組合，并結合投資者的自身情況，求解出收益風險比最佳的組合方案。智能投顧可以用大數據分析、量化模型等方式克服在投資中人性的弱點，投資建議更加理性和客觀。

技術助力產業(yè)升級

智能投資顧問所依賴的除了大數據之外，還有不可或缺的人工智能。在積累足夠多的數據之后，人工智能算法可以根據用戶個人情況制定出最適合需求的投資建議。而在越來越多的用戶選擇互聯(lián)網金融的理財產品后，數據的進一步豐富將會提升智能投資顧問的用戶體驗，如理財通龐大的用戶基數將與人工智能的機器人學習形成良性循環(huán)。

這無疑是金融技術的革命。在金融市場的演化歷程中，技術向來扮演著重要驅動力的作用。在更趨成熟的市場，人工智能與傳統(tǒng)金融市場的諸多功能緊密結合，提高效率，降低業(yè)務成本，金融行業(yè)單純依靠人工的方式有可能成為過去式，技術和數據將會為用戶提供更好的體驗，而擁有強大技術和用戶數據積累的理財通正走在求解未來的路上。

無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網金融，個人業(yè)務想要徹底治愈之前的“頑疾”、變得真正親民、智能并且值得信賴，都需要科技的助推。更重要的是，在未來，可以利用科技優(yōu)勢開創(chuàng)新的領域，打造具有鮮明特色的金融科技產品和服務，如基于大數據的金融產品設計，智能客服、智能投顧、完全個性化的財務規(guī)劃等。

對傳統(tǒng)機構而言，他們能通過與智能投顧服務平臺的合作，增補業(yè)務種類，降低交易費率;對智能投顧的公司而言，他們可以通過與傳統(tǒng)機構合作，規(guī)避牌照監(jiān)管等政策性風險，專注于提升金融科技水平，開發(fā)出定制化的解決方案。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)紛紛把下一波產品設計瞄準智能投顧時，互聯(lián)網金融行業(yè)將重心圍繞在用戶體驗上建設業(yè)務，這是一個非常值得關注的現象。例如擁有超大用戶基數，以用戶至上為出發(fā)點的微信，在自身平臺上建設支付功能，嫁接理財通，圍繞用戶體驗構建功能、產品，同時培養(yǎng)用戶的理財觀。而理財通因為理解用戶，在營造良好的用戶體驗的同時，始終將用戶放置到首要位置，從長線發(fā)展來看，正是在為智能投顧的縱深發(fā)展提供有力支撐。

可以預見，智能投顧作為金融界的“無人駕駛技術”，同樣代表了未來發(fā)展的趨勢，其不僅牽動傳統(tǒng)金融產業(yè)的研究方向，也將融合互聯(lián)網金融巨頭在用戶體驗方面積累的優(yōu)勢，它的縱深發(fā)展將會為國民帶來更為專業(yè)、理性的投資方式，也會為整個金融行業(yè)帶來更低的成本和更高的效率。

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