取代紐約、倫敦，中國(guó)借力金融科技成金融新霸主

9月4日訊，從18世紀(jì)工業(yè)革命開(kāi)始，倫敦就開(kāi)始逐漸成為了全球金融中心，到了19世紀(jì)中期以后，紐約、倫敦又成為全球兩大金融中心。盡管隨后東京、新加坡、香港等城市金融相繼崛起，內(nèi)地城市上海、深圳也試圖向全球金融中心發(fā)起沖擊，但是至今仍然沒(méi)有其他城市能夠撼動(dòng)紐約、倫敦的世界金融地位。

不過(guò)今天，他們卻正開(kāi)始受到來(lái)自中國(guó)金融科技的挑戰(zhàn)。在杭州，螞蟻金服正在成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái);在深圳，一個(gè)與支付寶并駕齊驅(qū)的微信支付也開(kāi)始迅猛壯大;在上海，國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)陸金所正在引領(lǐng)一種新的理財(cái)方式;在北京，京東金融借助京東商城在消費(fèi)金融領(lǐng)域快速崛起、百度金融利用人工智能掀起智慧金融、Wecash閃銀依托大數(shù)據(jù)正在打造一種全新的金融用戶信用評(píng)估體系……一種全新的金融正在中國(guó)大地遍地開(kāi)花。

一、中國(guó)正在率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金貨幣社會(huì)

當(dāng)紐約、倫敦等眾多全球城市還在使用現(xiàn)金、刷信用卡交易的時(shí)候，在中國(guó)，不論是北京、上海、深圳等一線城市，還是眾多三四線城市，都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了支付寶、微信等手機(jī)掃碼支付方式。中國(guó)，正在領(lǐng)先紐約、倫敦等全球金融中心率先邁向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

來(lái)自中商產(chǎn)業(yè)研究院整理的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6億，在整個(gè)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的滲透率也達(dá)到了7成，未來(lái)幾年仍然將保持一定的增長(zhǎng)速度，其用戶規(guī)模還將進(jìn)一步增大。

電子商務(wù)的迅猛發(fā)展大大推動(dòng)了中國(guó)無(wú)現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，從淘寶、天貓到京東、蘇寧、唯品會(huì)、網(wǎng)易嚴(yán)選等電子商務(wù)平臺(tái)，從美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、百度糯米到餓了么、攜程去哪兒、滴滴出行、摩拜、ofo等生活消費(fèi)平臺(tái)，都在進(jìn)入移動(dòng)支付化。

在場(chǎng)景方面，移動(dòng)支付也正在開(kāi)始從線上全面向線下滲透。不論是在大型超市、購(gòu)物商場(chǎng)，還是在菜市場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，你都能找到移動(dòng)支付的身影。從大型餐廳到小吃店，即便是繳水費(fèi)電費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)等一切生活消費(fèi)，也能通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)。

隨著越來(lái)越多用戶享受到移動(dòng)支付所帶來(lái)的便利性，移動(dòng)支付的消費(fèi)群體也開(kāi)始從80后、90后為主的消費(fèi)群體，逐步向60后、70后滲透，中國(guó)正在領(lǐng)先倫敦、紐約兩大全球金融中心全面進(jìn)入全民無(wú)現(xiàn)金社會(huì)……

二、普惠金融也正在中國(guó)率先落地

不得不承認(rèn)，美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家擁有比中國(guó)更完善的金融體系，但也正是這種傳統(tǒng)線下金融的完善體系導(dǎo)致金融科技在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家沒(méi)能實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。金融科技發(fā)源于美國(guó)，卻真正開(kāi)始在中國(guó)盛行。

在中國(guó)的金融市場(chǎng)，尤其是在農(nóng)村金融市場(chǎng)，由于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不完善、農(nóng)民貸款缺乏信用數(shù)據(jù)等痛點(diǎn)，導(dǎo)致很多小微企業(yè)以及農(nóng)民的貸款始終成為一大難題，普惠金融在中國(guó)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)始終成為一大難題。

隨著淘寶、京東等電商平臺(tái)的逐步下鄉(xiāng)，螞蟻金服、京東金融也開(kāi)始逐步向農(nóng)村市場(chǎng)滲透，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。而面對(duì)金融機(jī)構(gòu)普遍針對(duì)農(nóng)民用戶信用評(píng)估體系的缺失，以Wecash閃銀為代表的大數(shù)據(jù)金融科技平臺(tái)則通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)控體系、有效的互聯(lián)網(wǎng)用戶信用評(píng)估模型、大數(shù)據(jù)處理能力等科技手段，解決了農(nóng)民融資難這一痛點(diǎn)。

今年3月，Wecash閃銀還與農(nóng)信寶、IFC(世界銀行集團(tuán)成員，國(guó)際金融公)合作推出了專門針對(duì)養(yǎng)殖戶飼料分期的“八戒分期”項(xiàng)目，極大解決了養(yǎng)殖戶在生豬育肥階段的資金短缺問(wèn)題，緩解了中小型農(nóng)戶生產(chǎn)中面臨的農(nóng)資采購(gòu)中的融資壓力。

毫無(wú)疑問(wèn)，在金融科技的推動(dòng)下，金融正在全面邁向更多的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、小微企業(yè)、城市低收入人群等，普惠金融將有望真正率先在中國(guó)全面落地。

三、區(qū)別于倫敦、紐約龐大的線下金融帝國(guó)，中國(guó)正在構(gòu)建主宰未來(lái)的龐大線上金融帝國(guó)

倫敦、紐約能夠成為全球金融中心，很大程度上得益于他們完善的金融業(yè)態(tài)以及龐大的線下金融機(jī)構(gòu)們，尤其是在紐約的華爾街，這里吸引了眾多全球知名的金融財(cái)團(tuán)聚集于此，各大公司也紛紛跑到紐約去上市。而今天，在中國(guó)市場(chǎng)，卻正在構(gòu)建一個(gè)龐大的線上金融帝國(guó)。

隨著以余額寶、微信理財(cái)通為代表的寶寶類理財(cái)流行，以及P2P理財(cái)在國(guó)內(nèi)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)線上理財(cái)正在受到越來(lái)越多用戶的追捧。前不久余額寶公布的1.43萬(wàn)億存款，已經(jīng)超過(guò)了中國(guó)第五大商業(yè)銀行招商銀行在2016年年末的個(gè)人存款余額(包括定期與活期)。

與此同時(shí)，京東金融推出了“京東行家”線上基金交易平臺(tái)，螞蟻金服也宣布向整個(gè)基金行業(yè)開(kāi)放自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”，全面向基金理財(cái)發(fā)起了進(jìn)攻。除了基金交易之外，螞蟻金服等平臺(tái)又開(kāi)始進(jìn)一步向股票交易、期貨交易、黃金交易等金融市場(chǎng)發(fā)起進(jìn)攻，幾乎所有的金融產(chǎn)品交易都在全面向線上轉(zhuǎn)移，其便捷性也正在開(kāi)始向更多的用戶滲透。

伴隨著理財(cái)產(chǎn)品向線上轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)銀行也先后開(kāi)始在中國(guó)市場(chǎng)涌現(xiàn)。以阿里為主導(dǎo)的浙江網(wǎng)商銀行、以騰訊主導(dǎo)的深圳微眾銀行均以“互聯(lián)網(wǎng)銀行”定位，依托阿里、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)展線上金融業(yè)務(wù)，為更多的小微企業(yè)金融服務(wù)。

最為重要的是，傳統(tǒng)銀行也紛紛向線上發(fā)起進(jìn)攻，紛紛推出自己的手機(jī)銀行，并通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)等諸多措施吸引用戶。而傳統(tǒng)銀行與金融科技的合作也在開(kāi)始不斷加強(qiáng)，建行牽手阿里，工行聯(lián)合京東，農(nóng)行聯(lián)手百度，中行聯(lián)姻騰訊……一對(duì)對(duì)金融巨頭“佳偶”正在誕生，也由此為中國(guó)金融市場(chǎng)構(gòu)建了一個(gè)更為強(qiáng)大的線上金融帝國(guó)。

四、大數(shù)據(jù)正在重構(gòu)中國(guó)市場(chǎng)全新的金融信用評(píng)估體系

在美國(guó)的金融市場(chǎng)，他們擁有完善的金融信用評(píng)估體系：一方面美國(guó)擁有比較完善、有效的信用管理體系和法律體系;另一方面，他們擁有成熟的市場(chǎng)化運(yùn)作信用服務(wù)行業(yè)。這就讓美國(guó)的金融信用評(píng)估體系涵蓋了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)層面的龐大用戶。

但是與美國(guó)相比，整個(gè)中國(guó)14億人口卻有將近一半的用戶是缺乏金融信用評(píng)估數(shù)據(jù)的，這極大地阻礙了金融的健康發(fā)展。尤其是對(duì)于一些城市的低收入人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們的金融信用評(píng)估數(shù)據(jù)更是幾乎為零。

中國(guó)第一家基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估科技公司W(wǎng)ecash閃銀，率先開(kāi)始在國(guó)內(nèi)引領(lǐng)了借助互聯(lián)網(wǎng)海量用戶大數(shù)據(jù)信息來(lái)構(gòu)建全新金融信用評(píng)估體系的潮流。他們通過(guò)淘寶、京東等平臺(tái)的電商交易數(shù)據(jù)，微博、QQ等平臺(tái)的用戶社交行為數(shù)據(jù)，運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、教育信息平臺(tái)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)金融數(shù)據(jù)等等，能夠幫助用戶建立更快更精準(zhǔn)的金融信用評(píng)估。

也正因?yàn)閃ecash閃銀高效、低成本的運(yùn)作方式，受到了越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的親睞，諸如玖富、宜信、蘇寧、58同城等都與Wecash閃銀建立了長(zhǎng)期的用戶信用評(píng)估合作，并開(kāi)始成為他們得力的信用評(píng)估助手。

作為金融巨頭，螞蟻金服同樣看到了大數(shù)據(jù)建設(shè)全新金融信用評(píng)估體系的價(jià)值，推出芝麻信用，通過(guò)從個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度，來(lái)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估。與此同時(shí)，騰訊金融、京東金融也都開(kāi)始悄然發(fā)力大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融信用評(píng)估體系。

五、不局限于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，中國(guó)金融科技們甚至開(kāi)始全面全球化

支付寶作為國(guó)內(nèi)最大的金融科技平臺(tái)，率先向全球市場(chǎng)發(fā)起了進(jìn)攻。從歐洲到東南亞、從日韓到北美，支付寶正在加速向全球所有國(guó)家滲透。微信支付在今年也馬不停蹄地開(kāi)始了向全球金融市場(chǎng)滲透，今年先后打進(jìn)了美國(guó)、日本、歐洲等國(guó)家市場(chǎng)。

去年的11月份，Wecash閃銀受邀為巴西央行提供大數(shù)據(jù)信用評(píng)估報(bào)告;今年1月，Wecash閃銀先后與印尼 PT Kresna Usaha Kreatif、PT JAS Kapital兩家公司達(dá)成了金融戰(zhàn)略合作，并在印尼成立了本土金融科技公司PT. Digital Tunai Kita (DTK)，在新加坡設(shè)立了區(qū)域總部。

如今，閃銀公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了中國(guó)、美國(guó)、巴西、新加坡和印度尼西亞五個(gè)國(guó)家。Wecash閃銀投資人SIG合伙人王瓊女士表示，如今完全獨(dú)立的閃銀，正在以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，為整個(gè)全球金融行業(yè)做出更好的服務(wù)。

今年7月，國(guó)內(nèi)另一家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)平安，其旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)陸金所，也宣布推出了新的國(guó)際業(yè)務(wù)平臺(tái)——陸國(guó)際，開(kāi)始從國(guó)內(nèi)向海外市場(chǎng)發(fā)展。

中國(guó)的金融科技平臺(tái)們?nèi)嫒蚧?，這無(wú)不向外界釋放了他們正在成為全球金融舞臺(tái)中心的信號(hào)。

借助金融科技，中國(guó)取代倫敦、紐約兩大金融中心為時(shí)不遠(yuǎn)

縱觀全球的金融科技市場(chǎng)，中國(guó)的金融科技平臺(tái)在這方面已經(jīng)搖搖領(lǐng)先。螞蟻金服目前已經(jīng)成為全球最大的金融科技平臺(tái)，他們?cè)谙M(fèi)金融、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域均保持了一定的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì);眾安保險(xiǎn)憑借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、陸金所依托互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、京東金融依靠消費(fèi)金融、Wecash閃銀仰仗大數(shù)據(jù)……都在成為全球金融科技領(lǐng)域的佼佼者，并引領(lǐng)著全球金融科技的發(fā)展趨勢(shì)。

伴隨著一帶一路建設(shè)的深入、互聯(lián)網(wǎng)的快速普及、電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的迅猛發(fā)展，在金融科技領(lǐng)域這個(gè)未來(lái)的金融時(shí)代里，中國(guó)毫無(wú)疑問(wèn)已經(jīng)走在了世界的前面。

而隨著中國(guó)普惠金融的落地、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的快速普及、線上理財(cái)貸款的流行、大數(shù)據(jù)構(gòu)建的高效信用評(píng)估建立，中國(guó)正在借助金融科技快速全球化，并占領(lǐng)未來(lái)金融的新巔峰，取代倫敦、紐約等全球金融中心只怕為時(shí)已不遠(yuǎn)。

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