（原標題：現(xiàn)金貸出海:龐大市場伴隨淘金難題）
出?，F(xiàn)金貸平臺的壞賬率在20%左右，一名當?shù)毓蛦T前去催收，用戶用摩托車抵債。
某出?，F(xiàn)金貸平臺的當?shù)毓蛦T，在印尼街頭地推。受訪者供圖
“我準備再干一個月就撤了，市場太熱，風險太高了。”印度尼西亞某現(xiàn)金貸平臺創(chuàng)始人徐波（化名）說。
12月1日，國內(nèi)監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對國內(nèi)現(xiàn)金貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺進行全面整頓，要求持牌經(jīng)營、利率限制、催收規(guī)范，停發(fā)無場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。
緊隨其后，12月8日銀監(jiān)會印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》，嚴格審批網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營行為，打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機構(gòu)，并要求2018年1月底前完成摸底排查。
形勢之下，出海成了國內(nèi)一些現(xiàn)金貸平臺的救命稻草。
根據(jù)國內(nèi)出海服務(wù)平臺藍船出海不完全統(tǒng)計，今年10月底國內(nèi)出海東南亞的現(xiàn)金貸平臺不超過30家，現(xiàn)在這一數(shù)字要超過40家。
現(xiàn)金貸企業(yè)數(shù)量的增加，直接導(dǎo)致當?shù)仄髽I(yè)競爭的加劇。首先流量成本從20元左右翻升至百元以上；其次技術(shù)設(shè)施薄弱，人才緊缺，運營成本上升導(dǎo)致盈利周期加長；此外，當?shù)乇O(jiān)管政策未明確也讓現(xiàn)金貸借貸利率出現(xiàn)混亂。這種復(fù)雜狀態(tài)，讓創(chuàng)業(yè)者對現(xiàn)金貸出?！皭酆藿患印薄?/p>
已有70家企業(yè)赴當?shù)乜疾?/strong>
“國內(nèi)認識的做現(xiàn)金貸的都來了，粗略估算，在印尼做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的和來考察打算做現(xiàn)金貸的企業(yè)得有100家左右了，其中約90%是中國的企業(yè)?！毙觳ǜ嬖V新京報記者。
徐波是一家在印度尼西亞做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的金融科技公司創(chuàng)始人。2016年，中國的現(xiàn)金貸正如火如荼，徐波看準印尼，按照中國的模式做起了消費分期和現(xiàn)金貸。
“我們產(chǎn)品上線2個月下載量就超過5萬，注冊人數(shù)接近5萬，這還是在沒有做任何推廣的情況下?！庇∧岈F(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者劉唐（化名）說。
數(shù)據(jù)顯示，2.65億人口的印尼，19-27歲的藍領(lǐng)人口有7000萬規(guī)模，持信用卡的人僅有2%，銀行借貸利率在12%左右。現(xiàn)金貸平臺少之又少。
“能夠感受到，印尼的現(xiàn)金貸企業(yè)的確越來越多了。目前落地的平臺約30家，大約還有70家去了當?shù)乜疾??！庇∧岈F(xiàn)金貸平臺縱情向前科技創(chuàng)始人兼CEO雷厚義說。
企業(yè)數(shù)量的增加，一個新的矛盾產(chǎn)生了。“我們的投資人明確告訴我們，不允許接受媒體采訪，任何的發(fā)聲只會引來更多的參與者讓競爭惡化?！币晃辉谟∧嶙霈F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)者頗無奈地說。
這種情況下，出海印尼的國內(nèi)企業(yè)被分成了兩個陣營：在搶灘中占得先機的創(chuàng)業(yè)公司，擁有了部分客戶，風控、數(shù)據(jù)正在積累，他們的目的是守住陣營；另一方則是對這個偌大藍海市場的向往者，在他們看來，能抓住印尼這波現(xiàn)金貸浪潮，就能再造財富神話。
流量成本翻倍，盈利周期拉長
但是神話并沒有那么美好?，F(xiàn)金貸參與者數(shù)量的暴增，最直接的影響就是讓流量成本飆升。
“10月份以前，我們一個通過（放款審核）的用戶成本大概是20-30元人民幣；而現(xiàn)在成本最低是120元人民幣，最高的能達到400元人民幣，流量成本翻了10倍?！毙觳ㄕf。
“流量費是按競價排名方式計算的。之前是一二十家在爭，現(xiàn)在突然變成四五十家在爭，費用自然就升上去了?！毙觳ㄕf。
雖然雷厚義認為目前印尼的獲客成本可能沒有超過100元，但流量價格節(jié)節(jié)攀升確實也是不爭的事實。
此外，當?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施薄弱，征信、數(shù)據(jù)、電信都需要重新搭建或者提升，政府辦事效率也不敢恭維?！耙话忝考椰F(xiàn)金貸企業(yè)投入期為5個月時間，僅注冊公司就要花四五個月時間?！毙觳ㄕf。許多時候，都是邊注冊公司，邊搭建體系，甚至沒等證照下來就開始營業(yè)了。
流量成本扼住了現(xiàn)金貸平臺盈利的喉嚨?！傲髁砍杀具@么高，利潤會被直接吸走，沒有盈利空間。至少需要八到九個月才能賺回來，盈利周期至少被延長了半年。”徐波稱。
盡管如此，但是這一波浪潮卻并未就此減弱。國內(nèi)出海服務(wù)平臺藍船出海COO金祥稱，目前向其咨詢國外現(xiàn)金貸現(xiàn)狀和預(yù)約出海服務(wù)的現(xiàn)金貸平臺數(shù)量也在十余家。
線上風控靠人工，壞賬率超過20%
多位印尼現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者稱，成本升高，盈利周期加長，是出?，F(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)公司無法避免的。
“很明顯我們是虧損的?！毙觳ū硎尽，F(xiàn)金貸公司僅投入期就5個月，這段時期屬于全部投入。這也是市場普遍狀態(tài)。“據(jù)我們了解，還沒有哪一家現(xiàn)金貸平臺說自己已經(jīng)實現(xiàn)盈利了。”金祥說。
除去成本，風控和催收也是不可忽視的問題。國內(nèi)現(xiàn)金貸平臺發(fā)展至今，已經(jīng)形成了比較完善的風控和催收體系；而印尼的狀況則落后許多，“相當于3年前中國的水平?！毙觳ㄕf。
這是因為在當?shù)?，既沒有征信數(shù)據(jù)，也沒有成規(guī)模的風控公司，風控自動化很難?！八^的線上審核，實際上是申請人線上填完資料，公司再由人工線上審核，甚至還要電話核實借款人信息。”一從業(yè)者說。
徐波透露，當?shù)噩F(xiàn)金貸平臺M1（30日內(nèi)）的壞賬率為25%-30%；催過一輪后的壞賬率還在20%左右。
多名創(chuàng)業(yè)者均稱，在當?shù)刈龃呤?，一定要找當?shù)厝私M建團隊，這是當?shù)噩F(xiàn)金貸公司的鐵律?！斑@里不同于國內(nèi)，印尼是一個宗教國家，經(jīng)常會有一些游行，所以催收要很謹慎?！?/p>
按照徐波的經(jīng)歷，借款人去世，找不到借款人的地址，或借款人是一些特殊職業(yè)者，這些情況都沒法兒催收，錢只能打水漂。
年利率超300%，監(jiān)管政策至今未明
運營成本的抬高，可以預(yù)見當?shù)氐默F(xiàn)金貸利率也必然高漲。
“不像國內(nèi)，印尼本地沒有出臺利率的限制政策，所以現(xiàn)金貸利息多是平臺自己定的，常見平臺的年化利息在300%左右，甚至砍頭息這種形式也搬到了印尼市場。”徐波說。
一名在印尼當?shù)刈霈F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的工作人員向新京報記者展示了一張微信群聊的截圖。一名現(xiàn)金貸從業(yè)者稱，“關(guān)于當?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，我們都不清楚”“所以犯不犯法，具體哪方面違法我們都不清楚，現(xiàn)在我們都是以身試法”。
這種現(xiàn)象的存在，一方面是參與者增加導(dǎo)致了市場混亂，另一方面，也是因為當?shù)卣畬ΜF(xiàn)金貸監(jiān)管的疏忽。
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