解析網(wǎng)紅壽險(xiǎn)：100萬(wàn)元保額年交保費(fèi)相差超500元

（原標(biāo)題：網(wǎng)紅定期壽險(xiǎn)：100萬(wàn)元保額年交保費(fèi)相差超500元）

解析網(wǎng)紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品系列之一

回顧2017年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了不少新晉網(wǎng)紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品或?qū)⒗^續(xù)在2018年的市場(chǎng)上大放異彩。

通過(guò)與業(yè)界人士交流，普遍被提及的網(wǎng)紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一是定期壽險(xiǎn)。這是一款杠桿屬性強(qiáng)、保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單明了的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，2017年年初以來(lái)，至少有10家壽險(xiǎn)公司將其作為主推產(chǎn)品之一。也正因其責(zé)任簡(jiǎn)單明了的特點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，萬(wàn)一發(fā)生出險(xiǎn)理賠的情況，不容易出現(xiàn)理賠糾紛，險(xiǎn)企進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于潛在客戶的觸達(dá)量以及產(chǎn)品價(jià)格。

互聯(lián)網(wǎng)成定壽竄紅關(guān)鍵

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，一般新開(kāi)業(yè)公司的業(yè)務(wù)范圍都會(huì)受到一定限制，大部分業(yè)務(wù)只能在注冊(cè)地所在?。▍^(qū)、市）開(kāi)展。不過(guò)，有部分業(yè)務(wù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式來(lái)突破經(jīng)營(yíng)地域的限制，實(shí)現(xiàn)全國(guó)銷售。

例如，保監(jiān)會(huì)去年4月份給華貴人壽的開(kāi)業(yè)批復(fù)中提出，公司開(kāi)業(yè)后兩年內(nèi)在貴州省開(kāi)展業(yè)務(wù)，兩年后根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和人才儲(chǔ)備情況，逐步在貴州省外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。而根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，險(xiǎn)企可將人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省（區(qū)、市）。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，定期壽險(xiǎn)不僅成為新壽險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)地域的突破口之一，而且逐漸風(fēng)行整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)圈。例如，在新公司方面，華貴人壽聯(lián)合小雨傘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出了定期壽險(xiǎn)“擎天柱”；渤海人壽則主要在公司打造的微信端推出優(yōu)選定壽產(chǎn)品。同時(shí)，弘康人壽推出“大白定期壽險(xiǎn)”，瑞泰人壽推出“瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)”。2017年年初以來(lái)，還有信美相互保險(xiǎn)社、中信保誠(chéng)人壽、復(fù)興保德信、新華保險(xiǎn)、泰康人壽等多家險(xiǎn)企紛紛推出定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

“找到消費(fèi)者的痛點(diǎn)，且有比較明確的細(xì)分目標(biāo)人群，是一個(gè)產(chǎn)品取得成功的必要條件。”渤海人壽一位負(fù)責(zé)人表示。定期壽險(xiǎn)主要針對(duì)中壯年被保險(xiǎn)人，這個(gè)時(shí)期他們是家庭頂梁柱，萬(wàn)一身故會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成嚴(yán)重影響，定期壽險(xiǎn)可以讓消費(fèi)者花很少的錢來(lái)轉(zhuǎn)移這一風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，盡管定壽好處多，也是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但在過(guò)去那種傳統(tǒng)營(yíng)銷模式下，由于營(yíng)銷員開(kāi)發(fā)客戶難度大、成本高，因此，低價(jià)、短期、低傭金的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以成為主角，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展扭轉(zhuǎn)了這一態(tài)勢(shì)，讓產(chǎn)品可以直面消費(fèi)者，依靠產(chǎn)品本身的特點(diǎn)獲得了很多主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者以及潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者。因此，定壽實(shí)現(xiàn)完美逆襲，成為新晉網(wǎng)紅，與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境密不可分。正如“在對(duì)的時(shí)間遇到對(duì)的人”，對(duì)的產(chǎn)品在對(duì)的環(huán)境里得到了消費(fèi)者的認(rèn)可。

4款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品PK

由于定期壽險(xiǎn)具有責(zé)任簡(jiǎn)單明了的特點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，萬(wàn)一發(fā)生出險(xiǎn)理賠的情況，不容易出現(xiàn)理賠糾紛，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于潛在客戶的觸達(dá)量以及產(chǎn)品價(jià)格。隨著定壽市場(chǎng)關(guān)注度的提升，參與者增加，競(jìng)爭(zhēng)也漸趨激烈。在產(chǎn)品方面，險(xiǎn)企主要競(jìng)爭(zhēng)的是價(jià)格以及免體檢網(wǎng)絡(luò)投保的限額；在市場(chǎng)方面，險(xiǎn)企各出高招力拓受眾接觸面，在一定程度上，誰(shuí)觸達(dá)的潛在客戶數(shù)量多，誰(shuí)就能獲得更大的市場(chǎng)。

昨日，記者通過(guò)險(xiǎn)企官方微信以及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)4家壽險(xiǎn)公司推出的定壽產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試。測(cè)試結(jié)果顯示，網(wǎng)上投保免體檢保額最高可達(dá)150萬(wàn)元，最低上限為50萬(wàn)元，投保年齡一般是18周歲以上，50歲或者55周歲以下，保障范圍都是死亡或者全殘（高殘），等待期分為90天和180天兩種情況。如果提供體檢及收入資料審核，最高保額可達(dá)1000萬(wàn)元。在責(zé)任免除方面，部分險(xiǎn)企僅有保險(xiǎn)法規(guī)定的3條，有的為5條或7條，增加的免責(zé)條款包括被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品，酒后駕駛或無(wú)照駕駛，戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突等。

在價(jià)格方面，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前定期壽險(xiǎn)平均保額在67萬(wàn)元，件均保費(fèi)在1700元/年左右。不過(guò)，值得注意的是，在核保手段進(jìn)步、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈等因素的影響下，可網(wǎng)上投保的定壽保額有增加之勢(shì)，保費(fèi)則出現(xiàn)了一定的差異化。

記者以35周歲男性為例進(jìn)行測(cè)試。測(cè)試結(jié)果顯示，A公司的定期壽險(xiǎn)免體檢最高保額為150萬(wàn)元，如果提供體檢及收入資料審核最高可達(dá)1000萬(wàn)元，其保額是幾家險(xiǎn)企中最高的。如果選擇100萬(wàn)元保額、20年保障期、20年繳費(fèi)，年保費(fèi)為2050元，若保障至60歲，年保費(fèi)為2930元；如果選擇150萬(wàn)元保額、20年保障期、20年繳費(fèi)，年保費(fèi)為3075元，若保障至60歲，年保費(fèi)為4395元。

在B公司，選擇100萬(wàn)元保額、20年保障期、20年繳費(fèi)，年保費(fèi)為1790元，若保障至60歲，年保費(fèi)為2210元。

C公司需要根據(jù)條件來(lái)進(jìn)行保額分級(jí)，如果沒(méi)有辦公郵箱，只能享受10萬(wàn)元-50萬(wàn)元的保障，驗(yàn)證辦公郵箱之后可享60萬(wàn)元-100萬(wàn)元保障。保費(fèi)測(cè)算結(jié)果顯示，選擇100萬(wàn)元保額、20年保障期、20年繳費(fèi)，年保費(fèi)為2300元，保障至60歲則年保費(fèi)為3200元。

D公司的基本保額為30萬(wàn)元-80萬(wàn)元，是幾家險(xiǎn)企中保額上限最低的，投保年齡18-55周歲；如果選擇80萬(wàn)元保額、20年保障期、20年繳費(fèi)，年保費(fèi)為1760元；選擇保障至60歲，年保費(fèi)為2512元。

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