半年內(nèi)禁止報(bào)送新產(chǎn)品！人保健康產(chǎn)品違規(guī)銷售被通報(bào)

3月29日，極客網(wǎng)了解到，日前，因違反相關(guān)“試點(diǎn)批復(fù)”要求，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱：人保健康)收到了牛年銀保監(jiān)會(huì)開出的第四張行政監(jiān)管措施決定書(下稱：決定書)。

由于人保健康單獨(dú)銷售或允許客戶單獨(dú)購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)的行為屬于未按批復(fù)要求開展分紅險(xiǎn)試點(diǎn)工作，且違法行為情節(jié)嚴(yán)重，銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令人保健康六個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，并立即開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作。

決定書顯示，2011年7月，人保健康向原保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)“試點(diǎn)開辦可與健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”，并于2011年8月獲得原保監(jiān)會(huì)的原則同意試點(diǎn)批復(fù)。此后，人保健康試點(diǎn)銷售了包括“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”及與之組合銷售的“附加康利人生護(hù)理保險(xiǎn)”、“福滿人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”及與之組合銷售的“附加福滿人生護(hù)理保險(xiǎn)”的四款產(chǎn)品。

但據(jù)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“福滿人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”的投保規(guī)則自2018年7月1日起在個(gè)單簡(jiǎn)易平臺(tái)出單時(shí)便不能與其他險(xiǎn)種組合銷售；而在銀保通渠道出單時(shí)，也未明確要求與其他產(chǎn)品組合銷售。據(jù)調(diào)查，2018年7月至2020年6月，人保健康單獨(dú)銷售的“福滿人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”保費(fèi)收入合計(jì)4.58億元。

此外，另一款試點(diǎn)銷售的產(chǎn)品“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”的投保規(guī)則也顯示，“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”既可以單獨(dú)投保，也可與“附加康利人生護(hù)理保險(xiǎn)”同時(shí)投保。并據(jù)銀保監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2018年至2020年6月，“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”保費(fèi)收入合計(jì)82.0億元，其中，客戶同時(shí)購(gòu)買分紅險(xiǎn)及健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅20.8億元，但客戶單獨(dú)購(gòu)買分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)卻高達(dá)61.2億元。

因上述問題違反了“試點(diǎn)批復(fù)”要求，銀保監(jiān)會(huì)依法向人保健康告知了采取行政監(jiān)管措施的事實(shí)、理由、依據(jù)及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。

但人保健康此前卻申辯稱，“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”沒有要求客戶必須選擇主附險(xiǎn)組合購(gòu)買的原因在于，按照相關(guān)規(guī)定，一方面保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自愿訂立，消費(fèi)者有自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)利；另一方面主險(xiǎn)是可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶單獨(dú)購(gòu)買“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”的保費(fèi)收入不應(yīng)認(rèn)定為違規(guī)。同時(shí)，人保健康還申辯稱公司面臨兩難選擇，不進(jìn)行組合銷售將違反批復(fù)文件要求，但進(jìn)行組合銷售要求客戶同時(shí)購(gòu)買主附險(xiǎn)，也會(huì)因捆綁銷售違反相關(guān)法律法規(guī)。并且，人保健康認(rèn)為停止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率六個(gè)月將對(duì)公司自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形成較大沖擊?；谝陨侠碛?，人保健康請(qǐng)求從輕或減輕對(duì)公司采取的監(jiān)管措施。

銀保監(jiān)會(huì)在此次的決定書中回應(yīng)，經(jīng)過認(rèn)真復(fù)核，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為人保健康單獨(dú)銷售或允許客戶單獨(dú)購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)的行為屬于未按批復(fù)要求開展分紅險(xiǎn)試點(diǎn)工作。并且，如果對(duì)批復(fù)內(nèi)容有疑問應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)書面請(qǐng)示報(bào)告，在未得到明確書面答復(fù)情況下，不得違背批復(fù)要求開展經(jīng)營(yíng)。

綜上，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為人保健康的申辯意見沒有依法從輕或減輕的情形，且其違法行為情節(jié)嚴(yán)重，銀保監(jiān)會(huì)采取的行政監(jiān)管措施合法合理，故對(duì)人保健康的陳述申辯意見不予采納。

同時(shí)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)人保健康采取以下監(jiān)管措施：

一、責(zé)令人保健康自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起六個(gè)月內(nèi)，禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、責(zé)令人保健康自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起，立即開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強(qiáng)化銷售行為和銷售渠道管控，對(duì)存在的問題進(jìn)行全面自查整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，并自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起一個(gè)月內(nèi)報(bào)送自查整改報(bào)告和相關(guān)責(zé)任人員的處理情況。

盡管此份行政監(jiān)管決定書于3月25日才遲遲公布，但從文末的落款日期可知，該行政監(jiān)管決定于上周五也就是3月19日便已生效。而就在3月18日，人保健康才剛剛被銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部點(diǎn)名批評(píng)。

彼時(shí)，人身保險(xiǎn)監(jiān)管部在產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作情況通報(bào)中表示，因產(chǎn)品合規(guī)性問題嚴(yán)峻，近期人保健康已被累計(jì)通報(bào)4次。并且，人保健康存在剖析問題浮于表面、人員問責(zé)流于形式等問題。結(jié)合該公司產(chǎn)品管理方面存在的其他問題，人身保險(xiǎn)監(jiān)管部在進(jìn)一步督促公司深入整改的同時(shí)，將對(duì)其采取限制產(chǎn)品報(bào)送等監(jiān)管措施。

據(jù)悉，人保健康由中國(guó)人保(601319.SH)持股96.45%，主營(yíng)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而在日前剛剛公布2020業(yè)績(jī)的中國(guó)人保年報(bào)中，人保健康的業(yè)績(jī)情況也被一并披露。

年報(bào)顯示，2020全年人保健康積極開拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入322.57億元，同比增長(zhǎng)43.9%，其中互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模突破100億元，同比大增77.1%，“好醫(yī)?！毕盗挟a(chǎn)品在迭代升級(jí)后，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入110.56億元。此外，報(bào)告期內(nèi)，人保健康實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.36億元，同比上升9.1%。

并且，在人保健康的部分，中國(guó)人保同時(shí)披露了報(bào)告期內(nèi)人保健康各類產(chǎn)品的收入情況。

其中，分紅型兩全保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入尤為亮眼。數(shù)據(jù)顯示，2020年人保健康僅分紅型兩全保險(xiǎn)便實(shí)現(xiàn)收入59.72億元，成為僅次于醫(yī)療保險(xiǎn)類型的第二大收入類型，占到人保健康總保費(fèi)收入的18.5%，且較去年同期業(yè)績(jī)大增超過200%。而原本根據(jù)“試點(diǎn)要求”可以捆綁銷售的護(hù)理保險(xiǎn)，去年僅實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入12.87億元，僅占總保費(fèi)收入的4%，較去年上升11.5%，在一眾增速上漲的產(chǎn)品類型中，表現(xiàn)也已經(jīng)墊底。

而在披露的人保健康原保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前五的產(chǎn)品表格中，還可以看到此前在決定書中所提到的違法銷售的產(chǎn)品“康利人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”高居榜單第二位。2020年全年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入57.40億元。

值得關(guān)注的是，人保健康此前曾針對(duì)這次行政監(jiān)管處罰申辯稱，停止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率六個(gè)月將對(duì)公司自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形成較大沖擊。結(jié)合人保健康這次披露的年度數(shù)據(jù)來看，無論其最終整改是否落實(shí)到位，一旦監(jiān)管措施開始執(zhí)行，因禁令所帶來的業(yè)務(wù)陣痛短期內(nèi)恐怕已經(jīng)無法避免。

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