如何構(gòu)建積極、自主、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)數(shù)字化?

文|未央網(wǎng)呂林倩

2月9日訊，不管是銀行業(yè)還是保險業(yè)，對科技將改變金融業(yè)這一點(diǎn)無人質(zhì)疑。唯一的不確定在于這種改變將在何時、以何種方式出現(xiàn)。正如上月召開的達(dá)沃斯論壇主題“積極應(yīng)對、自主負(fù)責(zé)的領(lǐng)導(dǎo)力”所說的那樣，變革已經(jīng)開始，在本文中，我們就將與您一同探尋金融服務(wù)數(shù)字化進(jìn)程中哪一部分是“積極應(yīng)對”的利益相關(guān)人，哪一部分又該歸于“自主負(fù)責(zé)”部分。

積極應(yīng)對

從移動錢包到可提供各種各樣金融服務(wù)(支付、外匯、零風(fēng)險集散型實(shí)體理財(cái)、理財(cái)、貸款)的移動交付，金融科技業(yè)及從業(yè)者始終都在積極跟隨各類用戶的不同需求發(fā)展。

為特定目標(biāo)族群設(shè)計(jì)服務(wù)及用戶體驗(yàn)的項(xiàng)目同樣也是“積極應(yīng)對”業(yè)界環(huán)境的產(chǎn)物，當(dāng)市場期待改變時，企業(yè)積極服務(wù)客戶及潛在客戶。例如，為婦女、退休人員或?qū)W生設(shè)計(jì)了自動儲蓄、投資的混合服務(wù)項(xiàng)目。

通過機(jī)器學(xué)習(xí)、分析大數(shù)據(jù)及認(rèn)知計(jì)算設(shè)計(jì)定制服務(wù)都是更加高效金融服務(wù)的例子。

金融服務(wù)中另一個悄悄顯露的數(shù)字化表現(xiàn)是推出更復(fù)雜的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品，讓金融業(yè)從不透明轉(zhuǎn)向透明，消費(fèi)者對已付費(fèi)服務(wù)價值的相關(guān)信息享有知情權(quán)，這也是應(yīng)對這一點(diǎn)的結(jié)果。

所有積極應(yīng)對的數(shù)字金融服務(wù)實(shí)際都是現(xiàn)有服務(wù)更好、更廉價、更迅捷的升級版本。雖然這意味著必須拆分現(xiàn)有服務(wù)。

積極應(yīng)對的金融科技領(lǐng)導(dǎo)公司與創(chuàng)業(yè)公司同時起步，但是如今舊的從業(yè)者正在努力趕進(jìn)。一些常態(tài)化改變也是為了積極應(yīng)對新的潮流及消費(fèi)者習(xí)慣的改變(如7×24數(shù)字化及移動化)。

自主負(fù)責(zé)

這一部分內(nèi)容更加豐富，因?yàn)槠渲邪藘纱箢悾?/p>

自主負(fù)責(zé)A類：常規(guī)衍生

自主負(fù)責(zé)B類：裂變

有一些例子中“積極應(yīng)對”與“自主負(fù)責(zé)”兩類或“自主負(fù)責(zé)”A類與B類之間會有重疊。

對網(wǎng)絡(luò)安全負(fù)責(zé)：從業(yè)者負(fù)有前端責(zé)任，這種情況往往來自于常規(guī)架構(gòu)，但也不僅于此。我們開始看到企業(yè)提供無法改變、可審計(jì)、可追蹤過程的金融服務(wù)，這些企業(yè)兼有“自主負(fù)責(zé)”與裂變性質(zhì)。

提供金融建議或投資規(guī)劃服務(wù)，就要負(fù)擔(dān)起信托的責(zé)任，同時也要透明公開：在美國，監(jiān)管者十分重視顧問的信托責(zé)任，因此這是監(jiān)管者施加的責(zé)任(英國也類似)。在歐洲，PSD2實(shí)行以后，透明公開將更加重要。

裂變型在活躍投資管領(lǐng)域中提供完全透明的服務(wù)，以應(yīng)對來源廣泛的可行意見，我們看到了其特征重疊的早期跡象。

對建立PSD2完全實(shí)施中要求的API基礎(chǔ)設(shè)施及銀行平臺化負(fù)有責(zé)任。例如：新興公司業(yè)內(nèi)有Xignite、Kontomatik、Fidor，銀行系統(tǒng)及政府有Open Bank Project、Capital One、Connet2OBC。

B類與所有利益相關(guān)者有關(guān)，他們要承擔(dān)改革的責(zé)任。他們可能需要彌補(bǔ)差距，提供新產(chǎn)品或者用不同的商業(yè)模式運(yùn)行。

典型例子可能就是區(qū)塊鏈技術(shù)在資本市場的運(yùn)用。想象一下把加密貨幣，如比特幣作為貨幣廣泛應(yīng)用。換句話說，即摧毀中央銀行及政府的壟斷。負(fù)起貨幣供給及流通的責(zé)任。

負(fù)起為中小企業(yè)提供資金的責(zé)任：由借貸市場如Funding Circle承擔(dān)。比如，提供某種技術(shù)服務(wù)，能為那些重要但服務(wù)仍空白的市場提供一種低廉的借貸方式(銀行過去并不知道分析中小企業(yè)的利潤構(gòu)成，也不會為它們提供低價信貸服務(wù))。

為把我們的個人數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為利益負(fù)責(zé)：承擔(dān)讓我們的個人數(shù)據(jù)變成收入、共享利潤的責(zé)任，同時也要提高我們的數(shù)字資產(chǎn)。如：SeccoAura、Experian。

為金融所有物負(fù)責(zé)，包括數(shù)字身份證，即如今提供給難民或通過金融救助向貧困國家、貧困人口、性別不平等人口的基本賬戶。在非洲例子很多，如M-Pesa、MyBucks、RainFin 等。

金融服務(wù)中將包括“積極應(yīng)對、自主負(fù)責(zé)的領(lǐng)導(dǎo)力”。與負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)力相比，積極應(yīng)對的部分是比較容易得到的成果。西方技術(shù)公司基本都已經(jīng)涉獵“積極應(yīng)對”部分，但是對“自主負(fù)責(zé)”部分還僅僅是間接涉及(基礎(chǔ)設(shè)施提供者承擔(dān)了商業(yè)責(zé)任)。在世界其他地方，技術(shù)公司早已承擔(dān)了“自主負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)力”的角色，他們彌補(bǔ)差距，提供新產(chǎn)品，在不同的商業(yè)模式中運(yùn)行(如BATs)。

在金融服務(wù)數(shù)字化過程中，西方公司出現(xiàn)了更多的“積極參與”領(lǐng)導(dǎo)力量，而其他地區(qū)的公司則更多的是“自主負(fù)責(zé)”領(lǐng)導(dǎo)力量。

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