“相互保險”終于不再只是外國人的保險

文| zora

2月17日訊，中國即將迎來全國首家相互保險社。近日，在海外經(jīng)營了數(shù)百年的相互保險社這一組織形式正式引入國內(nèi)，“相互保險”終于不再只是外國人的保險。

2月15日，眾惠財產(chǎn)相互保險社獲得保監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)，獲得中國首張相互保險社營業(yè)執(zhí)照，成為了保險業(yè)的新入場者。

眾惠財產(chǎn)相互保險社于去年6月份獲得保監(jiān)會的批準(zhǔn)，業(yè)務(wù)范圍包括：信用保險、保證保險、短期健康和意外傷害保險，上述業(yè)務(wù)的再保險分出業(yè)務(wù);國家法律、法規(guī)允許的保險資金運(yùn)用業(yè)務(wù);經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

資料顯示，眾惠財產(chǎn)相互保險社由永泰能源、鍵橋通訊、昆吾九鼎、前海金控等公司和2名擬任高管發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營資金10億元，住所為深圳市前海，營業(yè)場所在北京市朝陽區(qū)。

什么是相互保險?

相互保險是當(dāng)今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風(fēng)險”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。

相互保險主要包括相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司這四種形式。其中，相互保險社是最早出現(xiàn)的保險組織，也是最原始的相互組織形式，其保單持有人即為社員，社員不分保額大小均有相等的投票選舉權(quán)。

相互保險的最大特點是共有、共治、共享，即投保人為股東，風(fēng)險共擔(dān)、利益共享。

在國內(nèi)現(xiàn)有的股份制保險公司中，投保人只是保險公司的客戶，公司的主人是股東，而在相互保險社中，投保人是會員，會員也是這家保險機(jī)構(gòu)真正的主人。相互保險組織作為一個互助性團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險比較了解，能很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性也相對較低。

目前相互保險社在歐美普遍存在。

相互保險的概念起源于17世紀(jì)末，主要用來應(yīng)對火災(zāi)造成的損失。1752年，相互保險行業(yè)誕生在美國，當(dāng)時美國總統(tǒng)富蘭克林正在推行保險制度。20世紀(jì)初，相互保險形式得到法律認(rèn)可，在西方國家對商業(yè)保險造成了摧枯拉朽的沖擊。目前日本最大的三家保險公司均為相互制，日本生命(相互制第一)是三井生命(股份制第一)規(guī)模的7倍。

然而在我國，相互保險的市場份額幾乎為零。

由于長期以來的政策空白，相互保險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。相互保險是社會保障和商業(yè)保險的補(bǔ)充，以低收入人群和特定人群為主，受制于政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，相互保險在我國一直表現(xiàn)得“不溫不火”。

除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點的“陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會、交通部主管的中國船東互保協(xié)會，以及中華全國總工會創(chuàng)辦的中國職工保險互助會、寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險協(xié)會之外，之前并無市場自發(fā)形成的相互制保險組織存在。

第一批相互保險公司牌照下發(fā)

2015年1月23日，保監(jiān)會出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，放開了相互保險公司牌照申請。2016年6月份，保監(jiān)會批準(zhǔn)了信美相互保險社、眾惠相互保險社和匯友建產(chǎn)相互保險社籌建。

在首批被批準(zhǔn)的三家相互保險組織中，眾惠財產(chǎn)要針對特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù);匯友建工主要針對建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險保障需求，開展工程履約保證保險、工程質(zhì)量保證保險等新型業(yè)務(wù);信美相互則是唯一的一家壽險相互保險組織。從經(jīng)營范圍來看，三家相互保險社走的是差異化路線，從而覆蓋了保險領(lǐng)域的多個方面。

其次，從被批準(zhǔn)的三家相互保險公司的初始運(yùn)營資金來看，我國相互保險社成立的門檻較高。

根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，一般相互保險組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元，由發(fā)起會員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，而一般發(fā)起會員數(shù)不低于500個;專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織一般發(fā)起會員數(shù)不低于100個，初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。

匯友建工財產(chǎn)相互保險社的初始運(yùn)營資金為1億元，眾惠財產(chǎn)相互保險社為2億元，信美人壽相互保險社則由螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司等9家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營資金1高達(dá)10億元，遠(yuǎn)超一般相互保險組織1億元的門檻。從監(jiān)管的角度來看，較高的資本門檻利于監(jiān)管，從而更容易保障會員的利益不被侵害。

此外，相互保險牌照的價值已初顯鋒芒，有消息稱，除了已經(jīng)獲批籌建的三家相互保險組織以外，目前已有超過30家組織正在保監(jiān)會排隊申請相互保險牌照。

非法互助將迎來監(jiān)管整頓

因為相互保險牌照一照難求，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺便推出了各式各樣與相互保險類似的互助計劃，以互助計劃名義通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，違規(guī)開展保險運(yùn)營活動。

目前，市面上出現(xiàn)的各種互助計劃更像是一種變相的眾籌，銷售“互助計劃”的經(jīng)營主體并不具備合法的相互保險經(jīng)營資質(zhì)，不受《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。

保監(jiān)會曾指出，此類互助計劃在一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計劃的名義而實際非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅決予以打擊和取締。

去年年底，保監(jiān)會發(fā)布通知稱，將開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作，全面摸清互助平臺基本情況和風(fēng)險底數(shù)，發(fā)現(xiàn)存在的違法違規(guī)問題，并通過督促整改和查處。保監(jiān)會要求各保監(jiān)局應(yīng)于2017年1月16日前完成排查工作，2017年2月中旬前按要求完成整改。

當(dāng)相互保險遇上互聯(lián)網(wǎng)

中國保險經(jīng)理人職業(yè)滿意度調(diào)查報告顯示，2016年，對互聯(lián)網(wǎng)持“保持關(guān)注與樂以接受”態(tài)度的人占有壓倒性的優(yōu)勢，兩者占比達(dá)75.5%。互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快，傳播面廣的特點對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的推廣起到了很大的推動作用。在互聯(lián)網(wǎng)普及的時代，相互保險或能在中國發(fā)展的更好。

在早些時候，相互保險因其本身會員制的特點，在發(fā)生大額賠付時容易發(fā)生短時間難以歸結(jié)資金的支付障礙，以及信息不通暢的問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，這些問題都能得到解決。

我國保監(jiān)會對相互保險公司的會員人數(shù)下限有要求，在這方面，互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助相互保險平臺在短時間內(nèi)迅速匯聚海量會員;在降低費(fèi)用成本方面，互聯(lián)網(wǎng)化的相互保險，由于銷售、管理以及中間費(fèi)用很低，其真實保費(fèi)可看作基本逼近于直接賠付成本;此外，借助于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，相互保險能夠滿足投保者更多元化，更豐富的保險需求……

相互保險在我國還是一個新鮮事物。盡管世界各地都存在相互保險公司，但如何和本國的國情相結(jié)合還是一個難題，例如，在相互保險社中，公司的運(yùn)營決策由眾多會員平等參與，其中涉及到民主的問題，在國內(nèi)社會普遍存在信任危機(jī)的情況下，如何保證每個會員有效的參與決策，保證經(jīng)營效率，也是日后將會面臨的一個問題。

目前來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在相互保險領(lǐng)域初步試水，并試圖通過高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)監(jiān)管來盡量減少該保險模式的風(fēng)險。隨著國內(nèi)第一批相互保險社對這一保險“新品種”有更多的探索，未來將會有更多的競爭者加入這一領(lǐng)域。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。