銀行為何在個人支付領(lǐng)域節(jié)節(jié)敗退?

文|央行觀察 蘇文力

2月28日訊，過去一年，大家肯定會感覺到個人支付領(lǐng)域所發(fā)生的明顯變化。人們不但在線上，而且在線下也越來越習慣甚至依賴微信支付和支付寶，而商業(yè)銀行在其中所扮演的角色卻變得越來越次要。這一切發(fā)生的如此自然和猝不及防，讓許多銀行家非常困惑。讓人唏噓的是，曾經(jīng)保證銀行長期健康發(fā)展的風險防控機制，恰恰是導(dǎo)致這一局面出現(xiàn)的根本原因。

一、銀行擅長創(chuàng)新，但更強調(diào)防控風險

銀行發(fā)展歷程中，從來不缺乏創(chuàng)新精神。遠的不說，就以信息技術(shù)出現(xiàn)以后的情況為例。銀行率先采用信息技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工記賬，并基于此開辦電子匯兌、通存通兌、銀行卡、現(xiàn)金管理等新產(chǎn)品，推出自助柜員機、銷售點終端、呼叫中心、網(wǎng)上銀行、手機銀行等一系列服務(wù)渠道。這些創(chuàng)新穩(wěn)定和擴大了客戶隊伍，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展，也讓行業(yè)本身的地位得到進一步提升。

銀行是通過經(jīng)營風險獲取收益的行業(yè)，對于風險有一整套識別、估價、評估和處理的手段措施，基因中就有預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移風險的偏好能力。對于創(chuàng)新所帶來的風險，會自動激活風險防控機制，以確保自身安全。 國家金融監(jiān)管部門對于創(chuàng)新也采取非常審慎的態(tài)度，對于風險管理的任何本質(zhì)改變，都會引起監(jiān)管者的質(zhì)疑和叫停。

從目前銀行的創(chuàng)新可以看到，更多僅涉及服務(wù)效率的提升，并未對風險管理的本質(zhì)有所觸動。從某種程度上說，相關(guān)創(chuàng)新還在很大程度上減少了人為環(huán)節(jié)的操作風險。這類創(chuàng)新在銀行本身比較容易獲得通過，同時也能夠得到監(jiān)管當局認可。而涉及到風險管理本質(zhì)改變的創(chuàng)新突破，會被銀行自身和監(jiān)管當局的風控體系共同抑制。

二、支付公司異軍突起

互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展初期，交易雙方相互缺乏了解和信任，需要有雙方共同信任的中間人扮演交易擔保的角色。第三方支付公司應(yīng)運而生。其業(yè)務(wù)模式是先與銀行及電子商務(wù)平臺簽約，當買方在電子商務(wù)平臺上選購商品后，買方將款項從銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付公司賬戶，由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨;買方收到貨物，檢驗確認后通知第三方支付公司付款;第三方支付公司再將款項轉(zhuǎn)至賣家所在銀行賬戶。

第三方支付公司在發(fā)展過程中，積極改善交易過程中的客戶體驗，努力擴大自身的影響力。鼓勵用戶提前將資金存入在第三方支付公司賬戶，當交易發(fā)生時直接采用第三方支付公司的快速認證機制，直接從存在第三方支付公司賬戶的資金中扣款。該做法簡化了曾經(jīng)繁瑣的支付認證手續(xù)，帶給客戶支付便利的同時，仍能夠保證其資金的安全。銀行在商務(wù)交易操作過程中的角色作用就這樣開始被弱化。

第三方支付公司的出現(xiàn)增強了交易雙方的信心，改善了交易操作體驗，極大地提升了電子商務(wù)成交規(guī)模，其自身也迅速發(fā)展壯大起來。隨著O2O商務(wù)模式的開展和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，其使用場景從網(wǎng)上發(fā)展到網(wǎng)下，逐漸脫離了原有交易中介擔保的角色束縛，特別是微信紅包及掃碼支付的推出，讓第三方支付產(chǎn)品成為替代現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡這些傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的新型移動支付工具。

國內(nèi)第三方支付公司的飛速發(fā)展，得益于監(jiān)管機構(gòu)所給予的寬容態(tài)度。很長一段時間第三方支付的相關(guān)政策法規(guī)不明確，使得第三方支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”，給了其足夠的發(fā)展空間。隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，監(jiān)管當局明確了第三方支付非金融機構(gòu)支付服務(wù)方的市場地位，規(guī)范了對于第三方支付的風險管理，為第三方支付的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

三、銀行的窘境

從經(jīng)營許可范圍來看，商業(yè)銀行完全可以開展第三方支付業(yè)務(wù)，也具備更好的信用條件承擔第三方的角色，更有雄厚的技術(shù)和資金優(yōu)勢實現(xiàn)相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)和市場推廣，完全有條件創(chuàng)新這一新型支付模式，滿足市場的需要。但實際情況是銀行前期沒有下決心進入該領(lǐng)域，后期想進入該領(lǐng)域卻已經(jīng)沒有機會了。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，電子商務(wù)市場規(guī)模非常有限，銀行缺乏對其后續(xù)井噴式發(fā)展的預(yù)估。沒有意識到第三方支付能夠極大地促進電子商務(wù)的發(fā)展，并能夠伴隨互聯(lián)網(wǎng)浪潮，蔓延到整個支付市場，甚至影響到自身的市場份額。盲目自信于自己所提供的網(wǎng)上支付產(chǎn)品，認為已經(jīng)能夠滿足電子商務(wù)交易過程中大多數(shù)支付結(jié)算要求，不必再投入其他精力創(chuàng)新另一種支付手段。第三方支付業(yè)務(wù)需要嵌入到各個電子商務(wù)平臺，連接各個其他銀行，涉及大量的工作和資源投入，而所帶來的現(xiàn)實利益回報并不明顯，讓銀行缺乏相關(guān)動力。

第三方支付需要掌握交易雙方的信用情況，而這些情況并不直接掌握在銀行手上，加之電子商務(wù)交易中的欺詐行為時有發(fā)生，讓銀行感覺相關(guān)風控沒有絕對把握。對于配套的支付糾紛處理，銀行也極為排斥，擔心在缺乏證據(jù)手段的情況下，貿(mào)然處理容易影響自身聲譽或造成不必要的麻煩。電子商務(wù)需要簡化支付認證以改善用戶體驗，但這意味著網(wǎng)絡(luò)攻擊的增加和客戶糾紛，銀行對于處理類似糾紛及相應(yīng)的壞賬避之唯恐不及。監(jiān)管當局處于金融穩(wěn)定的考慮，未鼓勵銀行參與該項支付創(chuàng)新，某種程度上也在暗示銀行謹慎行事，避免不可控的風險。

銀行中也一些有識之士，曾經(jīng)積極推動參與該項創(chuàng)新。然而由于第三方支付與原有銀行產(chǎn)品模式大相徑庭，涉及相當可觀的配套資源和一系列風控體系制度的調(diào)整，甚至是配套人力組織的改變。銀行風險防范體系充分發(fā)揮了抑制冒險的作用，風控、客戶、運營、財務(wù)和人力等部門均不給予主動支持。在沒有充分的理由說服銀行決策層直接推動該項創(chuàng)新的狀況下，相關(guān)創(chuàng)新設(shè)想胎死腹中也就成為必然的結(jié)果。

銀行對于移動支付非常重視，早在智能手機出現(xiàn)后就很快開展研究面對面支付的產(chǎn)品方案。其解決的思路均不能突破風險零容忍的束縛，傾向于智能芯片和外接設(shè)備的結(jié)合，期待用一勞永逸的安全支付，滿足移動支付市場的要求。然而該選擇使得所開發(fā)出來的產(chǎn)品安裝使用門檻非常高，難以被客戶認可，推廣過程遇到很大阻力，難以形成規(guī)模效應(yīng)。坐視第三方支付公司借助O2O發(fā)展的契機，迅速占領(lǐng)了移動支付市場。

當銀行家發(fā)現(xiàn)來自第三方支付威脅的時候，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)具備了相當?shù)囊?guī)模，得到市場的認可。市場上的龍頭第三方支付公司來自最大的互聯(lián)網(wǎng)公司，其借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮，對交易場景和流量形成了某種程度的壟斷，并借由其產(chǎn)品的客戶粘性及良好的客戶體驗，充分發(fā)揮領(lǐng)先放大效應(yīng)，快速搶占大部分互聯(lián)網(wǎng)及移動支付市場，培養(yǎng)了大批具有新型支付習慣的忠實客戶。

銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)交易場景流量和客戶粘性，用戶體驗繁瑣晦澀，雖然宣傳強調(diào)其資金安全的優(yōu)勢，但未能得到客戶的認同。面對失去的支付市場份額，一些銀行采取了一系列措施，甚至不惜進入電子商務(wù)領(lǐng)域，采取價格補貼等非常激進的營銷舉措，力圖扭轉(zhuǎn)不利局面。面對第三方支付已經(jīng)占領(lǐng)的陣地，最佳介入時機已經(jīng)錯過，所有的補救努力很難產(chǎn)生理想中的效果。

更多的銀行選擇接受現(xiàn)實，避免盲目冒進的市場競爭行為。采取揚長避短的策略，持續(xù)保持安全穩(wěn)健的公眾形象，努力提升現(xiàn)有支付產(chǎn)品的客戶體驗，堅決守住大額支付市場，創(chuàng)新適應(yīng)時代要求的新型移動支付產(chǎn)品，期待對手犯錯，伺機奪回失去的陣地。

人類社會正在從原子時代進入數(shù)字時代，金融企業(yè)面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。其最大威脅將會來自行業(yè)外的闖入者，類似對支付領(lǐng)域的攻城略地狀況或會更多發(fā)生?，F(xiàn)有金融企業(yè)的相關(guān)風控體系，已經(jīng)難以承擔為其自身創(chuàng)新發(fā)展保駕護航的重任，金融家們必須迅速主動將其升級換代。

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