文 | 北京商報
3月16日訊,隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,一種新興的社會保障模式“網(wǎng)絡(luò)互助保險”蓬勃發(fā)展。不過,與真正的互助保險相比,目前市場上積極申請互助保險牌照的機(jī)構(gòu),很少去談共同的風(fēng)險,打著互助旗號卻做著與保險類似的業(yè)務(wù)。成立于2014年的網(wǎng)絡(luò)互助平臺“夸克聯(lián)盟”無論是從成立背景,還是人員構(gòu)成和管理方式無疑是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的典型模式。網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長引起保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意,保監(jiān)會發(fā)聲將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的社會資本進(jìn)入保險業(yè)。然而,這并沒有讓部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺在虛假宣傳上止步,互助亂象猶存。
非法互保暗地滋生
2016年3月22日,微信公眾號“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險互助計(jì)劃”,宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故,在交強(qiáng)險和三責(zé)險賠付后,超額部分可享受最高80萬 元車損和人傷保障額度。
據(jù)公開信息查詢及有關(guān)媒體報道,“夸克駕車風(fēng)險互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出,“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品, “保保集”網(wǎng)站地址為 www.baobaoji.cn,由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營,住所地在上海市徐匯區(qū)桂平路418號A座619室。該公司無保險經(jīng)營及保險中介資質(zhì),其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景,無金融保險從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。“夸克聯(lián)盟” 首輪獲得雷軍1000萬元投資后,正在積極尋找后續(xù)融資,但一直未果。“夸克聯(lián)盟”在開展車險業(yè)務(wù)前,還吸納其他會員費(fèi), 會員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池,規(guī)模應(yīng)在400萬元以上。“夸 克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的典型模式。
變相眾籌資金
所謂相互保險,是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人,通過訂立合同成為會員,并交納保費(fèi)形成互助基金,由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。
與真正的互助保險相比,目前市場上積極申請互助保險牌照的,很少去談共同的風(fēng)險,表現(xiàn)積極的多是吸引更多的人加盟,并沒有談及同質(zhì)風(fēng)險,本質(zhì)上只是變相眾籌。以“夸克聯(lián)盟”為例,其所在公司通過收取社會公眾交納的會員費(fèi),在內(nèi)部建立資金池應(yīng)對未來賠付,存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險。一方面是該公司的持續(xù)經(jīng)營能力存疑。“夸克駕車風(fēng)險互助計(jì)劃”收取的9元會費(fèi)無法滿足車險賠付之需,賠付資金來源一般可能有兩種渠道,一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會員來擴(kuò)大資金池, 用后期會費(fèi)滿足前期會員的賠付申請;另一種是通過超低價格做大客戶規(guī)模,博取新一輪風(fēng)險投資,將投資款用作賠付。 一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂,后期賠付承諾無法兌現(xiàn),實(shí)際控制人可能把平臺一關(guān),卷款跑路。
另外,“夸克聯(lián)盟”賠付的可靠性也引起業(yè)內(nèi)擔(dān)憂。據(jù)了解,“夸克聯(lián)盟”只在網(wǎng)站上通過廣告進(jìn)行單方面承諾,未與會員簽訂保險合同,保障范圍、免責(zé)事項(xiàng)及其他具體權(quán)利義務(wù)關(guān)系均不做事先約定。如果該公司事后拖賠或無理拒賠,消費(fèi)者可能面臨投訴或起訴無門的窘境。再有是資金的安全性存疑,由于其收費(fèi)、開戶等所有經(jīng)營行為,脫離金融保險監(jiān)管,難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為,消費(fèi)者利益將受到極大侵害。
監(jiān)管盲區(qū)破底線
事實(shí)上,“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)互助平臺只是一個縮影,去年就有多家互助保險平臺被監(jiān)管約談。2016年11月,保監(jiān)會表示已約談“水滴互助”,這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域成為焦點(diǎn)。對此,“水滴互助”回應(yīng)稱,已積極推動監(jiān)管意見落地,對各產(chǎn)品的介紹文案進(jìn)行優(yōu)化與升級,并在官網(wǎng)首頁告知會員們“水滴互助不是保險”。
據(jù)了解,去年9月,保監(jiān)會約談了國內(nèi)幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺,并給予水滴互助相關(guān)的監(jiān)管建議。彼時,水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺的公約、條款以及文案,比如:在網(wǎng)頁中,明確告知會員們“水滴互助不是保險,是會員之間互幫互助的公益行動”、“一人患病,眾人均攤,但不是剛性兌付”、“互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織,會員們對互助計(jì)劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈予行為,不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”等。
“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項(xiàng)也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng),在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下,平臺擅自修訂了會員公約,將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”,將給付對象由“付給互助會員”改為“給付醫(yī)院”。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,類似于“醫(yī)療給付”等保險約束條款,在保險業(yè)無可厚非,但完全不能適用于網(wǎng)絡(luò)互助,反而是對會員權(quán)益的侵犯。另外,這種不公開、不透明的行為,不僅損害了會員權(quán)益,還違背了作為一個公共契約維持者的行為準(zhǔn)則,更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線。據(jù)了解,在平臺用戶的強(qiáng)烈要求下,2016年10月28日出臺的新公約修正了此前的內(nèi)容。這也再次表明了契約精神對于網(wǎng)絡(luò)互助的重要程度。
互助保險成長史
2014年8月
國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號),首次明確提出鼓勵開展多種形式的互助合作保險。
2015年1月
保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號),為相互保險的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù)。
2015年6月
國務(wù)院第93次常務(wù)會議審議通過《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》(國發(fā)〔2015〕32號),進(jìn)一步明確“發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”。
2016年4月
國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊。
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