英美現(xiàn)金貸發(fā)展啟示錄：加強(qiáng)立法及投資人教育

文|隨著消費(fèi)金融興起，各路資本涌入，以及網(wǎng)貸監(jiān)管“小額分散”的業(yè)務(wù)引導(dǎo)，具有無(wú)抵押擔(dān)保、小額短期、方便靈活等特點(diǎn)的現(xiàn)金貸迎來(lái)發(fā)展風(fēng)口。不過(guò)，現(xiàn)金貸變身高利貸(隱形年化利率超100%)的現(xiàn)象也備受詬病。

梳理現(xiàn)金貸在國(guó)外的發(fā)展歷程以及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，或許能給國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸發(fā)展提供一些啟示和借鑒。

“現(xiàn)金貸”泛指無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)，其主流模式主要借鑒引入了國(guó)外的PaydayLoan(發(fā)薪日貸款)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迅速崛起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融融合發(fā)展的代表性產(chǎn)物，但同時(shí)因高息陷阱引發(fā)質(zhì)疑。本文梳理了PaydayLoan在國(guó)外近三十年的發(fā)展與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，就客觀認(rèn)識(shí)、科學(xué)發(fā)展和審慎監(jiān)管現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提出建議。

一、現(xiàn)金貸在英美等國(guó)的發(fā)展、特點(diǎn)及爭(zhēng)議

在英美等國(guó)，PaydayLoan主要面向收入較低、無(wú)法從銀行獲取貸款的客戶，期限平均為7-30天，金額在100到1000美元之間，具有無(wú)抵押擔(dān)保(純信用)、無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途等特點(diǎn)?？蛻敉ㄟ^(guò)PaydayLoan獲取小額資金用于周轉(zhuǎn)應(yīng)急，并在發(fā)薪日用薪水歸還。

(一)現(xiàn)金貸的發(fā)展歷程

PaydayLoan起源于20世紀(jì)80年代末的美國(guó)，在歐美經(jīng)歷了初創(chuàng)、成長(zhǎng)、調(diào)整等三個(gè)發(fā)展階段。

初創(chuàng)期：PaydayLoan的誕生與美國(guó)金融利率市場(chǎng)化密不可分。美國(guó)政府放開(kāi)貸款利率管制，允許存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放浮動(dòng)利率貸款，同時(shí)放寬提供主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。1983年，CashAmericaPawn率先開(kāi)始開(kāi)展PaydayLoan業(yè)務(wù)，F(xiàn)irstCash、Ezcorp等快速跟進(jìn)，先后推出了現(xiàn)金墊款、預(yù)付借記卡、典當(dāng)、汽車貸款、消費(fèi)貸款等產(chǎn)品。2006年左右，英國(guó)PaydayLoan業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)展，其中代表性機(jī)構(gòu)旺家于2007年初上線。

成長(zhǎng)期：從上世紀(jì)90年代到本世紀(jì)初，在美國(guó)，信用市場(chǎng)爆發(fā)、征信體系完善和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)PaydayLoan的快速發(fā)展。在此階段，美國(guó)居民負(fù)債消費(fèi)習(xí)慣形成，個(gè)人及家庭負(fù)債率快速上升;三大征信公司建立，F(xiàn)ICO信用評(píng)分規(guī)則廣泛運(yùn)用;互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使金融服務(wù)由線下向線上延伸，門(mén)店、雇工等開(kāi)支得以節(jié)省，運(yùn)營(yíng)成本大幅降低。由此，PaydayLoan迎來(lái)廣闊的成長(zhǎng)空間。到2014年末，美國(guó)PaydayLoan累計(jì)放貸金額約460億美元，市場(chǎng)上約存在1000多家PaydayLoan服務(wù)商、1200萬(wàn)活躍借款用戶，超過(guò)總?cè)丝诘?%。在英國(guó)，2013年P(guān)aydayLoan達(dá)到高峰，市場(chǎng)上有400多家企業(yè)服務(wù)160萬(wàn)客戶，超過(guò)總?cè)丝诘?%，市場(chǎng)價(jià)值達(dá)到25億英鎊。

調(diào)整期：2014年開(kāi)始，對(duì)PaydayLoan的爭(zhēng)議和質(zhì)疑逐漸得到關(guān)注，美國(guó)消費(fèi)保護(hù)局、英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局均出臺(tái)專項(xiàng)辦法進(jìn)行全面規(guī)范。與此同時(shí)，PaydayLoan在英美市場(chǎng)的集中度均較低，業(yè)務(wù)規(guī)模前三家市場(chǎng)占有合計(jì)不超過(guò)20%，市場(chǎng)格局基本穩(wěn)定，行業(yè)逐步進(jìn)入調(diào)整期，發(fā)展速度有所放緩，產(chǎn)品服務(wù)尋求完善。

(二)具有高效率、高風(fēng)險(xiǎn)、高利率三大特征

在英美國(guó)家，PaydayLoan的最典型模式為“銀行支票持有模式”，即：貸款人在經(jīng)過(guò)信用審查后，按PaydayLoan企業(yè)要求指令銀行從自己的賬戶開(kāi)立一張支票，PaydayLoan公司持有這張支票一段時(shí)間，并在支票金額的基礎(chǔ)上按一定比例打折后，向貸款人發(fā)放一筆小額信用貸款。到貸款人發(fā)薪日，PaydayLoan公司將要求銀行兌付支票，從而完成還款。其主要有三大特點(diǎn)：

一是高效率。特別是依托互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，PaydayLoan實(shí)現(xiàn)24小時(shí)在線受理業(yè)務(wù)、15分鐘放款的服務(wù)水準(zhǔn)，極好地匹配用戶急用資金的核心需求，為用戶帶來(lái)前所未有的良好體驗(yàn)。

二是天然風(fēng)險(xiǎn)高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)PaydayLoan不良率約為10%-20%。美國(guó)消費(fèi)金融保護(hù)局(CFPB)研究表明，23%的網(wǎng)絡(luò)貸款借貸人在18個(gè)月的樣本周期結(jié)束后，即面臨賬戶關(guān)閉問(wèn)題，遠(yuǎn)高于銀行公布的6%的賬戶關(guān)閉率。

三是短期借貸成本低于其它小額現(xiàn)金產(chǎn)品，但長(zhǎng)期借貸利率極高。PaydayLoan每筆貸款的原始期限極短，一般按日設(shè)置利率，平均在5‰-1%的水平。據(jù)測(cè)算，如果能按期還款，這一成本低于開(kāi)立空頭支票以及銀行信用卡罰息。但是，從年化角度計(jì)算，這一年化利率高達(dá)180%-400%，落入高利貸范疇。

(三)既發(fā)揮巨大社會(huì)功用價(jià)值也面臨道德?tīng)?zhēng)議

PaydayLoan就其本質(zhì)而言，主要是面向低收入人群的高利息小額借貸，這種產(chǎn)品古已有之，從莎士比亞名作《威尼斯商人》開(kāi)始，即面臨著巨大的爭(zhēng)議。

一方面，低收入人群需要借錢(qián)救急，否則難以渡過(guò)難關(guān)。據(jù)美國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)，8%的年收入少于1.5萬(wàn)美元(約10萬(wàn)元人民幣)的家庭沒(méi)有銀行賬戶。美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)顯示，一半的美國(guó)人當(dāng)下無(wú)法拿出400美元用于救急。同樣，在英國(guó)，缺乏儲(chǔ)蓄習(xí)慣也使借錢(qián)應(yīng)急成為剛需。例如，2008年前后受金融危機(jī)影響，據(jù)英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)計(jì)，有120萬(wàn)用戶因財(cái)務(wù)困難而尋求小額融資。

另一方面，面臨道德?tīng)?zhēng)議。一是多數(shù)PaydayLoan用戶無(wú)法一次性歸還借款，而選擇延期，利滾利導(dǎo)致用戶將承擔(dān)巨額利息，原本困難的生活雪上加霜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)超過(guò)80%的PaydayLoan用戶將在一個(gè)月內(nèi)續(xù)借。二是若支票賬戶金額不足，PaydayLoan公司將反復(fù)嘗試兌現(xiàn)支票，支票扣費(fèi)不成功將導(dǎo)致銀行反復(fù)收取罰金。三是如果還款失敗，用戶將面臨高壓催收。

二、英美監(jiān)管對(duì)比分析

PaydayLoan發(fā)展初期，英美對(duì)服務(wù)平臺(tái)并沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管規(guī)則，而是歸類于有放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。比如，美國(guó)PaydayLoan與其他放貸機(jī)構(gòu)均接受《聯(lián)邦貸款法案》《公平信用報(bào)告法》《公平信貸機(jī)會(huì)法》《真實(shí)借貸法》等約束。隨著PaydayLoan的弊端逐漸暴露，英國(guó)金融行為監(jiān)管局(FCA)于2014年4月率先頒布了《消費(fèi)貸款管理細(xì)則》，對(duì)高成本短期貸款(包含PaydayLoan)進(jìn)行監(jiān)管。2016年6月2日，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)發(fā)布了關(guān)于發(fā)薪日貸款(PaydayLoan)新規(guī)征求意見(jiàn)稿，該新規(guī)將在聯(lián)邦層面全面適用，會(huì)影響絕大多數(shù)市面產(chǎn)品。

美英兩國(guó)PaydayLoan監(jiān)管法案要點(diǎn)主要包括六大方面。

一是監(jiān)管目標(biāo)。讓借款機(jī)構(gòu)只向合適的人群借款;讓消費(fèi)者充分了解借款所承擔(dān)的義務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)。

二是監(jiān)管范圍。美國(guó)對(duì)PaydayLoan產(chǎn)品和車貸等納入監(jiān)管。英國(guó)將P2P借款及APR(年化利率)高于100%的產(chǎn)品均納入高成本短期借款范疇。

三是準(zhǔn)入機(jī)制。美英PaydayLoan機(jī)構(gòu)需向主管部門(mén)申請(qǐng)資格認(rèn)證。

四是貸款要素限制，包括：借款成本、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等(詳見(jiàn)表格)，從而避免借款用戶通過(guò)持續(xù)周轉(zhuǎn)、多頭借貸等方式，承擔(dān)遠(yuǎn)超過(guò)自身可負(fù)荷債務(wù)總額，陷入債務(wù)陷阱。

五是引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。如美國(guó)監(jiān)管部門(mén)建議PaydayLoan提供低風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品，即允許出借人提供兩種長(zhǎng)期貸款選項(xiàng)：一種為年化利率上限為28%且申請(qǐng)費(fèi)用不得超過(guò)20美元的貸款;另一種為貸款期限不超過(guò)2年，年化利率不超過(guò)36%的貸款，但違約率需要控制在5%以內(nèi)。

六是建立監(jiān)管報(bào)告機(jī)制。美英兩國(guó)均要求出借人必須通過(guò)信貸報(bào)告系統(tǒng)匯報(bào)所有信貸數(shù)據(jù)，包括足額償還測(cè)試或者本金償還選項(xiàng)等信息。

英美兩國(guó)的監(jiān)管規(guī)則對(duì)PaydayLoan行業(yè)均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在美國(guó)，F(xiàn)irstCash、Ezcorp、CashAmerica等上市型PaydayLoan服務(wù)商均表示，PaydayLoan服務(wù)規(guī)模會(huì)根據(jù)監(jiān)管規(guī)則實(shí)施調(diào)整。在英國(guó)，監(jiān)管規(guī)則落地后的6個(gè)月，PaydayLoan的申貸客戶數(shù)、授信通過(guò)率和貸款金額分別下降20%、50%和35%。FCA對(duì)監(jiān)管制度落地可能產(chǎn)生的市場(chǎng)影響進(jìn)行評(píng)估，認(rèn)為最終僅有1/4的PaydayLoan機(jī)構(gòu)能夠留在市場(chǎng)。但強(qiáng)監(jiān)管是否有助于提升消費(fèi)者權(quán)益保障效果尚無(wú)定論，研究機(jī)構(gòu)、媒體和用戶也執(zhí)不同意見(jiàn)。部分研究者認(rèn)為，此舉使用強(qiáng)制性措施保護(hù)消費(fèi)者避免債務(wù)纏身，但也有研究表明，此舉降低了PaydayLoan供應(yīng)規(guī)模，傷害了市場(chǎng)機(jī)制，但從電話及網(wǎng)絡(luò)投訴渠道的調(diào)查來(lái)看，原有問(wèn)題并沒(méi)有顯著降低。

三、現(xiàn)金貸在中國(guó)的發(fā)展進(jìn)程

(一)依托互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展

我國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)興起于2015年左右，正值互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展期。據(jù)第三方媒體的不完全統(tǒng)計(jì)，目前市面上打出“現(xiàn)金貸”旗號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上千家，活躍用戶約為3000萬(wàn)人。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸的蓬勃發(fā)展得益于多因素的疊加。一是中國(guó)金融服務(wù)廣度和深度不足，為現(xiàn)金貸提供廣闊的成長(zhǎng)空間?！?016中國(guó)信用卡行業(yè)報(bào)告》顯示，我國(guó)信用卡累積發(fā)卡量超過(guò)4.55億張，信用卡活躍用戶人均持卡量3.2張，信用卡活躍用戶不到1.4億人。這意味著我國(guó)8億適齡勞動(dòng)人口中，僅17.5%擁有信用卡，接近6.6億無(wú)征信記錄人群、低收入人群無(wú)法從正規(guī)金融渠道獲得貸款。

二是借錢(qián)消費(fèi)受到年輕一代的歡迎。中國(guó)作為全球第一大儲(chǔ)蓄國(guó)，一般老百姓習(xí)慣于存款，貸款頻次低，大多數(shù)人一輩子只會(huì)在購(gòu)房、子女結(jié)婚等重大事情時(shí)貸款。但隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)及消費(fèi)者超前消費(fèi)習(xí)慣的逐步形成，借錢(qián)消費(fèi)這一理念受到了年輕一代的熱捧。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，消費(fèi)信貸未來(lái)仍將維持20%以上的快速增長(zhǎng)，2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億元，約4億低端白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等用戶亟待信貸支持。

三是擁有強(qiáng)大的技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢(shì)。由于現(xiàn)金貸單一樣本生命周期足夠短(一般7-30天)、樣本特征類似且直接與借貸行為相關(guān)，使其可以短時(shí)間積累大量科學(xué)系樣本，或成為人工智能成熟應(yīng)用的第一個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使現(xiàn)金貸服務(wù)平臺(tái)能夠更好的精準(zhǔn)獲客，完成風(fēng)險(xiǎn)審查和貸后管理，從而全面提升信貸質(zhì)量和服務(wù)體驗(yàn)。

(二)國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸主要特點(diǎn)

與國(guó)外類似，中國(guó)的現(xiàn)金貸具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無(wú)場(chǎng)景等特征，主要用于小額消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。從用戶畫(huà)象來(lái)看，其客戶群主要是30歲以下的年輕人，收入低、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)小、負(fù)債消費(fèi)觀念強(qiáng)，偏好通過(guò)借貸來(lái)提升生活品質(zhì)。從服務(wù)方式看，我國(guó)現(xiàn)金貸出生就帶有互聯(lián)網(wǎng)基因，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)及提供服務(wù)，在便捷性上完全不遜于英美同行。從風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)看，我國(guó)現(xiàn)金貸充分依托大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來(lái)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分、智能反欺詐等工具和手段提升風(fēng)控水平和效率，有力支撐現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

(三)面臨輿論“妖魔化”困境

目前，我國(guó)現(xiàn)金貸尚無(wú)專門(mén)監(jiān)管，與英美國(guó)家PaydayLoan前期發(fā)展階段類似，在迅速擴(kuò)張的同時(shí)，也存在諸多弊端，被部分輿論片面放大，甚至形成“妖魔化”現(xiàn)象。主要包括：

一是道德?tīng)?zhēng)議：現(xiàn)金貸高額利息和普遍周轉(zhuǎn)續(xù)貸(利滾利)的做法，讓用戶背上沉重負(fù)擔(dān)。特別是部分平臺(tái)設(shè)置利率過(guò)高、收費(fèi)等信息披露不明、誘導(dǎo)用戶續(xù)貸(長(zhǎng)期周轉(zhuǎn))、刻意弱化逾期提示以造成用戶逾期罰息等行為，嚴(yán)重傷害了消費(fèi)者權(quán)益，是對(duì)行業(yè)名譽(yù)的透支。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制擔(dān)憂：目前現(xiàn)金貸行業(yè)仍處于起步期，尚未經(jīng)歷完整的風(fēng)險(xiǎn)周期，客戶和資本大量涌入帶來(lái)短期的豐厚利潤(rùn)。對(duì)此，部分平臺(tái)放松風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，大量無(wú)還款能力用戶得以準(zhǔn)入。部分平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，但為了提升競(jìng)爭(zhēng)能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，我國(guó)征信體系遠(yuǎn)不如國(guó)外發(fā)達(dá)，多頭貸款、惡意欺詐等現(xiàn)象更加難以防范。

四、政策建議：現(xiàn)金貸行業(yè)呼吁有效監(jiān)管以實(shí)現(xiàn)趨利避害、合規(guī)發(fā)展

(一)肯定現(xiàn)金貸的合法性及進(jìn)步性

總體來(lái)看，現(xiàn)金貸具有推進(jìn)金融市場(chǎng)化、完善金融供給體系、豐富金融市場(chǎng)層次、增加消費(fèi)者選擇空間的巨大社會(huì)價(jià)值，應(yīng)當(dāng)給予生存及發(fā)展空間。特別是中國(guó)的金融服務(wù)體系遠(yuǎn)不發(fā)達(dá)。根據(jù)美聯(lián)社的數(shù)據(jù)，美國(guó)約有20%的人得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，而按照上文最廣泛的信用卡服務(wù)滲透率計(jì)算，我國(guó)這一比例可能接近50%。因此，現(xiàn)金貸在中國(guó)擁有更廣闊的市場(chǎng)空間。

(二)實(shí)施有效監(jiān)管以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展

高利息借貸涉及現(xiàn)代文明社會(huì)的道德原則和公序良俗，容易被缺乏自律的市場(chǎng)主體濫用，需要完善的監(jiān)管體系加以約束和規(guī)范。

1.加強(qiáng)行業(yè)立法。一是明確監(jiān)管部門(mén)，可以借鑒P2P監(jiān)管方式，由銀監(jiān)會(huì)與地方金融辦實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管雙條線。二是建立準(zhǔn)入制度，如在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位。三是建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等突出問(wèn)題進(jìn)行限制。特別是借貸利率，我國(guó)對(duì)利率的明文法律規(guī)定見(jiàn)于《民法通則》，規(guī)定銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過(guò)4倍屬于高利貸，不受法律保護(hù)。從英美經(jīng)驗(yàn)看，這一利率上限過(guò)低，與現(xiàn)金貸超短期的產(chǎn)品特性不符，不利于商業(yè)可持續(xù)。四是建立簡(jiǎn)明有力的執(zhí)法機(jī)制。當(dāng)前，現(xiàn)金貸主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放，執(zhí)法手段也應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)高效監(jiān)管。

2.優(yōu)化行業(yè)發(fā)展環(huán)境。一是加大力度建設(shè)基礎(chǔ)征信體系，加強(qiáng)征信資源共享，幫助現(xiàn)金貸平臺(tái)有效實(shí)現(xiàn)反欺詐、多頭貸款識(shí)別和信用不良用戶的識(shí)別，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制水平。二是建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息透明度，有力減少對(duì)消費(fèi)者的欺瞞、不正當(dāng)誘導(dǎo)行為。可以重點(diǎn)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)平臺(tái)作用，出臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、引導(dǎo)行業(yè)自律。三是加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育和信用意識(shí)教育，讓借款人了解借貸行為的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。

(巴曙松系中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、挖財(cái)研究院博士后工作站導(dǎo)師;王志峰、舒天之分別系挖財(cái)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、資深專家)

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