共享單車(chē)牽手保險(xiǎn)的N種暢想 移動(dòng)場(chǎng)景化保險(xiǎn)有望擴(kuò)容

文|藍(lán)鯨網(wǎng)

3月29日訊，目前來(lái)看，共享單車(chē)的辨識(shí)度越來(lái)越高，并逐步融入更多人的日常生活。但是，在共享單車(chē)提供生活便利的同時(shí)，其所可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也為人所關(guān)注，運(yùn)營(yíng)方與消費(fèi)者之間出現(xiàn)糾紛的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

如是背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的介入似乎水到渠成。目前來(lái)看，市場(chǎng)主流的共享單車(chē)產(chǎn)品都已經(jīng)對(duì)意外傷害險(xiǎn)有所引入，覆蓋了用車(chē)人、第三方以及相關(guān)受損財(cái)產(chǎn)。不過(guò)在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著共享單車(chē)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)與共享單車(chē)行業(yè)的合作還存有更多可能。

共享單車(chē)臨面臨兩大痛點(diǎn)，無(wú)法可依消費(fèi)者沒(méi)安全感

目前來(lái)看，共享單車(chē)行業(yè)野蠻生長(zhǎng)的同時(shí)也因其便利有余保障不足等因素備受詬病。

一方面來(lái)看，共享單車(chē)消費(fèi)者的安全問(wèn)題成為備受關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)公開(kāi)信息顯示，3月24日，云南昆明北市區(qū)紅云路與紅錦路交叉囗處，一女子騎共享單車(chē)與大貨車(chē)發(fā)生車(chē)禍，女子當(dāng)場(chǎng)死亡。3月26日，又有報(bào)道稱(chēng)一位不足12歲的男孩騎著共享單車(chē)在上海某路口被大客車(chē)碾壓，送醫(yī)搶救無(wú)效身亡。

據(jù)了解，由于使用頻率遠(yuǎn)高于個(gè)人單車(chē)，共享單車(chē)有可能存在一些潛在故障威脅，而這些潛在故障很有可能引發(fā)安全事故的發(fā)生。據(jù)了解，因使用共享單車(chē)受傷而提起訴訟的事例時(shí)有發(fā)生，目前在全國(guó)范圍內(nèi)已有多起涉及共享單車(chē)的投訴。

不過(guò)，因涉事雙方對(duì)于賠付金額以及事故主要負(fù)責(zé)人觀點(diǎn)不一致等因素，共享單車(chē)與用戶(hù)間的糾紛似乎難以順暢解決。對(duì)此，有律師表示，共享單車(chē)作為一種新生事物，目前還沒(méi)有針對(duì)性的法律規(guī)定。在法律規(guī)定甚至規(guī)范性規(guī)定不詳盡的情況下，對(duì)使用共享單車(chē)的索賠，就要提供充足的證據(jù)，比如證明單車(chē)在使用前已經(jīng)存在質(zhì)量缺陷或安全隱患、用戶(hù)是否盡到了合理的注意義務(wù)、用戶(hù)雖盡到了合理的注意義務(wù)仍未察覺(jué)該質(zhì)量缺陷或安全隱患、用戶(hù)是否受到了損害等等。

另一方面，共享單車(chē)本身的安全問(wèn)題也成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。自共享單車(chē)上市以來(lái)，私自霸占、惡意毀壞、亂停亂放、插針投湖等行為屢見(jiàn)不鮮。這些行為引發(fā)了社會(huì)公共道德討論的同時(shí)也增加了共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)方的盈利負(fù)擔(dān)。

日前，共享單車(chē)行業(yè)出現(xiàn)了首例公開(kāi)退出現(xiàn)象。共享單車(chē)平臺(tái)永安行的母公司常州永安公共自行車(chē)系統(tǒng)股份有限公司最新的招股說(shuō)明書(shū)顯示，永安行將終止與螞蟻金服、深創(chuàng)投等8家機(jī)構(gòu)的增資協(xié)議。放緩終止投資進(jìn)度的原因?yàn)榻丈鐣?huì)上存在部分對(duì)無(wú)樁共享單車(chē)投放和運(yùn)營(yíng)管理提出異議的觀點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月31日，作為永安股份共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)主體的永安行低碳，總資產(chǎn)為1733.59萬(wàn)元、凈資產(chǎn)為933.12萬(wàn)元，全年虧損36.1萬(wàn)元。

保險(xiǎn)入局共享經(jīng)濟(jì)，意外傷害險(xiǎn)成為主流

如是背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的引入水到渠成。

針對(duì)消費(fèi)者在使用共享單車(chē)期間可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，部分地區(qū)推行了類(lèi)似交強(qiáng)險(xiǎn)的制度，要求共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)主體為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

舉例來(lái)看，深圳市曾發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)自行車(chē)服務(wù)的若干意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，明確界定了政府、企業(yè)及市民的責(zé)任和義務(wù)，要求提供相關(guān)服務(wù)的企業(yè)應(yīng)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)、須設(shè)立押金專(zhuān)用賬戶(hù)、建立用戶(hù)個(gè)人信用管理制度，并要求將用戶(hù)違法違規(guī)信息納入個(gè)人信用記錄。成都市交委也曾正式對(duì)外公布《成都市關(guān)于鼓勵(lì)共享單車(chē)發(fā)展的試行意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，明確企業(yè)是共享單車(chē)投放和經(jīng)營(yíng)管理的主體，鼓勵(lì)企業(yè)為使用者購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，并有一定的賠償額度;同時(shí)對(duì)服務(wù)過(guò)程中發(fā)生的安全責(zé)任事故等承擔(dān)先行賠付責(zé)任。

共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)商方面也在積極推進(jìn)與保險(xiǎn)行業(yè)的探索。

以摩拜單車(chē)為例，該公司與眾安保險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若因自行車(chē)自身原因而導(dǎo)致消費(fèi)者使用過(guò)程中發(fā)生意外事故引發(fā)人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，將由眾安保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

ofo的用車(chē)保險(xiǎn)則主要包括兩種模式，一種是附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)C款，在規(guī)范使用ofo 共享單車(chē)的騎行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人遭意外傷害，可申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高1萬(wàn)元賠償。另一種是旅行人身傷害意外保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在規(guī)范騎行過(guò)程中如果遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請(qǐng)按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高30萬(wàn)元賠償。

再?gòu)?ldquo;小藍(lán)車(chē)”野獸騎行來(lái)看，該公司與平安保險(xiǎn)合作推行了針對(duì)騎行人以及第三方的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

保險(xiǎn)+共享單車(chē)的更多可能，移動(dòng)場(chǎng)景化應(yīng)用有望再擴(kuò)容

目前來(lái)看，共享單車(chē)與保險(xiǎn)的合作主要體現(xiàn)在意外傷害險(xiǎn)，但兩者的合作領(lǐng)域仍存有保險(xiǎn)空白。有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著共享單車(chē)行業(yè)的成熟以及監(jiān)督環(huán)境的完善，共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)商為旗下單車(chē)投保成為可能。此外，部分共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始選擇與征信機(jī)構(gòu)合作，取消押金環(huán)節(jié)。日期，ofo在上海地區(qū)啟動(dòng)“芝麻信用650分免押金”活動(dòng);小藍(lán)車(chē)同樣宣布將放棄收取押金，并推出半年免費(fèi)騎行卡。據(jù)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在此方面同樣大有可為。

與此同時(shí)，共享單車(chē)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)提供了更多的想象空間。據(jù)共享單車(chē)從業(yè)人士透露，未來(lái)該行業(yè)可能會(huì)加入其他元素，將吃喝玩樂(lè)均引入單車(chē)平臺(tái)上，讓更多的人去關(guān)注品質(zhì)生活。這也為共享單車(chē)與保險(xiǎn)行業(yè)間的合作還有望出現(xiàn)更多的可能性。

陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)彭勇指出，共享單車(chē)加大與保險(xiǎn)和金融行業(yè)之間的合作有利于促進(jìn)共贏。其指出，以與保險(xiǎn)公司合作為例，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)候附加共享單車(chē)騎行服務(wù)和相關(guān)意外險(xiǎn)，鼓勵(lì)客戶(hù)少開(kāi)車(chē)，多騎車(chē)的綠色出行計(jì)劃，這樣也一定程度上降低客戶(hù)的車(chē)險(xiǎn)賠付率。

此外，隨著共享單車(chē)附加因素的逐步豐富，移動(dòng)場(chǎng)景化應(yīng)用有望再度擴(kuò)容。彭勇指出，共享單車(chē)方面可以拓寬應(yīng)用場(chǎng)景，構(gòu)建綠色出行+健康生活生態(tài)圈。以綠色出行為起點(diǎn)，增加用戶(hù)的使用場(chǎng)景，與運(yùn)動(dòng)、健康、保健、醫(yī)療、減肥等生活場(chǎng)景相結(jié)合，打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建綠色出行+健康生活生態(tài)圈，這不僅有利于構(gòu)建行業(yè)壁壘，也有助于提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)和客戶(hù)粘性。

彭勇進(jìn)一步指出，深耕場(chǎng)景、構(gòu)建生態(tài)圈，打通數(shù)據(jù)和價(jià)值閉環(huán)，打造高附加值服務(wù)，這即有利于構(gòu)建行業(yè)壁壘，又有助于提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)和客戶(hù)粘性。比如健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以在滿(mǎn)足客戶(hù)疾病保障的基礎(chǔ)上，提供健康管理和醫(yī)療服務(wù)，比如通過(guò)體重、血壓、血糖等指標(biāo)監(jiān)測(cè)針對(duì)性提出運(yùn)動(dòng)和飲食方案降低疾病罹患風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)基因檢測(cè)針對(duì)提出保障計(jì)劃和解決方案，針對(duì)客戶(hù)疾病提供專(zhuān)家預(yù)約、病房預(yù)約等服務(wù)，這樣可以滿(mǎn)足客戶(hù)的大部分需求，更大程度地解決客戶(hù)的后顧之憂(yōu)。

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