看上市銀行如何搶灘新金融，畢竟央行都擁抱金融科技了

文|零壹財經(jīng) 董云峰

金融之家3月31日訊，“今后一段時期，央行科技工作應以建設數(shù)字央行為目標，重點打造一支專業(yè)型、復合型、學習型、創(chuàng)新型的央行金融科技隊伍;實現(xiàn)架構轉型和大數(shù)據(jù)利用兩個突破;完善風險防控、科技治理、技術研發(fā)三個體系，構建以大數(shù)據(jù)為支撐的央行決策平臺、以分布式系統(tǒng)為核心的央行服務平臺、以數(shù)字貨幣探索為龍頭的央行創(chuàng)新平臺。“

在昨日召開的中國人民銀行科技工作會議上，央行副行長范一飛如是說。金融科技、大數(shù)據(jù)、分布式、數(shù)字貨幣……沒錯，這就是來自央行的最新表態(tài)。

這意味著，金融科技已經(jīng)得到以人民銀行為代表的中央監(jiān)管部門的高度關注，并且這種關注正在轉化為探索與實踐。

那么問題來了：連央行都這么拼了，商業(yè)銀行呢?

從近期陸續(xù)出爐的年報來看，金融科技/新金融已經(jīng)成為多家上市銀行強調的重點，諸如工商銀行、招商銀行與中信銀行等。

本文梳理了10家上市銀行年報中關于金融科技/新金融的相關內容：

工商銀行：金融科技將改變銀行傳統(tǒng)的競爭格局

工行董事長易會滿在年報致辭中表示，“金融科技創(chuàng)新正加速重構銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局，而以技術創(chuàng)新引領行業(yè)變革之先，正是本行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也是成功轉型的關鍵。”

據(jù)介紹，2016年，工行創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別等“七大創(chuàng)新實驗室”;著力推動e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，打造“融e行”、“融e購”、“融e聯(lián)”三大平臺和網(wǎng)絡融資中心及支付產(chǎn)品線;加快網(wǎng)點渠道的智能化輕型化改造，構建線上線下一體化服務體系。

工行管理層在年報中提到，經(jīng)濟金融領域的新技術革命浪潮迭起，為銀行構建線上業(yè)務渠道、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系和建立與客戶的新型業(yè)務關系提供契機，由此推動的客戶需求個性化、多元化也為金融創(chuàng)新提供無限的空間。

“金融科技的發(fā)展將改變銀行傳統(tǒng)的競爭格局，推動銀行優(yōu)化運行質態(tài)和重塑服務模式。”工行在年報中稱。

對此，工行表示，著眼金融與科技雙向融合的發(fā)展趨勢，深入推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，將繼續(xù)做強融e購、融e行、融e聯(lián)三大平臺和互聯(lián)網(wǎng)支付、融資、投資理財三大產(chǎn)品線，鞏固該行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的同業(yè)領先地位。

據(jù)年報披露，截至2016年末，融e行開放式網(wǎng)絡銀行平臺客戶達2.53億戶，其中移動端動戶數(shù)達6,605萬戶，增長64.2%;融e購電商平臺年交易額達1.27萬億元;融e聯(lián)即時通訊平臺客戶達6,649萬戶，是年初的12.4倍;網(wǎng)絡融資新增1,057億元，規(guī)模達到6,293億元，成為國內最大的網(wǎng)絡融資銀行。

建設銀行：移動優(yōu)先，持續(xù)推動智慧銀行建設

據(jù)年報介紹，建設銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務以打造金融生態(tài)系統(tǒng)為核心，由傳統(tǒng)的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型。電子銀行和自助渠道賬務性交易量在全渠道交易總量中占比達97.82%，較上年提升2.24個百分點。

2016年11月，建行在北京正式宣布推出龍支付。龍支付是同業(yè)首個融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合;面向所有社會大眾，無論是否建行客戶，只需下載建行手機APP均可申請注冊成為龍支付客戶。

建行在年報中表示，堅持移動優(yōu)先策略，持續(xù)推動智慧銀行建設，加速創(chuàng)新，為客戶提供智能的移動金融綜合服務。

年報并稱，該行在同業(yè)中首家推出手機銀行，手機銀行用戶數(shù)、交易金額市場占比、在主流應用市場上APP下載量同業(yè)第一。

數(shù)據(jù)顯示，2016年末，建設銀行手機銀行用戶數(shù)達22321萬戶，較上年增長22.08%;短信金融用戶數(shù)達33754萬戶，較上年增長15.93%;微信銀行用戶關注數(shù)達5324萬，較上年增長61.66%。2016年，手機銀行交易額30.55萬億元，增長98.16%;交易量207.63億筆，增長86.16%。

去年，建設銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務，“快貸”電子渠道個人自助貸款余額296.36億元。

農行年報：加快Bank4.0轉型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局

在農業(yè)銀行2016年年報中，該行公布了《2016-2020年改革發(fā)展規(guī)劃》。

農行在規(guī)劃中表示，將加快經(jīng)營轉型步伐。順應“工業(yè)4.0”智能制造和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高度融合的“銀行4.0”時代發(fā)展趨勢，加快Bank4.0轉型和互聯(lián)網(wǎng)金融布局，努力構建全業(yè)態(tài)金融產(chǎn)品服務體系，將金融服務從”無處不在“向”適時而在“轉變。

據(jù)年報披露，報告期內，農行優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道，推動網(wǎng)絡金融業(yè)務轉型升級，持續(xù)打造金融、社交、電商三大平臺，推出農銀快e寶、農銀快e貸、農銀快e付等金融產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，農行各類網(wǎng)絡金融客戶累計達7.11億戶，全年新增客戶1.19億戶;全年電子渠道金融性交易筆數(shù)達314.66億筆，較上年增長50.3%;電子渠道金融性交易占比達96.0%，較上年提高了3.0個百分點。

去年農行持續(xù)加大個人消費貸款創(chuàng)新與支持力度，推出網(wǎng)捷貸、個人自助質押貸款、房聯(lián)貸等新產(chǎn)品，實現(xiàn)全流程線上消費金融服務。

在信用卡業(yè)務上，該行大力拓展賬單分期、現(xiàn)金分期，以汽車節(jié)、團購活動帶動汽車分期業(yè)務發(fā)展，全年共實現(xiàn)分期交易額1,339.22億元，較上年增長47.1%。

郵儲銀行：區(qū)塊鏈技術應用取得突破性進展

在郵儲銀行年報中，其董事長致辭稱，2016年，該行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，著力打造大數(shù)據(jù)平臺、云平臺等平臺。堅持大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，金融服務半徑廣、服務內容包容性強，對互聯(lián)網(wǎng)技術促進普惠金融發(fā)展方面進行了有益的探索。

其行長致辭表示，積極開展科技自主創(chuàng)新，推動“十三五”IT規(guī)劃建設，成功推進互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺、零售信貸工廠等94項重點工程，區(qū)塊鏈技術應用取得突破性進展。

交通銀行：成立線上金融業(yè)務中心

去年全年，交通銀行境內行電子銀行交易筆數(shù)突破49.40億筆，交易金額突破人民幣223.02萬億元，電子銀行分流率達91.42%，較年初提高3.29個百分點。

交通銀行管理層在年報中指出，當前，移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，深刻改變了人們的生活，同時也影響著銀行金融服務的實現(xiàn)方式。手機銀行已成為新興的主要服務平臺，在本行業(yè)務發(fā)展中具有重大戰(zhàn)略意義。

數(shù)據(jù)顯示，去年該行手機銀行注冊客戶數(shù)突破5000萬戶，較年初增長25.39%;手機銀行交易筆數(shù)達2.74億筆，同比增長19.65%;交易金額達人民幣6.83萬億元，同比增長68.23%。

年報還披露，交通銀行于2016年6月成立了手機銀行項目部，并在2016年底升格成為線上金融業(yè)務中心，全面負責手機銀行的策略分析、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務推廣。

招商銀行：必須舉全行“洪荒之力”推進金融科技戰(zhàn)略

招商銀行行長田惠宇在年報中說：移動互聯(lián)網(wǎng)將成為下一個十年深刻改變人們生活方式的最大因子，金融科技將會重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營之道。

基于此，田惠宇稱，招行聚焦“移動優(yōu)先”策略，擁抱Fintech。招商銀行手機銀行、掌上生活App已是行業(yè)翹楚，但這遠遠不夠。我們必須舉全行“洪荒之力”，推進以“網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標的金融科技戰(zhàn)略。

田惠宇說，我們不僅要充分利用自身零售客群的優(yōu)勢，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務流程上插上移動優(yōu)先的翅膀，來一輪渠道革命和服務升級，還要全力挖掘行內外的數(shù)據(jù)資源，在客戶營銷和內部管理中裝上大數(shù)據(jù)的精確制導，來一場思維革命和工具升級。

他并稱，我們要不設上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才，我們要加快敏捷開發(fā)和云技術的創(chuàng)新應用，設立專門投資基金，孵化金融科技項目。

2016年12月6日，招商銀行宣布其兩款新產(chǎn)品APP5.0、摩羯智投的正式上線。此次新版本APP將主推摩羯智投、收支記錄、收益報告和生物識別這四大金融科技新功能。

據(jù)年報，招行加快推進金融科技(Fintech)戰(zhàn)略，充分利用移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等技術提高服務能力，推動向網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化的未來銀行轉變。

在零售金融領域，招行堅持“手機優(yōu)先”策略，客戶服務界面不斷向手機遷移，以手機為中心持續(xù)進行產(chǎn)品和業(yè)務模式的創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)顯示，去年招商銀行手機銀行交易筆數(shù)7.35億筆，同比增長37.38%，交易金額12.10萬億元，同比增長51.25%，手機支付交易筆數(shù)38.34億筆，同比增長92.66%，交易金額2.07萬億元，同比增長72.50%。招商銀行微信銀行目前用戶數(shù)已達1121.66萬戶。

招商銀行與中國聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費金融公司以互聯(lián)網(wǎng)方式開展消費金融業(yè)務，截至報告期末，累計授信客戶704.48萬戶，累計發(fā)放貸款570.77億元;與招商局集團共同組建的招銀前海金融資產(chǎn)交易中心從金融資產(chǎn)交易及財富管理兩個方面開展業(yè)務。

中信銀行：董事長牽頭 成立創(chuàng)新管理委員會

中信銀行董事長李慶萍在年報致辭中表示，銀行業(yè)高資本消耗、重資產(chǎn)運行的發(fā)展模式，越來越不適應金融業(yè)改革要求，也難以得到市場和股東的認可。為此，我們把價值創(chuàng)造、輕型發(fā)展放到了更加突出的位置，更加強調向輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本轉變。

據(jù)她介紹，去年中信銀行將產(chǎn)品創(chuàng)新委員會升格為創(chuàng)新管理委員會，由李慶萍本人擔任主任;同時在總行設立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實驗室，在一些分行設立創(chuàng)新基地。

2016年7月，中信銀行作為牽頭行、聯(lián)盟主席行，聯(lián)合11家全國股份制銀行發(fā)起設立了網(wǎng)絡金融聯(lián)盟，未來有望實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認、資金互通、風險聯(lián)控，從而逐步建立起影響行業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)則和秩序。今年1月5日，中信銀行與百度籌建的百信銀行獲得監(jiān)管部門批準，這是國內首家以獨立法人形式開展業(yè)務的直銷銀行。

據(jù)介紹，去年中信銀行開展個人網(wǎng)絡信用消費貸款服務，已成功接入外部征信類數(shù)據(jù)渠道60家，開發(fā)評級模型16個;網(wǎng)絡信用消費貸款余額147.09億元，比上年末增長70.53%。

報告期內，中信銀行制定并發(fā)布了《中信銀行“十三五”信息科技規(guī)劃》，加快大數(shù)據(jù)、機器學習、區(qū)塊鏈、云計算等新技術應用，鼓勵金融科技創(chuàng)新的目標和實施路徑;完成了中信“云平臺”、新一代企業(yè)服務總線、大數(shù)據(jù)平臺二期等基礎項目建設，擴大了人臉識別、分布式數(shù)據(jù)庫的應用范圍;成立了金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實驗室，定位于前沿信息技術的金融創(chuàng)新研究和實驗。

數(shù)據(jù)顯示，截至報告期末，中信銀行手機銀行客戶數(shù)1,958.48萬戶，比上年末增長53.87%;手機銀行活躍客戶數(shù)533.42萬戶，比上年末增長129.76%;手機銀行交易筆數(shù)9,382.04萬筆，比上年末增長146.29%;交易金額27,213.52億元，比上年末增長138.56%。

民生銀行：構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，民生銀行直銷銀行客戶數(shù)突破500萬，金融資產(chǎn)規(guī)模突破500億元;手機銀行客戶總數(shù)達2,475.14萬戶，比上年末增長572.57萬戶，客戶交易活躍度同業(yè)領先;微信服務號矩陣用戶數(shù)達到1,687.28萬戶，位居同業(yè)前列;個人網(wǎng)上銀行交易替代率99.28%。

報告期內，民生銀行大力推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術，推出薪喜貸等一系列消費微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，以及云快貸、網(wǎng)樂貸2.0等小微信貸產(chǎn)品。

根據(jù)《中國民生銀行中長期發(fā)展戰(zhàn)略(2016-2025)》和《中國民生銀行2017-2019年發(fā)展規(guī)劃》，該行表示將做亮網(wǎng)絡金融，建設“E民生”，打造“I民生”，推進“民生+”，加快構建垂直化傳統(tǒng)業(yè)務和水平化新興業(yè)務相結合的“民生網(wǎng)融生態(tài)圈”

平安銀行：打造互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融

2016年，平安銀行啟動了零售轉型的新戰(zhàn)略，致力于打造零售智能銀行的發(fā)展新模式，同時推動公司業(yè)務的輕資本和輕資產(chǎn)運營。

年報稱，平安銀行以塑造不一樣的銀行、實現(xiàn)“一個客戶、一個賬戶、多項服務、多個產(chǎn)品”為目標，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”五大需求為客戶提供全方位的綜合金融服務，打造互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融。

數(shù)據(jù)顯示，2016年，該行橙e平臺交易量1.48萬億，同比增長92.52%;口袋銀行累計用戶數(shù)2,609.68萬戶，較年初翻倍增長。

值得一提的是消費金融。平安銀行2016年累計發(fā)放消費金融貸款1,308.72億元，同比增長110.24%;截至報告期末，全行消費金融貸款余額1,912.29億元，較年初增長48.52%。

江蘇銀行：直銷銀行市場地位業(yè)內領先

利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提升傳統(tǒng)業(yè)務，全線上的“稅e融”貸款余額20.04億元、外部獲客8.8萬戶，并在本行沒有設立機構的4個省區(qū)落地。“e融”系列產(chǎn)品業(yè)務呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢，線上平臺逐步成為獲客新渠道。

截至去年末，江蘇銀行網(wǎng)絡金融客戶較年初增長54%，交易筆數(shù)較年初增長68.73%，特別是直銷銀行市場地位業(yè)內領先，直銷銀行管理客戶資產(chǎn)規(guī)模超200億元，客戶數(shù)超300萬戶。

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