第三方支付緊箍咒生效：備付金集中存管今起實施

文|TechWeb 麻曉超

4月17日訊，建立備付金集中存管制度，目的是糾正和防止支付機構(gòu)潛在違規(guī)行為，保障客戶資金安全，引導支付機構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源。

第三方支付第三方支付緊箍咒生效：備付金集中存管今起實施

根據(jù)央行1月13日印發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕10號)(以下簡稱10號文件)，自2017年4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶。

從長遠角度看，監(jiān)管部門意在最終實現(xiàn)支付機構(gòu)全部客戶備付金集中存管，但短期上，安排了過渡方案。

10號文件要求的首次交存的平均比例為20%左右，具體到每家支付機構(gòu)的交存比例，根據(jù)其開展的業(yè)務(wù)類型以及分類評級結(jié)果的不同而不同。

“目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展”，央行有關(guān)負責人1月13日答記者問時稱。

分散存放的一系列風險

客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金。比如，消費者的支付寶、微信賬戶余額，以及網(wǎng)絡(luò)消費時通過第三方支付付款、但商家尚未收到的付款資金等，都屬于客戶備付金。

這些被暫時“寄存”在支付機構(gòu)的資金，規(guī)模巨大。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

而這樣規(guī)模巨大的客戶備付金被支付機構(gòu)以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放。有數(shù)據(jù)顯示，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。

規(guī)模巨大、存放分散衍生了一系列風險隱患。第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的多年里，爆發(fā)過一系列典型事件，比如2014年分別發(fā)生在浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司、上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司身上的三起事件，涉及的資金風險敞口動輒數(shù)億元。

總的來看，這些年發(fā)生的亂象，主要涉及客戶備付金被支付機構(gòu)挪用或違規(guī)占用、支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶“變相”辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)、支付機構(gòu)靠吃銀行支付給備付金的利息為生等。

上述亂象被寫入了2016年的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)，第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的整治對象之一。

2017年4月17日起實施的客戶備付金集中存管是解決上述問題的重要一環(huán)。

不同交存比例標準的背后

從長遠角度看，監(jiān)管部門意在最終實現(xiàn)支付機構(gòu)全部客戶備付金集中存管，央行今年1月13日在一份公告中曾明確這一點;但短期上，安排了10號文件這一過渡方案。

4月17日起，支付機構(gòu)交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶的客戶備付金，銀行將不再計付利息。

在具體交存比例方面，根據(jù)支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定。根據(jù)10號文件，2017年4月17日起，支付機構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，從高適用交存比例：

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)：12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、18%(D類)、20%(E類);

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、16%(D類)、18%(E類);

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、22%(D類)、24%(E類)。

上述三種支付業(yè)務(wù)類型對支付機構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡到網(wǎng)絡(luò)支付再到銀行卡收單，依次降低，在實際經(jīng)營中，支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同。

總的來說，可以看出，為抑制支付機構(gòu)擴張客戶備付金規(guī)模的沖動，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，10號文件要求的交存比例越高。

另一方面，支付機構(gòu)業(yè)務(wù)評級結(jié)果越低的，10號文件要求的交存比例越高。央行每年對支付機構(gòu)開展分類評級工作，綜合反映支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風險控制等情況，支付機構(gòu)的合規(guī)和風控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低。

對支付機構(gòu)影響幾何？

央行有關(guān)負責人1月13日答記者問時稱，10號文件實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大，也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。

對于不影響的原因，該負責人提及三個方面，第一是，目前實施的交存比例(最低12%、最高24%)不高，不會影響支付機構(gòu)的流動性安排，第二是，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用(通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當日營業(yè)終了前將支取部分補齊)。

第三是，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(以下簡稱網(wǎng)聯(lián)平臺)正在建設(shè)中，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

另一個重要一環(huán)

客戶備付金被支付機構(gòu)以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放，實際形成支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)，“變相”開展跨行清算。

這種繞開了銀聯(lián)的跨行清算行為，致使信息流、資金流都掌握在支付機構(gòu)手中，在監(jiān)管機構(gòu)來看，信息不透明、標準不統(tǒng)一，容易滋生亂象。

網(wǎng)聯(lián)平臺在這種背景下“應(yīng)運而生”，其同備付金集中存管制度一樣，也是消除第三方支付業(yè)務(wù)亂象的重要一環(huán)。

“網(wǎng)聯(lián)平臺旨在為支付機構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機構(gòu)一點接入平臺辦理，以節(jié)約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測，”央行有關(guān)負責人2016年11月回答記者問時稱。

該平臺已于2017年3月31日啟動試運行。試運行期間，首批接入部分銀行和支付機構(gòu)，將驗證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風控措施的完整性和有效性。試運行結(jié)束后，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。

網(wǎng)聯(lián)平臺是在人民銀行指導下，由中國支付清算協(xié)會組織支付機構(gòu)共同發(fā)起籌建的。根據(jù)《財新網(wǎng)》去年11月15日報道，在股權(quán)方面，網(wǎng)聯(lián)平臺除了有中國支付清算協(xié)會入股，央行也將入股，以保證央行對這一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的控制權(quán)和投票否決權(quán)，除了二者，其余股東的股份份額最高不會超過10%，這樣設(shè)置是為了防止網(wǎng)聯(lián)平臺被大型支付機構(gòu)壟斷。

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